L’assicurazione sanitaria privata (Private Krankenversicherung, PKV) in Germania offre più scelta e servizi personalizzati rispetto all’assicurazione pubblica. Quando si sceglie tale assicurazione, è importante capire cosa include esattamente e come copre i vari aspetti dell'assistenza medica. In questo articolo vedremo quali servizi sono inclusi nel pacchetto assicurativo privato, dalle cure ambulatoriali e stazionarie alle cure odontoiatriche e alle misure preventive.
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Cos'è la PKV e cosa è compreso nell'assicurazione sanitaria privata
PKV - Private Krankenversicherung è un'assicurazione sanitaria privata in Germania. Le stesse compagnie di assicurazione private determinano il numero delle tariffe e cosa sarà incluso in esse. Ciò consente all'assicurato di scegliere le condizioni e la copertura necessaria secondo i suoi desideri.
PKV copre:
- Visita dal medico - trattamento da parte di medici e specialisti.
- Trattamento ospedaliero - copertura dei costi di ospedalizzazione, compreso il reparto singolo, doppio o comune.
- Trattamento ambulatoriale: esami, test e procedure.
- Medicinali – copertura totale del costo dei medicinali.
- Prevenzione: esami preventivi e vaccinazioni.
- Servizi odontoiatrici - cure, igiene e protesi dentarie.
- Oftalmologia: test e correzione della vista.
- Servizi aggiuntivi - medicina alternativa (fisioterapia, omeopatia, massaggi), prodotti ausiliari.
Ma esiste anche una tariffa obbligatoria, determinata dalla legge. Questa è la cosiddetta tariffa sociale (Sozialtarife in der privaten Krankenversicherung). È uguale per tutte le compagnie di assicurazione e viene calcolato centralmente.
È inoltre obbligatorio concludere un accordo Pflegepflichtversicherung - assicurazione che copre i costi delle cure stazionarie e ambulatoriali per le persone che necessitano di cure a lungo termine a causa di malattia, invalidità o vecchiaia. Comprende il finanziamento per l'assistenza domiciliare o in istituti specializzati, i pagamenti per l'acquisto di attrezzature speciali e l'adattamento della casa, nonché la possibilità di ricevere un compenso monetario per i parenti che si prendono cura di loro a casa.
Tariffe PKV
Quali sono le tariffe delle assicurazioni private?
Piani tariffari PKV
L'assicurazione sanitaria privata offre ai propri clienti la garanzia della libertà di scelta. Gli assicurati possono scegliere autonomamente l'entità delle prestazioni e delle tariffe, sia al momento della conclusione del contratto che in qualsiasi momento durante il periodo assicurativo. Le aziende spesso suddividono questo volume di servizi in più tariffe, alle quali sono disponibili anche blocchi aggiuntivi.
Quale sia la tariffa dell'assicurazione sanitaria privata più adatta a te dipende da diversi fattori, ad esempio quali servizi sono particolarmente importanti per te, se sei un lavoratore autonomo, se desideri una franchigia, ecc.
Possibilità di ridurre i premi assicurativi in pensione (Beitragsentlastungstarife)
Per evitare che i premi dell'assicurazione sanitaria diventino insostenibili dopo il pensionamento, esiste una tariffa per ridurli. Ciò significa che fino al pensionamento pagherai un po’ di più durante il periodo assicurativo. E poi il pagamento mensile diminuisce.
Lo scopo della tariffa è ridurre il premio dell'assicurazione sanitaria privata in età avanzata di un importo fisso per tutta la vita attraverso un risparmio mensile. Questo piano funziona in modo simile ai programmi di risparmio e può essere fornito senza una valutazione della salute o del rischio.
Il contributo previsto da questa tariffa è pagato metà dal lavoratore e dal datore di lavoro (a meno che il sussidio massimo non sia stato esaurito prima). Tale contributo è deducibile fiscalmente. Se nella tua vita coniugale è previsto il divorzio, l'importo del risparmio nell'ambito di questa tariffa non è soggetto a divisione. È inoltre importante notare che i contributi vengono versati anche dopo il pensionamento. Può succedere che in caso di risoluzione del contratto (a causa del cambio di compagnia assicurativa, a causa del decesso dell'assicurato), i premi non vengono ereditati o trasferiti a GKV. Quelli. perderai questi premi a meno che la tua compagnia assicurativa non dica diversamente.
Tariffe speciali PKV
Per gli assicurati di tutte le compagnie di assicurazione sono disponibili le seguenti tariffe standard:
- Base
- standard
- Extra
Gli assicurati hanno diverse possibilità per ridurre il premio dell'assicurazione sanitaria, in modo permanente o temporaneo.
Tariffa base in PKV (Der Basistarif)
La tariffa di base è la tariffa sociale nell'assicurazione privata. Adatto a persone bisognose che hanno diritto all'assistenza sociale o che non possono essere coperte dal sistema assicurativo pubblico. Possono passare ad essa le persone che erano assicurate presso la PKV dopo il 31 dicembre 2008. Per coloro che hanno stipulato un'assicurazione privata per un periodo di tempo più lungo, il passaggio alla tariffa base è possibile solo se raggiungono i 55 anni, vanno in pensione o hanno diritto all'assistenza sociale.
Il contributo massimo di base per un individuo è di 843,53 euro al mese nel 2024. In questo caso viene pagato in aggiunta il premio dell’assicurazione per l’assistenza a lungo termine. Se hai diritto a ricevere l'assistenza sociale, il contributo della tariffa base può essere ridotto della metà. Se gli assicurati bisognosi di assistenza non possono pagare questo contributo ridotto alla metà, il servizio sociale paga una parte del contributo richiesto o lo copre interamente.
Tariffa standard in PKV (Der Standardtarif)
La tariffa standard offre prestazioni paragonabili alle prestazioni dell’assicurazione malattie obbligatoria. Si tratta di un’alternativa relativamente economica per l’assicurazione sanitaria privata a lungo termine. I contributi nella tariffa standard per gli individui sono limitati al contributo massimo in GKV e sono pari a 843,53 euro al mese (2024) + in aggiunta viene pagato il contributo per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Anche i familiari che altrimenti sarebbero assicurati presso la GKV possono passare alla tariffa standard. Circa 53 persone sono assicurate con la tariffa standard.
Tutte le persone assicurate presso la PKV dal 01.01.2009 possono passare alla tariffa standard se:
- hanno un'assicurazione sanitaria privata da almeno 10 anni e
- età di almeno 65 anni o
- almeno 55 anni di età e tutti i redditi non superano il limite contributivo GKV (2024: 5175 EUR/mese)
- hanno meno di 55 anni e sono iscritti o hanno richiesto una pensione presso l'assicurazione pensionistica obbligatoria o la vecchiaia secondo le norme del servizio pubblico e il loro reddito complessivo non supera il limite contributivo GKV (2024: 5175 EUR/mese)
Tariffa d'emergenza in PKV (Notlagentarif)
Gli assicurati che hanno difficoltà a pagare i premi dell'assicurazione sanitaria privata possono concordare con il proprio assicuratore una possibile soluzione durante questo periodo. Se l'insolvenza è temporanea, è possibile concordare con l'assicuratore una dilazione dei pagamenti. L’assicuratore non è tuttavia obbligato a farlo.
Se l'assicurato non paga i premi per diversi mesi, l'assicuratore può agire contro l'interessato (fargli causa per debiti o avviare azioni esecutive come il pignoramento). Ciò vale anche nel caso in cui durante il periodo non retribuito gli assicurati si trasferiscano ad un'altra compagnia di assicurazioni privata o pubblica. Esiste un'altra opzione quando la persona assicurata verrà trasferita a una tariffa di emergenza.
La tariffa d’emergenza offre una soluzione all’insolvenza temporanea. Funziona per un breve periodo. È impossibile selezionarlo o passare ad esso da soli. Questa tariffa è concepita in modo tale che il contributo sia molto basso. Ogni compagnia di assicurazione sanitaria privata fissa in questa tariffa i propri importi di pagamento. Quanto più a lungo hai pagato i premi in precedenza, tanto minori saranno i tuoi pagamenti. Ma scatteranno sanzioni anche per i ritardati pagamenti.
Durante questo periodo gli assicurati non devono pagare i contributi di vecchiaia e hanno quindi ottime possibilità di saldare il debito il prima possibile e di ritornare alla tariffa regolare. Ciò avviene automaticamente dopo che l'intero importo del debito è stato rimborsato. Durante la tariffa d'emergenza, i servizi medici sono forniti in misura minima. Vengono rimborsate solo le cure di malattie acute, gravidanza e maternità. Per i bambini e gli adolescenti vengono rimborsate le spese per cure mediche dovute a malattia o infortunio, visite preventive e vaccinazioni.
Cosa dovrebbe essere incluso nella tua assicurazione?
Servizi in ospedale
- Camera singola, doppia o standard.
- Il medico curante è il primario o il medico di turno.
- Indennità giornaliera in ospedale (per spese aggiuntive o scopi personali).
- Scelta indipendente dell'ospedale.
Pagamenti aggiuntivi
- Un assegno assistenziale mensile che ti verrà corrisposto in caso di malattia.
- Pagamenti aggiuntivi a breve termine (ad esempio in una spa).
Trattamento ambulatoriale
- Appuntamento iniziale.
- Urgente attenzione.
- Pagamento dei medicinali.
- Massaggio, fisioterapia, medicina alternativa.
- Attrezzature mediche ausiliarie (sedia a rotelle, apparecchio acustico, protesi).
- Occhiali (nuovi, in sostituzione di quelli rubati o rotti, sostituzione periodica anche se gli occhiali precedenti sono integri, lenti a contatto). Correzione laser dell'acuità visiva. Individuazione precoce del glaucoma.
Trattamento psicoterapeutico
È considerato individualmente nelle tariffe di ciascuna compagnia assicurativa. Il numero e il costo delle sedute con uno psicologo dipendono dai termini del contratto assicurativo. Può trattarsi di cure ambulatoriali, ospedaliere o consultazioni online. Diagnosi per le quali l'assicurazione privata può includere il trattamento: depressione, nevrosi, fobie, disturbi alimentari, disturbi psicosomatici.
Trattamento dentale
- Odontoiatria.
- Pulizia professionale.
- Otturazioni moderne.
- Trattamento del canale.
- Le protesi (corone, ponti, impianti) hanno un limite di costo annuo. In caso di incidente, nessuna restrizione.
- Anestesia generale.
- Ortodontista (potrebbe esserci un limite di età).
Servizi generali
- Dottore in linea.
- Vaccinazioni consigliate.
- Esami preventivi (individuazione precoce del cancro, prevenzione delle malattie del sistema cardiovascolare, diagnosi precoce dell'ipertensione, malattie del sistema circolatorio e disturbi metabolici, ecografia Doppler).
Assistenza medica all'estero
- In tutta Europa.
- In tutto il mondo (durata limitata).
- Rimpatrio sanitario.
Gestione della gravidanza e del parto*
- Sono inclusi gli esami preventivi (controllo della pressione arteriosa, controllo del peso, esami delle urine), esami di laboratorio (esclusione di infezioni: HIV, epatite B, sifilide, rosolia), diagnosi prenatale (disturbi cromosomici, malattie ereditarie, sindrome di Down) e visite dal medico nell'assicurazione. Il costo dell'assicurazione non aumenta.
- Dopo la nascita, il bambino riceve un'assicurazione sanitaria privata senza necessità di visita medica e senza franchigia se vengono scoperti rischi medici.
- Ecografia 3D.
- Corso di preparazione al parto.
- Parto naturale o taglio cesareo.
- Reparto postpartum confortevole e supervisione del primario.
*il pacchetto di servizi dipende dalla vostra tariffa
Cosa può essere escluso dalla polizza assicurativa
- Camera singola.
- Il medico curante è il primario.
- Indennità giornaliera in ospedale (per spese aggiuntive o scopi personali).
- Pagamenti aggiuntivi a breve termine (ad esempio in una spa).
- Vetri (sostituzione anche se i vetri precedenti sono integri).
- Dottore in linea.
PKV e Reiseversicherung (assicurazione di viaggio)
Hai un'assicurazione sanitaria privata in Germania. All’estero “funziona” oppure è necessario stipulare una polizza aggiuntiva? Dipende dal piano assicurativo scelto. Molte polizze includono un’assicurazione sanitaria straniera. Ma sfortunatamente non tutto. Pertanto è necessario verificare le condizioni della propria assicurazione prima del viaggio:
- L’assicurazione ti copre nei paesi extra europei?
- Quanto può durare il viaggio?
- Il rimpatrio sanitario è finanziariamente garantito?
Se necessario, ti consigliamo di aumentare la tua protezione esistente o di acquistare un'assicurazione medica di viaggio aggiuntiva.
Ma c’è anche un altro punto significativo che gioca a favore della stipulazione della Reisenversicherung in aggiunta all’assicurazione principale. Come sapete, la compagnia assicurativa vi paga un bonus alla fine dell'anno. Può arrivare fino al 50% del premio annuo se la compagnia assicurativa non riceve alcuna fattura da voi durante l'anno.
Ma quando si viaggia, si viaggia all'estero, è difficile evitare di visitare un medico. Perché i cambiamenti del clima, dei fusi orari, del cibo e dell’acqua insoliti, altre condizioni epidemiologiche, il tempo insufficiente per l’acclimatazione aumentano il rischio di un malfunzionamento del sistema immunitario e i turisti spesso cercano aiuto (infezioni e avvelenamenti intestinali, raffreddori, allergie, emicranie, malattie degli occhi , punture di insetti , malattie infettive e virali). In questo caso sarebbe più saggio utilizzare un'opzione aggiuntiva dell'assicurazione privata: una polizza di viaggio. Può costare circa 30 euro all'anno a persona. E non solo ti proteggerà durante i viaggi, ma ti permetterà anche di ricevere un bonus annuale dalla tua assicurazione.
Vaccinazioni per viaggi all'estero in regioni epidemiologicamente sfavorevoli
L’assicurazione sanitaria privata comprende le vaccinazioni per bambini e adulti secondo il programma nazionale di vaccinazione. Ma potrebbero non essere incluse vaccinazioni aggiuntive per i viaggi all’estero. Questo dipende dalla tua compagnia assicurativa e dal tasso al quale sei assicurato. Se nel vostro contratto è previsto che vengano pagate anche le vaccinazioni preventive, ciò significa che le paga l'assicuratore. Se questo non è indicato per te, ma il tuo viaggio in un paese che richiede vaccinazioni aggiuntive viene effettuato in relazione ad attività professionali, dovresti chiarire questo punto con la tua compagnia assicurativa.
Assicurati di controllare i tempi e la necessità di vaccinarsi prima del viaggio. Potrebbero trattarsi, ad esempio, delle vaccinazioni contro la meningite, la malaria, la febbre gialla, ecc.
Pflegepflichtversicherung - assicurazione per l'assistenza a lungo termine - prezzi in GKV e PKV
Per tutte le persone che vivono in Germania è obbligatoria un'assicurazione per la necessità di assistenza a lungo termine (a causa di malattia, infortunio, vecchiaia). E non importa se sei assicurato presso un'azienda pubblica o privata. Pagherai anche una quota mensile alla Pflegepflichtversicherung. Pertanto, è importante sapere e capire quanto stai pagando per questa assicurazione.
Se inizi a confrontare l'importo dei contributi mensili, tieni presente che nel foglio salariale di una persona assicurata presso l'assicurazione statale, questa riga appare separatamente e spesso viene trascurata. Pertanto, puoi prestare attenzione solo all'importo dei pagamenti secondo Krankenversicherung. E nell'assicurazione privata questo pagamento è già incluso nell'importo totale. Alla fine viene fuori qualcosa del genere:
Assicurazione statale
Assicurazione privata
Pflegepflichtversicherung 170 euro (sia il dipendente che il datore di lavoro pagano 85 euro)
800 euro Krankenversicherung + Pflegepflichtversicherung
Totale: 1100 euro
Totale: 800 euro
Часто задаваемые вопросы
Determinanti per l'importo del contributo sono innanzitutto l'entità delle prestazioni desiderate, la vostra età e lo stato di salute all'inizio del contratto. Quanto prima passerete all’assicurazione sanitaria privata, tanto minori saranno i vostri costi medici, anche a lungo termine.
Quale sia la tariffa dell'assicurazione sanitaria privata più adatta a te dipende da diversi fattori, ad esempio quali servizi sono particolarmente importanti per te, se sei un lavoratore autonomo o un dipendente pubblico, se desideri una franchigia, ecc.
dopo consulenza gratuita possiamo consigliarti la soluzione migliore.
Non devi preoccuparti che i tuoi premi assicurativi aumentino con l'avanzare dell'età. Risparmiare per la vecchiaia ti aiuta a evitare grandi spese nella vecchiaia. Per tale risparmio è previsto dalla legge un contributo aggiuntivo del 10% che costituisce una riserva di vecchiaia. Questo contributo viene annullato a partire dai 60 anni e il costo dell'assicurazione sanitaria privata viene ridotto. Inoltre, in relazione al pensionamento, si rinuncia al contributo per le assenze per malattia del Krankentagegeld.
Un piano deducibile significa che paghi le tue spese mediche fino a un importo annuale specificato. Solo al superamento di questo limite la compagnia assicurativa comincia a pagare il conto. In cambio pagherai premi mensili più bassi. Alcuni servizi (screening preventivi, vaccinazioni) sono esclusi dall'autopagamento e verranno rimborsati dalla compagnia assicurativa.
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