Pflegeversicherung в Германии: страхование на случай необходимости в уходе

Что ещё оплачивает страховка, кроме ежемесячных сумм

Помимо денежного пособия и услуг службы ухода есть отдельные бюджеты, о которых часто не знают и которые просто пропадают неиспользованными.

Что здесь важно на практике. Предварительное одобрение для замещающего ухода не требуется — можно оплатить услугу и подать документы на возмещение. Срок подачи заявления о возмещении — до конца следующего календарного года. Если уход осуществляют родственники до второй степени родства или совместно проживающие лица, потолок возмещения ниже: денежное пособие за два месяца плюс документально подтверждённые расходы.

Дом престарелых: сколько на самом деле платит семья

Выплата страховки за стационарный уход (805–2.096 евро в месяц в зависимости от степени) покрывает только уход. Проживание, питание и инвестиционные расходы учреждения оплачивает сам человек.

Средние значения по данным Союза замещающих больничных касс на 01.07.2026. Разброс по землям большой: от примерно 2.891 евро в Саксонии-Анхальт до 3.761 евро в Бремене.

Надбавка, которая снижает эту сумму со временем

Чем дольше человек живёт в учреждении, тем большую часть его собственной доли за уход берёт на себя касса (§ 43c SGB XI):

Надбавка касается только собственной доли за уход. Проживание, питание и инвестиционные расходы она не уменьшает. Действует со второй степени.

Новое с 01.07.2026: касса рассчитывает надбавку сама, по данным учреждения, и перечисляет её напрямую учреждению. Жильцу выставляется уже уменьшенный счёт — подавать отдельное заявление не нужно.

Отвечают ли дети за расходы на уход родителей

Это один из самых частых страхов, и он в основном устарел. С 2020 года действует правило: алиментные требования к детям (и к родителям) не учитываются, если годовой совокупный доход соответствующего человека не превышает 100.000 евро — § 94 Abs. 1a SGB XII.

• Порог считается по каждому человеку в отдельности, а не суммарно на всех детей.
• Действует презумпция: предполагается, что доход порог не превышает. Орган социальной помощи вправе запрашивать сведения только при наличии достаточных оснований полагать обратное.
• Речь о совокупном годовом доходе в смысле § 16 SGB IV, а не о зарплате брутто по трудовому договору.

Иначе говоря: при обычном уровне доходов дети к оплате не привлекаются. Разбирательство начинается только выше этой границы.

Как получить Pflegegrad: порядок и сроки

1. Заявление в кассу по уходу. Подаётся в кассу при вашей больничной кассе, можно устно или письменно. Дата подачи важна: выплаты начисляются с месяца подачи заявления, а не с даты осмотра.
2. Осмотр. Для застрахованных в государственной системе его проводит медицинская служба MD, для частных — Medicproof. Осмотр проходит по месту проживания. Отказ впустить эксперта даёт кассе право отказать в услугах.
3. Оценка по шести областям: мобильность, когнитивные и коммуникативные способности, поведение и психика, самообслуживание, самостоятельное преодоление нагрузок и требований лечения, организация повседневной жизни и социальные контакты.
4. Решение — не позднее 25 рабочих дней с даты поступления заявления, письменно (§ 18c SGB XI). При просрочке касса обязана заплатить заявителю 70 евро за каждую начатую неделю задержки, если задержка произошла по её вине.
5. Заключение эксперта высылается вместе с решением, если вы не возражаете против его пересылки. Всегда запрашивайте его: без заключения оспорить решение почти невозможно.
6. Возражение подаётся в течение одного месяца с получения решения. Отказ и заниженная степень — частая ситуация, и возражения нередко удовлетворяются.

Совет, который заметно повышает шансы: за одну-две недели до осмотра ведите дневник ухода — сколько времени и на какие действия уходит каждый день. Эксперт видит человека один раз и час, а в присутствии посторонних люди часто демонстрируют больше самостоятельности, чем в обычный день.

Дополнительное страхование: три вида и государственная доплата

Pflege-Bahr: полис с государственной доплатой

Это отдельный тариф с фиксированными условиями, установленными законом (§§ 126, 127 SGB XI). Главное, что нужно знать:

• Доплата государства — 5 евро в месяц при собственном взносе не менее 10 евро в месяц. Доплата в минимальный взнос не засчитывается.
• Страховщик обязан принять любого: без медицинских вопросов, без надбавок за риск и без исключений по имеющимся заболеваниям. Это ключевое преимущество для людей с хроническими заболеваниями, которым обычные тарифы недоступны.
• Выплаты предусмотрены по всем степеням, для пятой — не менее 600 евро в месяц.
• Период ожидания — до 5 лет. Это главный минус: при наступлении потребности в уходе в первые годы выплат не будет.
• Доплата не полагается лицам моложе 18 лет и тем, кто на момент заключения договора уже признан нуждающимся в уходе.
• Только один договор с доплатой на человека.

Как выбирать между Pflege-Bahr и обычным тарифом: если вы здоровы и вам меньше 50, обычный тариф обычно даёт больше защиты за те же деньги. Если есть заболевания, из-за которых обычные страховщики отказывают или ставят надбавки, Pflege-Bahr часто оказывается единственным доступным вариантом.

Кто обязан быть застрахован

• Государственная система: застрахованы все, кто обязательно застрахован в государственной больничной кассе (§ 20 SGB XI). Страхование по уходу следует за медицинским автоматически.
• Частная медицинская страховка: обязанность заключить частное страхование по уходу у того же страховщика (§ 23 SGB XI). Выплаты должны быть равноценны государственным: вместо натуральных услуг выплачивается денежное возмещение той же величины. В течение шести месяцев можно выбрать другого страховщика.
• Дети и неработающие супруги в государственной системе застрахованы бесплатно в рамках семейного страхования. В частной системе каждый застрахованный платит свой взнос.

Что ещё почитать

• Страхование от несчастного случая — покрывает другой риск, но часто рассматривается вместе
• Частное страхование ответственности
• Пенсия в Германии — как устроена система
• Rürup-Rente и Riester-Rente — накопления на старость
• Фондовое страхование жизни
• Страхование домашнего имущества

Источники

• § 36 SGB XI — услуги службы ухода: gesetze-im-internet.de
• § 37 SGB XI — денежное пособие: gesetze-im-internet.de
• § 42a SGB XI — общий годовой бюджет 3.539 евро: gesetze-im-internet.de
• § 43 SGB XI — стационарный уход: gesetze-im-internet.de
• § 43c SGB XI — ограничение собственной доли: gesetze-im-internet.de
• § 45b SGB XI — сумма на разгрузку: gesetze-im-internet.de
• § 55 SGB XI — ставки взносов и надбавка для бездетных: gesetze-im-internet.de
• § 18c SGB XI — срок 25 рабочих дней и компенсация 70 евро: gesetze-im-internet.de
• §§ 126, 127 SGB XI — Pflege-Bahr: gesetze-im-internet.de
• § 94 SGB XII — граница дохода 100.000 евро: gesetze-im-internet.de
• Bundesministerium für Gesundheit — справочник по уходу: bundesgesundheitsministerium.de
• Verband der Ersatzkassen — ставки взносов и собственная доля в стационаре: vdek.com