La Germania offre un sistema pensionistico stabile, ma il benessere nella vecchiaia non dipende solo dallo Stato. Scopri come funziona. pensione in Germania nel 2025 e quali misure devi adottare ora per garantire la libertà finanziaria in futuro.
Pensione in Germania: miti e realtà
frase "I tedeschi hanno pensioni elevate e possono permettersi di viaggiare" Sembra bello, ma non sempre rispecchia la realtà. Pensione di Stato — questa è solo la base, e spesso non fornisce il tenore di vita desiderato. Soprattutto per chi vive in affitto o è arrivato nel Paese a metà strada verso la pensione.
Molte persone condividono ancora lo stereotipo sull'entità della pensione e si aspettano di avere automaticamente una comoda previdenza sociale. Tuttavia, cerchiamo di capire in cosa consiste realmente una pensione tedesca elevata.
Quanto riceveranno i pensionati in Germania nel 2025?
Secondo Assicurazione pensionistica tedesca, pensione media nel 2025:
- ≈€ 1.600 lordi per 45 anni di esperienza
- <1.200 € netti dopo tasse e commissioni
- Le donne e i migranti hanno maggiori probabilità di guadagnare meno di 1.000 euro
È importante comprendere che la pensione viene calcolata utilizzando un sistema a punti (Entgeltpunkte) e dipende dalla durata del periodo assicurativo e dal reddito. Inoltre, in Germania, le pensioni costituiscono reddito imponibile, da cui è necessario pagare l'assicurazione sanitaria e l'assicurazione per l'assistenza agli anziani (Pflege).maggiori dettagli in questo articolo).
Come funzionerà il sistema pensionistico in Germania nel 2025
La Germania ha una lunga storia di sviluppo del suo sistemi pensionistici previdenza complementare, una delle più estese e stabili al mondo. I tedeschi costruiscono la loro pensione su tre livelli: più combinazioni, più alto è il reddito finale.
1
Die Basisvorsorge
Assicurazione di base, pensione statale
- Gesetzliche Rentenversicherung-GRV
- Basisrente/Rürup-Rente
2
Die Betriebsrente
Pensione aziendale, pensione integrativa finanziata dal datore di lavoro
- Die betriebliche Altersversorgung - bAV
- Riester-Rente
3
Previdenza privata
Piani pensionistici privati
- Fondsgebundene Lebensversicherung
- polizza assicurativa
- Privaterenteversicherung
Primo livello – Assicurazione di base, pensione statale (Die Basisvorsorge)
Pensione statale (Gesetzliche Rentenversicherung - GRV)
È obbligatorio per la maggior parte della popolazione attiva ed è pagato dallo Stato. L’importo della pensione dipende dallo stipendio e dal numero di anni lavorati. L’età pensionabile standard in Germania è di 67 anni. Quanto riceve in Germania un pensionato ordinario in Germania? “Come scoprire l’entità della tua futura pensione”.
- Pro
- Universalità: una pensione statale è disponibile per quasi tutti i lavoratori in Germania, fornendo una prestazione pensionistica di base per la maggior parte della popolazione.
- Affidabilità: la pensione statale è una fonte di reddito stabile e affidabile nella vecchiaia, grazie alla regolamentazione e al controllo del governo.
- Contro
- Benefici limitati: a causa dei cambiamenti demografici e dei fattori economici, la pensione statale potrebbe non essere sufficiente a garantire una pensione confortevole.
- Dipendenza dall'economia: il sistema pensionistico statale dipende dall'attuale situazione economica e dal numero di persone che lavorano, il che potrebbe influenzare il livello dei pagamenti in futuro.
Oltre ai pagamenti per il periodo successivo al pensionamento (pensione di vecchiaia), lo Stato offre protezione agli assicurati in caso di malattia e invalidità, e non solo agli assicurati, ma anche ai loro familiari a carico.
La pensione statale in Germania è finanziata attraverso i contributi obbligatori versati dai dipendenti e dai loro datori di lavoro sul reddito (18,6%). È importante notare che l'età pensionabile sta aumentando e quindi molti cittadini stanno prendendo in considerazione un'assicurazione aggiuntiva.
Pensione privata di base (Basisrente / Rürup-rente)
Pensione privata di base (saperne di più) è destinato a una fascia più ampia di persone, tra cui lavoratori autonomi, liberi professionisti, imprenditori, nonché medici e avvocati. Il pagamento può essere effettuato solo sotto forma di pensione mensile vitalizia e viene effettuato dopo che l'assicurato ha compiuto 62 anni. I diritti alla pensione di base non possono essere capitalizzati, venduti, trasferiti o costituiti in pegno.
- Pro
- Puoi determinare in modo indipendente l'entità del deposito.
- I contributi riducono la base imponibile.
- La pensione è vitalizia e può essere ereditata.
- Contro
- I fondi non possono essere restituiti in altro modo se non attraverso il pagamento della pensione per il resto della vita.
Rürup-Rente progettato per fornire sicurezza pensionistica a lungo termine, che può essere interessante per coloro che desiderano assicurarsi un reddito stabile durante la pensione.
Livello due – Pensione aziendale, pensione integrativa finanziata dal datore di lavoro (Die Betriebsrente) e Riester-Rente
Riester-Rente
Programma Riester-Rente (saperne di più) Si tratta di un'assicurazione pensionistica aggiuntiva volontaria con partecipazione statale.
Riester-Rente è destinato a un'ampia fascia di popolazione, compresi i lavoratori, nonché i coniugi e i figli, nonché i dipendenti a medio e basso reddito.
- Pro
- Sussidi statali fino a 950 euro l'anno, agevolazioni fiscali.
- Incentivi fiscali.
- Una varietà di opzioni di pagamento, comprese pensioni vitalizie, pagamenti una tantum e altre opzioni.
- Contro
- Non disponibile per tutti i segmenti della popolazione, è un prodotto a lungo termine: la risoluzione anticipata può comportare perdite significative.
Riester-Rente è una forma di programma di risparmio pensionistico privato sostenuto dallo Stato, il che lo rende una forma di risparmio pensionistico abbastanza sicura. Fornisce una sicurezza finanziaria stabile e sicura durante la pensione.
Leggi il nostro Articoloper scoprire, è redditizio? Riester-Rente.
Pensione aziendale (Die betriebliche Altersversorgung - bAV)
Molte aziende offrono ai propri dipendenti programmi pensionistici aggiuntivi che, da un lato, aumentano la fedeltà dei dipendenti e, dall'altro, offrono un aiuto significativo per garantire una vita sicura e tranquilla in pensione. Un programma del genere comprende i contributi sia del lavoratore che del datore di lavoro. Per partecipare al programma, un dipendente deve lavorare presso l'azienda per almeno 3 anni.
- Pro
- I contributi versati non sono soggetti a imposte e contributi sociali.
- Implica un approccio individuale e flessibilità nelle condizioni; puoi scegliere l'importo del pagamento, nonché l'inizio e la natura dei pagamenti della pensione.
- Contro
- Disponibile, di norma, solo per i dipendenti, il che limita la sua applicabilità ai lavoratori autonomi o alle persone con forme di lavoro atipiche.
La partecipazione dei datori di lavoro può aumentare significativamente i futuri pagamenti pensionistici. La pensione aziendale in Germania è uno strumento utile per risparmiare in vista della pensione, ma la sua efficacia dipende dalle circostanze individuali e dalle decisioni prese dal dipendente e dal datore di lavoro.
Livello tre – Programmi pensionistici privati (Private Altersvorsorge)
Piano pensionistico privato (Fondsgebundene Lebensversicherung)
Piano pensionistico privato (saperne di più) - Si tratta di una pensione di vecchiaia garantita che verrà corrisposta per tutta la vita. I tuoi contributi mensili vengono investiti in fondi di investimento. Puoi sceglierli tu stesso. Gli investitori beneficiano dell’aumento dei prezzi delle azioni dei fondi sui mercati globali.
- Pro
- Opportunità di investimento: rendimenti più elevati, flessibilità.
- Esenzione di una parte significativa dei pagamenti pensionistici dall'imposta sul reddito.
- Sistema flessibile: è possibile sospendere i contributi o risolvere il contratto, è possibile il prelievo parziale dei fondi (avere figli, acquistare una casa, ecc.).
- Può essere ereditato.
- Contro
- Rischi di investimento.
- Non esiste un rendimento minimo garantito.
La Fondgebundene Lebensversicherung consente di ricevere il capitale accumulato sotto forma di rendita o di grande pagamento una tantum e può anche essere ereditato in caso di decesso dell'assicurato. Questo prodotto è efficace perché applica l'interesse composto, che offre i migliori risultati per gli investimenti a lungo termine.
Se il tuo contratto di lavoro o il tuo contratto collettivo prevede un pagamento aggiuntivo da parte del datore di lavoro sotto forma di Vermögenswirksame Leistungen (VL), puoi stipulare un accordo VL-Lebensversicherung. Questo accordo offre l'opportunità di risparmiare una cifra considerevole per la pensione con un contributo da parte del datore di lavoro di soli 40 € al mese.
Cosa è cambiato nel 2025?
- Dal 1° luglio 2025, le pensioni aumentano di:
3,74% nella Germania occidentale
4,22% nell'est - Il livello pensionistico (Rentenniveau) è rimasto al 48%. Il livello pensionistico è il rapporto tra la pensione standard calcolata sulla base del reddito medio e 45 anni di anzianità. esperienza lavorativa in Germania, al salario medio.
- I piani includono un maggiore sostegno alle pensioni private attraverso Aktienrente e nuovi incentivi fiscali
Importante: aumentare età pensionabile in Germania e la pressione demografica rendono l'assicurazione integrativa ancora più rilevante.
Come costruire una pensione che ti permetta di viaggiare serenamente in futuro?
1. Non fare affidamento solo sullo Stato.
Il GRV o Fondo assicurativo generale costituisce la base, ma non l'intera rete di sicurezza.
2. Aggiungere il secondo e il terzo livello.
Le pensioni aziendali e private sono la chiave per la libertà finanziaria.
3. Calcola la tua futura pensione.
Puoi calcolare la tua pensione approssimativa utilizzando il modulo sottostante:
Calcolatore della pensione statale tedesca
Stai lavorando in Germania per il primo anno e ricevi 45.000 euro lordi all'anno, e ti mancano ancora 30 anni per andare in pensione. La formula per calcolare gli Entgeltpunkte è: 45.000 euro / 50.493 euro * 30 anni = 26,7 punti.
Приблизительная пенсия брутто(в месяц):
Inserisci i dati per il calcolo
4. Inizia il prima possibile.
Anche investire 50 € al mese oggi ti garantirà un'esistenza confortevole tra 15 anni.
Domande frequenti (FAQ)
Il minimo è di 5 anni di contributi assicurativi (Wartezeit), ma la pensione completa si riceve dopo 35–45 anni di servizio.
Si tratta di punti che vengono assegnati per ogni anno di lavoro. 1 punto = reddito medio annuo in Germania (~50.000 € nel 2025).
Sì, se paghi in GRV e vivi nell'UE.
Sì. Le pensioni dei paesi dell'UE vengono pagate in proporzione all'anzianità di servizio prestata in ciascun paese.
Video: Cosa è cambiato nelle pensioni nel 2024 in Germania?
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