L'Allemagne offre un système de retraite stable, mais le confort des personnes âgées ne dépend pas uniquement de l'État. Découvrez son fonctionnement. pension en Allemagne en 2025 et quelles mesures vous devez prendre maintenant pour assurer votre liberté financière à l’avenir.
table des matières
Les retraites en Allemagne : mythes et réalité
Phrase « Les Allemands ont des retraites élevées et peuvent se permettre de voyager » Cela semble bien, mais ne reflète pas toujours la réalité. Pension de l'État — ce n'est qu'une base, et souvent, cela ne permet pas d'atteindre le niveau de vie souhaité, surtout pour ceux qui louent un logement ou qui sont arrivés au pays à mi-chemin de la retraite.
Nombreux sont ceux qui partagent encore le stéréotype du montant de la retraite et s'attendent à une sécurité sociale confortable par défaut. Cependant, découvrons en quoi consiste réellement une retraite allemande élevée.
Combien recevront les retraités en Allemagne en 2025 ?
Selon Assurance pension allemande, pension moyenne en 2025 :
- ≈1.600 45 € brut pour XNUMX ans d'expérience
- <1.200 € net après taxes et frais
- Les femmes et les migrants sont plus susceptibles de gagner moins de 1.000 XNUMX €
Il est important de comprendre que la pension est calculée selon un système de points (Entgeltpunkte) et dépend de la durée de l'assurance et du niveau de revenu. De plus, en Allemagne, les pensions constituent un revenu imposable, sur lequel il faut cotiser pour l'assurance maladie et l'assurance dépendance (Pflege).plus de détails dans cet article).
Comment fonctionnera le système de retraite en Allemagne en 2025
L’Allemagne a une longue histoire de développement de son systèmes de retraite La pension de retraite allemande est l'une des plus étendues et des plus stables au monde. Les Allemands composent leur retraite selon trois niveaux : plus les combinaisons sont nombreuses, plus le revenu final est élevé.
1
L'organisme de base
Assurance de base, pension de l'État
- Gesetzliche Rentenversicherung - GRV
- Baserente/Rürup-Rente
2
Die Betriebsrente
Pension d'entreprise, pension complémentaire par capitalisation subventionnée par l'employeur
- Die betriebliche Altersversorgung - bAV
- Riester-Rente
3
Privé Altersvorsorge
Régimes de retraite privés
- Fondsgebundene Lebensversicherung
- politique de dotation
- Location privée
Niveau un – Assurance de base, pension de l'État (Die Basisvorsorge)
Pension d'État (Gesetzliche Rentenversicherung - GRV)
Elle est obligatoire pour la plupart de la population active et est financée par l'État. Le montant de la pension dépend du salaire et du nombre d'années travaillées. L'âge normal de la retraite en Allemagne est de 67 ans. Combien un retraité ordinaire en Allemagne reçoit-il en Allemagne ? « Comment connaître le montant de votre future pension ».
- Avantages
- Universalité : une pension d'État est accessible à presque tous les travailleurs en Allemagne, offrant une pension de base à la majorité de la population.
- Fiabilité : La pension de l’État est une source de revenus stable et fiable pour la vieillesse, grâce à la réglementation et au contrôle du gouvernement.
- Moins
- Prestations limitées : en raison de l'évolution démographique et de facteurs économiques, la pension de l'État peut ne pas suffire à vous offrir une retraite confortable.
- Dépendance à l'égard de l'économie : le système de retraite public dépend de la situation économique actuelle et du nombre de personnes travaillant, ce qui peut affecter le niveau des paiements à l'avenir.
En plus des prestations pour la période après la retraite (pension de vieillesse), l'État offre aux assurés une protection en cas de maladie et d'invalidité, non seulement aux assurés, mais aussi aux personnes à leur charge.
En Allemagne, la retraite publique est financée par les cotisations obligatoires versées par les salariés et leurs employeurs sur les revenus (18,6 %). Il est important de noter que l’âge de la retraite augmente et que de nombreux citoyens envisagent donc une assurance complémentaire.
Pension privée de base (Basisrente / Rürup-rente)
Pension privée de base (apprendre plus) s'adresse à un plus large éventail de personnes, notamment les travailleurs indépendants, les indépendants, les entrepreneurs, ainsi que les médecins et les avocats. Le paiement ne peut être effectué que sous la forme d'une rente mensuelle viagère et est effectué lorsque l'assuré atteint l'âge de 62 ans. Les droits à une pension de base ne peuvent être capitalisés, vendus, transférés ou mis en gage.
- Avantages
- Vous pouvez déterminer indépendamment le montant du dépôt.
- Les cotisations réduisent l’assiette fiscale.
- La pension est à vie et peut être héritée.
- Moins
- Les fonds ne peuvent être remboursés d’aucune autre manière que par le versement d’une pension pour le reste de votre vie.
Rürup-Rente conçu pour offrir une sécurité de retraite à long terme, ce qui peut être intéressant pour ceux qui cherchent à obtenir un revenu stable à la retraite.
Niveau deux – Pension d'entreprise, pension complémentaire par capitalisation subventionnée par l'employeur (Die Betriebsrente) et Riester-Rente
Riester-Rente
Programme Riester-Rente (apprendre plus) Il s’agit d’une assurance pension complémentaire volontaire avec participation de l’État.
Riester-Rente s’adresse à un large éventail de la population, y compris les actifs, mais aussi les conjoints et les enfants, ainsi que les salariés à revenus moyens et faibles.
- Avantages
- Subventions de l'État jusqu'à 950 euros par an, avantages fiscaux.
- Incitations fiscales.
- Une variété d’options de paiement, y compris des rentes viagères, des paiements uniques et d’autres options.
- Moins
- Non disponible pour tous les segments de la population, il s'agit d'un produit à long terme - une résiliation anticipée peut entraîner des pertes importantes.
Riester-Rente est une forme de programme d’épargne-retraite privé soutenu par l’État, ce qui en fait une forme d’épargne-retraite assez sûre. Il offre une sécurité financière stable et sûre à la retraite.
Lisez notre статьюdécouvrir est-ce rentable Riester-Rente.
Pension d'entreprise (Die betriebliche Altersversorgung - bAV)
De nombreuses entreprises proposent à leurs salariés des programmes de retraite complémentaires qui, d'une part, fidélisent les salariés et, d'autre part, offrent une aide significative pour garantir une vie de retraite sûre et tranquille. Un tel programme comprend les cotisations de l’employé et de l’employeur. Pour participer au programme, un salarié doit travailler dans l'entreprise depuis au moins 3 ans.
- Avantages
- Les cotisations versées ne sont pas soumises aux impôts et aux cotisations sociales.
- Cela implique une approche individuelle et une flexibilité des conditions : vous pouvez choisir le montant du versement, ainsi que le début et la nature du versement de la pension.
- Moins
- Disponible, en règle générale, uniquement pour les salariés, ce qui limite son applicabilité aux travailleurs indépendants ou aux personnes ayant des formes d'emploi atypiques.
La participation des employeurs peut augmenter considérablement les futurs versements de pension. La pension d'entreprise en Allemagne est un outil utile pour épargner en vue de la retraite, mais son efficacité dépend des circonstances individuelles et des décisions prises par l'employé et l'employeur.
Niveau trois – Programmes de retraite privés (Private Altersvorsorge)
Régime de retraite privé (Fondsgebundene Lebensversicherung)
Régime de retraite privé (apprendre plus) - Il s’agit d’une pension de vieillesse garantie qui sera versée à vie. Vos cotisations mensuelles sont investies dans des fonds d'investissement. Vous pouvez les choisir vous-même. Les investisseurs profitent de la hausse des cours des actions des fonds sur les marchés mondiaux.
- Avantages
- Opportunités d'investissement - rendements plus élevés, flexibilité.
- Exonération d'une partie importante des pensions versées de l'impôt sur le revenu.
- Système flexible - vous pouvez suspendre les cotisations ou résilier le contrat, un retrait partiel des fonds est possible (avoir des enfants, acheter une maison, etc.).
- Peut être hérité.
- Moins
- Risques d'investissement.
- Il n’y a pas de rendement minimum garanti.
La Fondgebundene Lebensversicherung vous permet de recevoir le capital accumulé sous forme de rente ou de versement unique important, et il peut également être hérité en cas de décès du preneur d'assurance. Ce produit est efficace car il applique un taux d’intérêt composé qui donne les meilleurs résultats pour un investissement à long terme.
Si votre contrat de travail ou votre convention collective prévoit une rémunération supplémentaire de la part de l'employeur sous la forme d'assurances vie complémentaires (VL), vous pouvez conclure une convention d'assurance vie VL. Cet accord offre la possibilité d'épargner un montant important pour la retraite avec une contribution patronale de seulement 40 € par mois.
Qu'est-ce qui a changé en 2025 ?
- À compter du 1er juillet 2025, les pensions ont augmenté de :
3,74 % en Allemagne de l'Ouest - Le niveau de retraite (Rentenniveau) est resté à 48 %. Il correspond au ratio de la pension standard calculée sur la base du salaire moyen et de 45 ans de service. expérience professionnelle en Allemagne, au salaire moyen.
- Les plans comprennent un soutien accru aux pensions privées par le biais d'Aktienrente et de nouvelles incitations fiscales
Important : augmenter l'âge de la retraite en Allemagne et la pression démographique rendent l’assurance complémentaire encore plus pertinente.
Comment se constituer une retraite pour pouvoir voyager sereinement plus tard ?
1. Ne comptez pas uniquement sur l’État.
Le GRV ou Fonds d’assurance générale est la base, mais pas l’ensemble du filet de sécurité.
2. Ajoutez un deuxième et un troisième niveau.
Les régimes de retraite d’entreprise et privés sont la clé de la liberté financière.
3. Calculez votre future pension.
Vous pouvez calculer votre pension approximative en utilisant le formulaire ci-dessous :
Calculateur de pension de l'État allemand
Vous travaillez votre première année en Allemagne et percevez 45.000 30 euros bruts par an. Il vous reste encore 45.000 ans avant la retraite. La formule de calcul du point de départ est la suivante : 50.493 30 euros / 26,7 XNUMX euros * XNUMX ans = XNUMX points.
Pension brute approximative (par mois) :
Saisir les données pour le calcul
4. Commencez le plus tôt possible.
Même 50 € par mois investis aujourd’hui vous assureront une existence confortable dans 15 ans.
Foire aux questions (FAQ)
Le minimum est de 5 ans de cotisations d'assurance (Wartezeit), mais une pension complète est perçue après 35 à 45 ans de service.
Il s'agit de points attribués pour chaque année de travail. 1 point = revenu moyen en Allemagne par an (~50.000 2025 € en XNUMX).
Oui, si vous payez en GRV et résidez dans l'UE.
Oui. Les pensions des pays de l’UE sont versées proportionnellement à la durée de service dans chaque pays.
Vidéo : Qu'est-ce qui a changé dans les retraites en 2024 en Allemagne ?
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