Privat oder gesetzliche Krankenversicherung

14. August 2025

In Deutschland gibt es zwei Systeme der Krankenversicherung: die gesetzliche und die private. Beide Systeme haben ihre Vor- und Nachteile. Sie haben sicherlich gehört, dass die private Versicherung ein breiteres Leistungsspektrum bietet und dass in der gesetzlichen Versicherung Familienmitglieder kostenlos mitversichert werden können.

Für einige ist die private Krankenversicherung die sinnvollste Wahl. Beamte, Selbstständige, Studierende und Gutverdiener können von einer privaten Versicherung profitieren. Allerdings ist für jedes Familienmitglied eine eigene Versicherungspolice und ein eigener Beitrag für jeden Einzelnen erforderlich. Anderen wiederum passt die gesetzliche Versicherung, beispielsweise aufgrund bereits gestellter Diagnosen.

Wenn Sie die Wahl haben (entsprechende berufliche Tätigkeit und Einkommen), ob Sie Ihre Krankenversicherung bei einer staatlichen oder einer privaten Krankenkasse abschließen möchten, lesen Sie den Artikel weiter, und wir helfen Ihnen dabei, herauszufinden, welche Option für Sie die beste sein könnte.

Grundbegriffe

GKV — gesetzliche Krankenversicherung oder eine Pflichtkrankenversicherung. Das bedeutet, dass alle Versicherten die gleiche Behandlung erhalten. Der Arzt erhält die Bezahlung für die an Ihnen erbrachten medizinischen Leistungen direkt von der Versicherungsgesellschaft.

PKV — private Krankenversicherung oder eine private Krankenversicherung. Das Niveau der erbrachten Leistungen hängt von dem von Ihnen gewählten Tarif ab. Die Kosten der Versicherung hängen nicht vom Einkommensniveau ab. Häufig bezahlt der Patient die Rechnungen selbst und erhält die Kosten anschließend von seiner Versicherungsgesellschaft erstattet.

Der Unterschied zwischen GKV und PKV

Im gesetzlichen Versicherungssystem erhalten alle Versicherten dieselben Leistungen, zahlen aber unterschiedliche Beiträge. Der monatliche Beitrag zur GKV richtet sich nach dem Einkommen der versicherten Person. Wer weniger verdient, zahlt weniger Beiträge, erhält aber denselben Leistungsumfang wie die anderen. Wer mehr verdient, zahlt mehr, aber die Art und der Umfang der Leistungen bleiben dabei unverändert. Dies liegt daran, dass das Spektrum der medizinischen Leistungen, die in der gesetzlichen Versicherung verfügbar sind, gesetzlich geregelt und daher für alle gesetzlichen Krankenkassen gleich ist.

Die private Krankenversicherung sieht vor, dass jeder für sich selbst zahlt und diese Beiträge nur für den persönlichen Schutz verwendet werden. Daher hängt die Zahlung nicht von der Höhe des Einkommens ab, sondern berücksichtigt das Alter und den Gesundheitszustand. Ein PKV-Mitglied kann den gewählten Tarif an die eigenen Bedürfnisse anpassen, und die Berücksichtigung der persönlichen Bedürfnisse beeinflusst die Höhe der monatlichen Beiträge.

GKV – gesetzliche Krankenversicherung	PKV — private Krankenversicherung
Die Beiträge hängen von den Einnahmen ab, nicht von Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit.	Die Beiträge sind einkommensunabhängig und richten sich nach Ihrem Alter und Ihrem Gesundheitszustand.
Kinder und Ehepartner können kostenlos in die Versicherung eingeschlossen werden.	Für jedes Familienmitglied wird eine separate Versicherung abgeschlossen.
Das Leistungsspektrum lässt sich durch zusätzliche Versicherungen erweitern.	Die Vielzahl an Tarifen und Leistungspaketen ermöglicht es Ihnen, eine Versicherungspolicierung genau nach Ihren Wünschen auszuwählen.
Durch die Teilnahme am Bonussystem können Sie am Jahresende einen Teil Ihrer Prämie zurückerhalten.	Durch die Teilnahme am Bonussystem können Sie am Jahresende einen Teil Ihrer Prämie zurückerhalten.
90% der deutschen Bevölkerung (74,31 Millionen Menschen) sind versichert	10% der deutschen Bevölkerung (8,71 Millionen Menschen) sind versichert
Wird durch Gebühren und Steuern gebildet	Wird aus Eigenkapital gebildet
Es ist nicht nötig, die von der Versicherung abgedeckten Arztrechnungen selbst zu bezahlen.	Zuerst bezahlt die versicherte Person die Rechnungen und danach erstattet die Versicherung die Kosten.
Die in der Versicherung enthaltenen Leistungen sind staatlich festgelegt.	Die im Versicherungsschutz enthaltenen Leistungen bestimmen Sie selbst, indem Sie den Tarif wählen.
Auswahl eines Arztes, der gesetzlich versichert ist	Freie Arztwahl
Sie zahlen für das Medikament 10% (mindestens 5 Euro, höchstens 10 Euro). Die Kosten für rezeptfreie Arzneimittel werden nicht erstattet.	Normalerweise vollständige Erstattung der Kosten aller Medikamente. Die Anwendung einer Selbstbeteiligung ist möglich.

Gesetzliche Krankenversicherung GKV

Vor- und Nachteile der GKV

Vorteile der gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland

Ihr Alter und Ihr Gesundheitszustand spielen keine Rolle. Daher müssen Sie keine Gesundheitsfragen beantworten und keine Zuschläge für Vorerkrankungen zahlen.
Jeder, der in der GKV versichert ist, kann seinen Ehepartner und Kinder bis zum Alter von 25 Jahren in diese einbeziehen, sofern sie nichts oder nur wenig verdienen.
Angehörige müssen keine Beiträge für sich selbst zahlen. Sie können jedoch alle Leistungen der gesetzlichen Versicherung in vollem Umfang nutzen. Die Hälfte des Beitrags zahlt der Arbeitgeber.*
Die Rechnung für medizinische Leistungen stellt der Arzt direkt der Krankenversicherung aus. Sie müssen nichts selbst bezahlen und danach keine Unterlagen zur Erstattung bei Ihrer Versicherung einreichen.
Selbstständige, Freiberufler und Beamte müssen den Gesamtbetrag selbst bezahlen.

Nachteile der gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland

Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen. Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 % des Arbeitsentgelts, hinzu kommt der Zusatzbeitrag der Kasse: Der durchschnittliche Zusatzbeitrag für 2026 beträgt rechnerisch 2,9 % (§ 242a SGB V), tatsächlich verlangen die Kassen zwischen 2,18 % und 4,39 %, im Median 3,40 %.*
Es gibt keine Möglichkeit, den Tarif zu wählen und den Umfang der Dienstleistungen anzupassen.
Kosten und Leistungsumfang können sich jederzeit ändern.**
Die Auswahl an Ärzten ist eingeschränkt, da einige Fachärzte ausschließlich privat versicherte Patienten behandeln.
Bei einer stationären Behandlung sind nur die Basisleistungen (Arzt vom Dienst, Mehrbettzimmer) verfügbar.
Für Brille, Medikamente, ein Hörgerät, professionelle Zahnreinigung, Kronen, medizinische Hilfsmittel u.ä. muss man selbst zuzahlen.
*Der Zusatzbeitrag ist eine zusätzliche Servicegebühr, deren Höhe jede Versicherungsgesellschaft selbst festlegen kann. Er kann beispielsweise 0%, 1,2% oder 2,2% betragen.
So wurden in den letzten Jahren die Erstattung von Kosten für rezeptfreie Medikamente abgeschafft und die Zuschüsse für Zahnersatz gekürzt.

Was ist in der gesetzlichen Krankenversicherung enthalten

Gesetzliche Krankenversicherung deckt in Deutschland Arztbesuche, Notfallversorgung, Krankenhausbehandlungen (Allgemeinstation, Bereitschaftsarzt), ambulante Behandlungen, chirurgische Eingriffe, Geburtshilfe, zahnärztliche Grundversorgung, Laboruntersuchungen, Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen gemäß dem Impfplan, Medikamente (teilweise erstattet), Physiotherapie sowie Krankengeld.

Wer hat das Recht auf den Abschluss einer gesetzlichen Krankenversicherung

Als Arbeitnehmer sind Sie versicherungspflichtig, wenn Ihr Einkommen über 603 € im Monat liegt, aber unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2026: 77.400 €). Wer mehr verdient, kann freiwillig in der GKV bleiben oder in die PKV wechseln. Studierende über 25, Arbeitslose, Bürgergeld-Empfänger (bis 2023 Hartz IV) und Rentner, die die Hälfte ihres Erwerbslebens gesetzlich versichert waren, können sich in der GKV versichern.

Sie können die GKV-Angebote verschiedener Krankenkassen in unserem Artikel vergleichen und eine Versicherung abschließen

Mehr Details

Private Krankenversicherung PKV

Vor- und Nachteile der PKV

Die Vorteile der privaten Krankenversicherung in Deutschland

Breiteres Spektrum an angebotenen medizinischen Leistungen.
Die Terminvereinbarung geht schneller.
Es gibt keine Zuzahlung für Medikamente.
Lohnsteigerungen haben keinen Einfluss auf die Kosten der Versicherung.
Die im Vertrag festgelegten Leistungen können nicht gekürzt werden.
Die Möglichkeit, einen Tarif nach den eigenen Vorlieben zu wählen.
Die Franchise gibt die Möglichkeit, die Höhe der monatlichen Beiträge zu reduzieren.*
Für nicht genutzte Leistungen erhalten Sie die Beiträge zurück.
Für Selbstständige und Freiberufler gibt es keine Einkommensgrenzen.
Um die Selbstbeteiligung zu verringern, muss der Gesundheitsfragebogen erneut ausgefüllt werden. Und die Arbeitnehmer zahlen die Selbstbeteiligung selbst. Der Arbeitgeber beteiligt sich nicht an dieser Zahlung.
**Die Rückzahlung der Prämie ist steuerpflichtig.**.

Nachteile der privaten Krankenversicherung in Deutschland

Für den Abschluss einer privaten Krankenversicherung muss Ihr Bruttojahresgehalt (im Jahr 2026) über 77.400 Euro liegen.
Selbstständige und Freiberufler zahlen den gesamten Betrag der monatlichen Beiträge selbst.
Das unwwahre Ausfüllen des Gesundheitsfragebogens kann zur Verweigerung der Versicherungsleistung führen.
Es gibt Risikozuschläge bei Vorliegen bereits bekannter, zulässiger Vorerkrankungen.
Familienmitglieder können nicht in Ihre Versicherung eingetragen werden und werden nicht kostenlos versichert.
Der Wechsel zur gesetzlichen Krankenversicherung ist an strenge Bedingungen geknüpft.

Was ist in der privaten Krankenversicherung enthalten

Die PKV deckt Arztbesuche (Behandlung durch Chefärzte und Spezialisten), stationäre Behandlung (Ein-, Zweibett- oder Mehrbettzimmer), ambulante Behandlung (Untersuchungen, Analysen und Eingriffe), Medikamente (je nach Tarif bis zur vollständigen Kostenübernahme verschreibungspflichtiger und freiverkäuflicher Medikamente), Vorsorgeuntersuchungen (Checks und Impfungen), zahnärztliche Leistungen (Behandlung, Hygiene und Zahnersatz), Augenheilkunde (Sehtest und Laser-Sehkorrektur), alternative Medizin (Physiotherapie, Homöopathie, Massage) sowie Hilfsmittel (Rollstuhl, Prothese, Hörgerät, Brille) ab.

Wer hat Anspruch auf eine private Krankenversicherung

Die deutsche Gesetzgebung definiert klar, welche Kategorien von Bürgern das Recht haben, eine private Krankenversicherung zu wählen. Dazu gehören:

Selbstständige
Studenten
Beamte
gut bezahlte Fachkräfte (über 77.400 Euro/Jahr Gehalt im Jahr 2026)
Studenten

Der Abschluss einer privaten Krankenversicherung lohnt sich für Beamte, da sie dank der Beihilfe einen deutlich geringeren Beitrag als in der GKV zahlen. Bei Freiberuflern und Selbstständigen muss der Beitrag selbst getragen werden, da sie keinen anderen Arbeitgeber haben. Bei hohem Einkommen sind die Kosten für eine private Versicherung jedoch oft niedriger als in der gesetzlichen Pflichtversicherung. Darüber hinaus lohnt sich die private Krankenversicherung für junge Menschen ohne Vorerkrankungen, da sie besonders günstige Tarife erhalten. Die PKV ist auch für Studierende interessant, die sie zu Beginn ihres Studiums wählen können.

Mehr über die private Krankenversicherung erfahren Sie in unserem Artikel

Lesen

Welche Versicherung soll ich wählen

Berechnen Sie, welches Versicherungssystem langfristig am besten zu Ihnen passt.
Achten Sie bei der gesetzlichen Krankenversicherung auf die Möglichkeit des Abschlusses von Zusatzversicherungen.
Wählen Sie in der privaten Krankenversicherung den Tarif, der unter Berücksichtigung Ihrer Lebensziele am besten zu Ihnen passt – langfristig gesehen.

Die beste Lösung ist ein kostenloses Beratungsgespräch mit unserem Spezialisten, der auf Basis seiner langjährigen Erfahrung im Versicherungsbereich und unter Berücksichtigung Ihrer Wünsche Ihre Situation analysiert und die optimale Versicherung für Sie auswählt.

Füllen Sie das unten stehende Formular aus oder kontaktieren Sie uns auf einem anderen Weg, der für Sie bequem ist.