12 августа 2026 года кабинет министров одобрил закон о Frühstartrente. С шести лет ребёнок сможет получать государственную поддержку на пенсионные накопления — 10 € в месяц. Разбираем, кому это положено, сколько реально накопится и что родителям делать прямо сейчас.
Что именно решил кабинет министров
12 августа, аккурат между затмением и пиком Персеид, кабинет министров включился в работу в разгар отпусков. Не самое очевидное время для пенсионной реформы — но, видимо, в кулуарах всё было решено давно.
Суть: правительство одобрило Regierungsentwurf закона о Frühstartrente. Ребёнок с шести лет получает государственный взнос на индивидуальное пенсионное депо. Взнос идёт до совершеннолетия.
Представляю разговор будущих десятилеток: «А у тебя пенсионный портфель какой?» — «Диверсифицированный: Lego, Roblox и немного ETF».
Условия: кто получает и что нужно сделать
- Родители открывают на имя ребёнка Altersvorsorgedepot (AVD) у частного провайдера на свой выбор
- Государство зачисляет туда 10 € в месяц — с 6 до 18 лет
- Итого от государства за 12 лет: 1.440 €
- Право на взносы имеют дети от 6 до 18 лет, рождённые с 2020 года и позже
- Основное место проживания — в Германии (erster Wohnsitz)
- Право на взнос привязано к праву на Kindergeld
Первыми в программу попадают шестилетки — подача будет поэтапной. Взносы начисляются задним числом с 1 января 2026 года, сам закон должен вступить в силу 1 января 2027 года.
Сколько реально накопится
При доходности 7 % годовых — это расчётный сценарий правительства, а не гарантия:
к 18 годам на депо будет примерно 2.200 €; если деньги остаются до пенсии — теоретически около 53.000 €; если родители доплачивают ещё по 10 € в месяц до 18 лет — итог к пенсии около 107.000 €.
Реальная доходность будет зависеть от того, во что именно инвестируются деньги, от комиссий и от ситуации на рынке. Инфляцию тоже никто не отменял: 53.000 € через шестьдесят лет — это не сегодняшние 53.000 €.
Если родители депо не открыли
Взносы не пропадают. Государство копит их коллективно на рынке капитала, под управлением Deutsche Bundesbank.
Позже ребёнок сможет перевести накопленное в собственный договор AVD — до 35 лет. Если этого не сделать, средства возвращаются в федеральный бюджет.
Налоги, комиссии и доступ к деньгам
- Деньги привязаны к пенсионной цели: снять их, как правило, нельзя раньше 65 лет
- В фазе накопления доход не облагается налогом; налог возникает при выплате
- У сертифицированных договоров — потолок издержек 1 % годовых
- До 18 лет не берутся комиссии за заключение и обслуживание договора
Это принципиально отличает конструкцию от обычного брокерского счёта на имя ребёнка — там деньги доступны в любой момент, но и налоговых льгот нет. Логика та же, что у взрослого Altersvorsorgedepot, который стартует с 2027 года.
Что смущает
Правительство хочет приучать людей к долгосрочным накоплениям буквально со школьной скамьи. И это неплохо. Но 10 € в месяц от государства в 2026 году — скорее символический жест, чем пенсионная революция. Важный пункт в to-do-листе Bundesregierung — да. Но скромная реальность для конкретной семьи.
Расчёт, видимо, в другом: первые 10 € должны открыть портал в дальнейшие самостоятельные накопления. Чтобы родители увидели депо, начали доплачивать сами, а ребёнок потом продолжил инвестировать уже самостоятельно.
Остаются вопросы: куда будут инвестироваться взносы и какой будет реальная доходность; какие комиссии окажутся у конкретных программ. Отдельная претензия к конструкции: депо не открывается автоматически, всё держится на инициативе родителей. У семей с низким доходом такая инициатива статистически ниже — значит, разрыв в накоплениях может не сократиться, а закрепиться.
Что делать родителям сейчас
- Проверить, попадает ли ребёнок под условия: год рождения с 2020, основное место жительства в Германии, есть право на Kindergeld
- Не спешить открывать депо «на всякий случай» — закон ещё в Бундестаге, требования к сертифицированным договорам не финализированы
- Заранее разобраться, как устроено пенсионное обеспечение в Германии — детское депо это только один кирпич
- Решить главный вопрос: готовы ли вы доплачивать. Разница между 53.000 € и 107.000 € — это ваши 10 € в месяц, а не государственные
Подробный разбор того, как устроено пенсионное обеспечение в Германии, поможет понять, куда встраивается детское депо.
Частые вопросы
С шести лет и до совершеннолетия. Первыми в программу попадают дети 2020 года рождения.
10 € в месяц, 120 € в год, максимум 1.440 € за двенадцать лет. По расчётному сценарию правительства при 7 % годовых к 18 годам это около 2.200 €.
Взносы копятся коллективно под управлением Deutsche Bundesbank. Перевести их в собственный договор можно до 35 лет, после этого средства возвращаются в бюджет.
Как правило, нет: средства привязаны к пенсионной цели и доступны не раньше 65 лет.
Нет. Закон одобрен кабинетом, но ещё проходит Бундестаг. Конкретного срока подачи пока нет.
