Niemcy słyną z rozwiniętego systemu opieki zdrowotnej, zapewniającego obywatelom i mieszkańcom dostęp do wysokiej jakości opieki medycznej. W ramach tego systemu istnieje szerokie ubezpieczenie społeczne Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne, obejmujących zarówno obowiązkową, jak i dobrowolną opiekę zdrowotną. W tym artykule przyjrzymy się czterem wiodącym firmom ubezpieczeniowym w Niemczech – Mhplus, Techniker Krankenkasse, HEK i Ikk Classic.
Jaka jest różnica pomiędzy prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym a publicznym ubezpieczeniem zdrowotnym?
W Niemczech istnieją dwa rodzaje opieki zdrowotnej: ubezpieczenie publiczne i prywatne. Składka na Gesetzliche Krankenkasse (GKV, ubezpieczenie państwowe) zależy wyłącznie od dochodu – średnio to jest 17,1% od dochodów i nie zależy od wieku i chorób współistniejących. Ponadto pracodawca opłaca połowę składki za pracowników.
Chociaż publiczne ubezpieczenie zdrowotne obejmuje większość populacji, prywatne ubezpieczenie zdrowotne daje szansę pracownikom, których dochody powyżej 69.300 2024 euro rocznie (XNUMX) wybierać pomiędzy publicznymi firmami ubezpieczeniowymi a prywatnymi firmami ubezpieczeniowymi (prywatnymi Krankenversicherung lub PKV). Ubezpieczenia prywatne zapewniają szerszy zakres usług. Składki uzależnione są od wieku, płci, stanu zdrowia w dniu zawarcia umowy oraz wybranych usług. Nie są one powiązane z poziomem dochodów.
Ubezpieczenie państwowe
Prywatne ubezpieczenie
Wysokość składek
- Średnio 17,1% dochodów
Wysokość składek
- Składki stałe zależne od taryfy, wieku i choroby
Ubezpieczenie rodzinne
- Partner z wynagrodzeniem do 505 euro (samozatrudniony) lub 538 euro (pracownik) i dzieci są objęte ubezpieczeniem bezpłatnie
Ubezpieczenie rodzinne
- Dopłata za każdego członka rodziny
Ubezpieczenie
- Jednolita taryfa dla wszystkich ubezpieczonych
Ubezpieczenie
- Wiele taryf, od najniższych do maksymalnych, w tym zabiegi eksperymentalne
Płatność za leczenie
- Bezpośrednio pomiędzy szpitalem/przychodnią a firmą ubezpieczeniową
Płatność za leczenie
- Pacjent sam opłaca rachunek, a następnie zwraca go ubezpieczyciel.
Urlop rodzicielski
- Zwolnienie ze składek, szczególne zasady dla ubezpieczonych dobrowolnie
Urlop rodzicielski
- Zależy od wybranej taryfy
Kto może być ubezpieczony w ramach ubezpieczenia społecznego?
Następujące grupy osób są uprawnione do ubezpieczenia w ramach publicznego systemu ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech:
- Pracownicy, których wynagrodzenie za pracę przekracza 538 euro miesięcznie, ale nie przekracza rocznego progu dochodów wynoszącego 69.300 2024 euro (na rok XNUMX)
- Osoby pobierające zasiłek dla bezrobotnych lub świadczenie alimentacyjne zgodnie z Księgą Trzecią Kodeksu Socjalnego (SGB III) oraz – pod pewnymi warunkami – osoby pobierające zasiłek dla bezrobotnych II (ALG II)
- Studenci do 30 roku życia
- Emeryci z określonym okresem ubezpieczenia
- Beneficjenci renty rodzinnej lub odpowiadającego jej renty rodzinnej przyznanej przez profesjonalną instytucję emerytalną
- Przedsiębiorcy zajmujący się rolnictwem i leśnictwem, pracujący z nimi członkowie ich rodzin, a także emeryci pracujący w rolnictwie
- Osoby niepełnosprawne
- Artyści i publicyści
- Osoby nie posiadające innych uprawnień do ubezpieczenia zdrowotnego, które ostatnio były ubezpieczone w ramach ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego lub są nadal ubezpieczone w GKV
- Spóźnieni migranci, którzy przenieśli się do Niemiec na pobyt stały (WAŻNE! Ta możliwość jest dostępna tylko w ciągu pierwszych sześciu miesięcy po otrzymaniu dokumentów w Niemczech)
W takich przypadkach masz możliwość wyboru pomiędzy dobrowolnym ubezpieczeniem państwowym a ubezpieczeniem prywatnym:
- Przekroczenie dochodów powyżej limitu dla pracowników (69.300 2024 euro za XNUMX r.).
- Osoby prowadzące działalność na własny rachunek, które od chwili podjęcia pracy nie podlegają już obowiązkowemu ubezpieczeniu
Kto nie może być objęty powszechnym ubezpieczeniem zdrowotnym?
- Studenci, którzy ukończyli 30. rok życia, nie mogą być ubezpieczeni w ramach stawki studenckiej GKV. Po osiągnięciu tego wieku może być konieczne przejście do prywatnej firmy ubezpieczeniowej, na przykład CareConcept.
- Osoby posiadające określone rodzaje wiz: na przykład może to być wiza krótkoterminowa lub wiza turystyczna. Przeczytaj więcej tutaj..
- Przedsiębiorcy i osoby prowadzące działalność na własny rachunek, które nie były wcześniej objęte ubezpieczeniem publicznym w Unii Europejskiej. Dostępne dla tej kategorii osób prywatne ubezpieczenie zdrowotne.
2. Być objętym ubezpieczeniem rodzinnym.
Ubezpieczenie rodzinne
Dzieci, współmałżonkowie lub zarejestrowani partnerzy tej samej płci są zwolnieni z płacenia składek na ubezpieczenie zdrowotne, jeśli mieszkają razem w Niemczech i ich dochody nie przekraczają regularnie określonego poziomu. Po zakończeniu ubezpieczenia rodzinnego zazwyczaj istnieje możliwość kontynuacji umowy w publicznym systemie ubezpieczeń zdrowotnych, nawet jeśli jeden z partnerów przeszedł na samozatrudnienie.
Jaki jest limit dochodów osób objętych ubezpieczeniem rodzinnym?
Limit dochodu wynosi 505 euro miesięcznie dla osób prowadzących działalność na własny rachunek i 538 euro (od 2024 r.) dla pracowników. Przy ustalaniu całkowitego dochodu nie uwzględnia się alimentów.
Cechy ubezpieczenia rodzinnego
W przypadku ubezpieczonych versicherungspflichtigen przechodzenie na ubezpieczenie rodzinne w okresie urlopu macierzyńskiego i rodzicielskiego nie ma sensu, gdyż są oni zwolnieni z opłacania składek z tytułu świadczenia rodzicielskiego.
W przypadku osoby ubezpieczonej dobrowolnie (freiwillige), która przed urlopem macierzyńskim lub przed pobieraniem świadczenia z tytułu opieki nad dzieckiem dobrowolnie podlegała ubezpieczeniu w państwowym ubezpieczeniu zdrowotnym z uwagi na to, że jej regularne zarobki przekraczały limit obowiązkowego ubezpieczenia, obowiązują następujące zasady: po otrzymaniu świadczenia z tytułu opieki nad dzieckiem świadczenia W czasie ciąży i porodu ma prawo do bezpłatnego ubezpieczenia w czasie urlopu macierzyńskiego lub pobierania świadczenia wychowawczego. Jest to możliwe tylko wtedy, gdy jego małżonek lub partner jest objęty obowiązkowym ubezpieczeniem zdrowotnym. W przeciwnym razie należy opłacić (minimalne) składki.
Osoby prowadzące działalność na własny rachunek otrzymujące świadczenia z tytułu opieki nad dziećmi muszą w dalszym ciągu płacić (minimalne) składki.
Objęcie dziecka taryfą rodzinną jest wyłączone, jeżeli małżonek lub partner:
- jest ubezpieczony w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym, a jego dochody przekraczają 69.300 2024 euro (XNUMX) rocznie
- a dochód jest regularnie wyższy niż dochód współmałżonka lub partnera ubezpieczonego w ramach obowiązkowego systemu ubezpieczeń.
Dzieci są zwolnione z płacenia składek ubezpieczeniowych – na jak długo?
Zazwyczaj to wydanie kończy się:
- po ukończeniu 18. roku życia.
- W przypadku dzieci niepracujących – po ukończeniu 23. roku życia.
- Jeżeli dziecko uczęszcza do szkoły, odbywa szkolenie zawodowe lub pełni wolontariat (roczny wolontariat w Bundeswehrze – BFD; dobrowolny rok socjalny – FSJ; dobrowolny rok ekologiczny – FÖJ), to ubezpieczenie w stawce rodzinnej kończy się w wieku 25 lat .
- Jeżeli przerwanie lub opóźnienie nauki szkolnej lub zawodowej jest spowodowane wolontariatem lub ochotniczą służbą wojskową dziecka, ubezpieczenie może trwać po ukończeniu 25. roku życia przez maksymalnie dwanaście miesięcy.
Bez ograniczeń wiekowych, dzieci mogą być ubezpieczone tylko wtedy, gdy nie są w stanie same się utrzymać ze względu na stan zdrowia fizycznego, psychicznego lub psychicznego (niepełnosprawność). Wymaga to, aby niepełnosprawność istniała już w momencie obowiązywania ubezpieczenia rodzinnego.
Studenci mają obowiązek podlegać ubezpieczeniu po zakończeniu ubezpieczenia rodzinnego do ukończenia 30. roku życia. Płacą jednak szczególnie niską składkę na ubezpieczenie zdrowotne wynoszącą 76,85 euro miesięcznie (w 2023 r.) plus dodatkową składkę, którą kasy chorych mogą pobierać od swoich członków.
Studenci zawodów zawodowych mogą po zakończeniu ubezpieczenia rodzinnego dobrowolnie przystąpić do państwowego ubezpieczenia zdrowotnego i płacić taką samą kwotę jak studenci.
Porównanie taryf
- 15,90% (ZB=2,50%)
- 15,80% (ZB=2,45%)
Profesjonalne czyszczenie zębów
- 10 € rocznie od 16 lat + 1 raz bezpłatnie w czasie ciąży
Profesjonalne czyszczenie zębów
- 40 € rocznie od 18 lat
Osteopata
- 80%, nie więcej niż 3 sesje do 30 €/sesję rocznie
Osteopata
- 3 sesje do 40 €/sesję rocznie
Szczepienia
- Grypa dla każdego, wszystkie szczepienia zalecane za dopłatą
Szczepienia
- Grypa dla każdego, HPV do 26 roku życia, wszystkie szczepienia podróżne zalecane przez STIKO
Dopłaty w związku z ciążą i porodem
- 100 € za przejęcie leków
- 100 € za usługi położnej zewnętrznej
Dopłaty w związku z ciążą i porodem
- 100% akceptacji leku
- Przygotowanie partnerskie do porodu 80%, jednak nie więcej niż 100 €
- 250 € za usługi położnej zewnętrznej
Sztuczne zapłodnienie
- Dotacja w wysokości 200 € dla małżeństw na każdą próbę, maksymalnie 3 próby IVF lub ICSI
Sztuczne zapłodnienie
- Dotacja 500 € dla małżeństw na próbę, maksymalnie 3 próby
Kursy sportowe i zdrowotne
- 80% i nie więcej niż 250 € rocznie
- Nie więcej niż 2 kursy rocznie
Kursy sportowe i zdrowotne
- 100% na kursy online, 1 kurs = do 100 €
- W przypadku kursów offline 1 kurs = do 75 € i nie więcej niż 2 kursy rocznie
Homeopatia i leki alternatywne
- Umowa homeopatyczna z KV-Karte za darmo.
- Do 300 € na leki alternatywne
Homeopatia i leki alternatywne
- Bezpłatnie u kontraktowych dostawców homeopatii za pośrednictwem KV-Karte.
- Do 100 € na leki alternatywne
Badania przesiewowe w kierunku raka skóry
- 100% od 18 roku życia co 2 lata
Badania przesiewowe w kierunku raka skóry
- 100% od 15 roku życia co 2 lata
- 17,10% (ZB=2,50%)
- 17,05% (ZB=2,45%)
- 17,16% (ZB=2,56%)
- 18,00% (ZB=3,40%)
Profesjonalne czyszczenie zębów
- 10 € rocznie od 16 lat + 1 raz bezpłatnie w czasie ciąży
Profesjonalne czyszczenie zębów
- 40 € rocznie od 18 lat
Profesjonalne czyszczenie zębów
- 40 € rocznie + 1 bezpłatna wizyta u lekarza współpracującego z ubezpieczycielem
Profesjonalne czyszczenie zębów
- 40 € rocznie
Osteopata
- 80%, nie więcej niż 3 sesje do 30 €/sesję rocznie
Osteopata
- 3 sesje do 40 €/sesję rocznie
Osteopata
- 80%, 2 sesje do 60 €/sesję rocznie
Osteopata
- 4 sesje do 40 €/sesję rocznie
Szczepienia
- Grypa dla każdego, wszystkie szczepienia zalecane za dopłatą
Szczepienia
- Grypa dla każdego, HPV do 26 roku życia, wszystkie szczepienia podróżne zalecane przez STIKO
Szczepienia
- Grypa dla każdego, HPV do 26 roku życia, wszystkie szczepienia podróżne zalecane przez STIKO
Szczepienia
- Szczepienia zalecane za dopłatą
Dopłaty w związku z ciążą i porodem
- 100 € za przejęcie leków
- 100 € za usługi położnej zewnętrznej
Dopłaty w związku z ciążą i porodem
- 100% akceptacji leku
- Przygotowanie partnerskie do porodu 80%, jednak nie więcej niż 100 €
- 250 € za usługi położnej zewnętrznej
Dopłaty w związku z ciążą i porodem
- +400 € do podstawowego budżetu na ciążę (150 €)
- 250 € za usługi położnej zewnętrznej
Dopłaty w związku z ciążą i porodem
- 100 € za przejęcie leków
- 100 € na dodatkowe wydatki
- 250 € za usługi położnej zewnętrznej
Sztuczne zapłodnienie
- Dotacja w wysokości 200 € dla małżeństw na każdą próbę, maksymalnie 3 próby IVF lub ICSI
Sztuczne zapłodnienie
- Dotacja 500 € dla małżeństw na próbę, maksymalnie 3 próby
Sztuczne zapłodnienie
- 100% ochrony dla małżeństw, jeśli oboje są ubezpieczeni w mhplus, zwiększając dopuszczalny wiek kobiet do 42 lat
Sztuczne zapłodnienie
- 500 €, jeśli oboje partnerzy są ubezpieczeni w IKK
- Dotacja 250 € dla małżeństw na próbę, maksymalnie 3 próby.
Kursy sportowe i zdrowotne
- 80% i nie więcej niż 250 € rocznie
- Nie więcej niż 2 kursy rocznie
Kursy sportowe i zdrowotne
- 100% na kursy online, 1 kurs = do 100 €
- W przypadku kursów offline 1 kurs = do 75 € i nie więcej niż 2 kursy rocznie
Kursy sportowe i zdrowotne
- 80% 1 kurs = do 70 € i nie więcej niż 2 kursy rocznie
Kursy sportowe i zdrowotne
- 1 kurs = do 90 € i nie więcej niż 2 kursy rocznie
Homeopatia i leki alternatywne
- Umowa homeopatyczna z KV-Karte za darmo.
- Do 300 € na leki alternatywne
Homeopatia i leki alternatywne
- Bezpłatnie u kontraktowych dostawców homeopatii za pośrednictwem KV-Karte.
- Do 100 € na leki alternatywne
Homeopatia i leki alternatywne
- Bezpłatnie u kontraktowych dostawców homeopatii za pośrednictwem KV-Karte.
- Do 50 € na leki alternatywne
Homeopatia i leki alternatywne
- Brak ofert homeopatii
- Do 50 € na leki alternatywne
Badania przesiewowe w kierunku raka skóry
- 100% od 18 roku życia co 2 lata
Badania przesiewowe w kierunku raka skóry
- 100% od 15 roku życia co 2 lata
Badania przesiewowe w kierunku raka skóry
- 100% od 15 lat przynajmniej co 2 lata (w niektórych stanach co roku)
Badania przesiewowe w kierunku raka skóry
- Do 30 € co 2 lata do 35 lat
Odrębne zasady dla artystów prowadzących działalność na własny rachunek, publicystów i artystów.
Według Ustawa o zabezpieczeniu społecznym artystów (KSVG)samozatrudnieni artyści i dziennikarze podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu, emerytalnemu i społecznemu, tak samo jak pracownicy.
Ubezpieczenie społeczne artystów (KSV)
Podobnie jak pracownicy, samozatrudnieni artyści i dziennikarze płacą połowę składek Fundusz Społeczny Artystów (Künstlersozialkasse lub KSK); druga połowa jest zbierana za pośrednictwem KSK z federalnych dotacji i składek. Podobnie jak w przypadku pracowników, składki zależą od dochodów z pracy.
Minimalny dochód z ubezpieczenia wynosi 3900 euro rocznie; Istnieją wyjątki dla osób o niestabilnych dochodach i dla osób dopiero rozpoczynających karierę.
Zdjęcie autorstwa Freepik
