Assurance maladie privée ou publique

14 août, 2025

Il existe deux systèmes d'assurance maladie en Allemagne : obligatoire et privé. Chacun présente ses avantages et ses inconvénients. Vous avez probablement entendu dire que l'assurance privée offre une gamme de services plus large, tandis que l'assurance publique assure gratuitement les membres de votre famille.

Pour certains, l'assurance maladie privée est le choix le plus judicieux. Les fonctionnaires, les travailleurs indépendants, les étudiants et les professions libérales peuvent tous bénéficier d'une assurance privée. Cependant, chaque membre de la famille aura besoin d'une police d'assurance distincte et d'une cotisation distincte. Pour d'autres, l'assurance publique est la solution, par exemple en cas de diagnostics préexistants.

Si vous avez le choix (activité professionnelle et revenus pertinents) de souscrire votre police auprès d'une compagnie d'assurance maladie publique ou privée, lisez la suite de l'article et nous vous aiderons à déterminer quelle pourrait être la meilleure option pour vous.

Concepts de base

GKV - Gesetzliche Krankenversicherung ou l'assurance maladie obligatoire. Cela signifie que tous les assurés bénéficieront du même service. Le médecin est rémunéré directement par la compagnie d'assurance pour les soins médicaux qui vous sont prodigués.

PKV - Krankenversicherung privée ou une assurance maladie privée. Le niveau de services fournis dépend du tarif choisi. Le coût de l'assurance ne dépend pas du niveau de revenus. Souvent, le patient paie lui-même ses factures, puis reçoit un remboursement de sa compagnie d'assurance.

Différence entre GKV et PKV

Dans le système d'assurance publique, tous les assurés bénéficient des mêmes prestations, mais paient des cotisations différentes. La cotisation mensuelle à la GKV dépend du revenu de l'assuré. Les personnes aux revenus inférieurs paient moins de cotisations. Cependant, elles bénéficient des mêmes prestations que les autres. Les personnes aux revenus supérieurs paient davantage. Cependant, le nombre et la liste des prestations ne changent pas. En effet, la liste des prestations médicales disponibles dans le cadre de l'assurance publique est fixée par la loi et est donc la même pour toutes les compagnies d'assurance publique.

L'assurance maladie privée part du principe que chacun paie pour ses propres besoins et que ces cotisations servent uniquement à la protection individuelle. Par conséquent, le montant des cotisations ne dépend pas du niveau de revenu, mais de l'âge et de l'état de santé. Chaque adhérent à la PKV peut adapter le tarif choisi à ses besoins. Le montant des cotisations mensuelles dépend également de ses besoins personnels.

GKV - Assurance maladie obligatoire	PKV - assurance maladie privée
Les cotisations sont liées au revenu, et non à votre âge ou à votre état de santé.	Les cotisations ne sont pas basées sur le revenu, mais sont calculées en fonction de votre âge et de votre état de santé.
Les enfants et les conjoints peuvent être inclus dans l'assurance gratuitement	Une police d’assurance distincte est souscrite pour chaque membre de la famille.
La gamme de services peut être élargie par une assurance complémentaire	Une variété de tarifs et de forfaits de services vous permettra de choisir une police d'assurance adaptée à vos besoins.
En participant au programme de bonus, vous pouvez recevoir une partie du bonus à la fin de l'année	En participant au programme de bonus, vous pouvez recevoir une partie du bonus à la fin de l'année
90 % de la population allemande (74,31 millions de personnes) est assurée	10 % de la population allemande (8,71 millions de personnes) est assurée
Formé par des frais et des taxes	Formé à partir de capitaux propres
Vous n’avez pas à payer vous-même les factures médicales incluses dans votre assurance.	D’abord, l’assuré paie les factures, puis la compagnie d’assurance rembourse les frais.
Les prestations incluses dans l'assurance sont déterminées par l'État.	Vous déterminez individuellement les prestations incluses dans l'assurance lors du choix d'un tarif.
Choisir un médecin parmi ceux qui acceptent l'assurance maladie publique	Libre choix du médecin
Vous payez 10 % pour les médicaments (minimum 5 euros, maximum 10 euros). Les médicaments sans ordonnance ne sont pas remboursés.	Remboursement intégral du coût de tous les médicaments. Une franchise peut s'appliquer.

Assurance maladie d'État GKV

Avantages et inconvénients du GKV

Avantages de l'assurance publique en Allemagne

Votre âge et votre état de santé ne sont pas importants, vous n’aurez donc pas à répondre à des questions de santé ni à payer de primes pour des conditions préexistantes.
Toute personne assurée auprès de la GKV peut inclure son conjoint et ses enfants jusqu'à l'âge de 25 ans s'ils ne gagnent rien ou peu.
Les proches ne sont pas tenus de cotiser pour eux-mêmes. Ils peuvent néanmoins bénéficier de l'intégralité des prestations d'assurance maladie. La moitié de la cotisation est prise en charge par l'employeur*.
Le médecin émet la facture des soins médicaux directement à la compagnie d'assurance. Vous n'aurez rien à payer vous-même, ni à remplir les documents nécessaires pour que votre compagnie d'assurance vous rembourse.
*Les travailleurs indépendants, les pigistes et les employés du gouvernement doivent payer eux-mêmes la totalité du montant.

Inconvénients de l'assurance publique en Allemagne

Le calcul des cotisations dépend du revenu de l'assuré. Le taux est actuellement de 14,6 % du salaire. Un supplément de 2,5 % est versé (à compter de 2025).*
Il n'y a pas de possibilité de choisir un tarif et d'ajuster le volume des services.
Le coût et la liste des services peuvent changer à tout moment.**
Le choix du médecin est limité, car certains spécialistes n'acceptent que les patients disposant d'une assurance privée.
En cas de traitement hospitalier, seules les conditions de base sont disponibles (médecin de garde, service général).
Vous devrez payer un supplément pour les lunettes, les médicaments, les appareils auditifs, le nettoyage professionnel des dents, les couronnes, l’équipement médical auxiliaire, etc.
*Le Zusatzbeitrag est un frais de service supplémentaire que chaque compagnie d'assurance peut fixer indépendamment. Il peut être de 0 %, 1,2 % ou 2,2 %, par exemple.
**Ces dernières années, par exemple, le remboursement des médicaments en vente libre a été supprimé et les subventions pour les prothèses dentaires ont été réduites.

Ce qui est inclus dans l'assurance maladie de l'État

En Allemagne, l'assurance maladie publique couvre les consultations médicales, les soins d'urgence, les soins hospitaliers (service général, médecin de garde), les soins ambulatoires, la chirurgie, les services de maternité, les soins dentaires de base, les tests, les examens préventifs, les vaccinations selon le plan de vaccination, les médicaments (paiement partiel), la physiothérapie, les indemnités de maladie.

Qui a le droit de souscrire à l’assurance maladie publique ?

En tant que salarié, vous êtes tenu d'être assuré à l'assurance maladie obligatoire si vos revenus sont supérieurs à 603 euros par mois, mais inférieurs au plafond salarial annuel (77400 2026 euros en 25). Les personnes dont les revenus sont supérieurs peuvent volontairement rester affiliées à la GKV ou passer à la PKV. Les étudiants de plus de XNUMX ans, les chômeurs, les bénéficiaires de l'allocation chômage Hartz IV et les retraités ayant été assurés à l'assurance maladie obligatoire pendant la moitié de leur carrière peuvent demander à s'affilier à la GKV.

Vous pouvez comparer les offres GKV de différentes compagnies d'assurance et conclure une assurance dans notre matériel

Plus

Assurance maladie privée PKV

Avantages et inconvénients du PKV

Avantages de l'assurance privée en Allemagne

Une gamme plus large de services médicaux est offerte.
Prendre rendez-vous est plus rapide.
Il n'y a pas de frais supplémentaires pour les médicaments.
La croissance des salaires n’a pas d’incidence sur le coût de l’assurance.
Les prestations spécifiées dans le contrat ne peuvent être réduites.
La possibilité de choisir un tarif en fonction de vos préférences.
La franchise vous permet de réduire le montant des mensualités.*
Pour les services non utilisés, vous recevrez un remboursement des frais.**
Il n’y a pas de limite de revenu pour les travailleurs indépendants et les freelances.
*Pour réduire la franchise, vous devrez repasser le questionnaire de santé. Les employés paient eux-mêmes la franchise. L'employeur ne participe pas à ce paiement.
**Les remboursements de primes sont soumis à la taxe.

Inconvénients de l'assurance privée en Allemagne

Pour souscrire une assurance santé privée, votre revenu annuel brut (en 2026) doit être supérieur à 77400 XNUMX €.
Les travailleurs indépendants et les freelances paient eux-mêmes la totalité des cotisations mensuelles.
Un questionnaire de santé mal rempli peut entraîner le refus de paiement du montant de l'assurance.
Il existe des primes de risque s’il existe des conditions médicales préexistantes admissibles.
Les membres de la famille ne peuvent pas être inclus dans votre assurance et ne seront pas assurés gratuitement.
Le passage à l’assurance publique est réglementé par des conditions strictes.

Ce qui est inclus dans l'assurance privée

PKV couvre les visites chez le médecin (traitement par les médecins-chefs et les spécialistes), les soins hospitaliers (service simple, double ou général), les soins ambulatoires (examens, tests et procédures), les médicaments (jusqu'à la couverture complète du coût des médicaments sur ordonnance et en vente libre selon le tarif), les soins préventifs (examens et vaccinations), les services dentaires (traitement, hygiène et prothèses dentaires), l'ophtalmologie (contrôles de la vue et correction au laser), la médecine alternative (physiothérapie, homéopathie, massage), les appareils fonctionnels (fauteuil roulant, prothèse, appareil auditif, lunettes).

Qui est admissible à une assurance privée ?

La loi allemande définit clairement les catégories de citoyens qui ont le droit de choisir une assurance maladie privée. Parmi celles-ci figurent :

travailleur indépendant
les étudiants
fonctionnaires
spécialistes hautement rémunérés (plus de 77400 2026 euros/an de salaire en XNUMX)
les étudiants

Souscrire une assurance maladie privée est avantageux pour les fonctionnaires, car leurs cotisations sont nettement inférieures à celles de la GKV, grâce à l'aide de leur employeur. Les travailleurs indépendants doivent cotiser eux-mêmes, faute d'employeur. Cependant, avec des revenus élevés, le coût d'une assurance privée est souvent inférieur à celui de l'assurance obligatoire. De plus, l'assurance maladie privée est avantageuse pour les jeunes sans antécédents médicaux, car ils bénéficient de tarifs particulièrement avantageux. La PKV est également intéressante pour les étudiants, qui peuvent la souscrire dès le début de leurs études.

En savoir plus sur l'assurance maladie privée dans notre article

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Quelle assurance choisir

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En matière d’assurance d’État, faites attention à la possibilité de conclure une assurance complémentaire.
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