Fondsgebundene Lebensversicherung — un produit d’épargne-investissement qui vous permettra de constituer un capital important au moment de votre retraite, ainsi que de percevoir une rente complémentaire à vie ou un versement important unique.
Ces dernières années, l'assurance-vie classique a perdu de sa popularité en raison de taux d'intérêt constamment bas. L'assurance-vie se distingue de l'assurance-vie classique par l'absence de taux garanti. Les investissements sont réalisés dans des fonds, ce qui signifie que les risques, comme les gains, sont imprévisibles.
Qu'est-ce que Fondsgebundene Lebensversicherung?
Fondsgebundene Lebensversicherung (Assurance-vie avec épargne en actions) – une combinaison de protection vie et d'investissement en fonds. Contrairement à l'assurance classique, une partie des primes est investie en actions ou en ETF, ce qui augmente potentiellement la rentabilité.
Caractéristiques principales:
- Vous avez le choix entre trois options de paiement : une pension viagère, un paiement forfaitaire ou une combinaison des deux.
- En cas de décès de l'assuré, il y a un versement d'assurance.
- Il existe des allégements fiscaux.
En Allemagne, ces assurances sont réglementées VAG — la loi sur la surveillance des assurances — et sont adaptés à une accumulation à long terme.
Avantages et inconvénients Fondsgebundene Lebensversicherung
- Avec un paiement unique, 50 % du bénéfice est exonéré d'impôts (il existe un certain nombre de conditions obligatoires)
- Dans le cas d'une rente viagère, seule une partie de la rente sera soumise à l'impôt sur le revenu, en fonction de l'âge auquel vous prendrez votre retraite.
- Le participant au programme choisit le montant de l’assurance régulière et des cotisations supplémentaires.
- Le rééquilibrage du portefeuille est possible sans payer d'impôt sur le revenu
- Il est possible de suspendre les cotisations ou de résilier le contrat
- Un retrait partiel de fonds est possible (naissance d'enfants, achat d'une maison, etc.)
- L'épargne peut être héritée
- Les cotisations ne réduisent pas l’assiette fiscale
- Les risques, comme pour tout investissement
- Augmentation des commissions au cours des cinq premières années. Autrement dit, émettre un programme pour moins de dix ans n'est pas rentable.
- Allégements fiscaux uniquement après 62 ans
Comparaison Fondsgebundene Lebensversicherung avec investissement indépendant
L'assurance épargne-retraite n'est pas la seule façon d'investir. Comparer Fondsgebundene Lebensversicherung avec des investissements indépendants selon des critères clés.
|
critère
|
Fondsgebundene Lebensversicherung
|
Investissement indépendant
|
||
|---|---|---|---|---|
|
Allégements fiscaux
|
Oui, après 12 ans
|
Non
|
||
|
Garantie de préservation du capital
|
Protection partielle : en cas de perte des fonds sélectionnés, les assureurs (par exemple Allianz) garantissent le remboursement d'un montant minimum. Le pourcentage exact est précisé dans le contrat.
|
Les actions ne garantissent pas la sécurité du capital : si le marché chute, vous perdez votre investissement.
|
||
|
Flexibilité
|
Retirer des fonds à tout moment
|
Retirer des fonds à tout moment
|
||
|
Commission
|
Il existe des commissions administratives
|
Il y a des commissions, mais moins élevées
|
||
La garantie du capital (Kapitalgarantie) est la principale différence entre les placements d’assurance et les comptes de courtage.
Conclusion : si les avantages fiscaux et les garanties sont importants pour vous, optez pour une assurance. Si vous êtes prêt à prendre des risques, l'investissement indépendant peut parfois s'avérer plus rentable. Consultez nos articles sur les plateformes d'investissement indépendant avec des professionnels : ConfortInvestissement и easyInvesto.
Comment ça marche Fondsgebundene Lebensversicherung?
Avec l'assurance vie unitaire, une partie de vos primes est investie dans des fonds sélectionnés. Vous participez ainsi à la croissance des marchés mondiaux, mais avec des réserves importantes. Gardez à l'esprit que certains assureurs n'offrent généralement pas le libre choix de fonds offert par un courtier.
Types de fonds
Selon Autorité fédérale de surveillance financière, les fonds peuvent être classés en trois types :
1. Fonds de location (pension)
- > 70% du portefeuille est constitué d'obligations d'État, le risque est minime
- Rentabilité 1-3% par an.
2. Fonds d'action (promotionnel)
- Des pertes allant jusqu'à 30 à 40 % sont possibles en cas de crise (par exemple, en 2020, les marchés mondiaux étaient à -35 %).
- Le rendement moyen sur le marché peut atteindre 6 à 8 %.
3. Fonds mixtes (mixte)
- Le ratio actions/obligations varie de 40/60 à 60/40.
- Le rendement est en moyenne d'environ 3 à 5 % par an, en fonction des coûts de distribution et de gestion.
La principale exigence fonds de pension — préservation du capital. Cela implique une faible rentabilité. Le principal instrument est constitué par les obligations et les titres à taux d'intérêt bas garantis..
Beaucoup fonds d'actions offrent un potentiel de rendement élevé. Cependant, cela implique également des risques de pertes plus élevés en cas de conditions de marché défavorables. Nous recommandons de combiner différents types de fonds afin de répartir les risques.
Les formes d’investissement telles que les fonds de pension offrent des avantages fiscaux qui prennent effet au moment du versement.
Conditions pour bénéficier des avantages fiscaux
Conditions requises pour recevoir des prestations pour un paiement unique du montant accumulé :
- La durée d'investissement est d'au moins 12 ans
- Paiement au plus tôt à 62 ans
Dans ce cas, vous ne payez d’impôt que sur la moitié du bénéfice à un taux d’imposition unique.
En cas de recalcul de l'épargne en pension viagère, une partie des versements est soumise à l'impôt sur le revenu.
Plus vous êtes âgé au moment de votre retraite et plus la conversion intervient tard, moins la partie imposée sera importante.
Par exemple, lors d'une conversion à 63 ans, seuls 20 % des versements de retraite seront imposés. Si vous convertissez à 67 ans, vous devrez payer un impôt sur 17 % de votre épargne-retraite.
Tableau : Part imposable de la pension en fonction de l'âge de la retraite.
- 58 ans
- 59 ans
- de 60 à 61
- 62 ans
- 63 ans
- 64 ans
- de 65 à 66 ans
- 67 ans
- 68 ans
- de 69 à 70 ans
- 71 année
- de 72 à 73 ans
- 24 %
- 23 %
- 22 %
- 21 %
- 20 %
- 19 %
- 18 %
- 17 %
- 16 %
- 15 %
- 14 %
- 13 %
- 74 ans
- 75 ans
- de 76 à 77 ans
- de 78 à 79 ans
- 80 ans
- de 81 à 82 ans
- de 83 à 84 ans
- de 85 à 87 ans
- de 88 à 91
- de 92 à 93 ans
- de 94 à 96 ans
- à partir des années 97
- 12 %
- 11 %
- 10 %
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
- 74 ans
- 75 ans
- de 76 à 77 ans
- de 78 à 79 ans
- 80 ans
- de 81 à 82 ans
- de 83 à 84 ans
- de 85 à 87 ans
- de 88 à 91
- de 92 à 93 ans
- de 94 à 96 ans
- à partir des années 97
- 12 %
- 11 %
- 10 %
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
Exemple de calcul d'une rente viagère Fondsgebundene Lebensversicherung
À partir de Fondsgebundene Lebensversicherung vous obtenez 1500 € par mois brut. Vous avez pris votre retraite à 64 ans, votre part imposable de la pension est donc Fondsgebundene Lebensversicherung seulement 19% – 286 euro.
Exemple de calcul d'un paiement forfaitaire
Vous prenez votre retraite à 62 ans, votre contrat avec la compagnie d'assurance a plus de 12 ans. Vous recevez 70 000 euros de privé assurance retraite, dans lequel 40 000 euros ont été apportés. Cela signifie que vos revenus sont égaux à 30 000 euros, dont seulement 50 % doivent être imposés.
Le montant perçu de 15 000 euros est soumis à l'impôt sur le revenu.
Recommandations FINBER
- Je ne recommande pas de les combiner. Fondsgebundene Lebensversicherung et une assurance vie régulière - RisikolebensversicherungIl est préférable de souscrire ces produits séparément. En cas de difficultés financières, vous pouvez suspendre votre assurance vie Fondsgebundene LV sans perdre la protection de l'assurance vie RLV.
Dans le cas d’un produit conjoint, le plus souvent, vous ne savez pas quelle partie de vos fonds va à l’épargne et quelle partie va à l’assurance-vie. - Envisagez d'investir dans des ETF indiciels plutôt que dans des fonds d'actions gérés. Vos frais d'administration seront moindres.
- Avant de conclure un contrat, décidez dans quels fonds vous souhaitez investir.
- Pendant que vous investissez, observez l’évolution de votre fonds. Les contrats permettent souvent de modifier les fonds gratuitement. En règle générale, vous êtes autorisé à rééquilibrer votre portefeuille une fois par an.
- En matière d'investissement, le profit n'est pas garanti. Il est donc nécessaire de disposer d'un outil complémentaire pour se constituer une retraite.
- Investissez dans différents fonds pour répartir les risques. Il est conseillé de commencer avec deux ou trois options.
LES QUESTIONS LES PLUS FRÉQUENTES
Il s'agit d'une assurance vie cumulative, où vos cotisations sont investies dans des fonds de placement de votre choix. Le montant du versement futur dépend de l'évolution de ces fonds : plus leur croissance est fructueuse, plus votre prestation est élevée.
Contrairement à une assurance classique avec un taux garanti, la rentabilité n’est ici pas fixe et est directement liée à la dynamique du marché.
Trois catégories : Rentenfonds (conservateur ; 1 à 3 %), Mischfonds (équilibré ; 3 à 5 %), Aktienfonds (à risque ; 4 à 7 %, pertes possibles jusqu'à -35 %).
Pour un versement forfaitaire : le contrat doit durer au moins 12 ans, le versement doit être effectué après l'âge de 62 ans, puis le « Halbeinkünfteverfahren » (§ 20 EStG) s'applique – seule la moitié du bénéfice est imposée.
Pour une rente viagère, plus la conversion est effectuée tard, moins la part soumise à l’impôt sera importante.
Nous recommandons d'investir dans au moins deux ou trois fonds différents afin de réduire les risques et de maintenir l'équilibre du portefeuille. Pour des produits comme Fondsgebundene Lebensversicherung (assurance-vie avec un volet investissement), la diversification est particulièrement importante, puisque le portefeuille d'assurance peut inclure :
- actions (indices boursiers, fonds sectoriels)
- métaux précieux
- obligations (gouvernementales, d'entreprises)
- biens immobiliers
- biens
- marché monétaire.
- Risque de fluctuations du marché mondial, notamment des fonds actions.
- Frais élevés.
- Il n’y a aucune garantie que les fonds investis conserveront ou augmenteront leur valeur.
Il est préférable d’organiser les investissements de retraite sur le long terme.
Qui a besoin d’investissements de retraite ?
Fondsgebundene Lebensversicherung — une structure financière sérieuse combinant assurance et investissements. Avec un choix judicieux de fonds et une approche à long terme, elle peut constituer un outil efficace pour l'épargne-retraite. Il est toutefois important de prendre en compte les frais, les risques et les exigences en matière d'avantages fiscaux.
Dans cette vidéo, nous vous dirons à qui il faut prêter attention en matière d’investissement de retraite, quels sont ses avantages et quels sont ses inconvénients.
Vous consultez actuellement un contenu d'espace réservé de YouTube. Pour accéder au contenu actuel, cliquez sur le bouton ci-dessous. Veuillez noter que cela partagera des données avec des fournisseurs tiers.
Plus d'informationsBesoin d'aide?
Remplissez le formulaire et nous répondrons à toutes les questions et vous aiderons à conclure Fondsgebundene Lebensversicherung.
Si vous avez d'autres questions, vous pouvez toujours nous contacter :
Par email: info@finber.de
Télégramme: t.me/Finber_support
