
Fondsgebundene Lebensversicherung to produkt oszczędnościowo-inwestycyjny, który pozwala zgromadzić znaczny kapitał przed przejściem na emeryturę i otrzymać dodatkową emeryturę do końca życia lub jednorazową dużą wypłatę.
W ostatnich latach klasyczny Lebensversicherung traci na popularności ze względu na utrzymujące się niskie stopy procentowe.
W przeciwieństwie do klasycznego Lebensversicherung, nie ma zakładu gwarantowanego. Inwestując w fundusze, często można uzyskać wyższe zyski, ale wiąże się to również z ryzykiem.
Krótko o Fondsgebundene Lebensversicherung
W ostatnich latach klasyczny Lebensversicherung traci na popularności ze względu na utrzymujące się niskie stopy procentowe. W odróżnieniu od niej Fondsgebundene Lebensversicherung brak gwarantowanej stawki. Inwestując w fundusze, często można uzyskać wyższe zyski, ale wiąże się to również z ryzykiem.
- Fondsgebundene Lebensversicherung łączy inwestycje w akcje i ubezpieczenia na życie (Lebensversicherung).
- Potencjalna rentowność jest wyższa niż w przypadku klasycznego ubezpieczenia na życie, podobnie jak ryzyko.
- Trzy możliwości wyboru płatności – emerytura dożywotnia, płatność jednorazowa lub kombinacja.
Zalety i wady Fondsgebundene Lebensversicherung
- W przypadku płatności ryczałtowej 50% zysków jest zwolnionych z podatku, jeśli spełnione są warunki
- W przypadku emerytury dożywotniej – tylko część emerytury będzie podlegać podatkowi dochodowemu, w zależności od wieku przejścia na emeryturę
- Uczestnik programu sam wybiera, jaką kwotę lub dodatkowe wpłaty wpłaca.
- Istnieje możliwość zbilansowania portfela bez płacenia podatku dochodowego.
- Możesz wstrzymać składki, zawieszając płatności lub rozwiązać umowę.
- Częściowe wycofanie się (posiadanie dzieci, zakup domu itp.)
- Emerytura dożywotnia lub częściowa wypłata po przejściu na emeryturę – Twój wybór.
- Możliwość dziedziczenia.
- Składki nie zmniejszają podstawy opodatkowania.
- Ryzyko, jak w każdej inwestycji.
- Zwiększone prowizje w ciągu pierwszych 5 lat. W rezultacie program nie jest rentowny przez okres krótszy niż 10 lat.
Porównanie Fondsgebundene Lebensversicherung z niezależną inwestycją
- Istnieją korzyści podatkowe
- Ryzyko jest mniejsze, portfel tworzą profesjonaliści
- Wypłata środków w dowolnym momencie
- Komisje administracyjne
- Brak korzyści podatkowych
- Trzeba zagłębić się i zrozumieć, ryzyko jest wyższe
- Wypłata środków w dowolnym momencie
- Niższe opłaty za usługi
Jak działa Fondsgebundene Lebensversicherung?
Fundusze dzielimy ze względu na ryzyko na:
- Fundusze emerytalne
- Fundusze mieszane
- Fundusze kapitałowe
Fundusze emerytalne
Fundusze emerytalne tworzone z uwzględnieniem wymogów ochrony kapitału. Oznacza to, że rentowność jest stosunkowo niska. Głównym instrumentem są obligacje i papiery wartościowe z gwarantowanym niskim oprocentowaniem.
Wiele fundusze kapitałowe oferować wysoki potencjalny zwrot. Jednak wiąże się to również z większym ryzykiem strat w niesprzyjających warunkach rynkowych. Dlatego zalecamy korzystanie z kombinacji różnych rodzajów funduszy w celu dywersyfikacji ryzyka.
Ta forma inwestycji oferuje korzyści podatkowe, które zaczynają się już na etapie wypłaty.
Warunki korzystania z ulg podatkowych
- Okres inwestycji wynosi co najmniej 12 lat
- Płatność nie wcześniej niż 62 lata
W takim przypadku inwestorzy muszą zapłacić podatek jedynie od połowy zysków według swojej stawki podatkowej.
W przypadku przeliczenia oszczędności na dożywotnią emeryturę część wpłat będzie podlegała opodatkowaniu podatkiem dochodowym.
Im później (im jesteś starszy na emeryturze) nastąpi konwersja, tym mniejsza część zostanie opodatkowana.
Na przykład, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 63 lat, opodatkowaniu zostanie poddane jedynie 20% świadczeń emerytalnych. Jeśli osiągniesz wiek 67 lat, będziesz musiał zapłacić podatek od 17% oszczędności emerytalnych.
Tabela podlegającej opodatkowaniu części emerytury w zależności od wieku emerytalnego:
- 58 roku
- 59 roku
- od 60 do 61
- 62 roku
- 63 roku
- 64 roku
- od 65 do 66 lat
- 67 roku
- 68 roku
- od 69 do 70 lat
- Rok 71
- od 72 do 73 lat
- 24%
- 23%
- 22%
- 21%
- 20%
- 19%
- 18%
- 17%
- 16%
- 15%
- 14%
- 13%
- 74 roku
- 75 roku
- od 76 do 77 lat
- od 78 do 79 lat
- 80 roku
- od 81 do 82 lat
- od 83 do 84 lat
- od 85 do 87 lat
- od 88 do 91
- od 92 do 93 lat
- od 94 do 96 lat
- od 97 lat
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
- 74 roku
- 75 roku
- od 76 do 77 lat
- od 78 do 79 lat
- 80 roku
- od 81 do 82 lat
- od 83 do 84 lat
- od 85 do 87 lat
- od 88 do 91
- od 92 do 93 lat
- od 94 do 96 lat
- od 97 lat
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
Przykład obliczenia emerytury dożywotniej Fondsgebundene Lebensversicherung
Od Fondsgebundene Lebensversicherung Otrzymujesz 1500 € miesięcznie brutto. Przeszedłeś na emeryturę w wieku 64 lat, więc Twoja część emerytury podlegająca opodatkowaniu wynosi Fondsgebundene Lebensversicherung tylko 19% – 286 euro.
Przykład obliczenia kwoty ryczałtu
Przechodzisz na emeryturę w wieku 62 lat, Twoja umowa z ubezpieczycielem obowiązuje od ponad 12 lat. Otrzymujesz 70 000 euro od prywatny ubezpieczenie emerytalne, na który wniesiono 40 000 euro. Oznacza to, że Twój dochód wynosi 30 000 euro, z czego tylko 50% powinno zostać opodatkowane.
Otrzymana kwota 15 000 euro podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym.
Nasze rekomendacje
- Nie kombinuj Fondsgebundene Lebensversicherung z regularnym ubezpieczeniem na życie Risikolebensversicherung. Lepiej kupić te produkty osobno. W przypadku problemów finansowych na życie będziesz mógł zawiesić Fondsgebundene LV i nie utracić ochrony ubezpieczenia na życie LV. W szczególności w przypadku produktu wspólnego najczęściej nie wiesz, jaka część Twoich środków trafia na tworzenie oszczędności, a jaka na ubezpieczenie na życie.
- Zalecamy rozważenie stóp inwestycji w indeksowe fundusze ETF, a nie zarządzane fundusze akcyjne. W takim przypadku koszty zarządzania funduszem będą niższe.
- Przed zawarciem umowy zdecyduj, w jakie fundusze chcesz inwestować.
- Inwestując, obserwuj rozwój swojego funduszu. Umowy często pozwalają na bezpłatną wymianę środków. Zazwyczaj raz w roku możesz dokonać ponownego zrównoważenia swojego portfela.
- Inwestując zysk nie jest gwarantowany. Dlatego też powinno to być dodatkowe narzędzie tworzenia emerytury.
- Inwestuj w różne fundusze. Co najmniej 2-3, aby rozłożyć ryzyko.
Inwestycje emerytalne – komu potrzebne?
W tym filmie porozmawiamy o zaletach i wadach inwestowania emerytalnego oraz o tym, dla kogo jest ono odpowiednie.
Aktualnie przeglądasz zawartość zastępczą z YouTube. Aby uzyskać dostęp do aktualnej treści, kliknij przycisk poniżej. Należy pamiętać, że spowoduje to udostępnienie danych dostawcom zewnętrznym.
Więcej informacjiPotrzebujesz pomocy?
Wypełnij formularz, a my odpowiemy na wszystkie pytania i pomożemy zakończyć Fondsgebundene Lebensversicherung.
Jeśli masz inne pytania, zawsze możesz się z nami skontaktować:
Przez e-mail: info@finber.de
W telegramie: t.me/Finber_support