Fondsgebundene Lebensversicherung — un prodotto di risparmio e investimento che ti consentirà di accumulare un capitale significativo al momento del pensionamento, nonché di ricevere una pensione aggiuntiva a vita o un pagamento una tantum di importo elevato.
Negli ultimi anni, la classica assicurazione sulla vita ha perso popolarità a causa dei tassi di interesse costantemente bassi. L'assicurazione pensionistica si differenzia dalla classica assicurazione sulla vita per l'assenza di un tasso garantito. Gli investimenti vengono effettuati in fondi, il che significa che i rischi, come i profitti, sono imprevedibili.
che cosa Fondsgebundene Lebensversicherung?
Fondsgebundene Lebensversicherung (assicurazione sulla vita con risparmio azionario) - una combinazione di protezione sulla vita e investimento in fondi. A differenza delle assicurazioni classiche, parte dei premi viene investita in azioni o ETF, il che aumenta potenzialmente la redditività.
Caratteristiche principali:
- È possibile scegliere tra tre opzioni di pagamento: una pensione vitalizia, un pagamento forfettario o una combinazione di entrambe.
- In caso di decesso dell'assicurato è previsto un pagamento assicurativo.
- Ci sono agevolazioni fiscali.
In Germania, tali assicurazioni sono regolamentate VAG — la legge sulla vigilanza assicurativa — e sono adatti all'accumulo a lungo termine.
Vantaggi e svantaggi Fondsgebundene Lebensversicherung
- Con un pagamento una tantum, il 50% dell'utile è esente da tasse (ci sono una serie di condizioni obbligatorie)
- Nel caso di una pensione vitalizia, solo una parte della pensione sarà soggetta all'imposta sul reddito, a seconda dell'età in cui si va in pensione.
- Il partecipante al programma sceglie l'importo dell'assicurazione ordinaria e dei contributi aggiuntivi.
- È possibile ribilanciare il portafoglio senza pagare l'imposta sul reddito
- È possibile sospendere i contributi o recedere dal contratto
- È possibile il prelievo parziale dei fondi (nascita di figli, acquisto di una casa, ecc.)
- I risparmi possono essere ereditati
- I contributi non riducono la base imponibile
- Rischi, come per qualsiasi investimento
- Aumento delle commissioni nei primi cinque anni. Vale a dire, emettere un programma per meno di dieci anni non è redditizio
- Agevolazioni fiscali solo dopo i 62 anni
Confronto Fondsgebundene Lebensversicherung con investimento indipendente
L'assicurazione pensionistica non è l'unico modo per investire. Confronta Fondsgebundene Lebensversicherung con investimenti indipendenti secondo criteri chiave.
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criterio
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Fondsgebundene Lebensversicherung
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Investimenti indipendenti
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Agevolazioni fiscali
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Sì, dopo 12 anni
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No
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Garanzia di preservazione del capitale
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Protezione parziale: in caso di esaurimento dei fondi selezionati, le compagnie assicurative (ad esempio Allianz) garantiscono il rimborso di un importo minimo. La percentuale esatta è specificata nel contratto.
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Le azioni non garantiscono la sicurezza del capitale: se il mercato crolla, si perde l'investimento.
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Flessibilità
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Prelievi in qualsiasi momento
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Prelievi in qualsiasi momento
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Commissioni
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Ci sono commissioni amministrative
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Ci sono commissioni, ma più basse
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La garanzia del capitale (Kapitalgarantie) è la differenza fondamentale tra gli investimenti assicurativi e i conti di intermediazione.
Conclusione: se per te sono importanti vantaggi fiscali e garanzie, scegli un'assicurazione. Se sei pronto a correre rischi, investire in modo indipendente può a volte essere più redditizio. Leggi i nostri articoli sulle piattaforme di investimento indipendenti con professionisti: ComfortInvest и easyInvesto.
Come funziona Fondsgebundene Lebensversicherung?
Con l'assicurazione sulla vita unitaria, una parte dei premi viene investita in fondi selezionati. In questo modo, si partecipa alla crescita dei mercati globali, ma con importanti avvertenze. Tenete presente che alcune compagnie assicurative di solito non offrono la libera scelta dei fondi offerta da un broker.
Tipi di fondi
Secondo Autorità federale di vigilanza finanziaria, i fondi possono essere classificati in tre tipologie:
1. Fondo di rendita (pensione)
- > Il 70% del portafoglio è costituito da titoli di Stato, il rischio è minimo
- Redditività 1-3% annuo.
2. Fondi d'azione (promozionale)
- Durante una crisi sono possibili perdite fino al 30-40% (ad esempio, nel 2020 i mercati globali erano in ribasso del 35%).
- La resa media sul mercato può raggiungere il 6-8%.
3. Mischfonds (misto)
- Il rapporto azioni/obbligazioni varia da 40/60 a 60/40.
- Il rendimento medio è di circa il 3-5% annuo, a seconda dei costi di distribuzione e di gestione.
Il requisito principale fondi pensione — preservazione del capitale. E questo significa bassa redditività. Lo strumento principale sono obbligazioni e titoli con un tasso di interesse basso garantito..
Molti fondi azionari offrono rendimenti potenziali elevati. Tuttavia, ciò comporta anche maggiori rischi di perdite in condizioni di mercato avverse. Consigliamo di combinare diverse tipologie di fondi per ridistribuire i rischi.
Le forme di investimento come i fondi pensione offrono vantaggi fiscali che entrano in vigore al momento del pagamento.
Condizioni per ricevere benefici fiscali
Requisiti per ricevere i benefici per un pagamento una tantum dell'importo accumulato:
- Il periodo di investimento è di almeno 12 anni
- Pagamento non prima dei 62 anni di età
In questo caso, si pagano le tasse solo sulla metà dell'utile con un'unica aliquota.
In caso di ricalcolo dei risparmi in una pensione vitalizia, una parte dei pagamenti è soggetta all'imposta sul reddito.
Quanto più si è anziani al momento del pensionamento e quanto più tardi avviene la conversione, tanto minore sarà la quota tassata.
Ad esempio, se si passa a 63 anni, solo il 20% dei pagamenti pensionistici sarà tassato. Se si passa a 67 anni, si dovrà pagare l'imposta sul 17% dei risparmi pensionistici.
Tabella: Quota imponibile della pensione in base all'età pensionabile.
- anni 58
- anni 59
- dal 60 al 61
- 62 anni
- 63 anni
- 64 anni
- dai 65 ai 66 anni
- anni 67
- anni 68
- dai 69 ai 70 anni
- anno 71
- dai 72 ai 73 anni
- 24%
- 23%
- 22%
- 21%
- 20%
- 19%
- 18%
- 17%
- 16%
- 15%
- 14%
- 13%
- anni 74
- anni 75
- dai 76 ai 77 anni
- dai 78 ai 79 anni
- anni 80
- dai 81 ai 82 anni
- dai 83 ai 84 anni
- dai 85 ai 87 anni
- dal 88 al 91
- dai 92 ai 93 anni
- dai 94 ai 96 anni
- dagli anni 97
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
- anni 74
- anni 75
- dai 76 ai 77 anni
- dai 78 ai 79 anni
- anni 80
- dai 81 ai 82 anni
- dai 83 ai 84 anni
- dai 85 ai 87 anni
- dal 88 al 91
- dai 92 ai 93 anni
- dai 94 ai 96 anni
- dagli anni 97
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
Esempio di calcolo della pensione vitalizia Fondsgebundene Lebensversicherung
Da Fondsgebundene Lebensversicherung Ottieni 1500 euro al mese grossolano. Sei andato in pensione all'età di 64 anni, quindi la tua quota imponibile della pensione lo è Fondsgebundene Lebensversicherung solo il 19% – 286 euro.
Esempio di calcolo di una somma forfettaria
Vai in pensione a 62 anni, il tuo contratto con la compagnia assicurativa ha più di 12 anni. Ricevi 70 euro da privato assicurazione pensionistica, in cui sono stati versati 40 euro. Ciò significa che il tuo reddito è pari a 000 euro, di cui solo il 30% dovrebbe essere tassato.
L'importo ricevuto di 15 euro è soggetto all'imposta sul reddito.
Raccomandazioni FINBER
- Non consiglio di combinarli. Fondsgebundene Lebensversicherung e assicurazione sulla vita regolare - RisikolebensversicherungÈ consigliabile stipulare questi prodotti separatamente. In caso di problemi finanziari, è possibile sospendere la Fondsgebundene LV senza perdere la protezione dell'assicurazione sulla vita RLV.
Nel caso di un prodotto congiunto, il più delle volte non si sa quale parte dei propri fondi viene destinata ai risparmi e quale all'assicurazione sulla vita. - Valuta di investire in ETF indicizzati anziché in fondi azionari gestiti. I costi di amministrazione del fondo saranno inferiori.
- Prima di concludere un contratto, decidi in quali fondi desideri investire.
- Mentre investi, osserva come si sviluppa il tuo fondo. I contratti spesso consentono il cambio dei fondi gratuitamente. In genere, puoi ribilanciare il tuo portafoglio una volta all'anno.
- Negli investimenti, il profitto non è garantito. Pertanto, è necessario uno strumento aggiuntivo per creare una pensione.
- Investi in fondi diversi per distribuire i rischi. Vale la pena iniziare con due o tre opzioni.
Часто задаваемые вопросы
Si tratta di un'assicurazione sulla vita cumulativa, in cui i tuoi contributi vengono investiti in fondi di investimento a tua scelta. L'entità del pagamento futuro dipende dall'andamento di questi fondi: maggiore è la loro crescita, maggiore sarà il tuo rendimento.
A differenza delle assicurazioni classiche con tariffa garantita, la redditività non è fissa, ma è direttamente legata alle dinamiche del mercato.
Tre categorie: Rentenfonds (conservatore; 1–3%), Mischfonds (bilanciato; 3–5%), Aktienfonds (rischioso; 4–7%, possibili perdite fino al -35%).
In caso di pagamento in un'unica soluzione: il contratto deve durare almeno 12 anni, il pagamento deve essere effettuato dopo il compimento del 62° anno di età, dopodiché si applica la legge "Halbeinkünfteverfahren" (§ 20 EStG) – viene tassata solo la metà dell'utile.
Per una pensione vitalizia, più tardi si effettua la conversione, minore sarà la quota soggetta a tassazione.
Consigliamo di investire in almeno due o tre fondi diversi per ridurre il rischio e mantenere l'equilibrio del portafoglio. Per prodotti come Fondsgebundene Lebensversicherung (assicurazione sulla vita con una componente di investimento), la diversificazione è particolarmente importante, poiché il portafoglio assicurativo può comprendere:
- azioni (indici azionari, fondi settoriali)
- metalli preziosi
- obbligazioni (governative, societarie)
- beni immobili
- beni
- mercato monetario.
- Rischio di fluttuazioni nel mercato globale, in particolare nei fondi azionari.
- Commissioni elevate.
- Non vi è alcuna garanzia che i fondi investiti manterranno o aumenteranno il loro valore.
È meglio pianificare gli investimenti pensionistici a lungo termine.
Chi ha bisogno di investimenti pensionistici?
Fondsgebundene Lebensversicherung — una struttura finanziaria seria che combina assicurazione e investimenti. Con la giusta scelta di fondi e un approccio a lungo termine, può essere uno strumento efficace per il risparmio pensionistico. Tuttavia, è importante considerare commissioni, rischi e requisiti per ottenere agevolazioni fiscali.
In questo video vi spiegheremo chi dovrebbe prestare attenzione agli investimenti pensionistici, quali sono i loro vantaggi e quali gli svantaggi.
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