Fondsgebundene Lebensversicherung — produkt oszczędnościowo-inwestycyjny, który umożliwi Ci zgromadzenie znacznego kapitału do czasu przejścia na emeryturę, a także otrzymanie dodatkowej emerytury na całe życie lub jednorazowej dużej wypłaty.
W ostatnich latach klasyczne ubezpieczenie zdrowotne (Lebensversicherung) traci na popularności ze względu na stale niskie stopy procentowe. Ubezpieczenie emerytalne różni się od klasycznego ubezpieczenia zdrowotnego tym, że nie ma gwarantowanej stopy procentowej. Inwestycje dokonywane są w fundusze, co oznacza, że ryzyko, podobnie jak zysk, jest nieprzewidywalne.
Co to jest Fondsgebundene Lebensversicherung?
Fondsgebundene Lebensversicherung (ubezpieczenie na życie z oszczędnościami w akcjach) – połączenie ochrony życia i inwestycji w fundusze. W przeciwieństwie do klasycznego ubezpieczenia, część składek jest inwestowana w akcje lub ETF-y, co potencjalnie zwiększa rentowność.
Najważniejsze cechy:
- Można wybierać spośród trzech opcji płatności — emerytury dożywotniej, wypłaty jednorazowej lub kombinacji obu.
- W przypadku zgonu ubezpieczonego wypłacane jest odszkodowanie.
- Istnieją ulgi podatkowe.
W Niemczech tego typu ubezpieczenia są regulowane VAG — ustawy o nadzorze ubezpieczeniowym — i nadają się do długoterminowego gromadzenia.
Zalety i wady Fondsgebundene Lebensversicherung
- Przy jednorazowej wypłacie 50% zysku jest zwolnione z podatku (istnieje szereg obowiązkowych warunków)
- W przypadku emerytury dożywotniej opodatkowaniu dochodowemu podlegać będzie tylko część emerytury, w zależności od wieku przejścia na emeryturę.
- Uczestnik programu sam wybiera wysokość ubezpieczenia podstawowego i składek dodatkowych.
- Rebalancing portfela jest możliwy bez płacenia podatku dochodowego
- Istnieje możliwość zawieszenia wpłat lub rozwiązania umowy
- Istnieje możliwość częściowego wycofania środków (narodziny dziecka, zakup domu itp.)
- Oszczędności można dziedziczyć
- Składki nie zmniejszają podstawy opodatkowania
- Ryzyko, jak w przypadku każdej inwestycji
- Wzrost prowizji w ciągu pierwszych pięciu lat. Oznacza to, że emitowanie programu na okres krótszy niż dziesięć lat jest nieopłacalne.
- Ulgi podatkowe tylko po 62. roku życia
Porównanie Fondsgebundene Lebensversicherung z niezależną inwestycją
Ubezpieczenie emerytalne to nie jedyny sposób inwestowania. Porównaj Fondsgebundene Lebensversicherung z niezależnymi inwestycjami według kluczowych kryteriów.
|
kryterium
|
Fondsgebundene Lebensversicherung
|
Niezależne inwestowanie
|
||
|---|---|---|---|---|
|
Zachęty podatkowe
|
Tak, po 12 latach
|
Nie
|
||
|
Gwarancja zachowania kapitału
|
Ochrona częściowa – w przypadku spadku poziomu wybranych środków, ubezpieczyciele (np. Allianz) gwarantują zwrot minimalnej kwoty. Dokładny procent jest określony w umowie.
|
Akcje nie gwarantują bezpieczeństwa kapitału – jeśli rynek spadnie, stracisz swoją inwestycję.
|
||
|
Гибкость
|
Wypłata środków w dowolnym momencie
|
Wypłata środków w dowolnym momencie
|
||
|
Komisja
|
Istnieją komisje administracyjne
|
Są prowizje, ale niższe
|
||
Gwarancja kapitału (Kapitalgarantie) stanowi zasadniczą różnicę pomiędzy inwestycjami ubezpieczeniowymi a rachunkami maklerskimi.
Wniosek: jeśli korzyści podatkowe i gwarancje są dla Ciebie ważne, wybierz ubezpieczenie. Jeśli jesteś gotowy na ryzyko, niezależne inwestowanie może być czasem bardziej opłacalne. Przeczytaj nasze artykuły o niezależnych platformach inwestycyjnych z profesjonalistami: KomfortInwest и łatweInvesto.
Jak działa Fondsgebundene Lebensversicherung?
W przypadku ubezpieczenia na życie z jednostką uczestnictwa część składek jest inwestowana w wybrane fundusze. W ten sposób uczestniczysz w rozwoju rynków globalnych, ale z pewnymi zastrzeżeniami. Należy pamiętać, że niektórzy ubezpieczyciele zazwyczaj nie oferują swobodnego wyboru funduszy, tak jak brokerzy.
Rodzaje funduszy
Według Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsichtfundusze można podzielić na trzy rodzaje:
1. Fundusze rentowe (emerytura)
- > 70% portfela stanowią obligacje rządowe, ryzyko jest minimalne
- Rentowność 1-3% w skali roku.
2. Fundusze działań (promocyjny)
- W czasie kryzysu możliwe są straty sięgające 30-40% (przykładowo w 2020 r. rynki światowe odnotowały spadek na poziomie -35%).
- Średnia stopa zwrotu na rynku może osiągnąć 6-8%.
3. Mischfonds (mieszany)
- Stosunek akcji do obligacji waha się od 40/60 do 60/40.
- Średnia roczna stopa zwrotu wynosi około 3-5%, w zależności od kosztów dystrybucji i zarządzania.
Główne wymaganie fundusze emerytalne — zachowanie kapitału. A to oznacza niską rentowność. Głównym instrumentem są obligacje i papiery wartościowe z gwarantowanym niskim oprocentowaniem..
Wiele fundusze akcyjne oferują wysokie potencjalne zyski. Oznacza to jednak również wyższe ryzyko strat w niekorzystnych warunkach rynkowych. Zalecamy łączenie różnych rodzajów funduszy w celu redystrybucji ryzyka.
Inwestycje w takie formy jak fundusze emerytalne oferują korzyści podatkowe, które obowiązują od momentu wypłaty środków.
Warunki korzystania z ulg podatkowych
Warunki otrzymania świadczenia w postaci jednorazowej wypłaty zgromadzonej kwoty:
- Okres inwestycji wynosi co najmniej 12 lat
- Płatność nie wcześniej niż 62 lata
W tym przypadku płacisz podatek tylko od połowy zysku według jednej stawki podatkowej.
W przypadku przeliczenia oszczędności na emeryturę dożywotnią, część wpłat podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym.
Im starszy będziesz w momencie przejścia na emeryturę i im później nastąpi konwersja, tym mniejsza będzie część podatku.
Na przykład, po osiągnięciu wieku 63 lat, opodatkowaniu podlega tylko 20% wypłat emerytalnych. Jeśli osiągniesz wiek 67 lat, będziesz musiał zapłacić podatek od 17% oszczędności emerytalnych.
Tabela: Opodatkowana część emerytury w zależności od wieku emerytalnego.
- 58 roku
- 59 roku
- od 60 do 61
- 62 roku
- 63 roku
- 64 roku
- od 65 do 66 lat
- 67 roku
- 68 roku
- od 69 do 70 lat
- Rok 71
- od 72 do 73 lat
- 24%
- 23%
- 22%
- 21%
- 20%
- 19%
- 18%
- 17%
- 16%
- 15%
- 14%
- 13%
- 74 roku
- 75 roku
- od 76 do 77 lat
- od 78 do 79 lat
- 80 roku
- od 81 do 82 lat
- od 83 do 84 lat
- od 85 do 87 lat
- od 88 do 91
- od 92 do 93 lat
- od 94 do 96 lat
- od 97 lat
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
- 74 roku
- 75 roku
- od 76 do 77 lat
- od 78 do 79 lat
- 80 roku
- od 81 do 82 lat
- od 83 do 84 lat
- od 85 do 87 lat
- od 88 do 91
- od 92 do 93 lat
- od 94 do 96 lat
- od 97 lat
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
Przykład obliczenia emerytury dożywotniej Fondsgebundene Lebensversicherung
Od Fondsgebundene Lebensversicherung Otrzymujesz 1500 € miesięcznie brutto. Przeszedłeś na emeryturę w wieku 64 lat, więc Twoja część emerytury podlegająca opodatkowaniu wynosi Fondsgebundene Lebensversicherung tylko 19% – 286 euro.
Przykład obliczenia kwoty ryczałtu
Przechodzisz na emeryturę w wieku 62 lat, Twoja umowa z ubezpieczycielem obowiązuje od ponad 12 lat. Otrzymujesz 70 000 euro od prywatny ubezpieczenie emerytalne, na który wniesiono 40 000 euro. Oznacza to, że Twój dochód wynosi 30 000 euro, z czego tylko 50% powinno zostać opodatkowane.
Otrzymana kwota 15 000 euro podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym.
Rekomendacje FINBER
- Nie polecam ich łączyć Fondsgebundene Lebensversicherung i regularne ubezpieczenie na życie - RisikolebensversicherungLepiej jest zawrzeć te produkty osobno. W przypadku problemów finansowych możesz zawiesić ubezpieczenie Fondsgebundene LV i nie stracić ochrony ubezpieczenia na życie RLV.
W przypadku produktu wspólnego najczęściej nie wiesz, jaka część środków idzie na oszczędności, a jaka na ubezpieczenie na życie. - Rozważ inwestowanie w ETF-y indeksowe zamiast w fundusze akcyjne. Koszty zarządzania funduszem będą niższe.
- Przed zawarciem umowy zdecyduj, w jakie fundusze chcesz inwestować.
- Inwestując, obserwuj rozwój swojego funduszu. Umowy często pozwalają na bezpłatną wymianę środków. Zazwyczaj raz w roku możesz dokonać ponownego zrównoważenia swojego portfela.
- Inwestowanie nie gwarantuje zysku. Dlatego potrzebne jest dodatkowe narzędzie do tworzenia emerytury.
- Inwestuj w różne fundusze, aby rozłożyć ryzyko. Warto zacząć od dwóch lub trzech opcji.
Najczęściej zadawane pytania
To kumulatywne ubezpieczenie na życie, w którym Twoje składki są inwestowane w wybrane przez Ciebie fundusze inwestycyjne. Wysokość przyszłej wypłaty zależy od rozwoju tych funduszy: im większy ich wzrost, tym wyższe świadczenie.
W odróżnieniu od klasycznych ubezpieczeń z gwarantowaną stawką, rentowność nie jest tu stała i jest bezpośrednio związana z dynamiką rynku.
Trzy kategorie: Rentenfonds (konserwatywny; 1–3%), Mischfonds (zrównoważony; 3–5%), Aktienfonds (ryzykowny; 4–7%, możliwe straty do -35%).
W przypadku płatności ryczałtowej: umowa musi trwać co najmniej 12 lat, płatność musi zostać dokonana po ukończeniu 62. roku życia, wówczas obowiązuje „Halbeinkünfteverfahren” (§ 20 EStG) – opodatkowana jest tylko połowa zysku.
W przypadku emerytury dożywotniej, im później dokonasz konwersji, tym mniejsza będzie część podlegająca opodatkowaniu.
Zalecamy posiadanie co najmniej dwóch lub trzech różnych funduszy inwestycyjnych, aby ograniczyć ryzyko i utrzymać równowagę portfela. W przypadku produktów takich jak Fondsgebundene Lebensversicherung (ubezpieczenie na życie z elementem inwestycyjnym) dywersyfikacja jest szczególnie istotna, gdyż portfel ubezpieczeniowy może obejmować:
- akcje (indeksy giełdowe, fundusze sektorowe)
- metale szlachetne
- obligacje (rządowe, korporacyjne)
- nieruchomość
- towary
- rynek pieniężny.
- Ryzyko wahań na rynku globalnym, szczególnie w przypadku funduszy akcyjnych.
- Wysokie opłaty.
- Nie ma gwarancji, że zainwestowane środki zachowają lub zwiększą swoją wartość.
Lepiej jest inwestować emeryturę długoterminowo.
Kto potrzebuje inwestycji emerytalnych?
Fondsgebundene Lebensversicherung — poważna struktura finansowa łącząca ubezpieczenia i inwestycje. Przy odpowiednim doborze funduszy i długoterminowym podejściu może być skutecznym narzędziem oszczędzania na emeryturę. Ważne jest jednak, aby wziąć pod uwagę opłaty, ryzyko i wymagania dotyczące ulg podatkowych.
W tym filmie powiemy Ci, kto powinien zwrócić uwagę na inwestowanie emerytalne, jakie są jego zalety i jakie są jego wady.
Aktualnie przeglądasz zawartość zastępczą z YouTube. Aby uzyskać dostęp do aktualnej treści, kliknij przycisk poniżej. Należy pamiętać, że spowoduje to udostępnienie danych dostawcom zewnętrznym.
Więcej informacjiPotrzebujesz pomocy?
Wypełnij formularz, a my odpowiemy na wszystkie pytania i pomożemy zakończyć Fondsgebundene Lebensversicherung.
Jeśli masz inne pytania, zawsze możesz się z nami skontaktować:
Przez e-mail: info@finber.de
W telegramie: t.me/Finber_support
