Sposoby zdobywania punktów emerytalnych

6 sierpień, 2024

Niedawno rozmawialiśmy kwestia otrzymywania emerytury państwowej w Niemczech. Aby lepiej zrozumieć, w jaki sposób ustalana jest wysokość Twojej emerytury, należy pamiętać o kluczowym wzorze obliczeniowym: EP * ZF * AR * RF. W tym artykule przyjrzymy się bliżej, co oznacza każdy z tych skrótów i jak wpływają na ostateczną wysokość Twojej emerytury.

Ponadto zwrócimy uwagę na różne sposoby gromadzenia punktów emerytalnych - Płacić punkty, które odgrywają decydującą rolę w tworzeniu Twojego kapitału emerytalnego. Bez względu na to, na którym etapie kariery zawodowej jesteś, znajomość tych technik pomoże Ci lepiej zaplanować przyszłość i skutecznie zarządzać oszczędnościami emerytalnymi. Przyjrzyjmy się bliżej, w jaki sposób możesz najlepiej wykorzystać swoje możliwości gromadzenia punktów i co wpływa na ich naliczanie.

Dekodowanie skrótów

EP - Entgeltpunkte

Punkty emerytalne mają najważniejsze przy obliczaniu emerytury. Co roku Twoje zarobki porównywane są ze średnimi zarobkami wszystkich ubezpieczonych w kraju. Jeśli odpowiada to średnim zarobkom w tym roku, to warto 1 punkt emerytalny. Jeśli Twoje zarobki w porównaniu do średniej wyniosą 80%, zostaniesz obciążony opłatą 0,8 punkty. Osoby otrzymujące wynagrodzenie dwukrotnie wyższe od średniej otrzymają wynagrodzenie o Punkty 2. To maksymalna ilość, które można zarobić w ciągu roku, niezależnie od wynagrodzenia. W ten sposób otrzymasz swój osobisty współczynnik. Obliczenie to dotyczy składek emerytalnych.

ZF-Zugangsfaktor

Czynnik wieku. Wiek emerytalny jest ustalony (w zależności od roku urodzenia). Jeśli przejdziesz na emeryturę wcześniej, wskaźnik ten maleje, a jeśli przejdziesz na emeryturę później, wzrośnie. A zatem emerytura staje się mniejsza lub większa.

Szczegółowo

0,86 48 miesięcy wcześniej.
0,87 42 miesiące wcześniej.
0,89 36 miesięcy wcześniej.
0,91 30 miesięcy wcześniej.
0,93 24 miesiące wcześniej.
0,95 18 miesięcy wcześniej.
0,96 12 miesięcy wcześniej.
0,98 6 miesięcy wcześniej.
Jeśli wyjdziesz punktualnie, współczynnik wynosi 1,0.

RF/RAF – Rentenartfaktor

Współczynnik zależy od rodzaju Twojej emerytury:

emerytura, renta z tytułu utraty zdolności do pracy oraz renta z tytułu wychowywania dziecka mają współczynnik 1,0
renty z tytułu częściowego zmniejszenia zdolności do pracy – 0,5
renta sieroca – 0,2
renta dla osób, które straciły jedno z rodziców – 0,1
renty dla wdów i wdowców – 0,55 lub 0,6.

AR - Aktueller Rentenwert

Koszt punktu emerytalnego. Liczba ta jest obliczana w euro i korygowana co roku 1 lipca, w zależności od sytuacji gospodarczej. Obecnie (2024 r.) wynosi ona 39,32 euro dla Niemiec Zachodnich i 39,32 euro dla Niemiec Wschodnich. Do 2024 roku było różnie (Aktualny Rentenwert).
Wcześniejsze wartości emerytury nie mają wpływu na obliczenie Twojej emerytury. Ważna jest wartość punktu emerytalnego w momencie rozpoczęcia pobierania emerytury.

Kiedy чosoba przechodzi na emeryturę z chwilą osiągnięcia wieku emerytalnego, w wysokości jej zgromadzonej kwoty EP punkty mnoży się przez wartość tego punktu. Ponieważ pozostałe współczynniki są w tym przypadku równe 1, nie wpływają one na wysokość emerytury.

Sposoby dotarcia do Entgeltpunkte

1. Wychowanie i edukacja dzieci

Jeśli Twoje dziecko urodziło się przed 1992 rokiem, to tak 2,5 roku lub 30 miesięcy można zaliczyć Ci jako doświadczenie zawodowe i będziesz otrzymywać tak zwaną „emeryturę macierzyńską”. 2,5 punkty.

Jeśli wychowujesz kilkoro dzieci jednocześnie, na przykład bliźnięta lub osoby w tym samym wieku, okres ten zostanie wydłużony. Jeżeli pobierasz już emeryturę, nie musisz składać osobnego wniosku o rentę macierzyńską. Jeśli dopiero wypełniasz wniosek będzie musiał się przygotować. Jeśli jesteś rodzicem zastępczym i ubiegasz się o rentę macierzyńską, musisz złożyć wniosek do instytucji ubezpieczenia emerytalnego (Niemieckie ubezpieczenie emerytalne).

Jeżeli Twoje dziecko urodziło się w 1992 r. lub później, okres wychowywania dziecka, który będzie wliczany do emerytury, będzie liczony od do 3 lat na dziecko (3 punkty). Tylko jeden rodzic może otrzymywać punkty renty rodzicielskiej. Jeśli wspólnie wychowujesz dzieci, możesz złożyć zeznanie sekwencyjne z okresem dla każdego z rodziców. Jeżeli taki wniosek nie został złożony, okres sprawowania władzy rodzicielskiej należy zaliczyć temu z rodziców, który przede wszystkim wychowywał dziecko. Przykładowa lista dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku:

Numer ubezpieczenia.
Akt urodzenia.
Informacje o drugim rodzicu.
Jeśli pracowałeś za granicą: Potwierdzenie zagranicznych okresów ubezpieczenia.

Jeśli wychowujesz dzieci pracując, otrzymasz punkty za rodzicielstwo Ponadto do tego, co zarabiasz.

Jeżeli osiągnęłaś już wiek emerytalny lub pobierasz emeryturę i urodziłaś lub adoptowałaś dziecko, dodatkowe punkty emerytalne za rodzicielstwo nie zostaną przyznane.

W przypadku rodziców tej samej płci pierwszeństwo w otrzymywaniu punktów za wychowanie ma rodzic biologiczny, a jeżeli w małżeństwie go nie ma, to ten, który jako pierwszy nabył status rodzica (adoptował dziecko). W pozostałych przypadkach punkty rozdzielane są w równych częściach.

Rekompensata za okres wychowywania dzieci przysługuje dzieciom, które mieszkają i kształcą się w Niemczech. W przypadku urzędników służby cywilnej punkty emerytalne nie są naliczane za okresy wychowywania dzieci.

Ponadto możesz liczyć czas spędzony na wychowywaniu dzieci jako staż (do 10 lat od urodzenia najmłodszego dziecka) Okres ten sam w sobie nie daje prawa do emerytury, ale w połączeniu z innymi może być przydatny:

Zachowujesz prawo do renty z tytułu częściowej lub całkowitej niezdolności do pracy.
Wlicza się go do minimalnego stażu pracy w przypadku prawie wszystkich emerytur.
Może to mieć wpływ na podwyżki emerytur przy ocenie okresów nieskładkowych.

Jeżeli w okresie, gdy dziecko miało od 3 do 10 lat, pracowałeś i zarabiałeś w tym czasie mniej niż przeciętne wynagrodzenie, możesz zwiększyć naliczenie do przeciętnego wynagrodzenia wszystkich ubezpieczonych za rok, nie więcej jednak niż 50% Twoich zarobków. Przykład:

Matka 5-letniego dziecka zarabia 1900 euro miesięcznie, w skali roku jest to 22 800 euro. Jest to około 50% przeciętnego wynagrodzenia, tj. 0 punktu EP, jeśli zwiększymy o 5%, otrzymamy około 50 punktu EP, tak jakby zarobiła 0,75 34 euro.

2. Okres szkolenia może zostać zrekompensowany.

WszystkieCi, którzy uczyli się w szkole ogólnokształcącej, college'u, na uniwersytecie lub obecnie studiują, powinni wiedzieć, że po ukończeniu 17. roku życia okresy te (maksymalnie 8 lat) mogą zostać uznane przez niemieckie ubezpieczenie emerytalne za tzw. okresy kredytowe - te lata są wliczane do całkowitego doświadczenia zawodowego. Częścią tego jest również czas studiów za granicą (Auslandssemester). Okresy te nie są jednak liczone automatycznie. Konieczne jest dostarczenie dokumentów edukacyjnych do niemieckiego ubezpieczenia emerytalnego.

3. Dopłata za niskie zarobki przed 1992 rokiem.

Niskie zarobki za okres przed 1992 rokiem można zwiększyć do 75% przeciętnego wynagrodzenia za rok rozliczeniowy, nie więcej jednak niż 50% dochodów własnych. Przykładowo, jeśli Twoje wynagrodzenie wynosiło 50% średnich zarobków wszystkich ubezpieczonych, otrzymasz 0,25 punktu. Zasada ta dotyczy tylko tych, którzy mają 35 lat ubezpieczenia. Uprawnienie to jest automatycznie weryfikowane przez niemieckie ubezpieczenie emerytalne; nie ma konieczności składania osobnego wniosku.

4. Szkolenie w firmie/staż.

Kredyt możesz otrzymać maksymalnie na 3 lata, do wysokości 75% składek emerytalnych. Przykład:

Dochód stażysty wynosi 900 euro miesięcznie, za rok to 10 800 euro. Dzielimy przez średnie wynagrodzenie wszystkich ubezpieczonych za rok i otrzymujemy około 0,23 punktu EP. W tym przypadku możliwa jest wyższa ocena - od 0,53 do 0,75 EP. Co ważne, można to zastosować tylko wtedy, gdy Twój dochód podlegający obowiązkowi składkowemu (dochód przez całe życie) jest objęty ubezpieczeniem nie mniej niż 75% z dochodu wszystkich ubezpieczonych przez całe życie zawodowe. W przeciwnym razie, jeśli w ciągu całego życia zawodowego Twój średni wynik będzie niższy (np. 0,6), to w okresie stażu można go podnieść maksymalnie do 0,6. Ważne – okresy stażu należy rejestrować prawidłowo, a nie jako zwykłe okresy pracy. Jeżeli tak nie jest, możesz wystąpić o korektę konta emerytalnego, przedstawiając umowę jako dowód.

5. Opieka nad członkiem rodziny.

Opiekę można policzyć tylko wtedy, gdy poziom opieki (stopień wymaganej opieki) nie niższy niż 2 – min. 10 godzin tygodniowo przez co najmniej 2 dni w tygodniu i pracować nie więcej niż 30 godzin tygodniowo.

6. Wolontariat wojskowy, cywilny i federalny.

Lata pracy mogą być wliczane do emerytury – wszystkie składki emerytalne opłaca pracodawca.

7. Dodatek dla osób pobierających rentę inwalidzką.

Od lipca 2024 r. naliczany jest dodatek na rzecz osób pobierających rentę inwalidzką. Jeśli zacząłeś je otrzymywać pomiędzy 2001 a czerwcem 2014, dopłata wyniesie 7,5%. Od lipca 2014 r. osoby niepełnosprawne pobierające już emeryturę lub rentę z tytułu dodatków. Jeżeli zatem Twoja emerytura rozpoczęła się w okresie od lipca 2014 r. do grudnia 2018 r., dopłata wyniesie 4,5%.

8. Zasiłki dla bezrobotnych.

ALGA I

Będziesz nadal zdobywać punkty zgodnie z przepisami emerytalnymi, tak jakbyś kontynuował pracę na swoim poprzednim miejscu z zarobkami wynoszącymi 80% odnotowanego dochodu. Ten sam schemat naliczania dotyczy pobierania zasiłku chorobowego.

Punkty emerytalne naliczane są na Twoje konto ubezpieczenia emerytalnego. Aktualną liczbę punktów emerytalnych znajdziesz w sekcji „Składki i punkty emerytalne”.

W przypadku rozwodu punkty emerytalne małżonków są dzielone po równo, ale tylko te, które nabyli w trakcie małżeństwa. Na przykład przed ślubem małżonek zdobył 5 punktów. W ciągu 10 lat małżeństwa zdobyłam 10 punktów więcej. W przypadku rozwodu kwotę zgromadzoną w trakcie małżeństwa dzieli się na połowę: jeśli małżonek przez cały ten czas nie pracował, podczas rozwodu otrzyma 5 punktów męża.

ALG II (Bürgergeld)

Wlicza się okres korzystania z pomocy społecznej w sumie doświadczenie zawodowe.

Dobrowolne składki

Możesz zwiększyć liczbę punktów emerytalnych płacąc dodatkowe, dobrowolne składki. Pomoże to zrekompensować okresy, w których wpłacano mniejsze składki. Na przykład, jeśli pracowałeś w niepełnym wymiarze godzin. Prawo do odszkodowania pozostaje Twoje nawet w przypadku odejścia z firmy. Co więcej, dzięki specjalnym płatnościom możesz przejść na wcześniejszą emeryturę bez konieczności utraty emerytury. Aby to jednak zrobić, musisz mieć ukończone 50 lat. Wysokość tej wpłaty zależy od tego, ile punktów emerytalnych Ci brakuje – i ile chcesz „kupić”.

Masz prawo do dobrowolnego opłacania składek, jeśli:

Masz ukończone 16 lat
Mieszkasz w Niemczech (dotyczy to również obcokrajowców)
Masz obywatelstwo niemieckie, ale mieszkasz za granicą.
Otrzymujesz wcześniejszą emeryturę lub emeryturę częściową.
Mieszkasz za granicą jako obcokrajowiec, ale byłeś już objęty niemieckim ubezpieczeniem emerytalnym.
Osiągnąłeś wiek emerytalny, ale nie otrzymujesz emerytury, ponieważ nie zgromadziłeś 5 lat świadczeń ubezpieczeniowych i wychowałeś jedno dziecko.
Byli pracownicy organizacji międzynarodowych.
Niewinnie uwięziony.
Osoby uczestniczące w programie ochrony świadków.

Osoby pobierające już pełną emeryturę nie mogą płacić dobrowolnych składek.

Minimalne i maksymalne kwoty składek:
Dodatkowe miesięczne składki na podwyższenie emerytury wynoszą minimum 100,07 euro, maksymalnie 1404,3 euro (2024). Co do zasady, składkę za rok poprzedni można opłacać do 31 marca roku bieżącego lub opłacać ją miesięcznie.

Zalecamy rozważenie utworzenia dodatkowego funduszu emerytalnego, z którego będziesz mógł korzystać na emeryturze. Istnieją różne opcje, np program Riester-Rente , która łączy ubezpieczenia i inwestycje. Jest to projekt dość długoterminowy, odpowiedni, jeśli masz przed sobą jeszcze długą karierę zawodową. Podstawowa emerytura prywatna (Basis Rente / Rürup-rente) – oszczędności z płatnościami dożywotnimi. Zrobię jeśli niedawno przeprowadziłeś się do Niemiec i masz dobrą pracę, ale nie zostało Ci zbyt wiele czasu, aby zaoszczędzić na wygodną emeryturę. Prywatny plan emerytalny (Fondsgebundene Lebensversicherung) – możliwość zwiększenia zwrotu z inwestycji poprzez inwestowanie i oszczędzanie na podatkach. Warto rozważyć perspektywę długoterminową (co najmniej 10 lat).

To tylko część programów emerytalnych. Jeśli chcesz zapewnić sobie stabilność finansową na starość - Napisz do nas a my dobierzemy program odpowiedni właśnie dla Ciebie.

Lub zapisz się na konsultację, a my omówimy wszystkie cechy oferowanych produktów.