Il sistema pensionistico statale tedesco attraverso Assicurazione pensionistica tedesca garantisce la stabilità finanziaria dei cittadini in età avanzata e li sostiene anche in caso di perdita della capacità lavorativa o di decesso del capofamiglia.
Questo articolo ti aiuterà a comprendere tutti gli aspetti pensione statale in GermaniaCompreso regole di competenza, condizioni di pensionamento e strategie comprovate per aumentare i pagamenti futuri. Dopo le informazioni di base, sarai in grado di calcola la tua futura pensione utilizzando la nostra calcolatrice.
Sommario
Come funziona il sistema pensionistico in Germania?
Possono contare sulla pensione statale tutti coloro che lavorano in Germania e versano contributi agli enti previdenziali, indipendentemente dal fatto che siano cittadini o stranieri.
In Germania esiste un solo requisito per ricevere la pensione: i contributi pensionistici devono essere versati per almeno 60 mesi.
Dopodiché, avrai diritto alla pensione statale in Germania. E se hai già 27 anni, inizierai a ricevere un calcolo annuale della tua pensione futura dal fondo pensione, basato sulle condizioni attuali.
Assicurazione pensionistica tedesca (Deutsche Rentenversicherung) — è un programma sociale che garantisce la sicurezza finanziaria durante la pensione in Germania. Fornisce il pagamento della pensione e altri tipi di sostegno, tenendo conto di diverse circostanze.
Il principio generale è che chiunque riceva un reddito da lavoro retribuito deve versare i contributi obbligatori all'assicurazione pensionistica pubblica secondo la legge tedesca.
L'intero sistema si basa sul cosiddetto "contratto generazionale". L'idea è che i contributi dei lavoratori attuali vengano utilizzati per finanziare le prestazioni pensionistiche dei pensionati attuali. Il sistema si basa sull'idea che ci sarà sempre un afflusso di nuovi partecipanti per mantenerlo attivo.
Il rapporto tra il numero dei pensionati e dei contribuenti all'assicurazione pensionistica statale in Germania.
In pratica, accade che tutto vada esattamente al contrario: il numero di pensionati aumenta e il tasso di natalità diminuisce. Questo comporta un aumento dell'onere per un lavoratore e una diminuzione della stabilità finanziaria del sistema pensionistico statale.
Per questo motivo lo Stato sostiene lo sviluppo di programmi pensionistici privati, sia con finalità di accumulo sia con la possibilità di investire in diversi fondi.
Per esempio, programma Base Affitto/Rürup-Rente che è simile in linea di principio al programma pensionistico statale, ma presenta una serie di vantaggi in termini di investimento. Leggi di più nel nostro articolo.
O programma pensionistico Fondsgebundene Lebensversicherung, con l'aiuto del quale è possibile costituire un capitale significativo al momento della pensione. E poi - ricevere un pagamento una tantum consistente o richiedere una pensione vitalizia aggiuntiva. Abbiamo anche scritto un articolo dettagliato su questo argomento. Articolo.
Se vuoi saperne di più sui programmi pensionistici o scegliere l'opzione giusta per te, compila il modulo Nella parte inferiore della pagina o iscriviti per una consulenzaUW.
Quanto devo versare alla cassa pensione?
L'aliquota contributiva nel 2025 è del 18,6%. I dipendenti versano solo metà dei contributi, mentre il datore di lavoro versa l'altra metà. In questo modo, lo Stato garantisce un reddito di base a chi ha contribuito al sistema.
Chi è esonerato dai contributi obbligatori e partecipa volontariamente può scegliere l'importo dei contributi da € 100,07 a € 1 al mese e determinare autonomamente il periodo di pagamento.
Controlla nella tabella sottostante se sei tenuto a contribuire al sistema pensionistico statale.
Obbligo di versare contributi | Esente dai contributi obbligatori | Hanno diritto a contributi volontari |
Dipendenti (a tempo pieno e parziale) | Lavoratori autonomi (ad eccezione di alcune categorie) | Persone con più di 16 anni |
Studenti lavoratori (a tempo pieno e parziale) | Dipendenti pubblici (Beamte), giudici | Vivi in Germania indipendentemente dalla nazionalità |
Alcune categorie di lavoratori autonomi: insegnanti, educatori, artisti, pubblicisti e altri | Lavoratori poco pagati se hanno chiesto un'esenzione | Sei un cittadino tedesco che vive all'estero |
Categorie particolari di lavoratori. Ad esempio, lavoratori domestici e lavoratori temporanei. | Dipendenti a breve termine (70 giorni all'anno o tre mesi alla volta) | |
Alunni e studenti |
Tabella: Distribuzione dell'obbligo contributivo al sistema pensionistico statale tra le categorie di residenti in Germania.
Per maggiori dettagli, visita il sito ufficiale Assicurazione pensionistica tedesca.
Quali tipi di pensioni offre la Germania?
L'obiettivo principale dello Stato è quello di fornire sostegno finanziario alle persone che non sono in grado di garantire un normale tenore di vita o che si trovano in difficoltà finanziarie temporanee in situazioni di vita difficili: vecchiaia, malattia, morte di una persona cara.
Pensione di vecchiaia (Altersrente)
Fornito a persone che hanno raggiunto l'età pensionabile ufficiale o che hanno soddisfatto determinati requisiti, come un periodo minimo di assicurazione. Fornisce un reddito regolare alle persone dopo il pensionamento.
Pensione di malattia (Erwerbsminderungsrente)
È erogata a coloro che non sono in grado di lavorare o hanno una capacità lavorativa limitata a causa di malattia o disabilità di lunga durata. L'obiettivo è compensare la perdita di reddito e contribuire al mantenimento del tenore di vita. La pensione di malattia ha i suoi limiti sull'importo erogabile, quindi consigliamo di ricorrere a programmi privati. Berufsunfähigkeitversicherung... Più dettagli nel nostro articolo.
Pensione ai superstiti (Hinterbliebenen Rente)
Fornita ai superstiti di assicurati deceduti. Fornisce sostegno finanziario a vedove, vedovi e figli, garantendo un reddito stabile dopo il decesso dell'assicurato. Per saperne di più sulla pensione di reversibilità. nel nostro articolo.
L'importo delle prestazioni che una persona riceve al momento del pensionamento dipende dalla durata dei contributi e dal reddito medio durante la vita lavorativa.
A differenza di altri paesi, in Germania non esiste un importo minimo stabilito per la pensione statale. L'importo delle prestazioni è determinato esclusivamente dai punti accumulati e dall'anzianità di servizio.
In alcuni casi, il sostegno statale viene erogato sotto forma di sussidio di base (Grundrente). Per riceverlo, è necessario dimostrare di avere un reddito basso e almeno 33 anni di esperienza lavorativa, durante i quali la persona ha versato contributi al fondo pensione.
Quando puoi andare in pensione?
L'età pensionabile standard in Germania è anni 67Nel 2031, questo limite diventerà obbligatorio per tutti e, fino ad allora, il governo aumenterà gradualmente l'età pensionabile ufficiale, in base all'anno di nascita. Nel 2025, chi compirà 66 anni e 2 mesi andrà in pensione, e da quel momento il limite di età aumenterà a intervalli di due mesi ogni anno:
| Anno di nascita | Età pensionabile standard | Anno di pensionamento (approssimativo) |
| 1958 | anni 66 | 2024 |
| 1959 | 66 anni e 2 mesi | 2025 |
| 1960 | 66 anni e 4 mesi | 2026 |
| 1961 | 66 anni e 6 mesi | 2027 |
| 1962 | 66 anni e 8 mesi | 2028-2029 |
| 1963 | 66 anni e 10 mesi | 2029-2030 |
| Con 1964 | anni 67 | 2031 e oltre |
Se si desidera andare in pensione prima, esiste anche questa possibilità, ma a determinate condizioni. Tale decisione può influire sull'importo dell'assicurazione pensionistica.
La tabella mostra le opzioni per il pensionamento anticipato:
| anni 65 | La pensione viene trattenuta per intero | Anzianità anni 45 | Oppure per persone con gravi disabilità |
| 63 anni | La pensione viene ridotta dello 0,3% per ogni mese di pensionamento anticipato. Massimo 14,4%. | Anzianità anni 35 | - |
| 62 anni | La pensione diminuisce dello 0,3% al mese. Massimo 10,8%. | - | Per le persone con gravi disabilità |
Tabella: Opzioni di pensionamento anticipato in Germania. FINBER
Importante: Se continui a lavorare dopo aver raggiunto l'età pensionabile standard, la tua pensione aumenterà dello 0,5% per ogni mese aggiuntivo di lavoro.
- Tamara Scholz, 64 anni.
- È nata nel 1960, il che significa che la sua età pensionabile è 66 anni e 4 mesi.
- Esperienza lavorativa totale di Tamara anni 38.
- Tamara lavora in una clinica privata, il suo reddito medio annuo è di 1,0 punto pensione all'anno. 1 punto all'anno = 38 punti a vita.
- 1 punto pensione nel 2025 = 40,79 € al mese
Tamara ha deciso di andare in pensione a 64 anni perché era stanca di lavorare e voleva stare con suo nipote. Questo è 2 anni e 4 mesi (28 mesi) prima dell'età prevista per lei.
Calcolo della pensione se Tamara termina il lavoro secondo il programma, a 66 anni e 4 mesi:
- 38 anni x 1 punto = 38 punti pensione
- 38 punti x 40,79 € = La pensione ideale di Tamara sarebbe pari a 1 € al mese se avesse lavorato fino all'età pensionabile di 550.02 anni e 66 mesi.
Il pensionamento anticipato di Tamara le fa perdere ulteriori 2,4 punti pensione. Calcolo della pensione, al momento del pensionamento 28 mesi prima, a 64 anni:
- Il numero di punti pensione sarà: 38 – 2,4 = 35,6 punti pensione
- Per ogni mese di pensionamento anticipato la pensione viene ridotta dello 0,3%
- 28 mesi x 0,3% = detrazione dell'8,4%
- 35,6 × 40,79 € – 8,4% = 1 330,15 € al mese
- Alexander Klimov. È nato nel 1985. Ciò significa che la sua età pensionabile standard è 67 anni.
- Mi sono trasferito in Germania a 35 anni e ho iniziato a lavorare quasi subito.
- motorizzato ingegnere dell'automazione in una fabbrica in Baviera, il suo reddito medio è di circa 3 000 € lordo al mese.
- Per ogni anno in cui il reddito è pari allo stipendio medio nazionale, viene assegnato 1 punto. Nel 2025, lo stipendio lordo medio è di circa 4 €/mese.
- Cioè accumula 0,71 punti/anno, 1 punto pensione nel 2025 = 40,79 € al mese.
- Secondo lo scenario standard, prevede di andare in pensione a 67 anni. Ciò significa che la sua esperienza lavorativa complessiva nel sistema pensionistico tedesco è di 32 anni.
Calcolo della pensione se Alexander termina il lavoro secondo il programma, a 67 anni:
- Punti all'anno = Reddito annuo di Alexander/stipendio medio nel paese = € 3000/€ 4200 ≈ 0,714 o 0,71 punti all'anno
- 32 anni × 0,71 punti = 22,72 punti pensione
- Pensione = punti totali × costo di 1 punto
22,72 x 40,79 € = 927,76 €/mese
Per aumentare la sua pensione, Alexander può:
- Migliora le tue qualifiche e raggiungi un reddito di ~50 €/anno → 000 punto all'anno
- Lavora più a lungo del periodo standard per ricevere +0,5% sulla tua pensione per ogni mese aggiuntivo di lavoro
- Aprire un'assicurazione pensionistica privata
Per saperne di più, leggere più avanti in questo articolo.
Come scoprire l'importo della tua pensione in Germania?
Se hai versato contributi pensionistici per più di cinque anni e hai compiuto 27 anni, la cassa pensione dovrebbe inviarti ogni anno un calcolo della tua pensione prevista. Questo calcolo si basa sul presupposto che la tua situazione finanziaria e lavorativa rimangano invariate rispetto all'anno di calcolo fino al raggiungimento dell'età pensionabile.
Puoi calcolare tu stesso la tua pensione utilizzando la formula:
punti di pagamento — accumulo di punti pensione, il cui numero dipende dall'anzianità di servizio e dal livello dello stipendio;
Fattore di accesso — età pensionabile e scostamento dallo standard;
Rentenartfactor — tipo di pensione;
atto. Valore di rendita — il valore attuale del punto pensione.
Oppure usa la nostra calcolatrice:
Calcolatore della pensione statale tedesca
Stai lavorando in Germania per il primo anno e ricevi 45.000 euro lordi all'anno, e ti mancano ancora 30 anni per andare in pensione. La formula per calcolare gli Entgeltpunkte è: 45.000 euro / 50.493 euro * 30 anni = 26,7 punti.
Pensione lorda approssimativa (al mese):
Inserisci i dati per il calcolo
Un altro modo per conoscere l'importo della tua pensione è richiederne un estratto dal sito ufficiale Assicurazione sulla locazione tedescaSe sei nuovo in Germania e non hai ancora ricevuto il tuo numero di pensione (Rentenversicherungs-Nummer), puoi trovarlo nella domanda della tua assicurazione sanitaria (Krankenversicherung). Per farlo, vai alla sezione "Bescheinigung erstellen" (Creare una domanda) e cerca "Arbeitsgeber" (conferma per il datore di lavoro).
Devi pagare le tasse sulla tua pensione?
In Germania, i pensionati pagano le tasse e l'onere fiscale aumenta ogni anno. Se i pensionati andati in pensione nel 2005 pagano le tasse solo sul 50% della loro pensione, per coloro che andranno in pensione nel 2025 l'importo imponibile sarà pari all'83,5% dell'intera pensione. Entro il 2058, le tasse saranno sull'intero importo della pensione.
Allo stesso tempo, i pensionati beneficiano di un'agevolazione fiscale standard. Nel 2025, ammonta a 12 euro all'anno per i single e a 096 euro all'anno per le coppie sposate. Ciò significa che se la pensione e gli altri redditi del pensionato non superano tale importo, non è necessario pagare imposte sulla pensione. Se il reddito è superiore, viene tassato solo l'importo eccedente tale soglia.
- Pensione mensile = € 1
- Pensione annua 1*500 = 12 €
- Quota imponibile 18 * 000% = 83,5 €
- Quota di pensione esente da imposta 18 – 000 = 14 €
*non cambia e rimane per il resto della vita - Calcolo della quota di pensione da tassare:
18 – 000 – 11 = 3 336 € all'anno.
I piani pensionistici privati del terzo pilastro (Schicht 3) offrono vantaggi fiscali propri. Ad esempio, Fondsgebundene Lebensversicherung, dove l'entità della quota imponibile dipende dall'età pensionabile - da 58 a 97 anni - e varia dall'1% al 24%.
Con una pensione standard, solo il 17% della pensione sarà tassato. Per saperne di più sui dettagli di questo tipo di pensione, leggi il nostro articolo. "Che è successo Fondsgebundene Lebensversicherung? ».
O iscrizione per una consulenza gratuita e ti spiegheremo nel dettaglio le tasse sulle pensioni.
Cosa fare se la pensione non basta?
Se le circostanze della vita sono tali da non consentire più di acquisire esperienza lavorativa o lo stipendio era inferiore alla media, sarà difficile ottenere il numero di punti pensione richiesto. In questo caso, l'importo della pensione potrebbe essere molto basso.
La Germania è un paese socialmente orientato. Offre sostegno di base a chi si trova in difficoltà finanziarie o ha un reddito basso.
Per prevenire la povertà, è previsto un livello minimo di sussistenza per i pensionati.
- Per i single ~ 563 € al mese.
- Per le coppie ~ € 1 al mese.
Il reddito di base è finanziato dalle tasse ed è erogato dall'Agenzia delle Entrate. Se stai pianificando un importo minimo di pensione, puoi prendere provvedimenti ora per aumentare i tuoi pagamenti futuri.
Come aumentare l'importo della tua futura pensione?
Posticipare la pensione per accumulare punti pensione è una misura estrema. Ma si può evitare.
Innanzitutto, vale la pena considerare la possibilità di un ulteriore risparmio pensionistico. Lo Stato sostiene coloro che aderiscono a programmi pensionistici privati con versamenti finanziari e contribuisce anche con agevolazioni fiscali.
Alcuni piani pensionistici privati:
- Pensione privata di base (Basis Rente / Rürup-rente) — risparmi con un pagamento a vita. È affidabile e stabile.
- Programma Riester-Rente — presuppone la partecipazione dello Stato nella fase di accumulazione.
- Piano pensionistico privato (Fondsgebundene Lebensversicherung) — la possibilità di aumentare la redditività degli investimenti investendo in diversi fondi, oltre a particolari agevolazioni fiscali.
Se vuoi assicurarti la stabilità finanziaria nella vecchiaia, scrivici nel modulo sottostanteOppure iscriviti per una consulenza nel calendarioInsieme selezioneremo per te un programma pensionistico conveniente e vantaggioso.
Часто задаваемые вопросы
In Germania non esiste una pensione minima. Dipende dagli anni di lavoro e dal reddito.
Ma esiste un importo soglia a partire dal quale vengono versati i contributi al fondo pensione. Nel 2025, questo € 8 al mese, cosa è € 96 all'anno. Con questo livello di reddito è possibile guadagnare al massimo circa 2.0 punti pensione all'anno.
Poiché hai diritto alla pensione massima solo se hai versato contributi al fondo pensione per almeno 45 anni, si può supporre che il numero di punti pensione accumulati sarà 45 * 2 = 90
Moltiplicando il costo di un punto (nel 2025 – €40,79) per il numero di punti accumulati, otteniamo:
Pensione massima possibile nel 2025: 90 * 40,79 € = 3 €
I piani pensionistici privati non hanno alcuna restrizione.
Nella fase di accumulo:
Contributi al programma pensionistico Basis/Rürup-Rente ridurre il reddito imponibile.
Per le persone single, la detrazione massima per i contributi pensionistici (Altersvorsorgeaufwendungen) è aumentata a 29 344 € nel 2025 e per i coniugi/famiglie che presentano una dichiarazione congiunta - fino al 58 688 €
In fase di pagamento:
Dovrebbe essere imponibile l'intera pensione, ma la quota imponibile della pensione non ha ancora raggiunto il 100%. Nel 2025 è all’83,5% e aumenterà dello 0,5% ogni anno fino a raggiungere il 2058% nel 100.
I piani pensionistici privati offrono opzioni di benefici fiscali diverse e più efficienti.
I pensionati beneficiano dell'assicurazione sanitaria e di assistenza a lungo termine come nella vita lavorativa. Ciò significa che devono comunque versare contributi sia alla cassa malati che all'assistenza durante la vecchiaia.
Per l'assicurazione sanitaria obbligatoria l'aliquota contributiva generale è del 14,6%, di cui il pensionato stesso paga il 7,3%. La compagnia di assicurazione pensionistica paga il restante 7,3%.
Per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (Pflegeversicherung) la percentuale è del 2,55% e ricade esclusivamente sul pensionato.
Nell’assicurazione sanitaria privata i premi possono essere leggermente più alti in età avanzata.
Il tuo numero di previdenza sociale si trova sulla tua tessera di previdenza sociale, appena sotto il tuo nome o la tua data di nascita. Quando inizi a lavorare, devi comunicare il tuo numero di previdenza sociale al tuo nuovo datore di lavoro.
Puoi anche richiedere un Rentenversicherungs-Nummer tramite la tua domanda di assicurazione sanitaria (Krankenversicherung). Per farlo, vai alla sezione "Bescheinigung erstellen" e cerca "Arbeitsgeber". La domanda genererà quindi un documento che conferma la tua partecipazione al sistema pensionistico con il numero di pensione.
Nota: il tuo numero di assicurazione pensionistica non è lo stesso numero di assicurazione sanitaria o altri numeri di identificazione.
Per molto tempo, è stato considerato un problema il fatto che le donne dedicassero diversi anni alla crescita dei figli. Durante questo periodo, non versavano contributi al fondo pensione e non accumulavano punti pensione. Le pensioni delle donne venivano ridotte.
Ma la legislazione è stata modificata. Nell'ambito della cosiddetta "pensione di maternità", le persone che si prendono cura dei figli possono beneficiare di un accredito per ogni figlio:
- fino a 2,5 anni di educazione dei figli nati prima del 1992
- fino a 3 anni di educazione dei figli nati dopo il 1992
Durante questo periodo, vengono assegnati punti di guadagno regolari.
I pensionati che si trasferiscono all'estero mantengono il diritto alla pensione.
Tuttavia, in alcuni casi si devono affrontare perdite finanziarie, soprattutto se si è vissuto e lavorato in paesi extra-UE durante il periodo di versamento dei contributi.
È importante anche se si trascorre la pensione nell'UE o in un paese con cui la Germania ha un accordo di sicurezza sociale.
Consiglio: fornire nuove informazioni entro e non oltre due mesi prima del trasloco. Solo così avrete la garanzia di ricevere puntualmente la vostra rendita nel nuovo luogo di domicilio.
Se una persona muore in età avanzata mentre già percepisce la pensione, il suo diritto alla pensione cessa nel mese della sua morte.
Tuttavia, se lascia il coniuge o il partner, ha diritto a una rendita per vedova o vedovo (Witwen-Affitto). Se il defunto aveva più di 63 anni al momento della morte e la vedova aveva più di 47 anni, ha diritto alla pensione di vedova maggiore (Große Witwen Rente). L'importo ammonta al 55-60% della rendita del defunto.
Se queste condizioni non sono soddisfatte, sorge il diritto a ricevere una piccola pensione vedova (Kleine Witwen Rente), che ammonta al 25% della pensione del defunto e viene corrisposta per due anni.
Se il defunto aveva figli a carico, questi hanno diritto a una pensione per orfani (Waisenrente). La pensione per semiorfani (Halbwaisenrente) ammonta al 10%, la pensione completa per orfani (Vollwaisenrente) ammonta al 20% della pensione per il defunto.
Leggi di più nel nostro articolo sulla pensione di reversibilità.
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