В Германии существует две системы медицинского страхования: обязательное и частное. Обе системы имеют свои преимущества и недостатки. Наверняка вы слышали, что в частном страховании шире спектр предоставляемых услуг, а в государственной страховке члены семьи могут быть застрахованы бесплатно.
Для некоторых частное медицинское страхование является самым разумным выбором. Государственные служащие, самозанятые, студенты и высокооплачиваемые специалисты могут воспользоваться приватной страховкой. Но, для каждого члена семьи потребуется отдельный страховой полис и отдельная оплата за каждого. А другим подойдёт государственная страховка, из-за уже поставленных диагнозов, например.
Если у вас есть выбор (соответствующая профессиональная деятельность и доход), в государственной или в частной медицинской страховой оформить свой полис, читайте статью дальше и мы поможем разобраться, что для вас могло бы стать лучшим вариантом.
Основные понятия
GKV — gesetzliche Krankenversicherung или обязательное медицинское страхование. Означает, что все застрахованные лица получат одинаковое обслуживание. Врач напрямую получает оплату от страховой компании, за предоставленные вам медицинские услуги.
PKV — private Krankenversicherung или частное медицинское страхование. Уровень оказываемых услуг зависит от выбранного вами тарифа. Стоимость страховки не зависит от уровня доходов. Часто счета оплачивает сам пациент, и после получает возмещение расходов в своей страховой компании.
Разница между GKV и PKV
В системе государственного страхования все застрахованные получают одинаковые услуги, но взносы платят по разному. Ежемесячный взнос в GKV зависит от дохода застрахованного лица. Те, кто зарабатывают меньше, платят меньше взносов. Но получают тот же перечень услуг, что и остальные. Те, кто зарабатывает больше и платит больше. Но количество и перечень услуг при этом не меняется. Так происходит потому, что перечень медицинских сервисов, доступных в госстраховке, определён законом. И, следовательно, одинаков для всех государственных страховых компаний.
Частное медицинское страхование предполагает, что каждый платит сам за себя и эти взносы используются только для личной защиты. Поэтому оплата не зависит от размера дохода. А учитывает возраст и состояние здоровья. Член PKV может под себя адаптировать выбранный тариф. И учёт личных потребностей будет влиять на размер ежемесячных взносов.
|
GKV — обязательное медицинское страхование
|
PKV — частное медицинское страхование
|
|
|---|---|---|
|
Взносы связаны с доходами, а не с вашим возрастом и здоровьем
|
Взносы не зависят от доходов, а рассчитываются в зависимости от вашего возраста и состояния здоровья
|
|
|
В страхование бесплатно могут быть включены дети и супруги
|
На каждого члена семьи заключается отдельная страховка
|
|
|
Расширить спектр услуг можно за счет дополнительных страховок
|
Множество тарифов и пакетов услуг позволят вам подобрать страховой полис именно под ваш запрос
|
|
|
Участвуя в бонусной программе вы можете получать назад часть премии в конце года
|
Участвуя в бонусной программе вы можете получать назад часть премии в конце года
|
|
|
Застраховано 90% населения Германии (74,31 млн человек)
|
Застраховано 10% населения Германии (8,71 млн человек)
|
|
|
Формируется за счёт сборов и налогов
|
Формируется за счёт собственного капитала
|
|
|
Не нужно самому оплачивать медицинские счета, включённые в страховку
|
Сначала застрахованный платит по счетам, а потом страховая возмещает затраты
|
|
|
Услуги, входящие в страховку, определены государством
|
Услуги, входящие в страховку, определяете вы в частном порядке, выбирая тариф
|
|
|
Выбор врача из тех, кто принимает по госстраховке
|
Свободный выбор врача
|
|
|
Вы платите за лекарства 10% (но минимум 5 евро, максимум 10 евро). Стоимость безрецептурных препаратов не возмещается
|
Обычно полное возмещение стоимости всех лекарств. Возможно применение франшизы.
|
|
Государственная медицинская страховка GKV
Преимущества и недостатки GKV
Преимущества государственного страхования в Германии
- Ваш возраст и состояние здоровья не важны. Поэтому вам не придётся отвечать на вопросы про здоровье и платить платить надбавки за ранее существовавшие заболевания.
- Любой, застрахованный в GKV может включить в неё супруга(у) и детей до достижения ими 25-летнего возраста, если они ничего не зарабатывают или зарабатывают немного.
- Родственникам не нужно оплачивать взносы за себя. Но они могут пользоваться всеми услугами государственного страхования в полном объёме. Половину взноса оплачивает работодатель.*
- Счёт за медицинские услуги выставляет врач напрямую страховой компании. Вам не придётся ничего оплачивать самому и потом оформлять документы для своей страховой на возврат средств.
- *Самозанятые, фрилансеры и государственные служащие должны платить всю сумму сами.
Недостатки государственного страхования в Германии
- Расчет взносов зависит от дохода застрахованного. Ставка на данный момент составляет 14,6% от заработка. Дополнительно оплачиваются примерно 2,5% (по данным на 2025 год).*
- Нет возможности выбирать тариф и корректировать объём услуг.
- Стоимость и перечень услуг могут измениться в любое время.**
- Ограничена возможность выбора врача, т.к. некоторые специалисты принимают пациентов с исключительно частной страховкой.
- В случае стационарного лечения доступны только базовые условия (дежурный врач, общая палата).
- За очки, лекарства, слуховой аппарат, профессиональную чистку зубов, коронки, вспомогательное мед.оборудование и т.п. придётся доплатить самому.
- *Zusatzbeitrag — это дополнительный сбор за обслуживание, который каждая страховая может устанавливать самостоятельно. Он может быть 0%, 1,2% или 2,2% например.
- **Так, в последние годы, было отменено возмещение расходов за безрецептурные лекарства и сокращены субсидии на зубные протезы.
Что включено в государственное медицинское страхование
Государственная медицинская страховка в Германии покрывает приемы у врачей, экстренную помощь, лечение в больнице (общая палата, дежурный врач), амбулаторное лечение, хирургию, услуги по родовспоможению, базовую стоматологическую помощь, анализы, профилактические осмотры, прививки согласно прививочного плана, лекарства (оплата частично), физиотерапию, пособие по болезни.
Кто имеет право заключить государственное медицинское страхование
Как наемный работник, вы обязаны быть застрахованы в обязательном медицинском страховании, если ваш доход превышает 556 евро в месяц, но ниже лимита годовой заработной платы (73800 евро по данным 2025 года).Те, кто зарабатывает больше, могут добровольно остаться в GKV или перейти в PKV. Студенты старше 25 лет, безработные, получатели пособия по безработице Hartz IV, пенсионеры, которые половину своей профессиональной жизни были застрахованы в госстраховке — могут оформить GKV.
Частная медицинская страховка PKV
Преимущества и недостатки PKV
Преимущества частного страхования в Германии
- Шире спектр предоставляемых медицинских услуг.
- Запись на приём происходит быстрее.
- Нет доплаты за лекарства.
- Рост заработной платы не влияет на стоимость страховки.
- Зафиксированные в договоре услуги не могут быть сокращены.
- Возможность выбрать тариф исходя из своих предпочтений.
- Франшиза дает возможность уменьшить размер ежемесячных взносов.*
- За неиспользованные услуги вы получите возврат взносов.**
- Для самозанятых и фрилансеров нет ограничений на доход.
- *Чтобы уменьшить размер франшизы придётся заново проходить «Опросник Здоровья». И наемные работники оплачивают франшизу самостоятельно. Работодатель не участвует в этой оплате.
- **Возврат премии облагается налогом.
Недостатки частного страхования в Германии
- Для заключения частной медицинской страховки ваш валовый годовой доход (в 2025 году) должен быть выше 73800 евро.
- Самозанятые и фрилансеры самостоятельно платят всю сумму ежемесячных взносов.
- Неправдивое заполнение опросника о состоянии здоровья может привести к отказу в выплате страховой суммы.
- Существуют надбавки за риски, при наличии ранее существовавших допустимых заболеваний.
- Члены семьи не могут быть вписаны в вашу страховку и их не застрахуют бесплатно.
- Переход на госстраховку регламентирован жесткими условиями.
Что включено в частную страховку
PKV покрывает визиты к доктору (лечение у главврачей и специалистов), стационарное лечение (одно-, двухместная или общая палата), амбулаторное лечение (обследования, анализы и процедуры), лекарства (до полного покрытия стоимости рецептурных и безрецептурных медикаментов в зависимости от тарифа), профилактика (осмотры и вакцинация), стоматологические услуги (лечение , гигиена и протезирование зубов), офтальмология (проверка и лазерная коррекция зрения), альтернативная медицина (физиотерапия, гомеопатия, массаж), вспомогательные средства (инвалидная коляска, протез, слуховой аппарат, очки).
Кто имеет право на частную страховку
Законодательство Германии четко определяет какие категории граждан имеют право выбрать частную медицинскую страховку. К ним относятся:
- самозанятые
- студенты
- государственные служащие
- высокооплачиваемые специалисты (свыше 73800 евро/год зарплата в 2025 году)
- студенты
Заключение частной медицинской страховки выгодно для госслужащих, потому что они платят значительно меньший взнос, чем в GKV, благодаря помощи работодателя. В случае с фрилансерами и самозанятыми взнос им необходимо оплачивать самостоятельно, потому что никакого иного работодателя у них нет. Но при высоком доходе стоимость частной страховки чаще оказывается ниже, чем в обязательном страховании. Кроме того частное медицинское страхование выгодно молодым людям, без ранее существовавших заболеваний, потому что они получают особенно выгодные тарифы. PKV так же интересна студентам, которые могут выбрать её в начале своей учебы.
Какую страховку выбрать
- Рассчитайте какая система страхования вам лучше подходит в долгосрочной перспективе.
- В государственной страховке обратите внимание на возможность заключения дополнительных страховок.
- В частном страховании выбирайте тариф, наиболее подходящий вам с учётом жизненных ориентиров, на долгосрочную перспективу.
Наилучшим решением будет бесплатная консультация с нашим специалистом, который на основании многолетнего опыта работы в сфере страхования и с учетом ваших пожеланий разберется в вашей ситуации и подберет оптимальную страховку.
Заполните форму ниже или свяжитесь с нами любым удобным вам способом.
Нужна консультация?
Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить страхование.
Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами:
По E-Mail: info@finber.de
В Telegram: t.me/Finber_support
