Le système de retraite de l'État allemand à travers Assurance pension allemande assure la stabilité financière des citoyens âgés et les soutient également en cas de perte de capacité de travail ou de décès du soutien de famille.
Cet article vous aidera à comprendre tous les aspects pension d'État en AllemagneY compris règles de comptabilité d'exercice, conditions de retraite et des stratégies éprouvées pour augmenter vos paiements futurs. Après avoir reçu les informations de base, vous serez en mesure de calculer votre future pension vous-même en utilisant notre calculatrice.
table des matières
Comment fonctionne le système de retraite en Allemagne ?
Toute personne travaillant en Allemagne et cotisant à des organismes d’assurance retraite peut compter sur une pension d’État, qu’elle soit citoyenne ou étrangère.
En Allemagne, il n'y a qu'une seule condition pour percevoir une pension : il faut avoir cotisé à une pension pendant au moins 60 mois.
Après cela, vous aurez droit à une retraite d'État en Allemagne. Si vous avez déjà 27 ans, vous recevrez un calcul annuel de votre future retraite par la caisse de retraite, basé sur les conditions actuelles.
Assurance pension allemande (Deutsche Rentenversicherung) — est un programme social qui garantit la sécurité financière pendant la retraite en Allemagne. Il prévoit le versement d'une pension ainsi qu'un soutien, en tenant compte de diverses circonstances.
Le principe général est que toute personne percevant un revenu d'un travail rémunéré doit cotiser obligatoirement à l'assurance pension publique conformément à la loi allemande.
L'ensemble du système repose sur ce que l'on appelle le « contrat générationnel ». L'idée est que les cotisations des travailleurs actuels servent à financer les prestations de retraite des retraités actuels. Le système repose sur l'idée qu'il y aura toujours un afflux de nouveaux participants pour assurer la pérennité du système.
Le rapport entre le nombre de retraités et de cotisants à l'assurance pension publique en Allemagne.
En pratique, c'est l'inverse qui se produit : le nombre de retraités augmente et le taux de natalité diminue. Cela entraîne une augmentation de la charge pesant sur un travailleur et une dégradation de la stabilité financière du système de retraite public.
C’est pour cette raison que l’État soutient le développement de programmes de retraite privés, à la fois à des fins d’accumulation et avec la possibilité d’investir dans divers fonds.
Par exemple, programme Base Rente/Rürup-Rente Ce régime est similaire en principe au régime de retraite de l'État, mais présente de nombreux avantages en termes d'investissement. En savoir plus dans notre article.
Ou programme de retraite Fondsgebundene Lebensversicherung, qui vous permettra de constituer un capital conséquent avant la retraite. Vous pourrez ensuite percevoir un versement unique important ou demander une rente viagère complémentaire. Nous avons également rédigé un article détaillé à ce sujet. статью.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les programmes de retraite ou choisir l'option qui vous convient, remplissez le formulaire bas de page ou inscrivez-vous pour une consultationjuin.
Combien dois-je verser à la caisse de pension ?
Le taux de cotisation en 2025 est de 18,6 %. Les salariés ne paient que la moitié des cotisations, l'autre moitié étant à la charge de leur employeur. L'État assure ainsi un revenu de base aux personnes ayant cotisé au système.
Ceux qui sont exemptés des cotisations obligatoires et participent volontairement peuvent choisir le montant des cotisations de 100,07 € à 1 404,30 € par mois et déterminer de manière indépendante la période de leur paiement.
Vérifiez si vous êtes tenu de cotiser au système de retraite de l’État dans le tableau ci-dessous.
Obligation de payer des cotisations | Exonéré de cotisations obligatoires | Avoir droit à des cotisations volontaires |
Employés (à temps plein et à temps partiel) | Travailleurs indépendants (sauf certaines catégories) | Personnes de plus de 16 ans |
Étudiants travailleurs (à temps plein et à temps partiel) | Fonctionnaires (Beamte), juges | Vous vivez en Allemagne quelle que soit votre nationalité |
Certaines catégories de travailleurs indépendants : enseignants, éducateurs, artistes, publicistes et autres | Travailleurs faiblement rémunérés s'ils ont demandé une exemption | Vous êtes un citoyen allemand résidant à l'étranger |
Catégories particulières de travailleurs. Par exemple, les travailleurs domestiques et les travailleurs temporaires. | Employés à court terme (70 jours par an ou trois mois à la fois) | |
Élèves et étudiants |
Tableau : Répartition de l'obligation de cotisation au système de retraite de l'État entre les catégories de résidents en Allemagne.
Pour plus de détails, visitez le site officiel Assurance pension allemande.
Quels types de retraites l’Allemagne propose-t-elle ?
L’objectif principal de l’État est de fournir un soutien financier aux personnes qui ne peuvent pas assurer un niveau de vie normal ou qui se trouvent dans des difficultés financières temporaires dans des situations de vie difficiles : vieillesse, maladie, décès d’un proche.
Pension de vieillesse (Altersrente)
Offert aux personnes ayant atteint l'âge légal de la retraite ou remplissant certaines conditions, comme une période d'assurance minimale. Il assure un revenu régulier aux personnes après leur départ à la retraite.
Pension de maladie (Erwerbsminderungsrente)
Elle est versée aux personnes incapables de travailler ou dont la capacité de travail est limitée en raison d'une maladie de longue durée ou d'une invalidité. Son objectif est de compenser la perte de revenus et de contribuer au maintien du niveau de vie. Le montant de la pension de maladie est limité ; nous recommandons donc le recours à des régimes privés. Berufsunfähigkeitversicherung... Plus de détails dans notre article.
Pension de survie (Hinterbliebenen Rente)
Versée aux survivants des assurés décédés. Elle apporte un soutien financier aux veuves, aux veufs et aux enfants, leur assurant un revenu stable après le décès de l'assuré. En savoir plus sur la pension de veuf dans notre article.
Le montant des prestations qu'une personne reçoit à la retraite dépend de la durée de cotisation et du revenu moyen au cours de la vie active.
Contrairement à d'autres pays, il n'existe pas de montant minimum pour la retraite d'État en Allemagne. Vos prestations sont uniquement déterminées par vos points accumulés et votre ancienneté.
Dans certains cas, l'aide de l'État prend la forme d'une allocation de base (Grundrente). Pour en bénéficier, il est nécessaire de justifier de faibles revenus et de justifier d'au moins 33 ans d'expérience professionnelle, au cours desquels la personne a cotisé à la caisse de retraite.
Quand pouvez-vous prendre votre retraite ?
L'âge normal de la retraite en Allemagne est 67 ansEn 2031, cette limite deviendra obligatoire pour tous. D'ici là, le gouvernement augmentera progressivement l'âge officiel de la retraite, en fonction de l'année de naissance. En 2025, les personnes de 66 ans et deux mois prendront leur retraite, puis la limite d'âge augmentera de deux mois chaque année.
| Année de naissance | Âge normal de la retraite | Année de retraite (approximative) |
| 1958 | 66 ans | 2024 |
| 1959 | 66 ans et 2 mois | 2025 |
| 1960 | 66 ans et 4 mois | 2026 |
| 1961 | 66 ans et 6 mois | 2027 |
| 1962 | 66 ans et 8 mois | 2028-2029 |
| 1963 | 66 ans et 10 mois | 2029-2030 |
| Avec 1964 | 67 ans | 2031 et au-delà |
Si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt, cette option existe également, mais sous certaines conditions. Une telle décision peut également avoir une incidence sur le montant de votre assurance retraite.
Le tableau présente les options de retraite anticipée :
| 65 ans | La pension est conservée en totalité | Ancienneté 45 ans | Ou pour les personnes gravement handicapées |
| 63 ans | La pension est réduite de 0,3 % par mois de retraite anticipée. Maximum : 14,4 %. | Ancienneté 35 ans | - |
| 62 ans | La pension diminue de 0,3 % par mois. Maximum : 10,8 %. | - | Pour les personnes gravement handicapées |
Tableau : Options de retraite anticipée en Allemagne. FINBER
Important: Si vous continuez à travailler après l’âge normal de la retraite, votre pension augmentera de 0,5 % pour chaque mois de travail supplémentaire.
- Tamara Scholz, 64 ans.
- Elle est née en 1960, ce qui signifie que son âge de retraite est 66 ans et 4 mois.
- L'expérience professionnelle totale de Tamara 38 ans.
- Tamara travaille dans une clinique privée, son revenu annuel moyen est de 1,0 point de pension par an. 1 point par an = 38 points à vie.
- 1 point de pension en 2025 = 40,79 € par mois
Tamara a décidé de prendre sa retraite à 64 ans, lassée de travailler et souhaitant rester auprès de son petit-fils. C'est 2 ans et 4 mois (28 mois) plus tôt que l'âge qui lui était fixé.
Calcul de la pension si Tamara termine son travail selon le calendrier prévu, à 66 ans et 4 mois :
- 38 ans x 1 point = 38 points de pension
- 38 points x 40,79 € = 1 550.02 € par mois est la pension idéale de Tamara si elle avait travaillé jusqu'à l'âge de sa retraite, soit 66 ans et 2 mois.
La retraite anticipée de Tamara la prive de 2,4 points de pension supplémentaires. Calcul de la pension, après un départ à la retraite 28 mois plus tôt, à 64 ans :
- Le nombre de points de pension sera : 38 – 2,4 = 35,6 points de pension
- Pour chaque mois de retraite anticipée, la pension est réduite de 0,3 %
- 28 mois x 0,3 % = 8,4 % de déduction
- 35,6 × 40,79 € – 8,4% = 1 330,15 € par mois
- Alexandre Klimov. Né en 1985, il peut donc prendre sa retraite à 67 ans.
- J'ai déménagé en Allemagne à 35 ans et j'ai commencé à travailler presque immédiatement.
- Powered ingénieur en automatisation dans une usine en Bavière, son revenu moyen est d'environ 3 000 € brut par mois.
- Pour chaque année où les revenus sont égaux au salaire moyen national, 1 point est attribué. En 2025, le salaire brut moyen était d'environ 4 200 €/mois.
- C'est-à-dire qu'il accumule 0,71 point/an, 1 point de pension en 2025 = 40,79 € par mois.
- Il prévoit de prendre sa retraite à 67 ans selon le scénario standard. Cela signifie qu'il cumule 32 ans d'expérience professionnelle dans le système d'assurance retraite allemand.
Calcul de la pension si Alexandre termine son travail selon le calendrier prévu, à 67 ans :
- Points par an = revenu annuel d'Alexandre/salaire moyen dans le pays = 3000 4200 €/XNUMX XNUMX € ≈ 0,714 ou 0,71 point par an
- 32 ans × 0,71 point = 22,72 points de pension
- Pension = total des points × coût de 1 point
22,72 x 40,79 € = 927,76 €/mois
Pour augmenter sa pension, Alexandre peut :
- Améliorez vos qualifications et atteignez un revenu d'environ 50 000 €/an → 1 point par an
- Travaillez plus longtemps que la période standard pour recevoir +0,5% à votre pension pour chaque mois de travail supplémentaire
- Ouvrir une assurance retraite privée
Vous en saurez plus à ce sujet plus loin dans cet article.
Comment connaître le montant de votre pension en Allemagne ?
Si vous avez cotisé à votre retraite pendant plus de cinq ans et avez atteint l'âge de 27 ans, la caisse de retraite doit vous envoyer chaque année un calcul de votre pension projetée. Ce calcul est basé sur l'hypothèse que votre situation financière et votre situation professionnelle resteront inchangées par rapport à l'année de calcul jusqu'à l'âge de la retraite.
Vous pouvez calculer vous-même votre pension en utilisant la formule :
payer des points — l’accumulation de points de pension, dont le nombre dépend de l’ancienneté et du niveau de salaire ;
Facteur d'accès — âge de la retraite et écart par rapport à la norme ;
Rentenartfactor — type de pension;
act.Rentenwert — la valeur actuelle du point de pension.
Ou utilisez notre calculatrice :
Calculateur de pension de l'État allemand
Vous travaillez votre première année en Allemagne et percevez 45.000 30 euros bruts par an. Il vous reste encore 45.000 ans avant la retraite. La formule de calcul du point de départ est la suivante : 50.493 30 euros / 26,7 XNUMX euros * XNUMX ans = XNUMX points.
Pension brute approximative (par mois) :
Saisir les données pour le calcul
Une autre façon de connaître le montant de votre pension est de demander un extrait sur le site officiel « Assurance de loyer allemande »Si vous êtes nouveau en Allemagne et n'avez pas encore reçu votre numéro de pension (Rentenversicherungs-Nummer), vous pouvez le trouver dans votre demande d'assurance maladie (Krankenversicherung). Pour ce faire, rendez-vous dans la rubrique « Bescheinigung erstellen » et recherchez « Arbeitsgeber » (attestation de l'employeur).
Devez-vous payer des impôts sur votre pension ?
En Allemagne, les retraités paient des impôts, et la charge fiscale augmente chaque année. Si les retraités partis en 2005 ne paient d'impôts que sur 50 % de leur pension, ceux partis en 2025 seront imposés sur 83,5 % de la pension totale. D'ici 2058, l'impôt portera sur la totalité de la pension.
Parallèlement, les retraités bénéficient d'un avantage fiscal standard. En 2025, il s'élève à 12 096 € par an pour les célibataires et à 24 192 € par an pour les couples mariés. Cela signifie que si la pension et les autres revenus du retraité ne dépassent pas ce montant, la pension n'est pas imposable. Si les revenus sont supérieurs, seul le montant excédant ce seuil est imposé.
- Pension mensuelle = 1 500 €
- Pension annuelle 1 500*12 = 18 000 €
- Part imposable 18 000 * 83,5 % = 15 030 €
- Part de pension exonérée d'impôt 18 000 – 14 940 = 3 060 €
*ne change pas et reste pour le reste de la vie - Calcul de la part de la pension qui doit être imposée :
18 000 – 11 604 – 3 060 = 3 336 € par an.
Les régimes de retraite privés du troisième pilier (Schicht 3) offrent leurs propres avantages fiscaux. Par exemple : Fondsgebundene Lebensversicherung, où le montant de la part imposable dépend de l'âge de la retraite - de 58 à 97 ans - et varie de 1% à 24%.
Avec une retraite standard, seulement 17 % de votre pension sera imposé. Pour en savoir plus sur ce type de retraite, consultez notre article. "Ce qui s'est passé Fondsgebundene Lebensversicherung? ».
Ou s'inscrire pour une consultation gratuite, et nous vous expliquerons en détail les impôts sur les pensions.
Que faire si votre pension ne suffit pas ?
Si les circonstances de vie empêchent d'acquérir une expérience professionnelle ou si le salaire est inférieur à la moyenne, il sera difficile d'obtenir le nombre de points de pension requis. Dans ce cas, le montant de la pension peut être très faible.
L'Allemagne est un pays à vocation sociale. Elle offre un soutien de base aux personnes en difficulté financière ou à faibles revenus.
Pour prévenir la pauvreté, il existe un niveau minimum de subsistance pour les retraités.
- Pour les personnes seules ~ 563 € par mois.
- Pour les couples ~ 1 126 € par mois.
Le revenu de base est financé par l'impôt et versé par la Sécurité sociale. Si vous envisagez de percevoir une pension de retraite minimale, vous pouvez dès maintenant prendre des mesures pour augmenter vos versements futurs.
Comment augmenter le montant de votre future pension ?
Reporter sa retraite pour accumuler des points de retraite est une mesure extrême, mais elle peut être évitée.
Tout d'abord, il convient d'envisager la possibilité d'épargner davantage pour sa retraite. L'État soutient financièrement les participants aux régimes de retraite privés et leur offre également des avantages fiscaux.
Certains régimes de retraite privés :
- Pension privée de base (Basis Rente / Rürup-rente) — des économies avec un paiement à vie. C'est fiable et stable.
- Programme Riester-Rente — suppose la participation de l’État au stade de l’accumulation.
- Régime de retraite privé (Fondsgebundene Lebensversicherung) — la possibilité d’augmenter la rentabilité des investissements en investissant dans divers fonds, ainsi que des avantages fiscaux particuliers.
Si vous souhaitez assurer votre stabilité financière dans la vieillesse, écrivez-nous dans le formulaire ci-dessous. Ou inscrivez-vous pour une consultation dans le calendrierEnsemble, nous sélectionnerons pour vous un programme de retraite rentable et pratique.
LES QUESTIONS LES PLUS FRÉQUENTES
Il n'existe pas de retraite minimum en Allemagne. Tout dépend du nombre d'années travaillées et de vos revenus.
Il existe cependant un seuil à partir duquel les cotisations au fonds de pension sont versées. En 2025, ce seuil 8 050 € par mois, quel est 96 600 € par an. Avec ce niveau de revenu, il est possible de gagner, au maximum, environ 2.0 points de pension par an.
Étant donné que vous n'avez droit à la pension maximale que si vous avez cotisé au fonds de pension pendant au moins 45 ans, on peut supposer que le nombre de points de pension accumulés sera de 45 * 2 = 90
En multipliant le coût d'un point (en 2025 – 40,79 €) par le nombre de points gagnés, on obtient :
Pension maximale possible en 2025 : 90 * 40,79 € = 3 671 €
Les régimes de retraite privés ne comportent aucune restriction.
Au stade de l'accumulation :
Cotisations au programme de retraite de base/Rürup-Rente réduire le revenu imposable.
Pour les personnes seules, la déduction maximale pour les cotisations de retraite (Altersvorsorgeaufwendungen) a été augmentée à 29 344 € en 2025, et pour les conjoints/familles déclarant conjointement - jusqu'à 58 688 €
Au stade du paiement :
La totalité de la pension devrait être imposable, mais la partie imposable de la pension n'a pas encore atteint 100 %. En 2025, il est de 83,5 % et augmentera de 0,5 % chaque année jusqu'à atteindre 2058 % en 100.
Les régimes de retraite privés offrent des options d’avantages fiscaux différentes et plus efficaces.
Les retraités bénéficient d'une assurance maladie et dépendance au même titre que les personnes actives. Cela signifie qu'ils doivent continuer à cotiser à la caisse d'assurance maladie et à assurer des soins pendant leur vieillesse.
Pour l'assurance maladie obligatoire, le taux de cotisation général est de 14,6 %, dont le retraité paie lui-même 7,3 %. L'assurance pension prend en charge les 7,3 % restants.
Pour l'assurance dépendance (Pflegeversicherung), ce taux est de 2,55 %, qui est supporté uniquement par le retraité.
Avec une assurance maladie privée, les primes peuvent être légèrement plus élevées à un âge avancé.
Votre numéro de sécurité sociale figure sur votre carte de sécurité sociale, juste en dessous de votre nom ou de votre date de naissance. Lorsque vous commencerez à travailler, vous devrez communiquer votre numéro de sécurité sociale à votre nouvel employeur.
Vous pouvez également demander un numéro d'assurance retraite via votre demande d'assurance maladie (Krankenversicherung). Pour ce faire, rendez-vous dans la rubrique « Bescheinigung erstellen » et recherchez « Arbeitsgeber ». L'application génère alors un document confirmant votre affiliation à l'assurance retraite avec votre numéro de pension.
Attention : votre numéro d'assurance retraite n'est pas le même que votre numéro d'assurance maladie ou d'autres numéros d'identification.
Pendant longtemps, le fait que les femmes consacrent plusieurs années à l'éducation des enfants a été considéré comme un problème. Durant cette période, elles ne cotisent pas à la caisse de retraite et n'accumulent pas de points de retraite. Leurs pensions ont donc été réduites.
Mais la législation a été modifiée. Dans le cadre de la « pension de maternité », les personnes élevant des enfants peuvent bénéficier d'un crédit pour chaque enfant :
- jusqu'à 2,5 ans d'éducation des enfants nés avant 1992
- jusqu'à 3 ans d'éducation des enfants nés après 1992
Pendant cette période, ils reçoivent régulièrement des points.
Les retraités qui déménagent à l’étranger conservent le droit à leur pension.
Il existe cependant des cas où ils doivent faire face à des pertes financières, notamment s'ils ont résidé et travaillé dans un pays hors UE pendant la période de cotisation.
Il est également important de savoir si vous passez votre retraite dans l’UE ou dans un pays ayant conclu un accord de sécurité sociale avec l’Allemagne.
Conseil : fournir les nouvelles informations au plus tard deux mois avant le déménagement. C'est le seul moyen de garantir que vous recevrez votre pension à temps dans votre nouveau lieu de résidence.
Si une personne décède à un âge avancé alors qu'elle perçoit déjà une pension, son droit à pension cesse le mois de son décès.
Toutefois, s'il laisse derrière lui un conjoint ou un partenaire, il a droit à une rente de veuve ou de veuf (Witwen-Rente). Si la personne décédée avait plus de 63 ans au moment de son décès et que la veuve avait plus de 47 ans, elle a droit à la grande pension de veuve (Große Witwen Rente). Cela représente entre 55% et 60% de la pension du défunt.
Si ces conditions ne sont pas remplies, naît le droit à une petite pension de veuve (Kleine Witwen Rente), qui s'élève à 25 % de la pension du défunt et est versée pendant deux ans.
Si le défunt avait des enfants à charge, ceux-ci ont droit à une pension d'orphelin (Waisenrente). La pension d'orphelin (Halbwaisenrente) est de 10%, la pension d'orphelin complète (Vollwaisenrente) est de 20% de la pension de décès.
Lire plus dans notre article sur la pension de veuve.
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