W Niemczech istnieją dwa systemy ubezpieczeń zdrowotnych: obowiązkowy i prywatny. Oba systemy mają swoje zalety i wady. Prawdopodobnie słyszałeś, że prywatne ubezpieczenia oferują szerszy zakres usług, podczas gdy publiczne ubezpieczenia mogą obejmować członków rodziny bezpłatnie.
Dla niektórych prywatne ubezpieczenie zdrowotne to najrozsądniejszy wybór. Pracownicy rządowi, osoby samozatrudnione, studenci i wysoko opłacani specjaliści – wszyscy mogą skorzystać z prywatnego ubezpieczenia. Jednak każdy członek rodziny będzie potrzebował osobnej polisy i osobnej opłaty. Dla innych rozwiązaniem jest ubezpieczenie publiczne, na przykład ze względu na wcześniejszą diagnozę.
Jeśli masz wybór (odpowiednia działalność zawodowa i dochody) pomiędzy wykupieniem polisy w państwowym lub prywatnym towarzystwie ubezpieczeniowym, przeczytaj dalej artykuł, a pomożemy Ci wybrać najlepszą dla Ciebie opcję.
Podstawowe pojęcia
GKV - gsetzliche Krankenversicherung lub obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Oznacza to, że wszyscy ubezpieczeni otrzymają tę samą usługę. Lekarz otrzymuje wynagrodzenie bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej za świadczone usługi medyczne.
PKV - prywatny Krankenversicherung lub prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Zakres świadczonych usług zależy od wybranej taryfy. Koszt ubezpieczenia nie zależy od poziomu dochodów. Często pacjent sam opłaca rachunki, a następnie otrzymuje zwrot kosztów od swojego ubezpieczyciela.
Różnica między GKV i PKV
W państwowym systemie ubezpieczeń wszyscy ubezpieczeni otrzymują te same usługi, ale płacą składki w różny sposób. Miesięczna składka na GKV zależy od dochodów ubezpieczonego. Osoby o niższych zarobkach płacą mniej składek. Otrzymują jednak ten sam zakres usług co wszyscy inni. Osoby o wyższych zarobkach płacą więcej. Jednak liczba i zakres usług się nie zmieniają. Dzieje się tak, ponieważ zakres usług medycznych dostępnych w państwowym systemie ubezpieczeń jest określony ustawowo. I dlatego jest taki sam dla wszystkich państwowych towarzystw ubezpieczeniowych.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne zakłada, że każdy płaci za siebie, a składki te służą wyłącznie ochronie osobistej. Dlatego wysokość składki nie zależy od wysokości dochodów, ale uwzględnia wiek i stan zdrowia. Członek PKV może dostosować wybraną taryfę do swoich potrzeb. Uwzględnienie osobistych potrzeb wpłynie na wysokość miesięcznych składek.
|
GKV - Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne
|
PKV - prywatne ubezpieczenie zdrowotne
|
|
|---|---|---|
|
Wysokość składek uzależniona jest od dochodu, a nie od wieku czy stanu zdrowia.
|
Wysokość składek nie zależy od dochodu, ale jest obliczana na podstawie wieku i stanu zdrowia.
|
|
|
Dzieci i małżonkowie mogą zostać objęci ubezpieczeniem bezpłatnie
|
Dla każdego członka rodziny wykupuje się osobną polisę ubezpieczeniową.
|
|
|
Zakres usług można rozszerzyć o dodatkowe ubezpieczenia
|
Różnorodne taryfy i pakiety usług pozwolą Ci wybrać polisę ubezpieczeniową odpowiadającą Twoim potrzebom.
|
|
|
Biorąc udział w programie bonusowym, możesz odzyskać część bonusu na koniec roku
|
Biorąc udział w programie bonusowym, możesz odzyskać część bonusu na koniec roku
|
|
|
90% populacji Niemiec (74,31 mln osób) jest ubezpieczonych
|
10% populacji Niemiec (8,71 mln osób) jest ubezpieczonych
|
|
|
Powstała z opłat i podatków
|
Utworzony z kapitału własnego
|
|
|
Nie musisz sam płacić rachunków za usługi medyczne objęte ubezpieczeniem.
|
Najpierw ubezpieczony płaci rachunki, a następnie firma ubezpieczeniowa zwraca koszty.
|
|
|
Zakres świadczeń objętych ubezpieczeniem ustala państwo.
|
Wybierając taryfę, indywidualnie ustalasz zakres usług objętych ubezpieczeniem.
|
|
|
Wybór lekarza spośród tych, którzy akceptują ubezpieczenie państwowe
|
Wolny wybór lekarza
|
|
|
Za leki płacisz 10% (minimum 5 euro, maksimum 10 euro). Koszt leków dostępnych bez recepty nie jest refundowany.
|
Zazwyczaj pełny zwrot kosztów wszystkich leków. Może obowiązywać udział własny.
|
|
Państwowe ubezpieczenie zdrowotne GKV
Zalety i wady GKV
Zalety ubezpieczeń publicznych w Niemczech
- Twój wiek i stan zdrowia nie mają znaczenia, więc nie musisz odpowiadać na pytania dotyczące Twojego stanu zdrowia ani płacić składek na ubezpieczenie z tytułu chorób przewlekłych.
- Każda osoba ubezpieczona w ramach GKV może objąć ubezpieczeniem współmałżonka i dzieci do 25 roku życia, jeśli nie zarabiają nic lub zarabiają mało.
- Krewni nie muszą płacić składek za siebie. Mogą jednak korzystać ze wszystkich państwowych ubezpieczeń w pełnym zakresie. Połowę składki pokrywa pracodawca.*
- Lekarz wystawia rachunek za usługi medyczne bezpośrednio do firmy ubezpieczeniowej. Nie musisz nic płacić sam ani wypełniać dokumentów, aby firma ubezpieczeniowa zwróciła Ci środki.
- *Osoby prowadzące działalność na własny rachunek, freelancerzy i pracownicy rządowi muszą zapłacić całą kwotę samodzielnie.
Wady ubezpieczeń publicznych w Niemczech
- Wysokość składek zależy od dochodów osoby ubezpieczonej. Obecnie stawka wynosi 14,6% zarobków. Od 2,5 r. obowiązuje dopłata w wysokości 2025%.*
- Nie ma możliwości wyboru taryfy i regulacji ilości usług.
- Koszt i lista usług mogą ulec zmianie w dowolnym momencie.**
- Wybór lekarza jest ograniczony, ponieważ niektórzy specjaliści przyjmują wyłącznie pacjentów z prywatnym ubezpieczeniem.
- W przypadku leczenia stacjonarnego zapewniane są jedynie podstawowe warunki (lekarz dyżurny, oddział ogólny).
- Dodatkowo będziesz musiał zapłacić za okulary, leki, aparaty słuchowe, profesjonalne czyszczenie zębów, korony, dodatkowy sprzęt medyczny itp.
- *Opłata za usługę (Zusatzbeitrag) to dodatkowa opłata za usługę, którą każda firma ubezpieczeniowa może ustalić samodzielnie. Może ona wynosić na przykład 0%, 1,2% lub 2,2%.
- **W ostatnich latach na przykład zniesiono refundację leków dostępnych bez recepty i zmniejszono dotacje do protez zębowych.
Co obejmuje państwowe ubezpieczenie zdrowotne
Publiczne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech obejmuje wizyty lekarskie, opiekę doraźną, leczenie szpitalne (oddział ogólny, lekarz dyżurny), opiekę ambulatoryjną, zabiegi chirurgiczne, opiekę położniczą, podstawową opiekę stomatologiczną, badania, badania profilaktyczne, szczepienia zgodnie z planem szczepień, leki (częściowa płatność), fizjoterapię, zasiłek chorobowy.
Kto ma prawo przystąpić do państwowego ubezpieczenia zdrowotnego?
Jako pracownik masz obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli Twój dochód przekracza 556 euro miesięcznie, ale jest niższy od rocznego limitu wynagrodzenia (73800 2025 euro od 25 r.). Osoby zarabiające więcej mogą dobrowolnie pozostać w GKV lub przejść do PKV. Studenci powyżej XNUMX. roku życia, osoby bezrobotne, osoby pobierające zasiłek dla bezrobotnych Hartz IV oraz emeryci, którzy byli ubezpieczeni w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym przez połowę swojego życia zawodowego, mogą ubiegać się o GKV.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne PKV
Zalety i wady PKV
Zalety prywatnego ubezpieczenia w Niemczech
- Zapewniamy szerszy zakres usług medycznych.
- Umówienie się na wizytę jest szybsze.
- Za leki nie pobieramy dodatkowych opłat.
- Wzrost wynagrodzeń nie ma wpływu na koszt ubezpieczenia.
- Zakres usług określonych w umowie nie może zostać ograniczony.
- Możliwość wyboru taryfy w oparciu o własne preferencje.
- Franczyza pozwala na obniżenie wysokości miesięcznych rat.*
- Za niewykorzystane usługi otrzymasz zwrot opłat.**
- Dla osób prowadzących działalność na własny rachunek i freelancerów nie obowiązują żadne limity dochodów.
- *Aby zmniejszyć rozmiar franczyzy, będziesz musiał ponownie wypełnić „Kwestionariusz Zdrowia”. Pracownicy sami płacą za franczyzę. Pracodawca nie partycypuje w tej płatności.
- **Zwroty składek podlegają opodatkowaniu.
Wady prywatnych ubezpieczeń w Niemczech
- Aby móc wykupić prywatne ubezpieczenie zdrowotne, Twój roczny dochód brutto (w 2025 r.) musi być wyższy niż 73800 XNUMX euro.
- Osoby prowadzące działalność na własny rachunek i freelancerzy sami płacą całą kwotę miesięcznych składek.
- Nieprawidłowe wypełnienie ankiety zdrowotnej może skutkować odmową wypłaty świadczenia ubezpieczeniowego.
- W przypadku występowania wcześniej kwalifikujących się schorzeń obowiązują premie za ryzyko.
- Członkowie rodziny nie mogą zostać uwzględnieni w ubezpieczeniu i nie będą ubezpieczeni bezpłatnie.
- Przejście na ubezpieczenie państwowe podlega ścisłym warunkom.
Co obejmuje ubezpieczenie prywatne
PKV pokrywa koszty wizyt lekarskich (leczenie przez lekarzy naczelnych i specjalistów), leczenia stacjonarnego (oddział pojedynczy, podwójny lub ogólny), leczenia ambulatoryjnego (badania, testy i zabiegi), leków (do pełnego pokrycia kosztów leków na receptę i bez recepty, w zależności od taryfy), opieki profilaktycznej (badania i szczepienia), usług stomatologicznych (leczenie, higiena i protetyka stomatologiczna), okulistyki (badania wzroku i korekcja laserowa), medycyny alternatywnej (fizjoterapia, homeopatia, masaż), urządzeń wspomagających (wózek inwalidzki, proteza, aparat słuchowy, okulary).
Kto ma prawo do ubezpieczenia prywatnego?
Prawo niemieckie jasno określa, które kategorie obywateli mają prawo wyboru prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Należą do nich:
- samozatrudniony
- studenci
- urzędnicy państwowi
- wysoko opłacani specjaliści (ponad 73800 2025 euro/roczna pensja w XNUMX r.)
- studenci
Wykupienie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego jest korzystne dla urzędników państwowych, ponieważ płacą oni znacznie niższą składkę niż w ramach GKV, dzięki wsparciu pracodawcy. W przypadku freelancerów i osób samozatrudnionych, muszą oni sami opłacać składkę, ponieważ nie mają innego pracodawcy. Jednak przy wysokich dochodach koszt prywatnego ubezpieczenia jest często niższy niż w przypadku ubezpieczenia obowiązkowego. Ponadto prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest korzystne dla młodych osób bez chorób przewlekłych, ponieważ otrzymują one szczególnie korzystne stawki. PKV jest również interesujące dla studentów, którzy mogą je wybrać na początku studiów.
Jakie ubezpieczenie wybrać
- Oblicz, który system ubezpieczeń będzie dla Ciebie najlepszy w perspektywie długoterminowej.
- W ubezpieczeniach państwowych należy zwrócić uwagę na możliwość zawarcia ubezpieczeń dodatkowych.
- W przypadku ubezpieczenia prywatnego wybierz stawkę, która najbardziej Ci odpowiada, biorąc pod uwagę Twoje cele życiowe i długoterminowe cele.
Najlepszym rozwiązaniem będzie bezpłatna konsultacja z naszym specjalistą, który bazując na wieloletnim doświadczeniu w branży ubezpieczeniowej i biorąc pod uwagę Państwa oczekiwania, zrozumie Państwa sytuację i dobierze najkorzystniejsze ubezpieczenie.
Wypełnij poniższy formularz lub skontaktuj się z nami w inny, dogodny dla Ciebie sposób.
Potrzebujesz porady?
Wypełnij formularz, a my odpowiemy na wszystkie Twoje pytania i pomożemy w zorganizowaniu ubezpieczenia.
Jeśli masz inne pytania, zawsze możesz się z nami skontaktować:
Przez e-mail: info@finber.de
W telegramie: t.me/Finber_support
