Assicurazione per l'invalidità (Berufsunfähigkeitversicherung, di seguito BU) ti corrisponderà la pensione mensile quando non potrai più svolgere il tuo attuale lavoro per motivi di salute.
Come funziona l'assicurazione invalidità
L’assicurazione invalidità versa una pensione mensile quando non puoi più svolgere il tuo attuale lavoro. Non importa se puoi fare qualsiasi altro lavoro.
Non importa cosa abbia causato esattamente l’invalidità: un incidente o una malattia. Riceverai una pensione BU se hai perso almeno la metà della tua capacità lavorativa e non puoi più fare ciò che è necessario per lavorare (o puoi lavorare solo a tempo parziale).
A chi è adatta l’assicurazione?
Non dovresti fare affidamento esclusivamente sulla pensione statale di invalidità; raramente è sufficiente a coprire il costo della vita. La pensione statale di invalidità rappresenta in media il 30% del tuo reddito e viene pagata solo se sei gravemente malato e non puoi lavorare più di 3 ore al giorno.
Puoi fare a meno delle riserve private solo se sei già ricco e non dipendi dal tuo reddito da lavoro.
L’assicurazione privata per l’invalidità è particolarmente utile:
- Chiunque non possa vivere senza reddito da lavoro
- Famiglie in cui il reddito principale proviene da un membro della famiglia
- Lavoratori autonomi, poiché spesso non hanno un'assicurazione pensionistica obbligatoria
- All'inizio della carriera, perché le persone giovani e sane possono stipulare un'assicurazione a buon mercato
Anche i dipendenti statali possono stipulare un'assicurazione per l'invalidità se il loro costo della vita è superiore alla pensione statale.
È improbabile che il semplice risparmio di denaro per una giornata piovosa sia una valida alternativa all'assicurazione BU. Le statistiche mostrano che le persone che non possono lavorare per motivi di salute hanno in media solo 53 anni. Se da ora in poi desideri utilizzare i tuoi risparmi per aspettare fino al raggiungimento dell’età pensionabile, tali risparmi dovranno essere piuttosto consistenti. Non tutti possono accumularli.
Sulle cause della disabilità
È disabile la persona che per motivi di salute non può esercitare la propria attività professionale per almeno sei mesi.
Chi svolge lavori manuali corre solitamente maggiori rischi rispetto a chi lavora in ufficio. Non bisogna però dimenticare la depressione o il burnout: sono attualmente la causa più comune di disabilità professionale.
Secondo le statistiche, le seguenti malattie sono causa di disabilità:
- Malattie mentali e nervose – 32%
- Malattie del sistema muscolo-scheletrico – 21%
- Malattie cardiovascolari – 15%
- Cancro – 15%
- Incidenti – 9%
- Altro – 8%
Quanto costa l'assicurazione invalidità?
Il costo dell’assicurazione invalidità varia da assicuratore a assicuratore. Il fattore più importante è il tuo lavoro attuale: più rischioso viene considerato dall’azienda, più alti saranno i premi assicurativi. Viene presa in considerazione solo la professione esercitata al momento della presentazione della domanda.
Chiunque svolga lavori pericolosi o manuali ha maggiori probabilità di diventare disabile e sarà più costoso da assicurare. Anche un giocatore hardcore di hockey, uno scalatore o un cavaliere a cavallo pagano di più per gli hobby ad alto rischio.
Vengono però presi in considerazione solo i rischi conosciuti al momento della richiesta.
Il costo dipende anche dalle tue condizioni di salute. Per alcune malattie, come il diabete di tipo 1 o l'epilessia, è difficile stipulare un contratto.
Lista di controllo dell'assicurazione BU prima di firmare il contratto
Ottieni l'assicurazione BU il prima possibile. Quanto più sano sei quando richiedi l’assicurazione per l’invalidità, tanto più economico sarà il tuo premio.
Assicurati di fare domanda rapidamente prima che si avvicini la fine dell'anno, poiché molte compagnie di assicurazione cambiano l'età dell'assicurato alla vigilia di Capodanno anziché al compleanno vero e proprio. Di conseguenza, subito dopo l'inizio del nuovo anno, l'assicurato invecchia di un anno e i premi assicurativi aumentano.
Ci sono tre opzioni di progettazione:
- assicurazione indipendente per invalidità professionale;
- BU, come opzione aggiuntiva all'assicurazione sulla vita (Risikolebensversicherung);
- assicurazione aggiuntiva all'assicurazione sulla vita o alla pensione Lebensversicherung.
Vi consigliamo di stipulare un'assicurazione BU indipendente e, se necessario, assicurarti separatamente la vita Risikolebensversicherung. Il vantaggio di due contratti separati è il mantenimento della flessibilità. Puoi sempre annullarne uno senza influenzare l'altro contratto.
Scegli una pensione BU sufficiente.
Molte pensioni della BU sono troppo basse. Assicurati che la somma assicurata sia sufficiente a finanziare le spese correnti per la famiglia, l'alloggio, l'assicurazione e i generi alimentari.
Ti consigliamo di fissare l'importo del tuo beneficio pensionistico al 60-80% del tuo reddito Netto.
Scegli compagnie assicurative con esperienza ed elevata stabilità finanziaria. Il fornitore di servizi dovrebbe essere disponibile tra 20 o 30 anni. Non è consigliabile rivolgersi ad aziende presenti sul mercato solo da pochi anni.
Assicurazione per l'invalidità: confronto
La risposta alla domanda “quale è l’assicurazione per l’invalidità migliore” è individuale per ogni persona. L’assicurazione per l’invalidità è un prodotto molto individuale. La scelta della compagnia assicurativa e della tariffa dipende dall'età, dalla professione e dallo stato di salute. Ad esempio, un piano ad alte prestazioni e a basso costo potrebbe non essere adatto a te se hai una storia di problemi di salute.
In questo complesso tema della scelta della tariffa assicurativa in caso di invalidità non si può fare a meno di una consulenza individuale. Un intermediario assicurativo indipendente può effettuare per voi domande preliminari anonime sui rischi di varie compagnie. E trovane uno che offra le condizioni più favorevoli per il tuo caso personale.
Forniamo servizi per selezionare la tariffa migliore per la vostra situazione individuale.
Fai una domanda: scrivici a E-mail o Telegram e ti risponderemo tempestivamente.
È possibile stipulare un'assicurazione dopo aver sofferto di malattie gravi?
Si prega di notare i seguenti punti:
- Rispondi onestamente a tutte le domande sulla salute
- In alcuni casi, potrebbe valere la pena aspettare fino a quando non sarà più necessario segnalare le cure critiche. Se ad esempio siete stati in psicoterapia quattro anni fa, ha senso stipulare un contratto solo dopo un anno, poiché i dati del trattamento psicoterapico ambulatoriale vengono conservati dal medico solo per 5 anni.
- È importante rivedere la tua cartella clinica e parlare con il tuo medico per assicurarti di non dimenticare alcun trattamento somministrato negli anni precedenti.
Se diventa evidente che a causa di problemi di salute sarà difficile ottenere un'assicurazione per l'invalidità, informatevi anticipatamente in modo anonimo sui rischi presso quante più compagnie assicurative possibile. Il modo in cui viene valutata la malattia può variare in modo significativo tra loro.
Dovresti prestare attenzione a questo quando concludi un contratto
Affinché la rendita sia sufficiente tra 20 o 30 anni, è importante che la sua entità possa essere adeguata quando si presentano nuove circostanze di vita o a causa dell'aumento dell'inflazione. Considerare l'opzione di una crescita dinamica annua dei pagamenti pensionistici, ad esempio dell'1-3%.
Prendi in considerazione il periodo assicurativo: il periodo durante il quale deve verificarsi l'invalidità professionale affinché la compagnia assicurativa possa pagare una pensione. Se questo periodo termina all'età di 50 anni e diventi disabile all'età di 51 anni, non riceverai alcun denaro.
Presta attenzione a quando è probabile che i tuoi figli diventino finanziariamente indipendenti da te.
Cosa fare se l'assicurazione è troppo costosa
Parla con il tuo broker assicurativo per effettuare richieste anonime sui rischi. I tuoi dati personali non verranno ceduti ed eviterai il problema del rifiuto da parte della compagnia assicurativa.
Se il tuo lavoro non corrisponde alla descrizione standard, una descrizione più specifica e dettagliata ti aiuterà a ottenere un'offerta più bassa.
Anche un periodo assicurativo più breve porterà risparmi.
Alcune aziende offrono le cosiddette tariffe iniziali per i primi 3-5 anni, per poi aumentarle. Ciò sarà utile se hai un reddito temporaneamente piccolo, ad esempio mentre studi.
risultati
Decidi un consulente esperto e una tariffa con una buona valutazione.
Scegli un livello pensionistico che ti copra se non sei più in grado di lavorare.
Affinché la pensione sia sufficiente dopo 20 o 30 anni, è importante che la sua entità possa essere adeguata successivamente.
