Fondsgebundene Lebensversicherung è un prodotto di risparmio d'investimento che ti consente di costituire un capitale significativo prima del pensionamento e ricevere una pensione aggiuntiva vitalizia o un pagamento una tantum di importo elevato.
Negli ultimi anni la classica Lebensversicherung è diventata sempre meno popolare a causa dei tassi di interesse persistentemente bassi.
A differenza della classica Lebensversicherung, non esiste una scommessa garantita. Investendo in fondi spesso è possibile ottenere rendimenti più elevati, ma esistono anche dei rischi.
Brevemente circa Fondsgebundene Lebensversicherung
Negli ultimi anni la classica Lebensversicherung è diventata sempre meno popolare a causa dei tassi di interesse persistentemente bassi. A differenza di lei Fondsgebundene Lebensversicherung nessun tasso garantito. Investendo in fondi spesso è possibile ottenere rendimenti più elevati, ma esistono anche dei rischi.
- Fondsgebundene Lebensversicherung combina investimenti azionari e assicurazioni sulla vita (Lebensversicherung).
- La redditività potenziale è maggiore rispetto all’assicurazione sulla vita classica, così come i rischi.
- Tre opzioni per la scelta dei pagamenti: pensione vitalizia, pagamento una tantum o una combinazione.
Vantaggi e svantaggi Fondsgebundene Lebensversicherung
- In caso di pagamento in un'unica soluzione, il 50% degli utili è esente da imposte se le condizioni sono soddisfatte
- Per una pensione vitalizia - solo una parte della pensione sarà soggetta all'imposta sul reddito, a seconda dell'età pensionabile
- Il partecipante stesso al programma sceglie quale importo o contributo aggiuntivo versare.
- È possibile riequilibrare il portafoglio senza pagare l'imposta sul reddito.
- Puoi sospendere i contributi sospendendo i pagamenti o rescindere il contratto.
- Recesso parziale (avere figli, acquistare una casa, ecc.)
- Pensione vitalizia o prelievo parziale al momento del pensionamento: a voi la scelta.
- Eredità disponibile.
- I contributi non riducono la base imponibile.
- Rischi, come in ogni investimento.
- Aumento delle provvigioni nei primi 5 anni. Di conseguenza, il programma non è redditizio per meno di 10 anni.
Confronto Fondsgebundene Lebensversicherung con investimento indipendente
- Sono previste agevolazioni fiscali
- I rischi sono minori, il portafoglio è assemblato da professionisti
- Prelievi in qualsiasi momento
- Commissioni amministrative
- Nessun beneficio fiscale
- È necessario approfondire e capire, i rischi sono più alti
- Prelievi in qualsiasi momento
- Commissioni di servizio più basse
Come funziona Fondsgebundene Lebensversicherung?
I fondi sono suddivisi in base al rischio in:
- Fondi pensione
- Fondi misti
- Fondi azionari
Fondi pensione
Fondi pensione creato tenendo conto delle esigenze di conservazione del capitale. Ciò significa che la redditività è relativamente bassa. Lo strumento principale sono obbligazioni e titoli con un basso tasso di interesse garantito.
Molti fondi azionari offrono rendimenti potenziali elevati. Ciò comporta però anche maggiori rischi di perdite in condizioni di mercato sfavorevoli. Pertanto, ti consigliamo di utilizzare una combinazione di diversi tipi di fondi per diversificare i rischi.
Questa forma di investimento offre vantaggi fiscali che entrano in gioco nella fase di pagamento.
Condizioni per ricevere benefici fiscali
- Il periodo di investimento è di almeno 12 anni
- Pagamento non prima dei 62 anni di età
In questo caso, gli investitori devono pagare le tasse solo sulla metà dei profitti secondo la loro aliquota fiscale.
In caso di ricalcolo del risparmio in pensione vitalizia, parte dei pagamenti sarà soggetta all'imposta sul reddito.
Quanto più tardiva è la conversione (quanto più si è anziani al momento del pensionamento), tanto minore sarà la quota tassata.
Ad esempio, se ti converti all’età di 63 anni, verrà tassato solo il 20% dei pagamenti della pensione. Se passi all'età di 67 anni, dovrai pagare le tasse sul 17% del risparmio pensionistico.
Tabella della parte imponibile della pensione in base all'età pensionabile:
- anni 58
- anni 59
- dal 60 al 61
- 62 anni
- 63 anni
- 64 anni
- dai 65 ai 66 anni
- anni 67
- anni 68
- dai 69 ai 70 anni
- anno 71
- dai 72 ai 73 anni
- 24%
- 23%
- 22%
- 21%
- 20%
- 19%
- 18%
- 17%
- 16%
- 15%
- 14%
- 13%
- anni 74
- anni 75
- dai 76 ai 77 anni
- dai 78 ai 79 anni
- anni 80
- dai 81 ai 82 anni
- dai 83 ai 84 anni
- dai 85 ai 87 anni
- dal 88 al 91
- dai 92 ai 93 anni
- dai 94 ai 96 anni
- dagli anni 97
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
- anni 74
- anni 75
- dai 76 ai 77 anni
- dai 78 ai 79 anni
- anni 80
- dai 81 ai 82 anni
- dai 83 ai 84 anni
- dai 85 ai 87 anni
- dal 88 al 91
- dai 92 ai 93 anni
- dai 94 ai 96 anni
- dagli anni 97
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
Esempio di calcolo della pensione vitalizia Fondsgebundene Lebensversicherung
Da Fondsgebundene Lebensversicherung Ottieni 1500 euro al mese grossolano. Sei andato in pensione all'età di 64 anni, quindi la tua quota imponibile della pensione lo è Fondsgebundene Lebensversicherung solo il 19% – 286 euro.
Esempio di calcolo di una somma forfettaria
Vai in pensione a 62 anni, il tuo contratto con la compagnia assicurativa ha più di 12 anni. Ricevi 70 euro da privato assicurazione pensionistica, in cui sono stati versati 40 euro. Ciò significa che il tuo reddito è pari a 000 euro, di cui solo il 30% dovrebbe essere tassato.
L'importo ricevuto di 15 euro è soggetto all'imposta sul reddito.
I nostri consigli
- Non combinare Fondsgebundene Lebensversicherung con regolare assicurazione sulla vita Risikolebensversicherung. È meglio acquistare questi prodotti separatamente. In caso di problemi finanziari potrete sospendere il Fondsgebundene LV e non perdere la protezione dell'assicurazione sulla vita LV. In particolare, nel caso di un prodotto congiunto, molto spesso non sai quale parte dei tuoi fondi va alla formazione del risparmio e quale parte all'assicurazione sulla vita.
- Raccomandiamo di considerare i tassi di investimento negli ETF indicizzati piuttosto che nei fondi azionari gestiti. In questo caso, i costi di amministrazione del fondo saranno inferiori.
- Prima di concludere un contratto, decidi in quali fondi desideri investire.
- Mentre investi, osserva come si sviluppa il tuo fondo. I contratti spesso consentono il cambio dei fondi gratuitamente. In genere, puoi ribilanciare il tuo portafoglio una volta all'anno.
- Negli investimenti il profitto non è garantito. Pertanto, questo dovrebbe essere uno strumento aggiuntivo per creare una pensione.
- Investi in diversi fondi. Almeno 2-3 per distribuire i rischi.
Investimenti previdenziali: chi ne ha bisogno?
In questo video parleremo dei pro e dei contro dell'investimento pensionistico e a chi è adatto.
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