Tout ce que vous devez savoir sur les performances à effet cumulatif

14 février, 2025

Comment augmenter le capital avec l'aide d'un employeur et de l'État.

Avantages générateurs de capital (VL) - Il s’agit d’un excellent bonus que de nombreux employeurs en Allemagne offrent à leurs employés.

Mais comment ça prestations d'accumulation de capital, qui y a droit et comment peuvent-ils être utilisés au mieux ? Découvrons cela.

Quelles sont les performances à effet cumulatif ?

Avantages générateurs de capital (VL) - Est versements supplémentaires de la part de l'employeur. Conformément aux conventions collectives et aux accords d’entreprise, la plupart des employeurs paient Avantages générateurs de capital (VL) pour ses employés conformément à Loi sur l'accumulation du capital.

L'employeur transfère un certain montant chaque mois (généralement pas plus de 40 € par mois) sur un compte spécial pour les employés qui peut être utilisé pour des investissements à long terme. Renseignez-vous au préalable pour savoir si une telle option existe dans votre entreprise et quel montant est prévu dans votre contrat de travail ou votre convention collective.

Si l’employeur propose un montant inférieur Avantages générateurs de capital (VL) (par exemple, 20 € au lieu de 40 €), puis vous pourrez compléter à partir de votre salaire pour atteindre le plafond maximum.

Comment ça marche?

Employeur transfère le VL sur le compte d'investissement du salarié (sans émettre d'argent directement).
Employé choisit où investir son argent.
État peut en outre soutenir la contribution avec des subventions (Espaces de travail à louer), si le revenu de l’employé ne dépasse pas la limite établie.

Espaces de travail à louer

Avec une contribution de 40 €, ce versement comprend un soutien supplémentaire de l’État – Gestion du lieu de travail :

Il est disponible pour certains types d'investissements si votre revenu imposable ne dépasse pas la limite établie (2025):

Instruments financiers d'investissement

Prolongation de la vie de VL - épargne retraite par le biais de compagnies d'assurances - investissement à long terme avec avantages fiscaux.
Contrat d'épargne bâtiment — pour ceux qui envisagent d’acheter un bien immobilier.
Fondsparplane - investir en actions, une option plus risquée mais plus rentable.
Plans d'épargne bancaire — des programmes d’épargne bancaire, sûrs, mais avec une rentabilité minimale.

Conseil: L’épargne-pension est une excellente solution pour ceux qui souhaitent combiner constitution de capital et prévoyance pour leur vieillesse.

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Plus

Qui est éligible au VL ?

Presque tous les employés ont le droit de recevoir une VL si leur employeur leur offre cette opportunité.

L'employeur n'est pas tenu de fournir une VL, sauf si cela est spécifié dans le contrat de travail ou la convention collective.

Si une telle option est prévue, l’employeur transfère ces fonds vers le produit d’investissement choisi par le salarié.

Avantages et inconvénients des performances à effet cumulatif

VL-Prolongation de la vie

Vous avez la possibilité d'utiliser Avantages générateurs de capital (VL) pour la formation capital de retraite à long terme par produit Prolongation de la vie de VL. Cette option est particulièrement intéressante pour ceux qui souhaitent non seulement économiser de l’argent, mais également assurer leur sécurité financière à la retraite. Ce produit offre tous les avantages d’une assurance retraite privée – Privat Lebensversicherung.

Votre employeur contribue jusqu'à 40 € par mois au produit Prolongation de la vie de VL. À la fin de la période d’accumulation, vous pouvez recevoir un capital garanti qui dépassera largement l’investissement initial grâce à la participation aux revenus de placement.

avantages
Montant garanti et bénéfice supplémentaire. Votre épargne est non seulement préservée, mais également augmentée en participant aux revenus de placement.
Fiabilité et sécurité. Vos investissements sont gérés par de grandes compagnies d’assurance disposant de nombreuses années d’expérience et d’un haut niveau de stabilité financière.
Incitations fiscales. Si la durée du contrat est supérieure à 12 ans et que la retraite n'est pas antérieure à 62 ans, VL Lebensversicherung bénéficie de tous les avantages fiscaux Fondsgebundene Lebensversicherung. Plus.
Protection de la famille et héritage du capital. Le contrat prévoit un montant garanti que vos proches recevront sous forme de versement forfaitaire en cas de décès inattendu de la personne assurée. Si le décès survient dans les 3 mois suivant la naissance de l'enfant, la compagnie d'assurance verse une aide complémentaire.

Exemple d'investissement dans VL Lebensversicherung

Conditions acceptées pour le calcul :

Un salarié (35 ans) conclut un accord avec une date de retraite à 67 ans
La durée du contrat est de 33 ans.
L'employeur contribue à hauteur de 40 € par mois au titre du programme VL à ce produit

Avec un revenu moyen, le montant du versement au moment de la retraite peut atteindre 23000 €. Dans ce cas, la compagnie d'assurance garantit un paiement pouvant aller jusqu'à 15000 € aussi bien en cas de départ à la retraite qu'en cas de décès prématuré de l'assuré.

L'assurance-vie VL est idéale pour l'épargne à long terme. Idéal pour les personnes qui pensent à leur retraite et souhaitent s'assurer à l'avance une vieillesse confortable.

Contrat d'épargne bâtiment

Bauspar — Il s’agit d’un produit d’épargne destiné à accumuler des fonds en vue de l’achat d’un bien immobilier ou de réparations majeures.

L’idée de base est que le client épargne d’abord de l’argent sur un compte spécial et reçoit ensuite le droit à un prêt préférentiel à un taux fixé à la date du contrat.

Plus d'informations peuvent être trouvées lien.

avantages
Cotisations minimales : Vous ne contribuez que 40€ par mois, rendant l'épargne accessible à tous les budgets.
Soutien gouvernemental : Grâce aux subventions et aux conditions de prêt avantageuses, vous bénéficiez d’une augmentation significative des fonds disponibles.
Taux fixe : le taux du prêt (à partir de 2,15%) reste inchangé pendant toute la durée de remboursement, ce qui vous protège de la hausse des taux d'intérêt sur le marché.
Risques faibles : les fonds sont protégés et vos cotisations sont garanties de se transformer en épargne utilisable.

Risques
Faible rentabilité au stade de l’accumulation.
Utilisation limitée des fonds – le prêt accordé ne peut être utilisé qu’à des fins liées au logement (achat d’un bien immobilier, rénovation, remboursement d’un prêt hypothécaire).
Longue période d’attente – l’accès au crédit n’est possible qu’après avoir atteint un certain niveau d’épargne.

Exemple d'investissement en VL dans le contrat Bauspar sans investissements propres

Conditions acceptées pour le calcul :

Période d'accumulation : 10 ans (de 2025 à 2035)
Taux d'intérêt sur l'épargne : 0,90%
Soutien de l'État : Aide sociale
Taux d'intérêt du prêt : fixe, 2,15 % par an

Étape d'accumulation

Vous contribuez seulement 40 € par mois, quel est 4800 € pour 10 ans. Pendant ce temps, vous recevez également subventions gouvernementales de 431 € et intérêts courus (212 €). Ainsi, à la fin de la période d’accumulation, votre compte atteint 5322 €.

Étape de prêt

Une fois la période d’accumulation terminée, vous êtes admissible à un prêt à taux fixe. Dans cet exemple, cela revient à 7208,95 €, qui, combiné à vos économies, vous donne 12531 €. Vous pouvez utiliser ces fonds pour acheter un bien immobilier, effectuer des réparations ou construire une maison.

L'utilisation de Bauspar avec des performances d'effet cumulatif est un excellent moyen de commencer à économiser avec des montants minimes et de disposer éventuellement d'un montant important à investir dans l'immobilier. 40 € par mois seulement se transforment en 12531 10 € après XNUMX ans. Si vous envisagez d’acheter une maison ou d’effectuer des réparations, ce produit peut devenir votre instrument financier fiable.

Fondsparplans - VL investir dans des fonds d'investissement

Investissements dans des fonds - Il s’agit de l’une des possibilités disponibles pour utiliser les Vermögenswirksame Leistungen (VL) afin d’accumuler du capital. Cette méthode peut offrir des rendements potentiellement plus élevés, bien qu'elle soit associée à des risques de marché, et permet en même temps de bénéficier du soutien de l'État sous la forme d'Arbeitnehmer-Sparzulage.

avantages
Rentabilité élevée : Les données historiques montrent qu’investir dans des actions à long terme produit des résultats supérieurs à la moyenne par rapport aux autres instruments d’accumulation.
Entrée en bourse simple et pratique : la possibilité de démarrer avec des montants minimes, par exemple 40 € par mois.
Diversification: Réduire les risques en investissant dans différentes entreprises.
Pas de délais stricts : vos fonds sont disponibles pour retrait n'importe quel jour ouvrable.

Exemple de résultat d'investissement

Avec paiement mensuel 40 € pour 7 ans le montant total des dépôts sera 3.360 €. Compte tenu du soutien gouvernemental et de la croissance du fonds, votre capital peut croître jusqu'à 4.920 €, ce qui donne rendement d'environ 10% par an.

Investir en actions comporte certains risques, notamment les fluctuations des taux de change, les changements de marché et les risques de change si les actifs du fonds comprennent des sociétés étrangères. Toutefois, à long terme, ces investissements apportent généralement des résultats positifs.

Conclusion

Avantages générateurs de capital (VL) - c'est un moyen simple et efficace accumulation supplémentaire de capital. Il est particulièrement avantageux de les utiliser conjointement avec des subventions gouvernementales. Si votre employeur propose du VL, envisagez d’y investir. instruments à long terme. Investir dans des fonds ou des épargnes retraite par l’intermédiaire de compagnies d’assurance vous aidera à augmenter efficacement vos fonds et à assurer votre stabilité financière dans le futur.

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