Il existe deux systèmes d'assurance en Allemagne : public et privé. Leurs noms sont souvent abrégés en GKV et PKV.
GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) – l'assurance maladie publique.
PKV (Private Krankenversicherung) – une assurance maladie privée.
Les deux systèmes ont leurs avantages et leurs inconvénients. Et, après avoir choisi l'un d'eux, il se peut qu'avec le temps, l'autre vous convienne mieux. Cela se produit en raison de changements dans votre vie, vos revenus, votre état civil ou votre santé. Et là se pose la question : « Puis-je transformer une assurance privée en assurance publique ? Ou « Comment passer d’une assurance publique à une assurance privée ».
Cela est possible si vous répondez à certains critères exigés par les compagnies d’assurance. Dans cet article, nous vous dirons qui peut changer de système d’assurance et dans quelles conditions cela ne sera pas possible.
table des matières
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Passer d’une assurance privée à une assurance publique
Votre décision en matière d’assurance maladie doit être mûrement réfléchie dès le début. Car les changements dans le futur ne sont possibles que si certaines conditions sont remplies. Des changements dans votre vie ou dans vos revenus peuvent vous inciter à décider de changer de système d'assurance en Allemagne.
Quand et comment passer de PKV à GKV
En droit Les raisons du passage de l’assurance privée à l’assurance publique sont clairement énoncées :
- Changer PKV en GKV pour les étudiants
- Si vous avez commencé des études universitaires (Studium) ou une formation professionnelle (Ausbildung) et que vous avez plus de 18 ans mais moins de 30 ans.
- Lors du démarrage d’une activité professionnelle après une formation soumise à l’assurance obligatoire de l’État.
- Changer le PKV en GKV pour les indépendants
- Pour adhérer au régime GKV, vous devez réduire votre activité indépendante de temps plein à temps partiel ou y mettre fin et opter pour un emploi salarié couvert par l'assurance maladie obligatoire. Votre nouveau salaire doit être d'au moins 603 € par mois (à compter de 2026) et ne peut excéder le plafond de cotisation à l'assurance maladie obligatoire ni le plafond annuel de rémunération (77 400 € par an ou 6 450 € par mois à compter de 2026).
- Changer PKV en GKV pour les employés
- Vos revenus ont DIMINUÉ et ne dépassent pas la limite de salaire annuel de 77 400 € (à partir de 2026) et ne sont pas inférieurs à 603 € par mois.
- Vous avez commencé à percevoir des allocations de chômage (Arbeitslosengeld I). Si vous êtes assuré auprès d'une assurance maladie privée depuis plus de 5 ans, vous avez le droit d'y rester et Arbeitsagentur paiera également 50 % de son coût, mais pas plus que ce qu'elle paierait en GKV.
Pour « rentrer » dans le plafond salarial annuel, vous pouvez réduire le nombre d'heures de travail et passer au travail à temps partiel, prendre des vacances. Ces mesures réduiront les revenus et les salaires annuels diminueront. Mais pour pouvoir passer du PKV au GKV, vous ne devez pas seulement gagner en dessous du plafond salarial annuel. Mais ce revenu doit être considéré comme permanent. Les caisses d'assurance maladie critiquent la réduction de revenus à court terme nécessaire au passage à GKV. Et bien que la loi ne réglemente pas la durée minimale de perception d'un revenu inférieur à la limite, la réduction du revenu ne doit pas être considérée comme temporaire.
- Changer PKV en GKV pour les fonctionnaires
- Vous avez cessé d'être fonctionnaire et vous avez désormais une relation de travail couverte par l'assurance maladie obligatoire.
- Changer PKV en GKV pour les bénévoles
- Si tu es devenu volontaire (jusqu'à 55 ans) dans le domaine des initiatives environnementales, sociales, culturelles, dans le domaine du sport, de la protection civile ou de la protection contre les catastrophes naturelles, vous êtes soumis à l'assurance maladie obligatoire (Bundesfreiwilligendienst (BFD), Jugendfreiwilligendienst als freiwilliges soziales Jahr (FSJ) ou freiwilliges ökologisches Jahr (FÖJ).
Si vous répondez à l’un de ces critères, vous pouvez résilier votre assurance privée et passer à l’assurance maladie publique.
Lorsqu'il n'est pas possible de passer de PKV à GKV
- Si vous avez plus de 55 ans* И vous n'êtes pas affilié à l'assurance maladie obligatoire depuis cinq ans ou vous êtes indépendant à temps plein.
- Vous êtes un spécialiste très bien rémunéré avec un revenu supérieur à 77 400 euros par an (2026).
- Un employé dont les revenus ont diminué, mais vous étiez en PKV plus de 50 % du temps.
- Un employé de l'État ou un travailleur indépendant qui a été assuré de manière continue par une assurance privée au cours de son emploi.
- *Exceptions pour les personnes de plus de 55 ans
- Après avoir dépassé cet âge, le transfert vers GKV n’est possible que si des conditions très spécifiques sont remplies.
- Si vous avez vécu dans un autre pays de l'UE avant l'âge de 55 ans et que vous y étiez assuré par le système d'assurance maladie obligatoire, vous pouvez en justifier lors de votre déménagement en Allemagne et souscrire à l'assurance publique allemande.
- Si votre conjoint bénéficie d'une assurance maladie obligatoire, vous pouvez également adhérer au régime GKV. Pour ce faire, vous devez renoncer à votre activité professionnelle ou indépendante et avoir un revenu mensuel n'excédant pas 565 €, ou des revenus d'un petit emploi n'excédant pas 603 € (2026).
- Si le passage d'une assurance privée à une assurance publique n'est plus possible pour vous, il existe des moyens de réduire vos versements PKV :
- L’optimisation et la révision des tarifs constituent une stratégie efficace pour réduire les primes mensuelles sans avoir à renoncer aux couvertures essentielles. Ceci est efficace si vous souhaitez réduire l’augmentation de vos primes mensuelles et adapter votre couverture d’assurance à votre situation de vie actuelle.
- Augmenter votre franchise peut réduire considérablement vos primes mensuelles. Ceci est particulièrement adapté à ceux qui utilisent rarement les services médicaux.
- Passez en revue les services supplémentaires inclus dans votre police. Il se peut que vous n’ayez vraiment pas besoin d’une seule chambre ni d’un traitement de la part du médecin-chef. L'ajustement de ces éléments peut entraîner une baisse des primes.
- Il y a aussi Tarif de base (Basistarif). Depuis le 1er janvier 2009, les compagnies d'assurance privées sont tenues de proposer un tarif de base. Il offre une protection médicale de base et est similaire au GKV. Son objectif est de fournir une assurance maladie abordable à ces personnes. Qui ne peut pas se permettre des tarifs plus élevés. Ils ne peuvent pas vous le refuser. Et, si vous ne pouvez pas revenir à l'assurance maladie publique, alors ce tarif vous sera utile. La contribution au tarif de base ne pourra pas dépasser 1017,19 euros en 2026, et il y aura également des versements supplémentaires au titre de la Pflegeversicherung. Et si l’assuré a besoin d’aide, celle-ci peut être réduite de moitié.
Passer de GKV (assurance publique) à PKV (privée)
Si vous passez d’une assurance publique à une assurance privée, vous pourrez bénéficier de meilleurs soins de santé à moindre coût. C’est exactement ce qui se produit lorsque le tarif adapté à vos besoins et à votre situation de vie est choisi. Des erreurs ou une sous-estimation de l’avenir peuvent entraîner une charge financière insupportable à long terme.
La possibilité de passer d'une assurance obligatoire à une assurance privée n'est pas accessible à tout le monde.
Qui peut passer de GKV à PKV
- Salariés dont le plafond de salaire annuel dépasse 69300 XNUMX €*. Ceux qui gagnent beaucoup d’argent et cotisent donc beaucoup à l’assurance maladie légale peuvent souvent bénéficier d’un tarif moins élevé et de meilleures conditions de service auprès de l’assurance maladie privée. Étant donné que les cotisations d’assurance obligatoire dépendent du revenu, l’assurance maladie privée peut s’avérer financièrement plus attractive pour ces personnes.
- Les indépendants qui travaillent à temps plein peuvent choisir une assurance privée quels que soient leurs revenus.**
- Les fonctionnaires sont libres de choisir entre une assurance maladie publique ou privée dès leur entrée dans le service.
- Les étudiants peuvent choisir une assurance médicale privée au début de leurs études. De plus, l’assurance maladie privée peut leur être plus attractive si leurs parents travaillent dans la fonction publique. Dans ce cas, jusqu’à 80 % du coût de l’assurance peut être couvert par une subvention gouvernementale.
*Mais les compagnies d'assurance privées exigent le plus souvent un justificatif de revenus et concluent des contrats avec des revenus compris entre 30000 40000 et XNUMX XNUMX euros par an.
**Si vous êtes indépendant dans le domaine de l'art ou du journalisme (artiste, musicien, interprète, journaliste), alors vous pouvez choisir soit une assurance privée, soit une assurance publique, qui sera rémunérée à 50 %. Fonds Social des Artistes. Vous payez la moitié de la cotisation à GKV et l'autre moitié à KSK. Le montant de la cotisation dépend des revenus du travail. Le revenu minimum est de 3900 euros par an. Il s’agit d’une excellente opportunité pour les créatifs d’obtenir une assurance maladie sans avoir le salaire annuel d’employés bien rémunérés ou d’entrepreneurs à succès.
Raisons pour lesquelles une assurance maladie privée peut vous être refusée
Tous les candidats doivent remplir un questionnaire de santé avant de souscrire une assurance maladie privée. Vous devez le remplir de manière aussi véridique et détaillée que possible. Sur la base de ce questionnaire, l'assureur peut approuver ou refuser votre assurance.
Certaines caractéristiques de votre santé peuvent nécessiter des ajustements de prix et une majoration de risque, mais vous permettront d'obtenir une police d'assurance.
Mais il existe des conditions pour lesquelles les compagnies d'assurance privées refusent des clients.
- Conditions médicales préexistantes qui conduisent souvent à un échec :
- La maladie d'Alzheimer
- Asthme (chronique)
- Épilepsie
- diabète
- Maladie mentale
- oncologie
- Leucémie
- Sclérose en plaques
- La maladie de Parkinson
- Stroke
- Dépendances
- SIDA
- Syndrome de Down
- Maladies du système musculo-squelettique
Nous sommes des spécialistes indépendants dans le domaine de l'assurance et de la finance et vous proposons des conseils gratuits sur la sélection et la sélection des produits d'assurance optimaux pour vous. Si vous avez du mal à déterminer quelle assurance, publique ou privée, choisir en Allemagne, contactez-nous de la manière qui vous convient. Nous évaluerons votre situation de vie, prendrons en compte vos projets et perspectives d'avenir et sélectionnerons un tarif et une compagnie d'assurance qui répondront pleinement à votre demande et à vos souhaits.
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