Un guide de l'assurance entreprise en Allemagne

25 septembre, 2024

Faire des affaires en Allemagne implique un certain nombre d’obligations et de risques, notamment en matière d’assurance. Il est important que les entrepreneurs comprennent quels types d’assurance sont nécessaires pour protéger leur entreprise, leurs employés et leurs biens personnels. Le choix de l'assurance est très individuel et dépend du domaine d'activité, de la taille de l'entreprise et de bien d'autres facteurs. Dans notre guide de l'assurance pour les entrepreneurs en Allemagne, nous couvrirons les assurances clés telles que l'assurance responsabilité civile et l'assurance des biens et vous aiderons à déterminer les options qui conviennent à votre entreprise.

Types d'assurance pour les entreprises en Allemagne

Haftpflichtversicherung pour les entrepreneurs et les entreprises

Pour les entrepreneurs et les entreprises en Allemagne, il existe trois principaux types d'assurance responsabilité civile : Betrieb Shaftpflichtversicherung, Beruf Shaftpflichtversicherung et Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Ces types d’assurance permettent de couvrir divers risques et dommages aux tiers, offrant ainsi une protection contre les pertes financières imprévues.

Assurance responsabilité civile

Assurance responsabilité civile commerciale des entreprises

Couvre les dommages causés aux tiers du fait des activités de l'entreprise.
L'objectif principal est de protéger l'entreprise contre les réclamations liées à dommages matériels ou physiquesqui peuvent survenir sur le territoire de l'entreprise ou lors de l'exécution de travaux.
Ne couvre pas les pertes purement financières sans dommages physiques ou matériels.

Assurance responsabilité professionnelle

Assurance responsabilité civile professionnelle

Couvre les erreurs professionnelles et les dommages résultant de la fourniture de services ou de conseils professionnels incorrects.
Obligatoire pour les représentants des professions à responsabilité accrue : avocats, architectes, médecins, conseillers fiscaux, etc., mais pertinent également pour tous les indépendants.
Comprend généralement une couverture comme matériel pertes et financier (propriété).

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Assurance responsabilité civile pour pertes financières

Couvre uniquement pertes financièrescausés par des erreurs ou des négligences professionnelles, sans causer de dommages physiques ou matériels.
Utilisé pour les professions où les erreurs peuvent entraîner des pertes purement économiques (par exemple, auditeurs, conseillers fiscaux, avocats).

Couvre les dommages causés aux tiers du fait des activités de l'entreprise.
L'objectif principal est de protéger l'entreprise contre les réclamations liées à dommages matériels ou physiquesqui peuvent survenir sur le territoire de l'entreprise ou lors de l'exécution de travaux.
Ne couvre pas les pertes purement financières sans dommages physiques ou matériels.

Couvre les erreurs professionnelles et les dommages résultant de la fourniture de services ou de conseils professionnels incorrects.
Obligatoire pour les représentants des professions à responsabilité accrue : avocats, architectes, médecins, conseillers fiscaux, etc., mais pertinent également pour tous les indépendants.
Comprend généralement une couverture comme matériel pertes et financier (propriété).

Couvre uniquement pertes financièrescausés par des erreurs ou des négligences professionnelles, sans causer de dommages physiques ou matériels.
Utilisé pour les professions où les erreurs peuvent entraîner des pertes purement économiques (par exemple, auditeurs, conseillers fiscaux, avocats).

Blocs d'assurance supplémentaires

Outre l'assurance dommages aux tiers, il existe différents blocs d'assurance supplémentaires qui protègent des domaines d'activité restreints.

Versicherung D&O

Assurance des administrateurs et dirigeants – assurance responsabilité civile pour les administrateurs et dirigeants de sociétés

Souvent, les erreurs de gestion entraînent des pertes financières dont les fonctionnaires peuvent être tenus personnellement responsables.

D&O Versicherung aide les entreprises à attirer des managers qualifiés en leur offrant une protection de leur patrimoine personnel contre les risques professionnels.

Versicherung für Büro

Assurance pour votre bureau

L'assurance indemnise les frais de remplacement ou de réparation du mobilier de bureau, des équipements (ordinateurs, imprimantes, etc.) s'ils ont été endommagés en raison d'un incendie, d'une inondation, d'une effraction ou d'autres situations imprévues.
Comprend une couverture pour les pertes résultant du vol de biens, d'équipements et de documents de bureau.

cyber-assurance

Assurance cyber pour les entreprises

Protection contre les pertes financières dues aux cyberattaques, aux fuites de données, aux piratages ou aux fraudes.
Couvre les frais de récupération de données, les frais juridiques et la gestion de crise.

Souvent, les erreurs de gestion entraînent des pertes financières dont les fonctionnaires peuvent être tenus personnellement responsables.

D&O Versicherung aide les entreprises à attirer des managers qualifiés en leur offrant une protection de leur patrimoine personnel contre les risques professionnels.

L'assurance indemnise les frais de remplacement ou de réparation du mobilier de bureau, des équipements (ordinateurs, imprimantes, etc.) s'ils ont été endommagés en raison d'un incendie, d'une inondation, d'une effraction ou d'autres situations imprévues.
Comprend une couverture pour les pertes résultant du vol de biens, d'équipements et de documents de bureau.

Protection contre les pertes financières dues aux cyberattaques, aux fuites de données, aux piratages ou aux fraudes.
Couvre les frais de récupération de données, les frais juridiques et la gestion de crise.

Assurance responsabilité civile

En tant qu'entrepreneur, vous êtes responsable des dommages que vous ou vos collaborateurs pourriez causer à des tiers dans le cadre de votre activité ou par la vente de vos produits. Le montant de l’indemnisation peut être si important qu’il pourrait menacer l’existence même de votre entreprise.

L’assurance activité commerciale couvre les tiers pour :
Frais médicaux en cas de blessure (traitement, rééducation, indemnisation du handicap).
Indemnisation des biens endommagés.
Pertes financières (bénéfices perdus, profits perdus).
Dommages environnementaux (causés par vous ou vos collaborateurs dans le cadre de vos activités commerciales sur des biens loués, des bâtiments ou des terrains. Par exemple, pollution des eaux souterraines, pollution de l'air).
Une protection juridique peut également être incluse, ce qui élimine les réclamations frivoles en examinant le montant et les causes d'une éventuelle réclamation.

Il existe deux types de Betrieb Shaftpflichtversicherung : Firmenhaftpflicht (responsabilité de l'entreprise) et Gewerbehaftpflicht (responsabilité de production, responsabilité commerciale). La principale différence est que le Gewerbehaftpflicht a besoin d'une plus grande couverture, car il s'agit souvent d'entreprises artisanales. Ce qui peut être inclus dans l'assurance Gewerbehaftpflicht :

Responsabilité du fait des produits (blessures corporelles et dommages matériels causés par des produits défectueux fabriqués par vous ou un tiers).
Responsabilité pour discrimination (réclamations fondées sur l'hostilité, le harcèlement, l'inégalité de traitement).
Responsabilité civile habitation et propriétaire foncier (dommages assurés à tous les bâtiments et terrains que vous utilisez dans le cadre de votre entreprise).
Assurance développeur

Firmenhaftpflicht est plus adapté aux indépendants et aux indépendants ainsi qu'aux entreprises de bureau.

L'assurance activité commerciale n'est exigée que pour certains types d'entreprises (médecins, agents de sécurité, etc.). Mais pour les petites entreprises et les indépendants, nous recommandons de souscrire cette assurance. Afin que si un événement assuré survient, le montant de l’indemnisation financière versée pour les dommages causés ne mette pas en péril l’existence de votre entreprise.

L’assurance activité commerciale convient également aux indépendants, consultants, avocats et commissaires aux comptes. Les salariés intérimaires sont également couverts par ce type d’assurance entreprise. Votre production principale, bureau, entrepôts sont assurés. Ainsi que les voyages d'affaires, expositions, foires, congrès à l'étranger. En cas de perte financière ou de préjudice corporel dû à une violation de la confidentialité, l'assurance le couvrira.

Exemples de couvertures d’assurance activité commerciale :

Un client glisse sur un sol mouillé dans votre bureau. Il a été blessé et aura besoin de soins et d'une indemnisation pour invalidité temporaire.

Alors qu'il effectuait une mission de ménage chez un client, un de vos collaborateurs a cassé la télévision.

Lors de l'installation d'un nouveau câblage, vos électriciens ont endommagé le câble Internet. Et le client a perdu non seulement l'accès au réseau, mais également plusieurs jours ouvrables, puisqu'il mène ses affaires depuis son domicile.

Un serveur de votre café a laissé tomber l'ordinateur portable d'un invité de la table. Il s'agit également d'un cas d'assurance.

L'atelier a reçu une commande pour ourler une robe de mariée. Mais après avoir raccourci, il s'est avéré que la robe, par erreur, était trop courte. La protection d’assurance fonctionne également dans ce cas.

Assurance responsabilité professionnelle

L'assurance est-elle obligatoire pour certains types de professions

L’assurance responsabilité professionnelle s’avère utile pour toute entreprise. Mais il existe des professions pour lesquelles cette assurance est exigée par la loi : architecte, ingénieur, médecin, avocat, conseiller financier ou fiscal, comptable.

Cette assurance couvre les indemnités pour dommages corporels et matériels causés aux tiers. Cela peut être particulièrement vrai pour les travailleurs indépendants ou les travailleurs indépendants. Qui, en règle générale, n'ont pas les réserves nécessaires pour payer des compensations financières élevées (médecins en cabinet indépendant, dentiste, vétérinaire, kinésithérapeute, professeur de yoga, architecte, ingénieur, blogueur, journaliste, nutritionniste, orthophoniste, massothérapeute, pharmacien). , conseillers financiers, fiscaux et d'assurances, publicité et marketing, agents immobiliers).

Quels dommages sont couverts par l'assurance professionnelle en Allemagne :
blessures (traitement médical ou réadaptation)
biens (réparation ou remplacement de biens endommagés)
préjudice financier (perte de revenus, perte de profits)
dommages environnementaux (pollution de l’eau, de l’air, des sols)

Exemples d’utilisation de l’assurance responsabilité professionnelle :

Le médecin a accidentellement prescrit au patient un médicament contre-indiqué en raison de la présence d'une autre maladie. L'indemnisation des effets secondaires survenus sera prise en charge par l'assurance professionnelle des médecins.

L'ingénieur, sans vérification, a approuvé le projet d'ajout d'un auvent à la piscine. Mais il y avait une erreur dans les calculs dans la charge admissible. Et une fois la construction terminée, la structure de l’auvent s’est effondrée sur les voitures garées en dessous. L'assurance a également couvert les dommages dans ce cas.

L'expert a donné des instructions incorrectes pour sécuriser les marchandises dangereuses pour le transport. Lors de la livraison, un incident s'est produit et les eaux souterraines des environs ont été contaminées. Les coûts liés à l'élimination des dommages environnementaux étaient couverts par une assurance responsabilité professionnelle.

Coût de l'assurance responsabilité professionnelle dépend de votre profession, du montant assuré, de la durée d'assurance, des assurances complémentaires. L’assurance responsabilité professionnelle de l’employeur s’applique également aux salariés.

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Assurance responsabilité civile pour pertes financières. Vous avez besoin de cette assurance si :

Votre activité consiste à conseiller les clients.
Ainsi, en cas d'erreur, vous n'aurez pas à payer de votre poche.
Si vous donnez de mauvais conseils au client (par exemple, le client souhaite développer son entreprise, mais vous avez commis des erreurs lors de l'analyse du marché, à la suite desquelles il a subi des pertes).
Vous avez absolument besoin de cette assurance si vous êtes avocat, notaire, conseiller fiscal, commissaire aux comptes (ce sont des professions dans lesquelles il existe un risque accru de pertes financières).

Nous recommandons une assurance responsabilité civile pour les pertes financières :
travailleur indépendant
pigistes
associations
fonds
agences de publicité
cabinets de conseil
clubs
coopératives d'habitation

Si vous commettez une erreur qui entraîne une perte financière importante, vous n’aurez pas à payer vous-même les frais de votre sinistre.

Les dommages corporels ou matériels ne sont pas couverts par cette assurance. Grâce à cette assurance, la compagnie d'assurance peut vérifier la réclamation et sa validité, indemniser les dommages, se protéger contre les réclamations frivoles et absorber les frais du procès.

Vous recevrez des prestations d'assurance si

Sur la base de votre consultation, le client a subi des pertes financières
Vous avez soumis en retard la déclaration fiscale du client pour le remboursement de la TVA
vous n'avez pas pris en compte les nouveaux changements dans la législation fiscale

Vous ne recevrez PAS de paiement si

vous avez sciemment mal informé le client
vous n'avez pas effectué les prestations spécifiées dans le contrat pour le client

Le coût de l’assurance contre les pertes financières dépend :

risques professionnels individuels
montant de couverture souhaité

Exemple d'utilisation de l'assurance contre les pertes financières :

Le conseiller financier n'a pas informé les propriétaires de startups de la possibilité de recevoir un financement gouvernemental. La start-up a ainsi perdu 55000 XNUMX euros.

Différences entre les trois assurances responsabilité civile des entreprises

Les trois types d'assurance responsabilité civile – Betrieb Shaftpflichtversicherung, Beruf Shaftpflichtversicherung et Vermögensschadenhaftpflichtversicherung – ont un objectif commun : protéger les entrepreneurs et les entreprises contre les pertes financières liées aux dommages causés à des tiers. Ils couvrent les risques liés à l'activité professionnelle et permettent d'éviter des frais d'indemnisation importants en cas d'erreurs, d'accidents ou de pertes survenant au cours du travail.

Assurance responsabilité civile

Assurance responsabilité professionnelle

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Blessures et lésions corporelles (frais de traitement médical)

Dommages matériels à des tiers (réparation ou remplacement). Ainsi que les terrains et bâtiments loués

Dommage financier (*perte de gain,
perte de profits en raison de blessures corporelles
dommage; **à la suite d'une erreur de l'auditeur,
avocat, conseiller fiscal ou financier)

Dommages environnementaux (pollution de l’eau, de l’air, des sols)

Lors de déplacements professionnels, bureaux supplémentaires

Petites et moyennes entreprises avec un chiffre d'affaires allant jusqu'à 5 millions d'euros

Indépendants, consultants, indépendants

Les salariés sont assurés

Versicherung D&O

L'assurance des dirigeants et du personnel de direction protège contre les conséquences financières de décisions professionnellement incorrectes et contre les réclamations infondées. À qui s’adresse l’assurance D&O :

директор
gestion de l'entreprise
gérants
membres du conseil d'administration
cadres supérieurs
membres du conseil de surveillance
membres du conseil consultatif
membres du conseil d'administration de l'entreprise

Ce sont tous ceux qui prennent des décisions dans n’importe quel domaine. Et qui a besoin de protection en cas d’erreur de gestion professionnelle tant au sein de l’entreprise que devant des tiers.

Pourquoi est-il important d’avoir une assurance D&O :

Selon le droit allemand, les décideurs en portent la responsabilité financière personnelle. Pour éviter que le risque professionnel ne devienne un risque personnel, vous avez besoin d'une assurance pour les dirigeants et le personnel de direction de l'entreprise (AG, KGaA, GmbH, OHG, KG, GmbH & Co. KG, gGmbH, etc.)

Un achat incorrect ou des calculs erronés peuvent entraîner des pertes de plusieurs millions de dollars. Et la protection, dans ce cas, c’est l’assurance des dirigeants et du personnel de direction. Ce qui couvrira les dommages causés à la fois à votre propre entreprise et à vos partenaires, fournisseurs et, par exemple, actionnaires. Si c'était involontaire et inconscient.

Exemples de protection des dirigeants contre les réclamations de leur propre entreprise ou de tiers :

Un membre du conseil d'administration approuve l'installation d'un nouveau logiciel. Mais ce logiciel n’est pas adapté aux tâches de l’entreprise et il faut désormais redémarrer et déboguer l’ensemble du système. La production s'est arrêtée et l'entreprise subit des pertes.

Le directeur général d'une entreprise de construction n'a pas réussi à contrôler la rentabilité et a ouvert une nouvelle succursale.

Versicherung für Büro

Une entreprise prospère nécessite un travail bien coordonné au bureau et son bon fonctionnement. Et, bien que les risques liés au travail de bureau soient minimisés, même un vol soudain de matériel de bureau peut paralyser le travail de l'ensemble de l'entreprise et entraîner des dépenses financières.

Incendie, vol, inondation dans votre bureau à cause des voisins : de tels incidents peuvent endommager le matériel, les biens et les fournitures de bureau. Tout type d'entreprise nécessite une assurance de biens au bureau et dans l'entrepôt (entreprises, indépendants, indépendants, commerce de détail ou en ligne, etc.).

Parfois, l’assurance des biens de bureau est appelée : assurance des biens professionnels, assurance des entrepôts, assurance des équipements industriels. Si vous comparez les paramètres d'assurance, vous serez convaincu qu'ils sont les mêmes.

Il est important de considérer que l'assurance non inclus assurance des voitures, des animaux, des dommages causés lors d'opérations militaires ou résultant d'une exposition radioactive, etc.

Dans quels cas une assurance habitation est-elle obligatoire :
le feu
inondation
coup de vent
inondations
le vol
vandalisme

Ce qui est assuré :
mobilier de bureau
systèmes de stockage
électronique
biens et consommables
panneaux publicitaires et auvents
tableaux, antiquités, valeurs mobilières
outils et équipements
vélos (travail)
propriété du client laissée pour réparation

Exemples de cas d'assurance :

Une friteuse a pris feu dans la cuisine d'un restaurant. L'incendie s'est rapidement propagé et a détruit l'entrepôt. Le matériel de cuisine et le contenu de l'entrepôt ont été endommagés. La compagnie d'assurance paiera les dommages.

Des voleurs sont entrés par effraction dans le bureau d'une petite entreprise à la recherche d'argent. Aucun liquide n'a été trouvé, mais des ordinateurs portables et une machine à café ont été confisqués. Des vitres et des grilles de protection ont été brisées. L'assurance couvre les pertes et les biens endommagés.

De fortes pluies torrentielles ont inondé l'atelier. Les équipements et outils de production ont été endommagés.

A cause des pluies, l'eau de la terrasse a inondé le bureau. Le sol et les murs étaient humides. Une partie du matériel de bureau a été complètement endommagée par l'eau. L'eau a été pompée et le bureau a dû être asséché. Cela a duré 8 semaines, pendant lesquelles l'entreprise n'a pas pu mener à bien deux projets et a subi des pertes financières.

Le matériel photographique professionnel d'un photographe a été volé.

Un incendie s'est déclaré dans l'atelier de menuiserie. De plus, les meubles et les machines survivants ont été aspergés d'eau pendant le processus d'extinction.

L’assurance des biens de bureau paie пéquipements techniques et commerciaux endommagés, notamment machines, marchandises, consommables, logiciels informatiques.

L'assurance des biens commerciaux est conçue pour protéger les biens des entreprises, des sociétés et des magasins. Il comprend les équipements commerciaux, les outils, les machines et les mécanismes associés à l'activité commerciale et assure leur protection.

cyber-assurance

Selon une étude de Bitkom, 12 % des entreprises du pays ont perdu des données à la suite d'un cybervol au cours des 81 derniers mois. Le montant total des dégâts s'élève à 266 milliards d'euros.

Les données du site Internet ALLIANZ montrent que 9 entreprises allemandes sur 10 ont subi des cyberattaques en 2020 et 2021. Les dégâts sont estimés à 223 milliards d'euros.

Les cyberattaques (vol de données, malware, espionnage commercial) perturbent les processus opérationnels, bloquent les ordinateurs et les systèmes d'information internes de l'entreprise, et volent des données confidentielles et des bases de données clients.

Les cyber-risques sont toutes sortes de menaces auxquelles les entreprises et les particuliers sont confrontés dans la sphère numérique. Chaque année, ces risques augmentent et le nombre de cyberattaques augmente.

Types de cyber-risques :
infection par un logiciel malveillant
contourner les procédures d'identification
phishing (usurpation d'identité via de faux sites Web, e-mails ou SMS)
piratage de mot de passe
bloquer l'accès aux données avec demande de rançon
cross-site scripting (injection de code malveillant dans des pages Web)

La protection contre les cyberattaques implique :
mise à jour en temps opportun des systèmes d'exploitation et des logiciels
former les employés à travailler en toute sécurité en ligne et avec des données
installation de programmes antivirus à jour
un plan d’action clair en cas de cyberattaque

La compagnie d’assurance vous protégera en justice pour :
violation du système de confidentialité et de protection des données
faille de sécurité du réseau
perturbations dans les communications numériques
échec des paiements électroniques et éventuelles amendes

L’extension de l’assurance contre les cyberattaques est possible pour couvrir vos succursales et filiales. Si vos collaborateurs accèdent à votre réseau de travail depuis leur domicile ou dans les trains, ils sont également protégés par cette assurance.

Un exemple du fonctionnement de l’assurance contre les cyberattaques :

La dentisterie reçoit un curriculum vitae par courrier électronique. La lettre contient un virus cheval de Troie qui bloque l'accès à toutes les données des patients dans la base de données. Le travail de la dentisterie est paralysé. Les extorsionnistes réclament 20000 XNUMX euros.

Le travail du service de conseil fiscal a été interrompu après la cyberattaque. Il est impossible de fournir des consultations sous format numérique / L'accès à la base de données clients est bloqué. Les ravisseurs réclament 15000 XNUMX euros.

Que faire en cas de cyberattaque contre votre entreprise :

restez calme et suivez les étapes de votre plan de gestion de crise
appelle ton assurance
créer un groupe anti-crise
avertir toute personne susceptible d’être potentiellement concernée par la cyberattaque (clients, fournisseurs, partenaires)
lancez un programme de sortie de crise avec votre compagnie d'assurance

Le coût de l’assurance cyber-risque dépend :

la taille de votre entreprise
degré de risque dans votre domaine d'activité
normes de sécurité requises

Cette assurance s’applique également si votre employé supprime intentionnellement des données ou les rend publiques en ligne. Mais cela ne s’applique plus aux cadres supérieurs.

Quelle que soit l’entreprise que vous créez, quel que soit le domaine professionnel dans lequel vous exercez, vous avez besoin d’une protection contre les risques commerciaux. Pour que vous puissiez vous concentrer sur le processus, le développement, l’expansion et les perspectives de votre entreprise. Et faire le bon choix est très simple : lors d’une réunion avec un consultant professionnel, vous pouvez poser toutes les questions et obtenir des réponses. C'est confortable et simple. Choisissez un moment qui vous convient et inscrivez-vous pour une consultation gratuite chez Finber.