Änderungen beim Girokonto
ÄNDERUNGEN BEI DEN GIROKONTO-DIENSTLEISTUNGEN. Im Laufe des Jahres 2021 haben viele Banken verschiedene Gebühren eingeführt, und zum Jahresende haben uns ING und DKB mit Neuigkeiten «beglückt» – allerdings nicht gerade den besten. Wir haben für Sie die aktuellen Änderungen bei den Girocard-Gebühren im Jahr 2022 zusammengestellt. Girokonto, Girocard oder EC-Karte – das ist das Hauptgirokonto in Deutschland. Darauf werden das Gehalt oder andere Einkünfte gutgeschrieben. Es ist das Hauptkonto, von dem alle regelmäßigen Zahlungen abgebucht werden: Miete, Strom, Internet, Versicherungen, Mobilfunk, Fahrkarten, Fitness und andere vertragliche Zahlungen. Dieses Konto unterscheidet sich von anderen dadurch, dass die Kontonummer mit den ersten beiden Buchstaben „DE“ beginnt. Meistens kann man mit dieser Karte nicht im Internet oder außerhalb Europas bezahlen. Daher bieten viele Banken – manchmal kostenlos – eine zusätzliche Karte der internationalen Zahlungssysteme VISA oder MasterCard an. Nachfolgend finden Sie die wichtigsten Girokonto-Angebote mit den neuen Konditionen sowie deren Vor- und Nachteile. Die Angaben entsprechen dem Stand zum Zeitpunkt der Veröffentlichung dieses Beitrags. Kann man auf die Girocard verzichten? Viele staatliche Einrichtungen/Ämter akzeptieren nur die Girocard. Geld abheben im Supermarkt beim Einkauf ist nur mit der Girocard möglich. Einige russische Konsulate akzeptieren nur die Girocard. Unsere Meinung: Durch solche Maßnahmen wird die Girocard nach und nach vom Markt verdrängt, und es ist zu erwarten, dass die oben genannten Nachteile in naher Zukunft behoben werden. Dann wird es möglich sein, ganz auf die Girocard zu verzichten. Empfehlung: Die Kontoführung sollte nicht mehr als 5 € pro Monat kosten! Haben Sie noch Fragen? Schreiben Sie uns, und wir werden Ihnen ausführlich antworten. Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selbst in die Hand zu nehmen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Internet verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwendige Arbeit mit sogenannten Affiliate-Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*). (*) Bedeutung: Mit unseren Empfehlungen möchten wir möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selbst in die Hand zu nehmen. Wir finanzieren unsere Arbeit mithilfe von Affiliate-Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).
Girokonto. Welches soll ich wählen?
Girokonto — основной расчётный счёт в Германии Без него в Германии не получится почти ничего: на него приходит зарплата, с него списываются аренда, страховки и связь, его номер спрашивают в каждой анкете. Разберём, чем счета отличаются друг от друга, что изменилось в правилах переводов и что делать, если банк отказал в открытии. Отдельная тема ниже: когда совместный семейный счёт невыгоден и при чём тут налог на дарение. Что такое Girokonto и girocard Girokonto — сам счёт. girocard (её по привычке называют EC-Karte) — дебетовая карта к нему. С этого счёта идут все регулярные платежи: жильё, электричество, интернет, страховки, мобильная связь, проездные, фитнес и прочие договоры с ежемесячным списанием. Важное ограничение girocard: ею часто нельзя расплатиться в интернете и за пределами Европы. Поэтому многие банки дают в довесок карту международной системы (Visa или Mastercard) — иногда бесплатно, иногда за отдельную плату. Проверьте это до открытия счёта, а не в отпуске. IBAN немецкого счёта начинается с DE Это 22 знака: DE, две контрольные цифры, восемь цифр кода банка (Bankleitzahl) и десять цифр номера счёта. Если работодатель или ведомство просит «Kontonummer und BLZ», им подойдёт и один IBAN — в нём есть и то, и другое. SEPA-Lastschrift: кто списывает деньги с вашего счёта Почти каждый договор в Германии предложит подписать SEPA-Mandat — разрешение списывать деньги автоматически. Это удобно и обычно дешевле, чем платить вручную, но помните про две вещи. Списание можно вернуть. На возврат обычного SEPA-Lastschrift даётся восемь недель без объяснения причин: достаточно нажать «вернуть» в банковском приложении. Если разрешения вы не давали вовсе — срок 13 месяцев. Возврат не отменяет долг. Деньги вернутся на счёт, но договор останется, и компания выставит счёт заново, часто с напоминанием и сбором. Возврат — инструмент против ошибочного списания, а не способ не платить. Со страховым взносом ставка выше. По § 38 VVG при неоплате очередного взноса страховщик направляет требование со сроком не менее двух недель. Если после истечения срока взнос так и не поступил, страховщик не обязан платить по случаю, наступившему после этого момента, и вправе расторгнуть договор — расторжение теряет силу, только если взнос уплачен в течение месяца. Возврат страхового Lastschrift «на всякий случай» — самый дорогой способ сэкономить. Договоры, где это критично, — те, что покрывают чужой ущерб и лечение: Privathaftpflichtversicherung, Hausratversicherung и медицинская страховка. Если счёт меняется или уходит в минус, о новом IBAN стоит сообщить страховщику заранее, а не после отказа в выплате. Какие банки чаще выбирают Условия «бесплатности» у всех привязаны к регулярному поступлению на счёт или к обороту, и суммы эти меняются — актуальные смотрите на сайте банка. А вот тип банка со временем не меняется, и выбирать проще именно по нему. ING* — крупный прямой банк без отделений, приложение и поддержка на немецком и английском. DKB* — тоже прямой банк, исторически удобен для тех, кто много снимает наличные за границей. Comdirect или Commerzbank* — одна группа: Comdirect онлайн, Commerzbank с отделениями, куда можно прийти ногами. HypoVereinsbank — часть итальянской группы UniCredit, отделения в крупных городах. N26 — мобильный банк, счёт открывается прямо в приложении за несколько минут. Отделение или онлайн — главный выбор. Прямые банки дешевле, но всё общение идёт письменно и по телефону. Если вы только приехали и с немецким пока тяжело, отделение, куда можно прийти с документами, экономит нервы дороже, чем стоит счёт. Что изменилось в правилах переводов Две вещи, о которых мало кто знает, а касаются они каждого счёта в еврозоне. Мгновенный перевод больше не платная опция Раньше Echtzeitüberweisung была услугой за доплату. Теперь банк не имеет права брать за неё больше, чем за обычный SEPA-перевод. Принимать мгновенные переводы банки обязаны с января 2025 года, отправлять — с 9 октября 2025 года. Если ваш банк до сих пор берёт за мгновенный перевод отдельную плату, это повод написать ему, а не смириться. Банк проверяет имя получателя С 9 октября 2025 года перед переводом банк сверяет введённое вами имя получателя с тем, на кого в действительности открыт IBAN. Исходов три: совпало — перевод идёт как обычно; совпало частично — вам покажут настоящее имя владельца счёта, можно исправить или подтвердить как есть; не совпало — появится предупреждение. Отправить деньги вы вправе в любом случае — решение за вами. Но ответственность делится по этой же логике: если банк проверку провёл, а вы проигнорировали предупреждение и деньги ушли не туда, банк за это не отвечает. Если банк проверку не провёл — убыток возмещает он. Практический вывод: с этого момента предупреждение при переводе — не техническая мелочь, а последний рубеж перед потерей денег. Особенно при оплате «залога за квартиру» и прочих сделок с незнакомыми людьми. Basiskonto: счёт положен каждому Самая частая проблема у тех, кто только приехал: банки отказывают. По закону о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz) право на базовый счёт есть у любого человека, легально находящегося в Германии — включая ищущих убежища, людей с Duldung и украинских беженцев. Отказать банк может только в узком перечне законных случаев. Что важно знать: Решение — в течение 10 рабочих дней с момента подачи заявления. Что обязан уметь такой счёт: внесение и снятие наличных, списания по Lastschrift, переводы и Daueraufträge, платежи картой. То есть всё, что нужно для обычной жизни. Овердрафт (Dispo) в него не входит — его дают отдельно и по желанию банка. Цена должна быть «разумной». Верхнего предела в законе нет, но Верховный суд (BGH, XI ZR 119/19) признал 8,99 € в месяц у Deutsche Bank завышенной платой; в том деле ориентиром послужило среднее по рынку около 6,45 € в месяц. Документы. Обычно загранпаспорт или удостоверение личности. Для приехавших из Украины BaFin прямо указала банкам принимать другие украинские документы вместе с немецким подтверждением — Ankunftsnachweis, Fiktionsbescheinigung или справкой о регистрации. Отказали — это не конец. У BaFin есть бесплатная административная процедура: подаётся формуляр или онлайн-жалоба, и надзор разбирается с банком сам. Многие об этом не знают и вместо этого обходят пятый банк подряд. На что смотреть при выборе счёта Условие бесплатности. Обычно это минимальное поступление в месяц. Не выполнили — счёт становится платным, и узнаете вы об этом из выписки. Снятие наличных: в какой сети банкоматов бесплатно и сколько стоит чужой банкомат. Карта для интернета и заграницы. girocard часто не годится — нужна Visa
