L'assurance invalidité (Berufsunfähigkeitversicherung, ci-après BU) vous versera votre pension mensuelle lorsque vous ne pourrez plus exercer votre emploi actuel pour des raisons de santé.
Comment fonctionne l'assurance invalidité ?
L'assurance invalidité verse une rente mensuelle lorsque vous ne pouvez plus exercer votre emploi actuel. Peu importe si vous pouvez faire un autre travail.
Peu importe la cause exacte de l'invalidité : un accident ou une maladie. Vous percevrez une pension BU si vous avez perdu au moins la moitié de votre capacité de travail et ne pouvez plus faire ce qui est nécessaire au travail (ou ne pouvez travailler qu'à temps partiel).
Qui est admissible à l'assurance
Il ne faut pas compter uniquement sur la pension d'invalidité de l'État, elle suffit rarement à couvrir le coût de la vie. La pension d'invalidité de l'État représente en moyenne 30 % de vos revenus et n'est versée qu'en cas de maladie grave, si vous êtes incapable de travailler plus de 3 heures par jour.
Vous ne pouvez vous passer de réserves privées que si vous êtes déjà pourvu et ne dépendez pas de vos revenus du travail.
L’assurance invalidité privée est particulièrement utile pour :
- Toute personne qui ne peut se passer de revenus du travail
- Familles dont le revenu principal provient d'un membre de la famille
- Indépendants, car ils n'ont souvent pas d'assurance pension obligatoire
- Au début d'une carrière, parce que des personnes jeunes et en bonne santé peuvent obtenir une assurance bon marché
Les fonctionnaires peuvent également souscrire une assurance invalidité si leur exigence de salaire vital est supérieure à la pension de l'État.
Il est peu probable que le simple fait d'économiser de l'argent "pour un jour de pluie" soit une alternative valable à l'assurance BU. Les statistiques montrent que les personnes qui ne peuvent pas travailler pour des raisons de santé n'ont en moyenne que 53 ans. Si vous souhaitez désormais utiliser votre épargne pour attendre l'âge de la retraite, cette épargne doit être assez conséquente. Tout le monde ne peut pas les sauver.
À propos des causes du handicap
Une personne handicapée est une personne qui ne peut exercer son activité professionnelle pendant au moins six mois pour des raisons de santé.
Toute personne effectuant un travail manuel est généralement plus à risque que quelqu'un qui travaille dans un bureau. Cependant, il ne faut pas oublier la dépression ou le burn-out (Burnout) : ils sont actuellement la cause la plus fréquente d'incapacité professionnelle.
Selon les statistiques, les maladies suivantes sont la cause du handicap:
- Maladies mentales et nerveuses - 32%
- Maladies du système musculo-squelettique – 21%
- Maladie cardiovasculaire - 15 %
- Maladies cancéreuses - 15%
- Accident - 9%
- Autre - 8%
Combien coûte une assurance invalidité
Le coût de l’assurance invalidité varie d’un assureur à l’autre. Le facteur le plus important est votre emploi actuel : plus l’entreprise le considère comme risqué, plus les primes d’assurance sont élevées. Seule la profession que vous exercez au moment de la candidature est prise en compte.
Toute personne engagée dans un travail dangereux ou manuel est plus susceptible de devenir invalide, son assurance sera plus chère. Un joueur de hockey, un grimpeur ou un cavalier inconditionnel paie également plus pour des passe-temps à haut risque.
Mais seuls les risques connus au moment de la demande sont pris en compte.
Le coût dépend aussi de votre état de santé. Pour certaines maladies, comme le diabète de type 1 ou l'épilepsie, le contrat est généralement difficile à conclure.
Check-list assurance BU avant signature du contrat
Obtenez une assurance BU le plus tôt possible. Plus vous êtes en bonne santé lorsque vous demandez une assurance invalidité, moins votre prime d'assurance sera élevée.
Dépêchez-vous de faire la demande avant la fin de l'année, car de nombreuses compagnies d'assurance modifient l'âge de l'assuré à la veille de la nouvelle année, et non à l'anniversaire réel. Par conséquent, immédiatement après le début de la nouvelle année, l'assuré vieillit d'un an et les primes d'assurance deviendront plus élevées.
Il existe trois options de conception :
- assurance invalidité professionnelle indépendante;
- BU, en complément de l'assurance vie (Risikolebensversicherung);
- assurance complémentaire à l'assurance vie mixte ou pension Lebensversicherung.
Nous vous conseillons de souscrire une assurance indépendante BU et, si nécessaire, assurez votre vie séparément Risikolebensversicherung. L’avantage de deux contrats distincts est de conserver la flexibilité. Vous pouvez toujours annuler l’un sans affecter l’autre contrat.
Choisissez une rente BU suffisante.
De nombreuses pensions BU sont trop basses. Assurez-vous que la somme assurée sera suffisante pour financer vos dépenses courantes pour la famille, le logement, les assurances et l'épicerie.
Nous vous recommandons de fixer le montant des versements de pension à 60-80 % de votre revenu Netto.
Choisissez des compagnies d'assurance avec une expérience et une grande stabilité financière. Le prestataire doit exister dans 20 ou 30 ans. Il n'est pas recommandé de postuler aux entreprises qui ne sont sur le marché que depuis quelques années.
Assurance invalidité : comparaison
La réponse à la question "quelle assurance invalidité est la meilleure" est individuelle pour chaque personne. L'assurance invalidité est un produit très individuel. Le choix de la compagnie d'assurance et du tarif dépend de votre âge, de votre profession et de votre état de santé. Par exemple, un plan performant et peu coûteux peut ne pas vous convenir si vous avez eu des problèmes de santé dans le passé.
Dans ce sujet complexe du choix d'un tarif d'assurance en cas d'invalidité, on ne peut se passer d'une consultation individuelle. Un courtier d'assurances indépendant peut effectuer pour vous des enquêtes préliminaires anonymes sur les risques dans diverses entreprises. Et trouvez celui qui offrira les conditions les plus favorables à votre cas personnel.
Nous fournissons des services pour sélectionner le meilleur tarif pour votre situation individuelle.
Posez une question - écrivez-nous à E-mail ou Telegram et nous vous répondrons rapidement.
Est-il possible de s'assurer après avoir souffert d'une maladie grave
Faites attention aux points suivants:
- Répondez honnêtement à toutes les questions de santé
- Dans certains cas, il peut être utile d'attendre jusqu'à ce que vous n'ayez plus à déclarer les traitements critiques. Par exemple, si vous étiez en psychothérapie il y a quatre ans, il est logique de ne conclure un contrat qu'après un an, car les données de traitement en psychothérapie ambulatoire ne sont conservées par le médecin que pendant 5 ans.
- Il est important d'examiner les dossiers médicaux et de parler à votre médecin afin de ne pas oublier les traitements que vous avez reçus au cours des années précédentes.
S'il devient évident que l'obtention d'une assurance invalidité sera difficile en raison de problèmes de santé, faites des enquêtes préliminaires anonymes sur les risques auprès d'autant de compagnies d'assurance que possible. La façon dont la maladie est évaluée peut varier considérablement.
Il convient d'y prêter attention lors de la conclusion d'un contrat.
Pour que la pension soit suffisante dans 20 ou 30 ans, il est important qu'il soit possible d'en ajuster le montant lorsque de nouvelles circonstances de vie surviennent, ou en lien avec une inflation accrue. Envisagez l'option d'une croissance dynamique annuelle des paiements de pension, par exemple de 1 à 3 %.
Tenez compte de la période d'assurance, période pendant laquelle l'invalidité professionnelle doit survenir pour que la compagnie d'assurance puisse verser une pension. Si cette période se termine à 50 ans et que vous devenez invalide à 51 ans, vous ne recevrez aucune somme.
Remarquez quand vos enfants sont les plus susceptibles de devenir financièrement indépendants de vous.
Que faire si l'assurance est trop chère
Parlez à votre courtier d'assurance d'une enquête de risque préliminaire anonyme. Vos données personnelles ne seront pas partagées et vous éviterez le problème de refus par la compagnie d'assurance.
Si votre travail ne correspond pas à la description standard, une description plus précise et détaillée vous aidera à obtenir une offre moins élevée.
Une période d'assurance plus courte apportera également des économies.
Certaines entreprises proposent des taux dits de départ pour les 3 à 5 premières années, puis ne les augmentent qu'ensuite. Cela vous sera utile si vous avez un faible revenu temporaire, par exemple pendant vos études.
résultats
Optez pour un consultant expérimenté et un tarif avec une bonne note.
Choisissez un niveau de pension qui vous couvrira si vous ne pouvez plus travailler.
Pour que la pension soit suffisante dans 20 ou 30 ans, il est important que son montant puisse être ajusté ultérieurement.
