Assicurazione sanitaria privata o pubblica

14 agosto, 2025

In Germania esistono due sistemi di assicurazione sanitaria: obbligatoria e privata. Entrambi presentano vantaggi e svantaggi. Probabilmente avrete sentito dire che l'assicurazione privata offre una gamma più ampia di servizi, mentre quella pubblica può assicurare gratuitamente i familiari.

Per alcuni, l'assicurazione sanitaria privata è la scelta più intelligente. Dipendenti pubblici, lavoratori autonomi, studenti e professionisti altamente retribuiti possono tutti beneficiare di un'assicurazione privata. Ma ogni membro della famiglia avrà bisogno di una polizza separata e di una tariffa separata. Per altri, invece, l'assicurazione pubblica è la soluzione, ad esempio a causa di diagnosi preesistenti.

Se hai la possibilità (in base all'attività professionale e al reddito) di stipulare la tua polizza presso una compagnia assicurativa sanitaria pubblica o privata, continua a leggere l'articolo e ti aiuteremo a capire quale potrebbe essere l'opzione migliore per te.

concetti

GKV - gesetzliche Krankenversicherung o assicurazione sanitaria obbligatoria. Ciò significa che tutti gli assicurati riceveranno lo stesso servizio. Il medico verrà pagato direttamente dalla compagnia assicurativa per le prestazioni mediche fornite.

PKV - Assicurazione assicurativa privata o assicurazione sanitaria privata. Il livello dei servizi forniti dipende dalla tariffa scelta. Il costo dell'assicurazione non dipende dal reddito. Spesso il paziente paga personalmente le spese e poi riceve il rimborso dalla propria compagnia assicurativa.

Differenza tra GKV e PKV

Nel sistema assicurativo statale, tutti gli assicurati ricevono le stesse prestazioni, ma versano contributi diversi. Il contributo mensile alla GKV dipende dal reddito dell'assicurato. Chi guadagna meno paga meno contributi. Ma riceve lo stesso elenco di prestazioni di tutti gli altri. Chi guadagna di più paga di più. Tuttavia, il numero e l'elenco delle prestazioni non cambiano. Questo perché l'elenco delle prestazioni mediche disponibili nell'assicurazione statale è stabilito dalla legge. Ed è quindi lo stesso per tutte le compagnie assicurative statali.

L'assicurazione sanitaria privata presuppone che ognuno paghi per sé e che questi contributi siano utilizzati esclusivamente per la tutela personale. Pertanto, il pagamento non dipende dall'entità del reddito, ma tiene conto dell'età e dello stato di salute. Un membro PKV può adattare la tariffa scelta alle proprie esigenze. Anche l'importo dei contributi mensili dipenderà dalle esigenze personali.

GKV - Assicurazione sanitaria obbligatoria	PKV - assicurazione sanitaria privata
I contributi sono legati al reddito, non all'età o allo stato di salute.	I contributi non si basano sul reddito, ma vengono calcolati in base all'età e allo stato di salute.
I figli e i coniugi possono essere inclusi nell'assicurazione gratuitamente	Per ogni membro della famiglia viene stipulata una polizza assicurativa separata.
La gamma dei servizi può essere ampliata con un'assicurazione aggiuntiva	Grazie alla varietà di tariffe e pacchetti di servizi potrai scegliere la polizza assicurativa più adatta alle tue esigenze.
Partecipando al programma bonus, potrai ricevere indietro una parte del bonus alla fine dell'anno	Partecipando al programma bonus, potrai ricevere indietro una parte del bonus alla fine dell'anno
Il 90% della popolazione tedesca (74,31 milioni di persone) è assicurata	Il 10% della popolazione tedesca (8,71 milioni di persone) è assicurata
Formato tramite tasse e imposte	Costituito da capitale azionario
Non devi pagare personalmente le spese mediche incluse nella tua assicurazione.	Per prima cosa l'assicurato paga le fatture e poi la compagnia assicurativa rimborsa i costi.
I servizi inclusi nell'assicurazione sono determinati dallo Stato.	Quando si sceglie una tariffa, si determinano individualmente i servizi inclusi nell'assicurazione.
Scegliere un medico tra quelli che accettano l'assicurazione statale	Libera scelta del medico
Si paga il 10% per i farmaci (minimo 5 euro, massimo 10 euro). Il costo dei farmaci da banco non viene rimborsato.	Solitamente il rimborso completo del costo di tutti i farmaci è previsto. Potrebbe essere applicata una franchigia.

Assicurazione sanitaria statale GKV

Vantaggi e svantaggi del GKV

Vantaggi dell'assicurazione pubblica in Germania

L'età e lo stato di salute non sono importanti, quindi non dovrai rispondere a domande sulla salute né pagare premi per patologie preesistenti.
Chiunque sia assicurato presso la GKV può includere anche il coniuge e i figli fino all'età di 25 anni, se non guadagnano nulla o guadagnano poco.
I familiari non sono tenuti a versare contributi per sé stessi. Tuttavia, possono usufruire di tutti i servizi assicurativi statali. Metà del contributo è a carico del datore di lavoro.*
Il medico emette la fattura per le prestazioni mediche direttamente alla compagnia assicurativa. Non dovrai pagare nulla di tasca tua e poi compilare i documenti per la restituzione dei fondi alla tua compagnia assicurativa.
*I lavoratori autonomi, i liberi professionisti e i dipendenti pubblici devono pagare l'intero importo personalmente.

Svantaggi dell'assicurazione pubblica in Germania

Il calcolo dei contributi dipende dal reddito dell'assicurato. Attualmente l'aliquota è pari al 14,6% del reddito. A tale aliquota si aggiunge un ulteriore 2,5% (a partire dal 2025).*
Non è possibile scegliere una tariffa e modificare il volume dei servizi.
Il costo e l'elenco dei servizi possono variare in qualsiasi momento.**
La scelta del medico è limitata, poiché alcuni specialisti accettano solo pazienti con assicurazione privata.
In caso di degenza ospedaliera sono disponibili solo le condizioni di base (medico di guardia, reparto generale).
Dovrai pagare un extra per occhiali, farmaci, apparecchi acustici, pulizia professionale dei denti, corone, attrezzature mediche ausiliarie, ecc.
*Il supplemento è una commissione di servizio aggiuntiva che ogni compagnia assicurativa può stabilire autonomamente. Può essere pari, ad esempio, allo 0%, all'1,2% o al 2,2%.
**Negli ultimi anni, ad esempio, è stato abolito il rimborso dei farmaci da banco e sono stati ridotti i sussidi per le protesi dentarie.

Cosa è incluso nell'assicurazione sanitaria statale

L'assicurazione sanitaria pubblica in Germania copre le visite mediche, le cure di emergenza, le cure ospedaliere (reparto generale, medico di guardia), le cure ambulatoriali, gli interventi chirurgici, i servizi di maternità, le cure odontoiatriche di base, gli esami, le visite preventive, le vaccinazioni secondo il piano vaccinale, i farmaci (pagamento parziale), la fisioterapia, le indennità di malattia.

Chi ha diritto a stipulare un'assicurazione sanitaria statale?

Come lavoratore dipendente, sei tenuto ad assicurarti presso l'assicurazione sanitaria pubblica se il tuo reddito supera i 603 euro al mese ma è inferiore al limite salariale annuo (77400 euro a partire dal 2026). Chi guadagna di più può rimanere volontariamente iscritto alla GKV o passare alla PKV. Possono presentare domanda di adesione alla GKV studenti di età superiore ai 25 anni, disoccupati, beneficiari dell'indennità di disoccupazione Hartz IV e pensionati che sono stati assicurati presso l'assicurazione sanitaria pubblica per metà della loro vita lavorativa.

Puoi confrontare le offerte GKV di diverse compagnie assicurative e stipulare l'assicurazione nel nostro materiale

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Assicurazione sanitaria privata PKV

Vantaggi e svantaggi del PKV

Vantaggi dell'assicurazione privata in Germania

Viene fornita una gamma più ampia di servizi medici.
Fissare un appuntamento è più veloce.
Non ci sono costi aggiuntivi per i farmaci.
L'aumento dello stipendio non influisce sul costo dell'assicurazione.
I servizi specificati nel contratto non possono essere ridotti.
La possibilità di scegliere una tariffa in base alle proprie preferenze.
La franchigia ti consente di ridurre l'importo delle rate mensili.*
Per i servizi non utilizzati riceverai un rimborso delle tariffe.**
Non ci sono limiti di reddito per i lavoratori autonomi e i liberi professionisti.
*Per ridurre le dimensioni del franchising, sarà necessario compilare nuovamente il "Questionario sulla Salute". I dipendenti pagano il franchising di tasca propria. Il datore di lavoro non partecipa a questo pagamento.
**I rimborsi dei premi sono soggetti a imposta.

Svantaggi dell'assicurazione privata in Germania

Per stipulare un'assicurazione sanitaria privata, il reddito lordo annuo (nel 2026) deve essere superiore a 77400 €.
I lavoratori autonomi e i liberi professionisti versano personalmente l'intero importo dei contributi mensili.
La compilazione errata del questionario sanitario può comportare il rifiuto del pagamento dell'importo assicurativo.
Sono previsti premi di rischio in caso di preesistenti condizioni mediche idonee.
I familiari non possono essere inclusi nella tua assicurazione e non saranno assicurati gratuitamente.
Il passaggio all'assicurazione statale è regolato da condizioni rigorose.

Cosa è incluso nell'assicurazione privata

La PKV copre le visite mediche (cure da parte di primari e specialisti), le degenze (reparto singolo, doppio o generale), le cure ambulatoriali (visite, test e procedure), i farmaci (fino alla copertura completa dei costi dei farmaci con e senza ricetta, a seconda della tariffa), le cure preventive (visite e vaccinazioni), le prestazioni odontoiatriche (cure, igiene e protesi dentarie), l'oftalmologia (controlli della vista e correzione laser), la medicina alternativa (fisioterapia, omeopatia, massaggi), gli ausili (sedia a rotelle, protesi, apparecchio acustico, occhiali).

Chi ha diritto all'assicurazione privata?

La legge tedesca definisce chiaramente quali categorie di cittadini hanno il diritto di scegliere un'assicurazione sanitaria privata. Tra queste rientrano:

lavoratore autonomo
studenti
i dipendenti pubblici
specialisti altamente retribuiti (oltre 77400 euro/anno di stipendio nel 2026)
studenti

Stipulare un'assicurazione sanitaria privata è vantaggioso per i dipendenti pubblici, poiché, grazie al contributo del datore di lavoro, versano contributi notevolmente inferiori rispetto alla GKV. Nel caso di liberi professionisti e lavoratori autonomi, devono versare i contributi personalmente, non avendo altri datori di lavoro. Tuttavia, con un reddito elevato, il costo dell'assicurazione privata è spesso inferiore rispetto all'assicurazione obbligatoria. Inoltre, l'assicurazione sanitaria privata è vantaggiosa per i giovani senza patologie preesistenti, poiché beneficiano di tariffe particolarmente vantaggiose. La PKV è interessante anche per gli studenti, che possono sceglierla all'inizio degli studi.

Per saperne di più sull'assicurazione sanitaria privata, leggi il nostro articolo

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Quale assicurazione scegliere

Calcola quale sistema assicurativo è più adatto a te a lungo termine.
Nell'assicurazione statale, prestare attenzione alla possibilità di stipulare un'assicurazione aggiuntiva.
Nell'assicurazione privata, scegli la tariffa più adatta a te, tenendo conto dei tuoi obiettivi di vita, a lungo termine.

La soluzione migliore sarebbe una consulenza gratuita con il nostro specialista, che, grazie alla sua pluriennale esperienza nel settore assicurativo e tenendo conto dei tuoi desideri, capirà la tua situazione e selezionerà la migliore assicurazione.

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