La Germania è famosa per il suo sistema sanitario sviluppato, che fornisce ai cittadini e ai residenti l’accesso a cure mediche di alta qualità. Nell'ambito di questo sistema esiste un'ampia assicurazione pubblica Assicurazione sanitaria obbligatoria, che copre sia l'assistenza sanitaria obbligatoria che quella volontaria. In questo articolo esamineremo quattro compagnie assicurative leader in Germania: Mhplus, Techniker Krankenkasse, HEK e Ikk Classic.
Qual è la differenza tra assicurazione sanitaria privata e assicurazione sanitaria pubblica?
In Germania esistono due tipi di assistenza sanitaria: l’assicurazione pubblica e quella privata. Il contributo alla Gesetzliche Krankenkasse (GKV, assicurazione statale) dipende esclusivamente dal reddito – in media lo è 17,1% от reddito e non dipende dall’età e dalle malattie concomitanti. Inoltre, il datore di lavoro paga la metà del contributo per i dipendenti.
Mentre l’assicurazione sanitaria pubblica copre la maggior parte della popolazione, assicurazione sanitaria privata offre un'opportunità ai dipendenti i cui redditi superiori a 69.300 euro annui (2024) scegliete tra compagnie di assicurazione pubbliche e compagnie di assicurazione private (private Krankenversicherung o PKV). Le assicurazioni private offrono una gamma più ampia di servizi. I premi dipendono dall'età, dal sesso, dallo stato di salute alla data della conclusione del contratto e dalle prestazioni scelte. Non sono correlati al livello di reddito.
Assicurazione statale
Assicurazione privata
Importo dei contributi
- In media il 17,1% del reddito
Importo dei contributi
- Contributi fissi in funzione della tariffa, dell'età e della malattia
Assicurazione familiare
- Partner con salario fino a 505 euro (lavoratore autonomo) o 538 euro (lavoratore dipendente) e i figli sono inclusi gratuitamente nell'assicurazione
Assicurazione familiare
- Pagamento aggiuntivo per ogni membro della famiglia
Copertura assicurativa
- Tariffa unica per tutti gli assicurati
Copertura assicurativa
- Tante tariffe, dal minimo al massimo, compresi i trattamenti sperimentali
Pagamento per il trattamento
- Direttamente tra ospedale/ambulatorio e compagnia assicurativa
Pagamento per il trattamento
- Il paziente paga la fattura da solo e viene poi rimborsato dalla compagnia assicurativa.
Congedo parentale
- Esenzione dai contributi, norme speciali per gli assicurati volontari
Congedo parentale
- Dipende dalla tariffa selezionata
Chi può essere assicurato dall’assicurazione pubblica?
Possono essere assicurati presso il sistema di assicurazione sanitaria pubblica in Germania i seguenti gruppi di persone:
- Lavoratori la cui retribuzione da lavoro dipendente supera i 538 euro mensili, ma non supera la soglia di reddito annuo di 69.300 euro (per il 2024)
- Beneficiari di indennità di disoccupazione o di mantenimento ai sensi del Libro Terzo del Codice sociale (SGB III) e - a determinate condizioni - beneficiari di indennità di disoccupazione II (ALG II)
- Studenti sotto i 30 anni
- Pensionati con un certo periodo assicurativo
- Beneficiari di una pensione di reversibilità o di una prestazione di reversibilità corrispondente assegnata da un istituto di previdenza professionale
- Imprenditori impegnati nel settore agricolo e forestale, loro familiari che lavorano con loro, nonché pensionati del settore agricolo
- Persone con disabilità
- Artisti e pubblicisti
- Persone che non hanno altri diritti all'assicurazione malattie, che sono state assicurate per l'ultima volta presso l'assicurazione sanitaria pubblica o che sono ancora assicurate presso la GKV
- Migranti tardivi che si sono trasferiti in Germania per la residenza permanente (IMPORTANTE! Questa opportunità è disponibile solo nei primi sei mesi dopo aver ricevuto i documenti in Germania)
In questi casi avete la possibilità di scegliere tra l’assicurazione statale volontaria e l’assicurazione privata:
- Superamento dei redditi sopra limite per i dipendenti (69.300 euro per il 2024).
- Lavoratori autonomi che non sono più soggetti all'assicurazione obbligatoria dal momento in cui iniziano a lavorare
Chi non può essere coperto dall’assicurazione sanitaria pubblica?
- Gli studenti di età superiore ai 30 anni non possono essere assicurati con la tariffa studenti GKV. Dopo questa età potrebbe essere necessario passare ad una compagnia assicurativa privata, ad esempio CareConcept.
- Persone con determinati tipi di visto: ad esempio, può trattarsi di un visto di viaggio o turistico a breve termine. Per saperne di più qui.
- Imprenditori e lavoratori autonomi che in precedenza non erano coperti dall'assicurazione pubblica nell'Unione europea. Disponibile per questa categoria di persone assicurazione sanitaria privata.
2. Essere coperti da un'assicurazione familiare.
Assicurazione familiare
I figli, il coniuge o il partner registrato dello stesso sesso sono esentati dal pagamento dei contributi per l'assicurazione sanitaria nazionale se vivono insieme in Germania e hanno un reddito che non supera regolarmente un determinato livello. Dopo la fine dell'assicurazione familiare, di solito è possibile continuare il contratto nel sistema di assicurazione sanitaria pubblica, anche se uno dei partner è diventato un lavoratore autonomo.
Qual è il limite di reddito per le persone incluse nell'assicurazione familiare?
Il limite di reddito è di 505 euro al mese per i lavoratori autonomi e di 538 euro (dal 2024) per i dipendenti. Nel determinare il reddito totale, i pagamenti degli alimenti non vengono presi in considerazione.
Caratteristiche dell'assicurazione familiare
Per gli assicurati versicherungspflichtigen non ha senso passare all'assicurazione familiare durante la maternità e il congedo parentale, poiché sono esentati dal pagamento dei contributi per le prestazioni parentali.
Per una persona assicurata volontariamente (freiwillige), che, prima del congedo di maternità o prima di ricevere l'indennità per l'assistenza ai figli, era assicurata volontariamente nel sistema di assicurazione malattia statale perché il suo reddito regolare superava il limite dell'assicurazione obbligatoria, si applicano le seguenti regole: dopo aver ricevuto l'assistenza ai figli prestazioni Durante la gravidanza e il parto, ha diritto all'assicurazione gratuita durante il congedo di maternità o all'indennità per l'assistenza all'infanzia. Ciò è possibile solo se il coniuge o il partner è iscritto all'assicurazione malattie obbligatoria. In caso contrario dovranno essere versati dei contributi (minimi).
I lavoratori autonomi che ricevono assegni per l'infanzia devono continuare a versare i contributi (minimi).
L'inclusione del figlio nella tariffa famiglia è esclusa se il coniuge o partner:
- è assicurato presso un'assicurazione sanitaria privata e il suo reddito supera i 69.300 euro (2024) all'anno
- e il reddito è regolarmente superiore a quello del coniuge o del partner assicurato nell'ambito dell'assicurazione obbligatoria.
I bambini sono esentati dal pagamento dei premi assicurativi: per quanto tempo?
In genere questa versione termina:
- al compimento dei 18 anni.
- Per i figli non lavoratori - al compimento dei 23 anni.
- Se il figlio frequenta la scuola, segue una formazione professionale o svolge un servizio di volontariato (servizio volontario annuale nella Bundeswehr - BFD; anno sociale volontario - FSJ; anno ambientale volontario - FÖJ), l'assicurazione al tasso familiare termina all'età di 25 anni. .
- Se la formazione scolastica o professionale viene interrotta o ritardata a causa del servizio volontario o del servizio militare volontario del figlio, l'assicurazione può continuare oltre i 25 anni per un massimo di dodici mesi.
Senza limiti di età, i bambini possono essere assicurati solo se non sono in grado di provvedere al proprio sostentamento a causa della salute fisica, mentale o psichica (invalidità). Ciò richiede che la disabilità esistesse già al momento in cui era in vigore la copertura familiare.
Gli studenti devono essere assicurati dopo la fine dell’assicurazione familiare fino al compimento dei 30 anni. Pagano però un premio particolarmente basso di 76,85 euro al mese (nel 2023) per l’assicurazione sanitaria, più un contributo aggiuntivo che le casse malati possono addebitare ai loro membri.
Gli studenti professionali possono diventare membri volontari dell'assicurazione sanitaria statale al termine dell'assicurazione familiare e pagare lo stesso importo degli studenti.
Confronto tariffario
- 15,90% (ZB = 2,50%)
- 15,80% (ZB=2,45%)
Pulizia professionale dei denti
- 10 € all'anno dai 16 anni in su + 1 ora gratuita in gravidanza
Pulizia professionale dei denti
- 40 € all'anno dai 18 anni in su
Osteopata
- 80%, non più di 3 sedute fino a 30 €/sessione all'anno
Osteopata
- 3 sessioni fino a 40 €/sessione all'anno
vaccinazioni
- Influenza per tutti, tutte le vaccinazioni consigliate con pagamento aggiuntivo
vaccinazioni
- Influenza per tutti, HPV fino a 26 anni, tutte le vaccinazioni di viaggio consigliate da STIKO
Pagamenti aggiuntivi in relazione alla gravidanza e al parto
- 100 € per la presa in carico dei medicinali
- 100€ per prestazioni ostetriche conto terzi
Pagamenti aggiuntivi in relazione alla gravidanza e al parto
- Accettazione dei farmaci al 100%.
- 80% di preparazione del partner al parto, ma non più di 100 €
- 250€ per prestazioni ostetriche conto terzi
Inseminazione artificiale
- Sussidio di 200€ per coppie sposate per tentativo, massimo 3 tentativi di FIV o ICSI
Inseminazione artificiale
- Sovvenzione per coppie sposate di 500 € per tentativo, massimo 3 tentativi
Corsi di sport e salute
- 80% e non più di 250 € all'anno
- Non più di 2 corsi all'anno
Corsi di sport e salute
- 100% per i corsi online, 1 corso = fino a 100 €
- Per i corsi offline 1 corso = fino a 75 € e non più di 2 corsi all'anno
Omeopatia e medicine alternative
- Contratto omeopatico gratuito con KV-Karte.
- Fino a 300 euro per le medicine alternative
Omeopatia e medicine alternative
- Gratuito con i fornitori di omeopatia a contratto tramite KV-Karte.
- Fino a 100 euro per le medicine alternative
Screening del cancro della pelle
- 100% dai 18 anni in su ogni 2 anni
Screening del cancro della pelle
- 100% dai 15 anni in su ogni 2 anni
- 17,10% (ZB = 2,50%)
- 17,05% (ZB=2,45%)
- 17,16% (ZB = 2,56%)
- 18,00% (ZB = 3,40%)
Pulizia professionale dei denti
- 10 € all'anno dai 16 anni in su + 1 ora gratuita in gravidanza
Pulizia professionale dei denti
- 40 € all'anno dai 18 anni in su
Pulizia professionale dei denti
- 40 € all'anno + 1 visita gratuita da parte di un medico convenzionato con la compagnia assicurativa
Pulizia professionale dei denti
- 40 € all'anno
Osteopata
- 80%, non più di 3 sedute fino a 30 €/sessione all'anno
Osteopata
- 3 sessioni fino a 40 €/sessione all'anno
Osteopata
- 80%, 2 sedute fino a 60 €/sessione all'anno
Osteopata
- 4 sessioni fino a 40 €/sessione all'anno
vaccinazioni
- Influenza per tutti, tutte le vaccinazioni consigliate con pagamento aggiuntivo
vaccinazioni
- Influenza per tutti, HPV fino a 26 anni, tutte le vaccinazioni di viaggio consigliate da STIKO
vaccinazioni
- Influenza per tutti, HPV fino a 26 anni, tutte le vaccinazioni di viaggio consigliate da STIKO
vaccinazioni
- Vaccinazioni consigliate con pagamento aggiuntivo
Pagamenti aggiuntivi in relazione alla gravidanza e al parto
- 100 € per la presa in carico dei medicinali
- 100€ per prestazioni ostetriche conto terzi
Pagamenti aggiuntivi in relazione alla gravidanza e al parto
- Accettazione dei farmaci al 100%.
- 80% di preparazione del partner al parto, ma non più di 100 €
- 250€ per prestazioni ostetriche conto terzi
Pagamenti aggiuntivi in relazione alla gravidanza e al parto
- +400 € al budget di base per la gravidanza (150 €)
- 250€ per prestazioni ostetriche conto terzi
Pagamenti aggiuntivi in relazione alla gravidanza e al parto
- 100 € per la presa in carico dei medicinali
- 100 € per spese aggiuntive
- 250€ per prestazioni ostetriche conto terzi
Inseminazione artificiale
- Sussidio di 200€ per coppie sposate per tentativo, massimo 3 tentativi di FIV o ICSI
Inseminazione artificiale
- Sovvenzione per coppie sposate di 500 € per tentativo, massimo 3 tentativi
Inseminazione artificiale
- Copertura al 100% per le coppie sposate se entrambi assicurati con mhplus, con aumento dell'età femminile consentita a 42 anni
Inseminazione artificiale
- 500 € se entrambi i partner sono assicurati IKK
- Sovvenzione per coppie sposate di 250 € per tentativo, massimo 3 tentativi.
Corsi di sport e salute
- 80% e non più di 250 € all'anno
- Non più di 2 corsi all'anno
Corsi di sport e salute
- 100% per i corsi online, 1 corso = fino a 100 €
- Per i corsi offline 1 corso = fino a 75 € e non più di 2 corsi all'anno
Corsi di sport e salute
- 80% 1 corso = fino a 70 € e non più di 2 corsi all'anno
Corsi di sport e salute
- 1 corso = fino a 90 € e non più di 2 corsi all'anno
Omeopatia e medicine alternative
- Contratto omeopatico gratuito con KV-Karte.
- Fino a 300 euro per le medicine alternative
Omeopatia e medicine alternative
- Gratuito con i fornitori di omeopatia a contratto tramite KV-Karte.
- Fino a 100 euro per le medicine alternative
Omeopatia e medicine alternative
- Gratuito con i fornitori di omeopatia a contratto tramite KV-Karte.
- Fino a 50 euro per le medicine alternative
Omeopatia e medicine alternative
- Nessuna offerta per l'omeopatia
- Fino a 50 euro per le medicine alternative
Screening del cancro della pelle
- 100% dai 18 anni in su ogni 2 anni
Screening del cancro della pelle
- 100% dai 15 anni in su ogni 2 anni
Screening del cancro della pelle
- 100% dai 15 anni almeno ogni 2 anni (in alcuni stati ogni anno)
Screening del cancro della pelle
- Fino a 30 € ogni 2 anni fino a 35 anni
Regole separate per artisti autonomi, pubblicisti e artisti.
Secondo Legge sulla previdenza sociale degli artisti (KSVG), gli artisti e i giornalisti autonomi sono soggetti all'assicurazione sanitaria, pensionistica e sociale obbligatoria, proprio come i dipendenti.
Assicurazione sociale per gli artisti (KSV)
Come i dipendenti, gli artisti autonomi e i giornalisti pagano la metà dei contributi Fondo sociale degli artisti (Künstlersozialkasse o KSK); l'altra metà viene raccolta tramite KSK attraverso sussidi e contributi federali. Come per i dipendenti, i contributi dipendono dal reddito da lavoro.
Il reddito assicurativo minimo è di 3900 euro annui; Esistono eccezioni per i redditi instabili e per coloro che hanno appena iniziato la loro carriera.
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