Co obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech

11 Listopad, 2024

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (Private Krankenversicherung, PKV) w Niemczech oferuje większy wybór i spersonalizowane usługi w porównaniu z ubezpieczeniem publicznym. Wybierając takie ubezpieczenie ważne jest, aby zrozumieć, co dokładnie obejmuje i w jaki sposób obejmuje różne aspekty opieki medycznej. W tym artykule przyjrzymy się, jakie usługi wchodzą w skład pakietu prywatnego ubezpieczenia, począwszy od leczenia ambulatoryjnego i szpitalnego, po opiekę stomatologiczną i profilaktykę.

Wszystkie artykuły na temat prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech:

Co to jest PKV i co obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne

PKV – Private Krankenversicherung to prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech. Prywatne firmy ubezpieczeniowe same ustalają liczbę taryf i to, co będzie w nich zawarte. Dzięki temu ubezpieczony może wybrać warunki i niezbędną ochronę zgodnie ze swoim życzeniem.

PKV obejmuje:

Wizyta u lekarza – leczenie u lekarzy i specjalistów.
Leczenie szpitalne – pokrycie kosztów hospitalizacji, obejmującej oddział pojedynczy, podwójny lub ogólny.
Leczenie ambulatoryjne - badania, badania i procedury.
Leki – pełne pokrycie kosztów leków.
Profilaktyka – badania profilaktyczne i szczepienia.
Usługi stomatologiczne - leczenie, higiena i protetyka stomatologiczna.
Okulistyka - badanie i korekcja wzroku.
Usługi dodatkowe - medycyna alternatywna (fizjoterapia, homeopatia, masaż), produkty pomocnicze.

Ale istnieje również obowiązkowa taryfa, która jest określona przez prawo. Jest to tzw. taryfa socjalna (Sozialtarife in der privaten Krankenversicherung). Jest ona taka sama dla wszystkich ubezpieczycieli i naliczana jest centralnie.

Obowiązkowe jest także zawarcie umowy Pflegepflichtversicherung - ubezpieczenie pokrywające koszty leczenia szpitalnego i ambulatoryjnego osób wymagających długoterminowej opieki ze względu na chorobę, niepełnosprawność lub podeszły wiek. Obejmuje finansowanie opieki w domu lub w wyspecjalizowanych placówkach, płatności za zakup specjalistycznego sprzętu i adaptację domu, a także możliwość otrzymania rekompensaty pieniężnej dla bliskich opiekujących się nimi w domu.

Taryfy PKW

Jakie są stawki prywatnego ubezpieczenia?

Plany taryfowe PKV

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne zapewnia swoim klientom gwarancję wolności wyboru. Ubezpieczeni mogą samodzielnie wybrać zakres usług i taryfę – zarówno przy zawieraniu umowy, jak i w dowolnym momencie okresu ubezpieczenia. Firmy często dzielą ten wolumen usług na kilka taryf, do których dostępne są również dodatkowe bloki.

To, która stawka prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego będzie dla Ciebie najlepsza, zależy od różnych czynników – na przykład tego, które usługi są dla Ciebie szczególnie ważne, czy prowadzisz działalność na własny rachunek, czy chcesz skorzystać z odliczenia itp.

Możliwość obniżenia składek ubezpieczeniowych na emeryturze (Beitragsentlastungstarife)

Aby zapobiec sytuacji, w której składki na ubezpieczenie zdrowotne po przejściu na emeryturę staną się zbyt drogie, istnieje stawka umożliwiająca ich obniżenie. Oznacza to, że do momentu przejścia na emeryturę będziesz płacić nieco więcej przez cały okres ubezpieczenia. A potem miesięczna opłata maleje.

Celem taryfy jest obniżenie składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne na starość o stałą kwotę na całe życie poprzez miesięczne oszczędności. Plan ten działa podobnie do programów oszczędnościowych i może być realizowany bez oceny stanu zdrowia lub ryzyka.

Składkę w ramach tej taryfy opłacają w połowie pracownik i pracodawca (chyba że wcześniej wyczerpano maksymalną kwotę dotacji). Składka ta podlega odliczeniu od podatku. Jeśli w życiu małżeńskim planowany jest rozwód, wówczas kwota oszczędności w ramach tej taryfy nie podlega podziałowi. Warto także pamiętać, że składki opłacane są także po przejściu na emeryturę. Może się zdarzyć, że w przypadku rozwiązania umowy (w związku ze zmianą ubezpieczyciela, śmiercią ubezpieczonego) składki nie będą dziedziczone ani przekazywane GKV. Te. stracisz te składki, chyba że Twoja firma ubezpieczeniowa zdecyduje inaczej.

Specjalne stawki PKV

Dla ubezpieczonych wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych dostępne są następujące stawki standardowe:

Podstawa
Standard
Dodatkowy

Osoby ubezpieczone mają różne możliwości obniżenia składki na ubezpieczenie zdrowotne na stałe lub na określony czas.

Taryfa podstawowa w PKV (Der Basistarif)

Taryfą podstawową jest taryfa socjalna w ubezpieczeniach prywatnych. Odpowiednie dla osób potrzebujących pomocy społecznej lub nieobjętych powszechnym systemem ubezpieczeń. Mogą na nie przejść osoby, które były ubezpieczone w PKV po 31 grudnia 2008 roku. W przypadku osób, które od dłuższego czasu korzystają z ubezpieczenia prywatnego, przejście na stawkę podstawową jest możliwe wyłącznie po ukończeniu 55. roku życia, przejściu na emeryturę lub kwalifikowaniu się do pomocy społecznej.

Maksymalna stawka podstawowa składki na osobę fizyczną wynosi 843,53 euro miesięcznie w 2024 roku. W takim przypadku dodatkowo opłacana jest składka na ubezpieczenie opieki długoterminowej. Jeżeli przysługuje Ci pomoc społeczna, podstawowa stawka składki może zostać obniżona o połowę. Jeżeli ubezpieczony potrzebujący pomocy nie może opłacić tej o połowę obniżonej składki, opieka społeczna pokryje część wymaganej składki lub pokryje ją w całości.

Taryfa standardowa w PKV (Der Standardtarif)

Taryfa standardowa oferuje usługi porównywalne ze świadczeniami obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Jest to stosunkowo niedroga alternatywa dla długoterminowego prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Składki w taryfie standardowej dla osób fizycznych ograniczone są do maksymalnej składki w GKV i wynoszą 843,53 euro miesięcznie (2024) + opłacana jest dodatkowo składka na ubezpieczenie opiekuńcze. Członkowie rodziny, którzy w innym przypadku byliby ubezpieczeni w GKV, również mogą przejść na taryfę standardową. W ramach taryfy standardowej ubezpieczonych jest około 53 tys. osób.

Na taryfę standardową mogą przejść wszystkie osoby, które od dnia 01.01.2009 były ubezpieczone w PKV, jeżeli:

posiadają prywatne ubezpieczenie zdrowotne od co najmniej 10 lat oraz
wiek co najmniej 65 lat lub
ukończyć 55 lat i wszystkie dochody nie przekraczają limitu składek GKV (2024: 5175 EUR/miesiąc)
nie ukończyły 55. roku życia i zarejestrowały się lub złożyły wniosek o emeryturę z obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego lub emeryturę na zasadach służby cywilnej, a ich całość dochodów nie przekracza limitu składek GKV (2024: 5175 euro/miesiąc)

Taryfa awaryjna w PKV (Notlagentarif)

Osoby ubezpieczone mające trudności z opłacaniem składek na prywatne ubezpieczenie zdrowotne mogą w tym okresie uzgodnić ze swoim ubezpieczycielem możliwe rozwiązanie. Jeżeli niewypłacalność ma charakter tymczasowy, możliwe jest uzgodnienie z ubezpieczycielem odroczenia płatności. Ubezpieczyciel nie ma jednak takiego obowiązku.

Jeżeli ubezpieczony nie płaci składek przez kilka miesięcy, ubezpieczyciel może podjąć wobec zainteresowanego działania (pozwać za długi lub wszcząć działania egzekucyjne, np. zajęcie). Stanie się tak również w przypadku, gdy ubezpieczeni przejdą w okresie niezapłaconym do innego prywatnego zakładu ubezpieczeń lub do publicznego zakładu ubezpieczeń. Istnieje inna możliwość, gdy ubezpieczony zostanie przeniesiony na taryfę awaryjną.

Taryfa awaryjna stanowi rozwiązanie tymczasowej niewypłacalności. Działa przez krótki czas. Nie można go wybrać ani przełączyć na niego samodzielnie. Taryfa ta została zaprojektowana w taki sposób, że składka jest bardzo niska. Każdy prywatny zakład ubezpieczeń zdrowotnych ustala własne kwoty opłat w tej taryfie. Im dłużej opłacałeś składki, tym niższe będą Twoje płatności. Ale kary będą naliczane także za opóźnienia w płatnościach.

W tym okresie ubezpieczeni nie muszą płacić składek emerytalnych, dzięki czemu mają doskonałą szansę na jak najszybsze uregulowanie zadłużenia i powrót do normalnej stawki. Dzieje się to automatycznie po spłacie całej kwoty zadłużenia. W taryfie awaryjnej usługi medyczne świadczone są w minimalnym zakresie. Refundowane jest wyłącznie leczenie ostrych chorób, ciąży i macierzyństwa. W przypadku dzieci i młodzieży zwracane są koszty leczenia w związku z chorobą lub nieszczęśliwym wypadkiem, badań profilaktycznych oraz szczepień.

Zostaw wniosek o prywatne ubezpieczenie zdrowotne:

Szczegółowo

Co powinno znaleźć się w Twoim ubezpieczeniu?

Usługi w szpitalu

Dopłaty

Leczenie ambulatoryjne

Wstępne spotkanie.
Intensywna opieka.
Płatność za leki.
Masaż, fizjoterapia, medycyna alternatywna.
Pomocniczy sprzęt medyczny (wózek inwalidzki, aparat słuchowy, proteza).
Okulary (nowe, w celu wymiany skradzionych lub uszkodzonych, regularna wymiana nawet jeśli poprzednie okulary są nienaruszone, soczewki kontaktowe). Laserowa korekcja ostrości wzroku. Wczesne wykrywanie jaskry.

Leczenie psychoterapeutyczne

Jest to uwzględniane indywidualnie w taryfach każdego towarzystwa ubezpieczeniowego. Liczba i koszt spotkań z psychologiem zależy od warunków umowy ubezpieczenia. Może to być opieka ambulatoryjna, szpitalna lub konsultacje online. Diagnozy, dla których ubezpieczenie prywatne może obejmować leczenie: depresja, nerwice, fobie, zaburzenia odżywiania, zaburzenia psychosomatyczne.

Leczenie stomatologiczne

Stomatologia.
Profesjonalne sprzątanie.
Nowoczesne wypełnienia.
Leczenie kanałowe.
Protezy (korony, mosty, implanty) mają roczny limit kosztów. W razie wypadku nie ma żadnych ograniczeń.
Ogólne znieczulenie.
Ortodonta (może obowiązywać ograniczenie wiekowe).

Usługi ogólne

Opieka medyczna za granicą

Prowadzenie ciąży i porodu*

W cenę wliczone są badania profilaktyczne (kontrola ciśnienia krwi, kontrola masy ciała, badania moczu), badania laboratoryjne (wykluczenie zakażeń: HIV, wirusowe zapalenie wątroby typu B, kiła, różyczka), diagnostyka prenatalna (zaburzenia chromosomalne, choroby dziedziczne, zespół Downa) oraz wizyty lekarskie w ubezpieczeniu. Koszt ubezpieczenia nie wzrasta.
Po urodzeniu dziecko otrzymuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne bez konieczności badań lekarskich i bez potrąceń w przypadku wykrycia zagrożeń zdrowotnych.
USG 3D.
Kurs przygotowujący do porodu.
Poród naturalny lub cesarskie cięcie.
Komfortowy oddział poporodowy i nadzór ordynatora.

* pakiet usług zależy od Twojej taryfy

Co można wyłączyć z polisy ubezpieczeniowej

Pokój jednoosobowy.
Lekarz prowadzący jest lekarzem naczelnym.
Dieta dzienna w szpitalu (na dodatkowe wydatki lub cele osobiste).
Krótkoterminowe dopłaty (np. w SPA).
Okulary (wymiana nawet jeśli poprzednie okulary są nienaruszone).
Lekarz w internecie.

PKV i Reiseversicherung (ubezpieczenie podróżne)

Masz prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech. Czy to „działa” za granicą, czy muszę wykupić dodatkową polisę? Zależy to od wybranego planu ubezpieczenia. Wiele polis obejmuje zagraniczne ubezpieczenie zdrowotne. Ale niestety nie wszystkie. Dlatego przed podróżą warto sprawdzić warunki swojego ubezpieczenia:

W razie potrzeby zalecamy zwiększenie dotychczasowej ochrony lub wykupienie dodatkowego podróżnego ubezpieczenia medycznego.

Jest jednak jeszcze jedna istotna kwestia, która przemawia za wykupieniem Reisenversicherung jako dodatku do głównego ubezpieczenia. Jak wiadomo, firma ubezpieczeniowa wypłaca premię na koniec roku. Może wynosić nawet 50% rocznej składki, jeśli firma ubezpieczeniowa nie otrzyma od Ciebie żadnych rachunków w ciągu roku.

Ale podróżując, wyjeżdżając za granicę, trudno uniknąć wizyty u lekarza. Ponieważ zmiany klimatyczne, strefy czasowe, nietypowe pożywienie i woda, inne warunki epidemiologiczne, niewystarczający czas na aklimatyzację zwiększają ryzyko nieprawidłowego funkcjonowania układu odpornościowego, a turyści często szukają pomocy (infekcje i zatrucia jelitowe, przeziębienia, alergie, migreny, choroby oczu , ukąszenia owadów, choroby zakaźne i wirusowe). W takim przypadku rozsądniej byłoby skorzystać z dodatkowej opcji z ubezpieczenia prywatnego – polisy podróżnej. Może kosztować około 30 euro rocznie na osobę. I nie tylko ochroni Cię na wyjazdach, ale także pozwoli Ci otrzymać roczną premię z ubezpieczenia.

Dowiedz się więcej i wykup ubezpieczenie podróżne (Auslandreiseversicherung):

Szczegółowo

Szczepienia przed wyjazdem za granicę do regionów niekorzystnych epidemiologicznie

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne obejmuje szczepienia dzieci i dorosłych zgodnie z ogólnokrajowym kalendarzem szczepień. Jednak dodatkowe szczepienia w przypadku podróży zagranicznych mogą nie być uwzględnione. Zależy to od firmy ubezpieczeniowej i stawki ubezpieczenia. Jeśli w Twojej umowie jest napisane, że szczepienia profilaktyczne są również odpłatne, oznacza to, że płaci za nie ubezpieczyciel. Jeżeli nie jest to dla Ciebie wskazane, a Twój wyjazd do kraju wymagającego dodatkowych szczepień odbywa się w związku z działalnością zawodową, to powinieneś wyjaśnić tę kwestię ze swoją firmą ubezpieczeniową.

Przed podróżą należy sprawdzić termin i potrzebę szczepienia. Mogą to być na przykład szczepienia przeciwko zapaleniu opon mózgowo-rdzeniowych, malarii, żółtej febrze itp.

Pflegepflichtversicherung - ubezpieczenie pielęgnacyjne - ceny w GKV i PKV

Ubezpieczenie na wypadek konieczności opieki długoterminowej (z powodu choroby, urazu, starości) jest wymagane od wszystkich osób mieszkających w Niemczech. I nie ma znaczenia, czy jesteś ubezpieczony w firmie publicznej, czy prywatnej. Będziesz także płacić miesięczne składki na rzecz Pflegepflichtversicherung. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć i rozumieć, ile płacisz za to ubezpieczenie.

Jeśli zaczniesz porównywać wysokość miesięcznych składek, pamiętaj, że w arkuszu wynagrodzeń osoby ubezpieczonej w ZUS ta pozycja pojawia się osobno i często jest pomijana. Dlatego możesz zwracać uwagę tylko na wysokość płatności zgodnie z Krankenversicherung. A w ubezpieczeniach prywatnych płatność ta jest już wliczona w całkowitą kwotę. Ostatecznie wychodzi coś takiego:

Ubezpieczenie państwowe

Prywatne ubezpieczenie

Krankenversicherung 840 euro (zarówno pracownik, jak i pracodawca płacą 420 euro)

Pflegepflichtversicherung 170 euro (zarówno pracownik, jak i pracodawca płacą 85 euro)

800 euro Krankenversicherung + Pflegepflichtversicherung

Razem: 1100 euro

Razem: 800 euro

Najczęściej zadawane pytania

Ile kosztuje miesięczne ubezpieczenie prywatne?

O wysokości składki decyduje przede wszystkim pożądany zakres usług, Twój wiek i stan zdrowia w momencie rozpoczęcia umowy. Im szybciej przejdziesz na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, tym niższe będą Twoje koszty leczenia, nawet w dłuższej perspektywie.

Która taryfa jest dla mnie odpowiednia?

Później bezpłatne konsultacje możemy doradzić Ci najlepszą opcję.

Prywatne ubezpieczenie na emeryturze

Nie musisz się martwić, że składki na ubezpieczenie wzrosną wraz z wiekiem. Oszczędzanie na starość pozwala uniknąć dużych wydatków na starość. Dodatkowa składka w wysokości 10% na takie oszczędności jest przewidziana prawem i stanowi rezerwę na starość. Składka ta zostaje zniesiona po ukończeniu 60. roku życia i obniżeniu ulegają koszty prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Również w związku z przejściem na emeryturę nie jest pobierana składka na zwolnienie chorobowe Krankentagegeld.

Co to jest franczyza

Plan podlegający odliczeniu oznacza, że płacisz własne rachunki medyczne do określonej kwoty rocznej. Dopiero po przekroczeniu tego limitu ubezpieczyciel zaczyna płacić rachunki. W zamian płacisz niższe miesięczne składki. Niektóre świadczenia (badania profilaktyczne, szczepienia) są wyłączone z samopłacenia i zostaną zwrócone przez ubezpieczyciela.

Chętnie doradzimy Państwu w zakresie usług prywatnych firm ubezpieczeniowych w Niemczech. Umów się na bezpłatną wizytę i dowiedz się, jakie ubezpieczenie będzie dla Ciebie odpowiednie.