Ubezpieczenie rentowe (Berufsunfähigkeitversicherung, zwana dalej BU) wypłaci Ci comiesięczną emeryturę, gdy ze względów zdrowotnych nie będziesz już mógł pracować w dotychczasowej pracy.

Jak działa ubezpieczenie rentowe

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wypłaca miesięczną emeryturę, gdy nie możesz już wykonywać swojej obecnej pracy. Nie ma znaczenia, czy możesz wykonywać inną pracę.

Nie ma znaczenia, co dokładnie spowodowało niepełnosprawność: wypadek czy choroba. Emeryturę BU otrzymasz, jeśli utraciłeś co najmniej połowę swojej zdolności do pracy i nie możesz już wykonywać czynności niezbędnych do pracy (lub możesz pracować tylko w niepełnym wymiarze godzin). 

Dla kogo jest to ubezpieczenie?

Nie należy polegać wyłącznie na państwowej rentie inwalidzkiej; rzadko wystarcza ona na pokrycie kosztów utrzymania. Państwowa renta inwalidzka wynosi średnio 30% Twojego dochodu i jest wypłacana tylko wtedy, gdy jesteś poważnie chory i nie możesz pracować dłużej niż 3 godziny dziennie.

Bez prywatnych rezerw możesz się obejść tylko wtedy, gdy jesteś już zamożny i nie jesteś zależny od dochodów z pracy.

Prywatne ubezpieczenie rentowe jest szczególnie przydatne:

  • Każdy, kto nie może żyć bez dochodów z pracy
  • Rodziny, w których główny dochód pochodzi od jednego członka rodziny
  • Osoby prowadzące działalność na własny rachunek, ponieważ często nie mają obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego
  • Na początku kariery, bo młodzi i zdrowi ludzie mogą niedrogo ubezpieczyć się

Pracownicy rządowi mogą również wykupić ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, jeśli ich koszty utrzymania są wyższe niż emerytura państwowa.

Samo oszczędzanie pieniędzy na czarną godzinę raczej nie będzie realną alternatywą dla ubezpieczenia BU. Statystyki pokazują, że osoby niezdolne do pracy ze względów zdrowotnych mają średnio zaledwie 53 lata. Jeśli od teraz chcesz przeznaczyć swoje oszczędności na poczekanie do osiągnięcia wieku emerytalnego, oszczędności te będą musiały być dość znaczne. Nie każdy może je gromadzić.

O przyczynach niepełnosprawności

Osoba niepełnosprawna to osoba, która ze względów zdrowotnych nie może podejmować aktywności zawodowej przez okres co najmniej sześciu miesięcy.

Każdy, kto wykonuje pracę fizyczną, jest zwykle narażony na większe ryzyko niż osoba pracująca w biurze. Nie można jednak zapominać o depresji czy wypaleniu zawodowym – to one obecnie są najczęstszą przyczyną niepełnosprawności zawodowej.

Według statystyk przyczyną niepełnosprawności są następujące choroby:

  • Choroby psychiczne i nerwowe – 32%
  • Choroby układu mięśniowo-szkieletowego – 21%
  • Choroby układu krążenia – 15%
  • Rak – 15%
  • Wypadki – 9%
  • Inne – 8%

Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

Koszt ubezpieczenia rentowego różni się w zależności od ubezpieczyciela. Najważniejszym czynnikiem jest Twoja aktualna praca: im bardziej ryzykowna jest ona uznawana przez firmę, tym wyższe są składki ubezpieczeniowe. Pod uwagę brany jest wyłącznie zawód, który wykonujesz w momencie składania wniosku.

Każdy, kto wykonuje pracę niebezpieczną lub fizyczną, jest bardziej narażony na inwalidztwo, a ubezpieczenie będzie droższe. Zapalony hokeista, alpinista lub jeździec konny również płaci więcej za hobby wysokiego ryzyka.

Pod uwagę brane są jednak tylko zagrożenia znane w momencie składania wniosku.

Koszt zależy również od stanu zdrowia. Przy niektórych chorobach, takich jak cukrzyca typu 1 czy epilepsja, zawarcie umowy jest w ogóle trudne.

Lista kontrolna ubezpieczenia BU przed podpisaniem umowy

Wykup ubezpieczenie BU tak szybko, jak to możliwe. Im zdrowszy jesteś, gdy ubiegasz się o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, tym tańsza będzie Twoja składka.

Pamiętaj, aby złożyć wniosek szybko przed końcem roku, ponieważ wiele firm ubezpieczeniowych zmienia wiek ubezpieczającego w Sylwestra, a nie w same urodziny. W efekcie od razu po rozpoczęciu nowego roku ubezpieczający stanie się o rok starszy, a składki ubezpieczeniowe wzrosną.

Istnieją trzy opcje projektowania:

  • niezależne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy;
  • BU, jako opcja dodatkowa do ubezpieczenia na życie (Risikolebensversicherung);
  • dodatkowe ubezpieczenie do ubezpieczenia na życie na dożycie lub emerytury Lebensversicherung.

Radzimy wykupić niezależne ubezpieczenie BU i, jeśli to konieczne, osobno ubezpiecz swoje życie Risikolebensversicherung. Zaletą dwóch oddzielnych umów jest zachowanie elastyczności. Zawsze możesz anulować jedną umowę bez wpływu na drugą umowę.

Wybierz odpowiednią emeryturę BU.

Wiele emerytur BU jest zbyt niskich. Upewnij się, że suma ubezpieczenia wystarczy na sfinansowanie bieżących wydatków na rodzinę, mieszkanie, ubezpieczenie i artykuły spożywcze.

Zalecamy ustalenie kwoty świadczenia emerytalnego na poziomie 60-80% dochodu Netto.

Wybieraj firmy ubezpieczeniowe posiadające doświadczenie i wysoką stabilność finansową. Usługodawca powinien zacząć działać za 20 lub 30 lat. Nie zaleca się kontaktowania z firmami, które istnieją na rynku zaledwie kilka lat.

Ubezpieczenie rentowe: porównanie

Odpowiedź na pytanie „które ubezpieczenie rentowe jest najlepsze” jest indywidualna dla każdej osoby. Ubezpieczenie rentowe to produkt bardzo indywidualny. Wybór towarzystwa ubezpieczeniowego i taryfy zależy od Twojego wieku, zawodu i stanu zdrowia. Na przykład wysokowydajny i niedrogi plan może nie być dla Ciebie odpowiedni, jeśli masz problemy zdrowotne w przeszłości.

W tak złożonym temacie wyboru stawki ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa nie można obejść się bez indywidualnej konsultacji. Niezależny broker ubezpieczeniowy może przeprowadzić dla Ciebie anonimowe, wstępne zapytania dotyczące ryzyka dotyczące różnych firm. I znajdź taki, który oferuje najkorzystniejsze warunki dla Twojej sprawy osobistej.

Świadczymy usługi w zakresie doboru najlepszej taryfy dla Twojej indywidualnej sytuacji.

Zadaj pytanie - napisz do nas na E-mail lub Telegram a my odpowiemy niezwłocznie.

Czy można uzyskać ubezpieczenie po przebyciu poważnej choroby?

Proszę zwrócić uwagę na następujące punkty:

  • Odpowiadaj szczerze na wszystkie pytania dotyczące zdrowia
  • W niektórych przypadkach warto poczekać, aż nie będzie już konieczności zgłaszania się na oddział intensywnej terapii. Przykładowo, jeśli byłeś na psychoterapii cztery lata temu, warto zawrzeć umowę dopiero po roku, ponieważ dane dotyczące leczenia ambulatoryjnego psychoterapią lekarz przechowuje jedynie przez 5 lat.
  • Ważne jest, aby przejrzeć swoją dokumentację medyczną i porozmawiać z lekarzem, aby upewnić się, że nie zapomnisz o żadnym leczeniu przeprowadzonym w poprzednich latach.

Jeśli okaże się, że uzyskanie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy będzie trudne ze względu na problemy zdrowotne, należy wcześniej zasięgnąć anonimowych zapytań dotyczących ryzyka w jak największej liczbie firm ubezpieczeniowych. Sposób oceny choroby może się znacznie różnić między nimi.

Należy na to zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy

 Aby emerytura wystarczyła po 20, 30 latach, ważne jest, aby jej wysokość można było korygować w przypadku pojawienia się nowych okoliczności życiowych lub ze względu na zwiększoną inflację. Rozważ możliwość corocznego dynamicznego wzrostu świadczeń emerytalnych, np. o 1-3%.

Weź pod uwagę okres ubezpieczenia – okres, w którym musi nastąpić inwalidztwo zawodowe, aby zakład ubezpieczeń wypłacił emeryturę. Jeśli okres ten zakończy się w wieku 50 lat, a w wieku 51 lat staniesz się niepełnosprawny, nie otrzymasz żadnych pieniędzy.

Zwróć uwagę na to, kiedy Twoje dzieci prawdopodobnie uniezależnią się finansowo od Ciebie. 

Co zrobić, jeśli ubezpieczenie jest zbyt drogie

Porozmawiaj ze swoim brokerem ubezpieczeniowym na temat anonimowych zapytań dotyczących ryzyka. Twoje dane osobowe nie będą przekazywane, a Ty unikniesz problemu odmowy ze strony ubezpieczyciela.

Jeśli Twoja praca nie pasuje do standardowego opisu, bardziej szczegółowy i szczegółowy opis pomoże Ci uzyskać niższą ofertę.

Krótszy okres ubezpieczenia przyniesie także oszczędności.

Niektóre firmy oferują tzw. taryfy początkowe przez pierwsze 3 do 5 lat, dopiero potem je podwyższając. Przyda się to, jeśli masz chwilowo niewielkie dochody, np. w trakcie studiów.

odkrycia

Zdecyduj się na doświadczonego konsultanta i taryfę z dobrą oceną.

Wybierz poziom emerytury, który pokryje Cię, jeśli nie będziesz już zdolny do pracy.

Aby emerytura wystarczyła po 20 czy 30 latach, ważne jest, aby jej wysokość można było później dostosować.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Обязательные поля помечены *