Что входит в частное медицинское страхование в Германии

11 ноября, 2024

Приватная медицинская страховка (Private Krankenversicherung, PKV) в Германии предлагает более широкий выбор и индивидуальные услуги по сравнению с государственной страховкой. При выборе такой страховки важно понимать, что именно она включает и как покрывает различные аспекты медицинского обслуживания. В этой статье мы разберем, какие услуги входят в пакет приватной страховки, от амбулаторного и стационарного лечения до стоматологического ухода и профилактических мероприятий.

Что такое PKV и что входит в приватную медстраховку

PKV — Private Krankenversicherung — это частная медицинская страховка в Германии. Частные страховые компании сами определяют количество тарифов и что в них будет включено. Это позволяет застрахованному лицу самому выбирать условия и необходимое покрытие в соответствии со своими пожеланиями.

PKV покрывает:

Визит к доктору — лечение у врачей и специалистов.
Стационарное лечение — покрытие расходов на госпитализацию, включая одно-, двухместную или общую палату.
Амбулаторное лечение — обследования, анализы и процедуры.
Лекарства — полное покрытие стоимости медикаментов.
Профилактика — профилактические осмотры и вакцинация.
Стоматологические услуги — лечение , гигиена и протезирование зубов.
Офтальмология — проверка и коррекция зрения.
Дополнительные услуги — альтернативная медицина (физиотерапия, гомеопатия, массаж), вспомогательные средства.

Но есть и обязательный тариф, который определён законодательно. Это так называемый социальный тариф (Sozialtarife in der privaten Krankenversicherung). Для всех страховых компаний он одинаков и рассчитывается централизованно.

Обязательным также является заключение договора Pflegepflichtversicherung — страхование которое покрывает расходы на стационарное и амбулаторное лечение людей, которые нуждаются в долгосрочном уходе из-за болезни, инвалидности или старости. В него включено финансирование ухода на дому или в специализированных учреждениях, выплаты на покупку специальных средств и адаптацию дома, возможность получения денежной компенсации родственникам, осуществляющих уход дома.

Тарифы PKV

Какие бывают тарифы частного страхования

Тарифные планы PKV

Частное медицинское страхование предлагает своим клиентам гарантированную свободу выбора. Застрахованные лица могут самостоятельно выбирать объем услуг и тариф – как при заключении договора так и в любой момент в период страхования. Зачастую компании разделяют этот объем услуг на несколько тарифов, к которым также доступны дополнительные блоки.

Какой тариф в частном медицинском страховании оптимально подходит для вас, зависит от различных факторов – например, какие услуги особенно важны для вас, являетесь ли вы самозанятым, хотите ли вы получить франшизу и т. д..

Опция снижения страховых взносов на пенсии (Beitragsentlastungstarife)

Чтобы взносы в медицинское страхование после выхода на пенсию не стали непосильными, существует тариф для их снижения. Это означает, что до выхода на пенсию вы платите немного больше в течение всего страхового периода. А затем ежемесячный взнос уменьшается.

Цель тарифа в том, чтобы уменьшить взнос в частное медицинское страхование в пожилом возрасте на фиксированную сумму на всю жизнь за счёт ежемесячных сбережений. Этот тариф работает аналогично накопительным программам и может быть предоставлен без оценки состояния здоровья или рисков.

Взнос по этому тарифу оплачивается работником и работодателем пополам (если только максимальная субсидия не была исчерпана до этого). Этот взнос подлежит налоговому вычету. Если в вашей супружеской жизни намечается развод, то сумма накоплений по этому тарифу не подлежит разделу. Ещё важно отметить, что взносы платятся и после выхода на пенсию. Может быть так, что в случае расторжения договора (по причине смены страховой компании, по причине смерти застрахованного) взносы не передаются по наследству или не переводятся в GKV. Т.е. вы потеряете эти взносы, если в страховой компании не предусмотрено иное.

Специальные тарифы PKV

Для застрахованных лиц всех страховых компаний доступны следующие стандартные тарифы:

Базовый
Стандартный
Экстренный

Застрахованные лица имеют различные варианты снижения размера своего взноса на медицинское страхование – на постоянной основе или на ограниченное время.

Базовый тариф в PKV (Der Basistarif)

Базовый тариф является социальным тарифом в частном страховании. Подходит людям, которые нуждаются и которым положена социальная помощь или которые не могут быть застрахованы в системе государственного страхования. На него могут перейти люди, которые были застрахованы в PKV после 31 декабря 2008 года. Лицам, находящимся в частной страховке большее время, переход на базовый тариф доступен только при условии достижения 55 лет, выхода на пенсию или при наличии права на социальную помощь.

Максимальный размер взноса по базовому тарифу для физического лица составляет 843,53 евро в месяц в 2024 году. При этом взнос на страхование долгосрочного ухода платиться дополнительно. Если есть право для получения социальной помощи, то сумма взноса по базовому тарифу может быть сокращена вполовину. Если застрахованные лица, нуждающиеся в помощи, не могут оплатить этот наполовину сокращенный взнос, социальная служба оплатит необходимый взнос частично или покроет его в полном объёме.

Стандартный тариф в PKV (Der Standardtarif)

Стандартный тариф предлагает услуги, сопоставимые с преимуществами обязательного медицинского страхования. Это сравнительно недорогая альтернатива для долгосрочного частного медицинского страхования. Взносы в стандартном тарифе для физических лиц ограничены максимальным взносом в GKV и равны 843,53 евро в месяц (2024 год) + взнос на страхование долгосрочного ухода оплачивается дополнительно. Члены семьи, которые были бы застрахованы в GKV, также могут перейти на стандартный тариф. По стандартному тарифу застраховано около 53 000 человек.

Все лица, которые по состоянию на 01.01.2009 года были застрахованы в PKV, могут перейти на стандартный тариф если:

частная медицинская страховка была у них не менее 10 лет и
возраст не менее 65 лет или
возраст не менее 55 лет, и весь доход не превышает лимит начисления взносов в GKV (2024 год: 5175 евро/месяц)
возраст моложе 55 лет и оформлена или подана заявку на получение пенсии от обязательного пенсионного страхования или выход на пенсию в соответствии с правилами государственной службы, и весь их доход не превышает лимит взносов в GKV (2024 год: 5175 евро/месяц)

Экстренный тариф в PKV (Notlagentarif)

Застрахованные лица, испытывающие трудности с оплатой взносов частного медицинского страхования, могут согласовать со своим страховщиком возможное решение на этот период. Если неплатёжеспособность временна, возможно договориться со страховщиком отсрочить взносы. Однако страховщик не обязан это делать.

Если застрахованное лицо не платит свои взносы в течение нескольких месяцев, страховщик может принять меры против соответствующего лица (подать в суд на долги или инициировать принудительные меры, такие как арест). Это также будет сделано, если застрахованные лица в неоплаченный период перешли в другую частную страховую или в государственную страховую компанию. Есть и другой вариант, когда застрахованное лицо будет переведено на экстренный тариф.

Экстренный тариф предлагает решение при временной неплатежеспособности. Он действует краткосрочно. Самостоятельно выбрать его или перейти на него невозможно. Этот тариф разработан таким образом, чтобы вклад был очень низким. Каждая частная медицинская страховая компания сама устанавливает размер платежей в этом тарифе. Чем дольше вы платили взносы до этого,тем меньше будет размер платежей. Но за просрочку также будут начислены штрафы.

В этот период застрахованные лица могут не платить взносы на «старость» и, таким образом, получают отличный шанс в кратчайшие сроки урегулировать задолженность и вернуться к своему обычному тарифу. Это происходит автоматически после погашения всей суммы долга. Медицинские услуги во время действия чрезвычайного тарифа предоставляются в минимальном объёме. Возмещается только лечение острых заболеваний, беременности и материнства. Для детей и подростков возмещаются расходы на медицинское лечение в связи с болезнью или несчастным случаем, профилактические обследования и вакцинация.

Оставить заявку на заключение приватной медицинской страховки:

Подробнее

Что стоит включить в страховку

Услуги в больнице

Одноместная, двухместная или обычная палата.
Лечащий врач - главврач или дежурный доктор.
Суточное пособие в больнице (на дополнительные расходы или личные цели).
Самостоятельный выбор больницы.

Дополнительные выплаты

Амбулаторное лечение

Первичный приём.
Неотложная помощь.
Оплата лекарств.
Массаж, физиотерапия, альтернативная медицина.
Вспомогательное медицинское оборудование (инвалидная коляска, слуховой аппарат, протез).
Очки (новые, взамен украденных или сломанных, регулярная замена даже если предыдущие очки целы, контактные линзы). Лазерная коррекция остроты зрения. Раннее выявление глаукомы.

Психотерапевтическое лечение

Индивидуально рассматривается в тарифах каждой страховой компании. Количество и стоимость сеансов с психологом зависит от условий договора страхования. Это может быть амбулаторная, стационарная помощь, онлайн консультации. Диагнозы, при которых частная страховка может включать лечение: депрессии, неврозов, фобий, расстройство пищевого поведения, психосоматическое расстройство.

Стоматологическое лечение

Лечение зубов.
Профессиональная чистка.
Современные пломбы.
Лечение каналов.
Зубные протезы (коронки, мосты, импланты) имеется ограничение по стоимости в год. В случае несчастного случая без ограничений.
Общая анестезия.
Ортодонт (бывает ограничение по возрасту).

Общие услуги

Онлайн врач.
Рекомендуемые прививки.
Профилактические осмотры (раннее выявление рака, профилактика заболеваний сердечно-сосудистой системы, раннее выявление высокого давления, заболевания системы кровообращения и нарушения обмена веществ, допплерография).

Медицинское обслуживание за границей

Ведение беременности и родов*

Профилактические осмотр (контроль давления, контроль веса, анализы мочи), лабораторные тесты (исключение инфекций: ВИЧ, гепатит В, сифилис, краснуха), дородовая диагностика(хромосомные нарушения, наследственные заболевания, синдром Дауна) и визиты к врачу включены в страховку. Стоимость страховки при этом не увеличивается.
После рождения ребенок получает частную медицинскую страховку без необходимости прохождения медицинского осмотра и вычетов, если обнаружатся медицинские риски.
3D-УЗИ.
Курс подготовки к родам.
Естественные роды или кесарево сечение.
Комфортабельная послеродовая палата и наблюдение главврачом.

* пакет услуг зависит от вашего тарифа

Что можно исключить из страхового полиса

Одноместная палата.
Лечащий врач - главврач.
Суточное пособие в больнице (на дополнительные расходы или личные цели).
Краткосрочные дополнительные выплаты (на СПА например).
Очки (замена даже если предыдущие очки целы).
Онлайн врач.

PKV и Reiseversicherung (страхование в путешествиях)

У вас есть частная медицинская страховка в Германии. «Работает» ли она за границей или нужно оформить дополнительный полис? Это зависит от выбранного вами страхового тарифа. Многие полисы включают иностранную медицинскую страховку. Но, к сожалению, не все. Поэтому вам следует уточнить условия вашей страховки перед поездкой:

В случае необходимости мы рекомендуем увеличить существующую защиту или дополнительно оформить туристическую медицинскую страховку.

Но есть и ещё один существенный момент, который играет в пользу заключения Reisenversicherung в дополнение к вашей основной страховке. Как известно, страховая компания выплачивает вам бонус в конце года. Он может достигать 50% годовых взносов, если страховая компания не получит от вас в течение года никаких счетов.

Но в путешествии, поездке заграницу, сложно избежать обращения к врачу. Потому что смена климата, часовых поясов, непривычная еда и вода, иные эпидемиологические условия, недостаточное время для акклиматизации повышают риск сбоя в иммунной системе и туристы часто обращаются за помощью (кишечные инфекции и отравления, простуда, аллергия, мигрень, глазные болезни, укусы насекомых, инфекционные и вирусные заболевания). В этом случае разумнее было бы использовать дополнительную опцию частных страховых — полис для путешествий. Он может стоить примерно 30 евро в год на одного человека. И не только защитит вас в поездках, но и позволит получить ежегодный бонус от своей страховой.

Узнать подробнее и заключить страхование для путешествий (Auslandreiseversicherung):

Подробнее

Прививки для поездки за границу в эпидемиологически неблагоприятные регионы

В частную медицинскую страховку включены прививки для детей и взрослых согласно национальному календарю прививок. Но дополнительные прививки, для выезда заграницу, могут быть не включены. Это зависит от вашей страховой компании и тарифа, по которому вы застрахованы. Если в вашем договоре указано, что оплачены в том числе и профилактические прививки, это значит что страховщик их оплачивает. Если у вас это не указано, но поездка в страну, требующую дополнительной вакцинации, осуществляется в связи с выполнением профессиональной деятельности, то вам стоит уточнить этот момент в своей страховой компании.

Обязательно перед поездкой уточните сроки и необходимость вакцинации. Это могут быть, например, прививки от менингита, малярии, жёлтой лихорадки и т.п..

Pflegepflichtversicherung — страхование на случай долговременного ухода — цены в GKV и в PKV

Страхование на случай потребности в длительном уходе (по причине болезни, травмы, старости) необходимо иметь всем людям, проживающим в Германии. И не имеет значения, застрахованы ли вы в государственной компании или в частной. Ежемесячно вы будете оплачивать взносы и на Pflegepflichtversicherung. Поэтому важно знать и понимать, сколько вы платите за эту страховку.

Если вы начнете сравнивать размер ежемесячных взносов то имейте ввиду, что в зарплатной ведомости человека, застрахованного в госстраховке, эта строка идёт отдельно и часто упускается из виду. Поэтому вы можете обращать внимание только на размер оплат по Krankenversicherung. А в частной страховке эта оплата уже включена в общую сумму. В итоге выходит примерно так:

Государственная страховка

Частная страховка

Krankenversicherung 840 евро (по 420 евро платят и работник и работодатель)

Pflegepflichtversicherung 170 евро ( по 85 евро платят и работник и работодатель)

800 евро Krankenversicherung + Pflegepflichtversicherung

Итого: 1100 евро

Итого: 800 евро

Часто задаваемые вопросы

Сколько стоит частная страховка в месяц

Решающим фактором для суммы взноса является, прежде всего, желаемый объем услуг, ваш возраст и состояние здоровья на начало контракта. Чем раньше вы перейдете на частную медицинскую страховку, тем ниже будут ваши медицинские расходы, даже в долгосрочной перспективе.

Какой тариф мне подходит

Какой тариф в частном медицинском страховании оптимально подходит для вас, зависит от различных факторов – например, какие услуги особенно важны для вас, являетесь ли вы самозанятым или государственным служащим, хотите ли вы получить франшизу и т. д..

После бесплатной консультации мы сможем посоветовать вам наилучший вариант.

Частная страховка на пенсии

Вам не стоит беспокоиться о росте страховых взносов с возрастом. Резервные накопления на старость помогают избежать больших расходов в пожилом возрасте. Дополнительный взнос в размере 10% для таких накоплений закреплён в законе и формирует резерв на старость. Данный взнос отменяется с 60 лет и стоимость приватного медицинского страхования уменьшается. Также в связи с выходом на пенсию отменяется взнос на оплату больничных Krankentagegeld.

Что такое франшиза

Тариф с франшизой означает, что вы самостоятельно оплачиваете медицинские счета до указанной годовой суммы. Только при превышении этого лимита счета начинает оплачивать страховая компания. Взамен вы платите меньшие ежемесячные взносы. Некоторые услуги (профилактические обследования, вакцинация) исключены из самооплаты и будут возмещены страховой компанией.

Мы будем рады проконсультировать вас по услугам частных страховых компаний в Германии. Запишитесь на бесплатную встречу и узнайте какая страховка подходит именно вам.