Una guida all'assicurazione aziendale in Germania

25 settembre, 2024

Fare affari in Germania comporta una serie di obblighi e rischi, soprattutto in materia assicurativa. È importante che gli imprenditori comprendano quali tipi di assicurazione sono necessari per proteggere la propria attività, i dipendenti e i beni personali. La scelta dell'assicurazione è molto individuale e dipende dal campo di attività, dalle dimensioni dell'azienda e da molti altri fattori. Nella nostra guida alle assicurazioni per imprenditori in Germania, tratteremo le principali assicurazioni come l'assicurazione sulla responsabilità civile e sulla proprietà e ti aiuteremo a capire quali opzioni sono giuste per la tua attività.

Tipi di assicurazioni per le imprese in Germania

Haftpflichtversicherung per imprenditori e imprese

Per gli imprenditori e le imprese in Germania esistono tre tipi principali di assicurazione di responsabilità civile: Betriebalberopflichtversicherung, Berufalberopflichtversicherung e Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Questi tipi di assicurazioni aiutano a coprire vari rischi e danni a terzi, fornendo protezione contro perdite finanziarie impreviste.

assicurazione di responsabilità pubblica

Assicurazione responsabilità civile aziendale

Copre i danni causati a terzi in conseguenza dell'attività dell'azienda.
L'obiettivo principale è proteggere l'azienda dai reclami relativi a danni materiali o fisiciche possono verificarsi sul territorio dell'impresa o durante l'esecuzione del lavoro.
Non copre le perdite puramente finanziarie senza danni fisici o materiali.

Assicurazione di responsabilità professionale

Assicurazione responsabilità professionale

Copre errori professionali e danni derivanti dalla fornitura di servizi o consulenze professionali errati.
Obbligatorio per i rappresentanti delle professioni di maggiore responsabilità: avvocati, architetti, medici, consulenti fiscali, ecc., ma rilevante anche per tutti i liberi professionisti autonomi.
In genere include la copertura come Materiale perdite e finanziario (proprietà).

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Assicurazione di responsabilità civile per perdite finanziarie

Solo copertine perdite finanziariecausati da errori professionali o negligenza, senza causare danni fisici o materiali.
Utilizzato per professioni in cui gli errori possono comportare perdite puramente economiche (ad esempio revisori dei conti, consulenti fiscali, avvocati).

Copre i danni causati a terzi in conseguenza dell'attività dell'azienda.
L'obiettivo principale è proteggere l'azienda dai reclami relativi a danni materiali o fisiciche possono verificarsi sul territorio dell'impresa o durante l'esecuzione del lavoro.
Non copre le perdite puramente finanziarie senza danni fisici o materiali.

Copre errori professionali e danni derivanti dalla fornitura di servizi o consulenze professionali errati.
Obbligatorio per i rappresentanti delle professioni di maggiore responsabilità: avvocati, architetti, medici, consulenti fiscali, ecc., ma rilevante anche per tutti i liberi professionisti autonomi.
In genere include la copertura come Materiale perdite e finanziario (proprietà).

Solo copertine perdite finanziariecausati da errori professionali o negligenza, senza causare danni fisici o materiali.
Utilizzato per professioni in cui gli errori possono comportare perdite puramente economiche (ad esempio revisori dei conti, consulenti fiscali, avvocati).

Ulteriori blocchi assicurativi

Oltre all’assicurazione per danni a terzi esistono diversi blocchi assicurativi aggiuntivi che tutelano ambiti ristretti dell’attività.

D&O Versicherung

Assicurazione per amministratori e funzionari: assicurazione di responsabilità civile per amministratori e funzionari delle società

Spesso gli errori gestionali comportano perdite finanziarie delle quali i funzionari possono essere ritenuti personalmente responsabili.

D&O Versicherung aiuta le aziende ad attrarre manager qualificati offrendo protezione del loro patrimonio personale contro i rischi professionali.

Versicherung für Büro

Assicurazione per il tuo ufficio

L'assicurazione risarcisce le spese di sostituzione o riparazione dei mobili e delle attrezzature per ufficio (computer, stampanti, ecc.) qualora siano stati danneggiati a causa di incendio, allagamento, effrazione o altre situazioni impreviste.
Include la copertura per le perdite derivanti dal furto di immobili, attrezzature e documenti dell'ufficio.

assicurazione cibernetica

Assicurazione informatica per le aziende

Protezione contro perdite finanziarie dovute ad attacchi informatici, fughe di dati, hackeraggi o frodi.
Copre i costi di recupero dati, le spese legali e la gestione delle crisi.

Spesso gli errori gestionali comportano perdite finanziarie delle quali i funzionari possono essere ritenuti personalmente responsabili.

D&O Versicherung aiuta le aziende ad attrarre manager qualificati offrendo protezione del loro patrimonio personale contro i rischi professionali.

L'assicurazione risarcisce le spese di sostituzione o riparazione dei mobili e delle attrezzature per ufficio (computer, stampanti, ecc.) qualora siano stati danneggiati a causa di incendio, allagamento, effrazione o altre situazioni impreviste.
Include la copertura per le perdite derivanti dal furto di immobili, attrezzature e documenti dell'ufficio.

Protezione contro perdite finanziarie dovute ad attacchi informatici, fughe di dati, hackeraggi o frodi.
Copre i costi di recupero dati, le spese legali e la gestione delle crisi.

assicurazione di responsabilità pubblica

Come imprenditore, sei responsabile dei danni che tu o i tuoi dipendenti potreste causare a terzi nello svolgimento della vostra attività o attraverso la vendita dei vostri prodotti. L’importo del risarcimento può essere così elevato da mettere a rischio l’esistenza stessa della tua azienda.

L’assicurazione attività commerciale copre i terzi per:
Spese mediche in caso di infortunio (cure, riabilitazione, risarcimento invalidità.
Risarcimento per beni danneggiati.
Perdite finanziarie (perdita di benefici, perdita di profitti).
Danni ambientali (causati da te o dai tuoi dipendenti nel corso delle attività commerciali a proprietà, edifici o terreni presi in affitto. Ad esempio, inquinamento delle falde acquifere, inquinamento atmosferico).
Può essere inclusa anche la tutela legale, che elimina le pretese futili esaminando l'importo e le cause di un possibile reclamo.

Esistono due tipi di Betriebalberopflichtversicherung: Firmenhaftpflicht (responsabilità societaria) e Gewerbehaftpflicht (responsabilità di produzione, responsabilità commerciale). La differenza principale è che Gewerbehaftpflicht necessita di una maggiore copertura, poiché si tratta spesso di imprese artigianali. Cosa può essere compreso nell'assicurazione Gewerbehaftpflicht:

Responsabilità del prodotto (lesioni personali e danni alla proprietà causati da prodotti difettosi realizzati dall'utente o da terzi).
Responsabilità per discriminazione (denuncia basata su ostilità, molestie, disparità di trattamento).
Responsabilità civile della casa e del proprietario terriero (danni assicurati a tutti gli edifici e terreni utilizzati nella propria attività).
Assicurazione per gli sviluppatori

Firmenhaftpflicht è più adatto ai lavoratori autonomi e ai liberi professionisti, nonché alle società d'ufficio.

L'assicurazione per l'attività commerciale è richiesta solo per alcune tipologie di imprese (medici, guardie giurate, ecc.). Ma per le piccole imprese e i lavoratori autonomi consigliamo di stipulare questa assicurazione. Affinché, se si verifica un evento assicurato, l'importo del risarcimento finanziario pagato per il danno causato non mette a repentaglio l'esistenza della vostra azienda.

L’assicurazione per attività commerciale è adatta anche a liberi professionisti, consulenti, avvocati e revisori dei conti. Anche i lavoratori temporanei sono coperti da questo tipo di assicurazione aziendale. La tua produzione principale, ufficio, magazzini sono assicurati. Ma anche viaggi di lavoro, mostre, fiere, congressi all'estero. Se si verifica una perdita finanziaria o un danno personale a causa di una violazione della riservatezza, l’assicurazione lo coprirà.

Esempi di copertura assicurativa per attività commerciale:

Un cliente scivola sul pavimento bagnato nel tuo ufficio. È rimasto ferito e avrà bisogno di cure e di un risarcimento per l'invalidità temporanea.

Mentre eseguiva un ordine di pulizia a casa di un cliente, uno dei tuoi dipendenti ha rotto il televisore.

Durante l'installazione del nuovo cablaggio, gli elettricisti hanno danneggiato il cavo Internet. E il cliente ha perso non solo l'accesso alla rete, ma anche diversi giorni lavorativi, poiché svolge affari da casa.

Un cameriere nel tuo bar ha fatto cadere il portatile di un ospite dal tavolo. Anche questo è un caso assicurativo.

L'atelier ha ricevuto un ordine per orlare un abito da sposa. Ma, dopo averlo accorciato, si è scoperto che l'abito, per errore, era troppo corto. La tutela assicurativa funziona anche in questo caso.

Assicurazione di responsabilità professionale

L'assicurazione è obbligatoria per alcuni tipi di professioni

L’assicurazione di responsabilità civile professionale ha senso per qualsiasi azienda. Ma ci sono professioni per le quali questa assicurazione è obbligatoria per legge: architetto, ingegnere, medico, avvocato, consulente finanziario o fiscale, commercialista.

Questa assicurazione copre i pagamenti per lesioni personali e danni materiali a terzi. Ciò può essere particolarmente vero per i lavoratori autonomi o liberi professionisti. Chi di norma non ha le riserve per pagare un compenso finanziario elevato (medici di studi indipendenti, dentista, veterinario, fisioterapista, insegnante di yoga, architetto, ingegnere, blogger, giornalista, nutrizionista, logopedista, massaggiatore, farmacista , consulenti finanziari, fiscali e assicurativi, pubblicitari e di marketing, agenti immobiliari).

Quali danni sono coperti dall’assicurazione professionale in Germania:
lesioni (cure mediche o riabilitazione)
proprietà (riparazione o sostituzione della proprietà danneggiata)
danno finanziario (perdita di reddito, perdita di profitti)
danni ambientali (acqua, aria, inquinamento del suolo)

Esempi di utilizzo dell'assicurazione di responsabilità professionale:

Il medico ha accidentalmente prescritto al paziente un medicinale controindicato a causa della presenza di un'altra malattia. Il risarcimento per gli effetti collaterali che si verificano sarà pagato dall’assicurazione professionale dei medici.

L'ingegnere, senza verificare, approvò il progetto di aggiungere una tettoia alla piscina. Ma nei calcoli si è verificato un errore nel carico consentito. E, una volta terminata la costruzione, la struttura della tettoia è crollata sulle auto parcheggiate sotto di essa. Anche in questo caso l'assicurazione ha coperto il danno.

L'esperto ha dato istruzioni errate per fissare le merci pericolose durante il trasporto. Durante la consegna si è verificato un incidente e le acque sotterranee nell'area circostante sono state contaminate. I costi per l'eliminazione del danno ambientale sono stati coperti dall'assicurazione di responsabilità professionale.

Costo dell'assicurazione di responsabilità professionale dipende dalla professione, dalla somma assicurata, dal periodo assicurativo, dalle assicurazioni aggiuntive. Anche per i dipendenti vale l'assicurazione responsabilità civile professionale del datore di lavoro.

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Assicurazione di responsabilità civile per perdite finanziarie. Hai bisogno di questa assicurazione se:

La tua attività prevede la consulenza ai clienti.
In modo che in caso di errore non debba pagare di tasca propria.
Se dai al cliente il consiglio sbagliato (ad esempio, il cliente vuole espandere la sua attività, ma hai commesso degli errori durante l'analisi del mercato, a seguito dei quali ha subito perdite).
Hai sicuramente bisogno di questa assicurazione se sei un avvocato, un notaio, un consulente fiscale, un revisore dei conti (si tratta di professioni in cui esiste un rischio maggiore di perdite finanziarie).

Raccomandiamo un'assicurazione di responsabilità civile per perdite finanziarie:
lavoratore autonomo
liberi professionisti
associazioni
fondi
agenzie pubblicitarie
società di consulenza
club
cooperative di abitazione

Se commetti un errore che comporta una grave perdita finanziaria, non dovrai pagare tu stesso il costo del sinistro.

Cosa copre l’assicurazione contro le perdite finanziarie?
mancato rispetto delle scadenze (l'avvocato non ha presentato i documenti al tribunale in tempo e il cliente non ha potuto presentare ricorso contro la multa)
errori nell'acquisto dei materiali
errori nella consulenza che portano a perdite finanziarie

Lesioni personali o danni alla proprietà non sono coperti da questa assicurazione. Con questa assicurazione la compagnia assicurativa può verificare il sinistro e la sua fondatezza, risarcire i danni, tutelarsi da pretese futili e farsi carico dei costi del processo.

Riceverai prestazioni assicurative se

In base alla vostra consulenza il cliente ha subito perdite finanziarie
Hai presentato in ritardo la dichiarazione dei redditi del cliente per il rimborso dell'IVA
non hai tenuto conto dei nuovi cambiamenti nella legislazione fiscale

NON riceverai un pagamento se

hai consapevolmente consigliato il cliente in modo errato
non hai eseguito i servizi specificati nel contratto per il cliente

Il costo dell’assicurazione contro le perdite finanziarie dipende da:

rischi professionali individuali
quantità di copertura desiderata

Esempio di utilizzo dell'assicurazione contro le perdite finanziarie:

Il consulente finanziario non ha informato i titolari della startup sulla possibilità di ricevere finanziamenti governativi. Di conseguenza, la start-up ha perso 55000 euro.

Differenze tra tutte e tre le assicurazioni di responsabilità civile aziendale

Tutti e tre i tipi di assicurazione di responsabilità civile – Betriebalberopflichtversicherung, Berufalberopflichtversicherung e Vermögensschadenhaftpflichtversicherung – hanno un obiettivo comune: proteggere gli imprenditori e le aziende dalle perdite finanziarie legate ai danni causati a terzi. Coprono i rischi associati all'attività professionale e aiutano a evitare ingenti costi di risarcimento in caso di errori, incidenti o perdite verificatisi nel corso del lavoro.

assicurazione di responsabilità pubblica

Assicurazione di responsabilità professionale

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Lesioni e danni fisici (spese per cure mediche)

Danni materiali a terzi (riparazione o sostituzione). Oltre a terreni e fabbricati presi in locazione

Danni finanziari (*perdita di guadagno,
profitti persi a causa di danni fisici
danno; **a seguito di un errore del revisore,
avvocato, consulente fiscale o finanziario)

Danni ambientali (acqua, aria, inquinamento del suolo)

Durante i viaggi d'affari, uffici aggiuntivi

Piccole e medie imprese con fatturato fino a 5 milioni di euro

Liberi professionisti, consulenza, lavoratori autonomi

I dipendenti sono assicurati

D&O Versicherung

L'assicurazione per amministratori e quadri protegge dalle conseguenze finanziarie di decisioni professionalmente errate e da pretese infondate. A chi è adatta l'assicurazione D&O:

direttore
gestione aziendale
amministratori delegati
membri del consiglio di amministrazione
top manager
membri del consiglio di sorveglianza
membri del comitato consultivo
membri del consiglio di amministrazione della società

Questi sono tutti coloro che prendono decisioni in qualsiasi campo. E che ha bisogno di tutela in caso di errore di gestione professionale sia all'interno dell'azienda che di fronte ai terzi.

Perché è importante avere un'assicurazione D&O:

Secondo la legge tedesca, i decisori si assumono la responsabilità finanziaria personale. Per evitare che il rischio professionale diventi un rischio personale, è necessaria un'assicurazione per i dirigenti e i dirigenti dell'azienda (AG, KGaA, GmbH, OHG, KG, GmbH & Co. KG, gGmbH, ecc.)

Un acquisto errato o calcoli errati possono portare a perdite multimilionarie. E la protezione, in questo caso, è l'assicurazione degli amministratori e del personale dirigente. Che coprirà i danni causati sia alla propria azienda che ai partner, ai fornitori e, ad esempio, agli azionisti. Se fosse involontario e inconscio.

Esempi di tutela dei top manager da pretese della propria azienda o di terzi:

Un membro del consiglio approva l'installazione del nuovo software. Ma questo software non è adatto ai compiti dell’azienda e ora è necessario riavviare ed eseguire il debug dell’intero sistema. La produzione si è fermata e l’azienda subisce perdite.

L'amministratore delegato di un'impresa edile non ha supervisionato il controllo della redditività e ha aperto una nuova filiale.

Versicherung für Büro

Un'azienda di successo richiede un lavoro ben coordinato in ufficio e il suo buon funzionamento. E, sebbene i rischi nel lavoro d'ufficio siano ridotti al minimo, anche il furto improvviso delle apparecchiature per ufficio può paralizzare il lavoro dell'intera azienda e comportare spese finanziarie.

Incendio, furto, allagamento nel tuo ufficio a causa dei vicini: tali incidenti possono danneggiare apparecchiature, beni e forniture per ufficio. Qualsiasi tipo di attività richiede un'assicurazione sulla proprietà in ufficio e in magazzino (aziende, lavoratori autonomi, liberi professionisti, commercio al dettaglio o online, ecc.).

A volte l'assicurazione sulla proprietà degli uffici viene definita: assicurazione sulla proprietà aziendale, assicurazione sul magazzino, assicurazione sulle attrezzature industriali. Se confronti i parametri assicurativi ti convincerai che sono gli stessi.

È importante considerare che l'assicurazione non incluso assicurazione di automobili, animali, danni causati durante operazioni militari o in seguito a esposizione radioattiva, ecc.

In quali casi è richiesta l'assicurazione sulla proprietà lavorativa:
пожар
alluvione
la tempesta
inondazione
il regno
vandalismo

Cosa è assicurato:
mobili per ufficio
sistemi di stoccaggio
электроника
beni e materiali di consumo
insegne pubblicitarie e tende da sole
quadri, oggetti d'antiquariato, titoli
strumenti e attrezzature
biciclette (lavoro)
proprietà del cliente lasciata per riparazioni

Esempi di casi assicurativi:

Una friggitrice ha preso fuoco nella cucina di un ristorante. L'incendio si è diffuso rapidamente e ha distrutto il magazzino. Le attrezzature della cucina e il contenuto del magazzino sono stati danneggiati. La compagnia assicurativa pagherà il danno.

I ladri hanno fatto irruzione in un piccolo ufficio commerciale in cerca di soldi. Non sono stati trovati contanti, ma sono stati sequestrati laptop e una macchina per il caffè. Il vetro era rotto e le griglie protettive erano rotte. L'assicurazione copre la perdita e il danneggiamento della proprietà.

Forti piogge torrenziali hanno allagato l'officina. Le attrezzature e gli strumenti di produzione sono stati danneggiati.

A causa delle piogge l'acqua proveniente dal terrazzo ha allagato l'ufficio. Il pavimento e le pareti erano umidi. Alcune attrezzature dell'ufficio sono state completamente danneggiate dall'acqua. L'acqua è stata pompata e l'ufficio ha dovuto essere asciugato. Ci sono volute 8 settimane, durante le quali l'azienda non è stata in grado di completare due progetti e ha subito perdite finanziarie.

L'attrezzatura fotografica professionale di un fotografo è stata rubata.

C'è stato un incendio nel laboratorio di falegnameria. Inoltre, i mobili e le macchine sopravvissuti furono bagnati con acqua durante il processo di estinzione.

L’assicurazione sugli immobili per uffici paga пattrezzature tecniche e commerciali danneggiate, comprese macchine, beni, materiali di consumo, software informatici.

L'assicurazione sulla proprietà commerciale è progettata per proteggere la proprietà di imprese, aziende e negozi. Comprende attrezzature commerciali, strumenti, macchine, meccanismi associati all'attività commerciale e ne garantisce la protezione.

assicurazione cibernetica

Secondo uno studio di Bitkom, negli ultimi 12 mesi l’81% delle aziende del Paese ha perso dati a causa di furti informatici. La cifra totale dei danni ammonta a 266 miliardi di euro.

I dati del sito web ALLIANZ mostrano che 9 aziende tedesche su 10 hanno subito attacchi informatici nel 2020 e nel 2021. I danni ammontano a 223 miliardi di euro.

Gli attacchi informatici (furto di dati, malware, spionaggio commerciale) interrompono i processi operativi, bloccano computer e sistemi informativi interni all’azienda e rubano dati riservati e database dei clienti.

I rischi informatici sono tutti i tipi di minacce che aziende e privati devono affrontare nella sfera digitale. Ogni anno questi rischi aumentano e aumenta il numero di attacchi informatici.

Tipologie di rischi informatici:
infezione da malware
bypassare le procedure di identificazione
phishing (furto di identità tramite siti web falsi, e-mail o SMS)
violazione delle password
bloccare l’accesso ai dati con richiesta di riscatto
cross-site scripting (inserimento di codice dannoso nelle pagine web)

La protezione dagli attacchi informatici prevede:
aggiornamento tempestivo dei sistemi operativi e del software
formare i dipendenti affinché lavorino in sicurezza online e con i dati
installazione di programmi antivirus aggiornati
un piano d’azione chiaro in caso di attacco informatico

La compagnia assicurativa ti tutela in tribunale per:
violazione del sistema di riservatezza e protezione dei dati
violazione della sicurezza della rete
interruzioni nelle comunicazioni digitali
fallimento dei pagamenti elettronici e possibili sanzioni

È possibile estendere l'assicurazione contro gli attacchi informatici anche alle vostre filiali e filiali. Se i vostri collaboratori accedono alla vostra rete lavorativa da casa o in treno, anche loro sono protetti da questa assicurazione.

Un esempio di come funziona l’assicurazione contro gli attacchi informatici:

L'odontoiatria riceve un curriculum via e-mail. La lettera contiene un virus Trojan che blocca l'accesso a tutti i dati dei pazienti nel database. Il lavoro dell’odontoiatra è paralizzato. Gli estorsori chiedono 20000mila euro.

Il lavoro del servizio di consulenza fiscale è stato interrotto dopo l’attacco informatico. Impossibile fornire consulenze in formato digitale / L'accesso al database dei clienti è bloccato. Gli estorsori chiedono 15000mila euro.

Cosa fare in caso di attacco informatico alla tua azienda:

mantieni la calma e segui i passaggi del tuo piano di gestione della crisi
chiama la tua assicurazione
creare un gruppo anticrisi
avvisare tutti coloro che potrebbero essere potenzialmente colpiti dall'attacco informatico (clienti, fornitori, partner)
lancia un programma per superare la crisi insieme alla tua compagnia assicurativa

Il costo dell’assicurazione contro il rischio cyber dipende da:

la dimensione della tua azienda
grado di rischio nel vostro campo di attività
standard di sicurezza richiesti

Questa assicurazione si applica anche se il tuo dipendente cancella intenzionalmente dati o li rende pubblici online. Ma questo non si applica più al personale dirigente.

Qualunque sia l'azienda che crei, qualunque sia il settore professionale in cui operi, hai bisogno di protezione dai rischi commerciali. In modo che tu possa concentrarti sul processo, sullo sviluppo, sull'espansione e sulle prospettive della tua attività. Ed è molto semplice fare la scelta giusta: durante un incontro con un consulente professionista puoi porre tutte le domande e ottenere risposte. È comodo e semplice. Scegli un momento conveniente e iscriviti per una consulenza gratuita a Finber.