Circa il 40% dei pensionati tedeschi percepisce una pensione compresa tra 741 e 1250 euro al mese, a seconda del sesso e dello stato federale. E questo senza considerare l'assicurazione sanitaria, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e l'imposta sul reddito.
Se non aderisci al sistema pensionistico statale obbligatorio o ti rendi conto che i pagamenti della pensione statale non saranno sufficienti, ti consigliamo di prendere in considerazione un programma pensionistico privato. Rürup-Rente (Basis-Rente). Si tratta di un'opzione redditizia per garantire il proprio futuro, soprattutto se non si ha molto tempo a disposizione per mettere da parte una pensione dignitosa.
Sommario
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che cosa Rürup-Rentee da dove viene?
Ogni anno la popolazione tedesca invecchia. Se 20 anni fa un pensionato doveva versare i contributi di quattro lavoratori, oggi questo onere è quasi raddoppiato. Di conseguenza, l'età pensionabile sta aumentando. Anche l'inflazione ha un effetto negativo sul costo effettivo delle prestazioni pensionistiche. Ad esempio, a causa dell'inflazione, aumentano le imposte sul reddito, che... devono pagare i pensionati al tesoro.
Ecco perché è così importante prendersi cura in anticipo del proprio tenore di vita e della propria qualità dopo la pensione. Questo è particolarmente vero per coloro che si sono trasferiti in Germania dopo i 35 anni e non saranno in grado di accumulare esperienza lavorativa sufficiente per una vita agiata. Un modo per proteggere i propri risparmi dall'inflazione e garantire una pensione dignitosa è assicurazione pensionistica privata Base Rente, conosciuta anche come Rürup Rente.
Struttura del sistema pensionistico tedesco
Il nome Rürup Rente deriva dal nome dell'autore che ha sviluppato il piano di risparmio pensionistico, Bert Rürup. Dal 2005, in Germania è stata introdotta una nuova forma di assicurazione pensionistica privata integrativa con sostegno statale.
Inizialmente Rürup-Rente è stato progettato per i liberi professionisti e i lavoratori autonomi che non percepiscono una pensione obbligatoria. Ma ora assicurazione pensionistica privata è di interesse per tutti i residenti Germania, che pagano le tasse.
Vantaggi e svantaggi Rürup-Rente
Di seguito abbiamo evidenziato i pro e i contro del Rürup Rente. Tuttavia, tutti gli svantaggi sono più che altro caratteristiche di un sistema specifico, poiché dal punto di vista dell'accumulo della pensione, tutto è logico.
- Adatto a tutti, compresi lavoratori autonomi e imprenditori
- Scegli tu l'importo che vuoi versare, a partire da 25 €/mese.
- Vantaggi fiscali: i contributi RR riducono la base imponibile
- Flessibilità finanziaria: i premi possono essere ridotti, aumentati o sospesi
- La pensione accumulata è a vita, i pagamenti possono iniziare dopo i 62 anni di età
- Alta affidabilità, regolamentata dallo Stato
- È possibile effettuare contributi sia classici che di investimento su vari fondi
- È possibile disporre la successione dei pagamenti al coniuge o ai figli (die Hinterbliebenen)
- In caso di debito o fallimento, i risparmi Rürup sono protetti dalla riscossione
- Concentrato sull'investimento a lungo termine: non è possibile recedere dal contratto e restituire i pagamenti prima del pensionamento
- I pagamenti possono essere ricevuti solo dopo il pensionamento
- Puoi ricevere risparmi solo sotto forma di pensione mensile
- Il rendimento è inferiore a quello dei programmi di investimento ad alto rischio
A chi è adatto Rürup Rente?
Oggigiorno, le opzioni per pianificare la pensione sono più numerose che mai. La chiave è cercare attivamente soluzioni che supportino i propri obiettivi finanziari e garantiscano sicurezza per il futuro. Per alcune categorie di persone, Rürup Rente è una scelta particolarmente vantaggiosa.
Lavoratori autonomi e liberi professionisti
I sistemi pensionistici tradizionali spesso non offrono una tutela adeguata ai lavoratori autonomi. Ciò vale soprattutto per coloro che lavorano in Germania ma non sono tenuti a versare contributi pensionistici.
Giovani imprenditori
Esistono anche diverse opzioni per aspiranti professionisti e giovani imprenditori. Alcune aziende hanno sviluppato piani con acconti ridotti e copertura assicurativa completa in caso di invalidità, fin dall'inizio della carriera.
Persone con redditi elevati
Alcune aziende offrono programmi personalizzati che aiutano a ottimizzare i flussi di cassa e a garantire un reddito stabile dopo la pensione. Questa soluzione è adatta a chi desidera ridurre la differenza tra i guadagni attuali e la pensione futura.
Agevolazioni fiscali
Secondo §10a EStG, contributi versati nel sistema Rürup-Rente, possono essere dedotti dal reddito imponibile, il che riduce l'onere del debito. Pertanto, i benefici fiscali sono il principale vantaggio Rürup-Rente.
Nel 2025 è possibile detrarre il 100% dell'importo del contributo, ma non di più. 29 344 € per single e 58 688 € per le coppie sposate. Questi contributi vengono considerati come spese straordinarie (Sonderausgaben) nel calcolo del reddito imponibile.
Quindi, invece di pagare semplicemente le tasse in Germania, puoi redigere un contratto Rürup-Rente e risparmia per la tua pensione ricevendo un rimborso parziale delle tasse.
Rürup-Rente utilizza la tassazione successiva - nachgelagertes Besteuerungsprinzip. Ciò significa che la base imponibile viene ridotta. Cioè, i contributi a Rürup-Rente non sono tassati, il che consente un risparmio fiscale del 30-35%, a seconda dell'importo dei contributi versati. E quando si percepisce una pensione, solo una parte dei pagamenti è tassata. Per coloro che sono andati in pensione nel 2025, questa parte rappresenta l'83,5% dell'importo totale della pensione. Il restante 16,5% è una detrazione fiscale vitalizia (Rentenfreibetrag).
La signora Mikhailova riceve Rürup-Rente 1 200 €/mese. (14 €/anno) e una pensione statale (gesetzliche Rente) di 700 €/mese (8 €/anno).
Importo totale della pensione annua: 14 + 400 = 8 €.
Frau Mikhailova si è ritirata nel 2025.
Calcoliamo la base imponibile:
1. Rürup-Rente
14 x 400% = € 83,5
Parte non imponibile: € 2 376
2. Pensione statale
8 x 400% = € 83,5
Parte non imponibile: € 1 386
3. Reddito imponibile totale
12 € + 024 € = € 19 038
Nel 2025, il Grundfreibetrag (l'importo del reddito imponibile non soggetto a imposta) è 12 096 € per una persona.
Ciò significa che l'importo totale del reddito non imponibile della signora Mikhailova è:
12 € + 096 € + 2 € = 15 858 €/anno
La signora Mikhailova deve pagare le tasse solo se il suo reddito imponibile (in questo caso 15 858 €/anno) supera 12 096 €/anno.
L'eccesso è 3 180 €Nel 2025 l'imposta sul reddito in Germania sarà calcolata su base progressiva (Progressionsprinzip), e con un reddito più alto 12 096 € l'imposta parte da circa il 14%. Questo è circa 445 €/anno per la signora Mikhailova.
Dal 2005, il carico fiscale sulle Rürup-Rente aumenta gradualmente. Dal 2058 in poi, il 100% della pensione sarà tassato. Questo è da tenere in considerazione se si prevede di andare in pensione più tardi rispetto all'età pensionabile standard.
Leggi la differenza nell'età pensionabile in questo articolo.
Quale opzione Rürup-Rente quale è meglio scegliere?
Esistono due tipi di contratti per Rürup Rente: classico e azionario.
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criterio
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classico Rürup-Rente
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Azione Rürup-Rente
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Meccanismo di accumulo
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pagamenti fissi garantiti
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investimenti in fondi di investimento (azioni, obbligazioni)
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Cedere
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basso, 0,5% annuo (a seconda dell'assicuratore)
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potenzialmente elevato - fino al 6% a lungo termine, ma con rischi
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Rischi
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quasi nessuno
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dipende dal mercato
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Flessibilità
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no, le condizioni sono fisse
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Possibilità di scelta dei fondi
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Agevolazioni fiscali
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Sì, è possibile detrarre contributi fino a 29 €.
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Sì, è possibile detrarre contributi fino a 29 €.
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pagamenti di vecchiaia
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pensione a vita fissa
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dipendono dal capitale accumulato
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L'opzione classica è più adatta a chi cerca stabilità. L'opzione azionaria è per chi è pronto a correre un rischio per una pensione più elevata. Nella scelta del contratto, consigliamo di consultare uno specialista.
Se hai bisogno di aiuto per scegliere un programma assicurativo, scrivici nel modulo sottostantee risponderemo alle tue domande.
Leader nell'assicurazione pensionistica privata
In Germania sono disponibili numerosi fondi pensione privati. Queste grandi e rinomate aziende sono note per la loro affidabilità e il successo a lungo termine nel campo della previdenza complementare. I loro prodotti offrono un'ampia gamma di opzioni di investimento e un approccio personalizzato ai clienti.
Queste aziende hanno conquistato la fiducia dei loro clienti anche grazie alla sostenibilità, alle tariffe trasparenti e alla capacità di personalizzare le soluzioni pensionistiche private.
Allianz Investe a livello globale in asset ampiamente diversificati, con particolare attenzione agli investimenti alternativi, come le energie rinnovabili. Offre quindi un'interessante combinazione di potenziale rendimento e sicurezza, con la possibilità di scegliere il livello di garanzia.
Alter Lipsia — è una storia di successo e stabilità a lungo termine. L'azienda è orientata al cliente e offre un'ampia gamma di opportunità di investimento per diverse strategie.
WWK — una compagnia assicurativa tedesca con oltre 130 anni di storia. Ha un approccio conservativo agli investimenti. I programmi pensionistici stabili di WWK sono adatti ai clienti che apprezzano l'affidabilità.
Nürnberger Assicurazione - Uno dei più antichi gruppi assicurativi in Germania, che offre tariffe Rürup flessibili e programmi di risparmio individuali con possibilità di ottimizzazione fiscale.
Stuttgarter Lebensversicherung — è specializzata in soluzioni pensionistiche moderne con gestione flessibile del capitale e la capacità di combinare garanzie con rendimenti degli investimenti.
Puoi creare il tuo portafoglio e modificarlo in qualsiasi momento, tenendo conto del rischio e del rendimento atteso. Oppure affidare la gestione dei tuoi investimenti a professionisti. Questo garantisce flessibilità e personalizzazione nell'approccio alla gestione dei risparmi pensionistici, offrendo ai clienti la sicurezza di raggiungere i propri obiettivi finanziari durante la pensione.
Часто задаваемые вопросы
Rürup-Rente — un programma pensionistico introdotto dal governo tedesco nel 2005 per aiutare la popolazione ad accumulare risparmi pensionistici.
Secondo le sue caratteristiche Rürup-Rente Equivale alla pensione statale. Questo programma è diventato uno strumento importante per chi cerca stabilità finanziaria durante la pensione. Offre ulteriori opportunità per aumentare i risparmi pensionistici e ridurre gli oneri fiscali.
Pensione Rürup - pensione privata Previdenza agevolata. I contributi versati in questo sistema possono essere dedotti dal reddito imponibile, riducendo l'onere fiscale. Adatto a lavoratori autonomi e con redditi elevati.
Pensione Riester — un programma in cui i contributi sono sovvenzionati dallo Stato e considerati come tasse. Riester-Rente vantaggioso per le persone a basso reddito e per le famiglie con bambini.
Come la pensione statale, anche la pensione di Rürup è imponibile. Fino al 2058, vigerà una disposizione transitoria in base alla quale solo una parte della pensione sarà tassata. Se la pensione decorre dal 2025, solo l'83,5% dell'importo sarà soggetto all'imposta sul reddito. Ciò significa che, a partire da una pensione di 1 000 € dovrebbe essere tassato 835 €.
No, l'importo del contributo non può essere percepito altrimenti che attraverso il versamento mensile della pensione fino al termine della vita. Non è inoltre possibile effettuare un pagamento una tantum. Ma puoi sospendere i contributi mettendo in pausa i pagamenti.
Dipende dall'azienda con cui si stipula il contratto. Nella maggior parte dei casi, si può iniziare a percepire la pensione dopo 62 anni (l'età pensionabile ufficiale in Germania è di 67 anni per i nati dopo il 1964).
Se non si pagano le tasse, non è possibile dedurre i contributi per la Rürup-Rente. Tuttavia, tale assicurazione può essere interessante per le famiglie in cui uno dei coniugi lavora e paga le tasse, mentre l'altro è una casalinga. In questo caso, la famiglia potrà dedurre i contributi dal reddito del coniuge lavoratore, mentre il coniuge non lavoratore riceverà una pensione privata aggiuntiva.
Per coloro che non versano contributi alla cassa pensione statale, questa è una buona alternativa alla pensione statale. È importante che almeno uno dei coniugi abbia un reddito imponibile, altrimenti i benefici fiscali della Rürup-Rente non saranno disponibili.
Sì, contributi a Rürup-Rente può essere utilizzato come prova di stabilità finanziaria per ottenere un permesso di soggiorno permanente in Germania (Niederlassungserlaubnis). Tuttavia, ciò richiede che i contributi siano stati versati per 60 mesi.
Il programma è aperto a persone residenti in Germania e che pagano le tasse in questo paese.
Rürup-Rente Consigliato a lavoratori autonomi, liberi professionisti, piccoli imprenditori o consulenti privati. Questo programma pensionistico è disponibile anche per tutti i cittadini e residenti in Germania.
Contributi a Rürup-Rente sono deducibili nell'ambito della dichiarazione dei redditi. Inoltre, Rürup-Rente fornisce un reddito garantito per tutta la vita, il che può essere particolarmente importante per coloro che cercano stabilità nel reddito pensionistico.
Rürup-Rente accessibile agli stranieri alle seguenti condizioni:
- Permesso di soggiorno (Aufenthaltstitel) o permesso di soggiorno permanente (Niederlassungserlaubnis)
- Assicurazione sociale – anche senza assicurazione pensionistica obbligatoria (gesetzliche Rentenversicherung)
Per la registrazione Rürup-Rente Avrai bisogno del numero della tua assicurazione pensionistica.
Numero di assicurazione pensionistica (Numero di assicurazione sulla retribuzione) viene rilasciato dalla Deutsche Rentenversicherung. Viene rilasciato automaticamente quando si ottiene un primo impiego tramite un datore di lavoro. In alternativa, è possibile inviare una richiesta a Assicurazione pensionistica tedesca.
Programma pensionistico Rürup-Rente
In questo video vi diremo a chi è adatto Rürup-Rente, sui pro e contro del programma.
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