Страхование недвижимости
Wohngebäudeversicherung — это страхование зданий, предназначенное для защиты домовладельцев от финансовых потерь, связанных с повреждением или уничтожением их жилых зданий. Мы все где-то живем: кто-то арендует, кто-то является собственником. В обоих случаях важно защитить жилье от непредвиденных ситуаций. Страхование недвижимости является важным видом защиты для владельцев домов в Германии, которые хотят обезопасить свою собственность в случаях повреждений от пожара, ураганов, града, водопроводных аварий и других рисков. Записаться на консультацию Определение и область применения Wohngebäudeversicherung Страхование недвижимости обычно покрывает повреждения здания и прилегающих к нему частей, таких как фундаменты, стены, крыша, окна и двери. Основные риски, защищенные этим видом страхования, включают пожар, повреждения от водопровода, ураганы и град. Дополнительно можно включить защиту от элементарных стихийных бедствий (например, наводнения или землетрясения). Преимущества страхования жилой недвижимости Защита от финансовых потерь: в случае повреждений от застрахованных рисков страховая компания покрывает расходы на ремонт или восстановление здания. Разнообразие вариантов покрытия: застрахованные лица могут выбирать различные дополнительные опции для расширения своего страхового покрытия. Правовая защита: страхование может также покрывать юридические расходы, возникшие в результате требований к возмещению ущерба со стороны третьих лиц. Недостатки страхования жилой недвижимости Высокие премии: стоимость страхования жилой недвижимости может быть значительной и зависит от местоположения дома, конструктивных особенностей, страховой суммы и выбранных дополнительных опций. Сложность условий договора: условия страхования часто сложны и требуют тщательного изучения, чтобы убедиться в том, что все значимые риски покрыты. Государственные регуляторы Wohngebäudeversicherung в Германии регулируется законодательством о страховых договорах (Versicherungsvertragsgesetz, VVG) и контролируется Федеральным управлением по финансовому надзору (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, BaFin). Эти нормативные рамки направлены на защиту прав потребителей и обеспечение прозрачности условий страхования. Нужно ли страховать недвижимость? Заключение договора страхования недвижимости важно по нескольким причинам, вот основные из них: Защита от финансовых потерь: любое повреждение здания как правило является очень дорогостоящим, не говоря уже о полном или частичном разрушении. Страхование недвижимости позволяет защитить собственников от финансовых потерь, в случае наступления страхового случая. Обязательное требование кредиторов: если недвижимость является залоговым имуществом под кредит или ипотеку, кредиторы часто требуют обязательного страхования, чтобы защитить свои интересы. Законодательные требования: в некоторых случаях законодательство может требовать страхования определённых видов рисков для защиты общественных интересов или защиты собственников недвижимости от непредвиденных обстоятельств. Защита арендаторов и третьих лиц: владельцы недвижимости могут нести ответственность за ущерб, причиненный арендаторам или третьим лицам в случае несчастного случая на их имуществе. Страхование может помочь защитить их от подобных рисков и юридических претензий. Что включено в Wohngebäudeversicherung Основное здание: Включает все существенные элементы здания, такие как фундаменты, стены, крыша, окна, двери, полы и внутренние отделочные работы. Постоянные установки и сооружения: Охватывает постоянные установки, такие как сантехника, электрические системы, системы отопления и кондиционирования воздуха. Приспособления и улучшения: Включает любые изменения или улучшения, сделанные в здании, которые не являются частью исходной конструкции. Дополнительные элементы, которые можно включить в страховку: Гаражи и другие постройки на участке: Включает гаражи, сараи, хозяйственные постройки, ограждения и другие неотделимые сооружения, которые находятся на территории участка. Бассейны и спортивные сооружения: Включает защиту для бассейнов, теннисных кортов, спортивных полей и других аналогичных сооружений. Ландшафтные элементы и декорации: Может включать защиту для ландшафтных элементов, таких как аллеи, фонтаны, скульптуры, освещение тропинок и садовых дорожек, а также другие декоративные объекты. Конструкции и оборудование: Антенны, флагштоки, спутниковые системы, фотоэлектрические установки. Отдельно стоящие сооружения: Включает защиту для отдельно стоящих построек, таких как беседки, барбекю или детские площадки. Добавление этих элементов в страховой полис может требовать уточнения и дополнительных расходов, но такое расширение покрытия обеспечивает более полную защиту от разнообразных рисков, связанных с недвижимостью и прилегающим участком. Риски, которые включены в страхование недвижимости Пожар: покрывает ущерб, вызванный пожарами в доме или на территории участка. Повреждения от воды: покрывает повреждения от воды, вызванные прорывом труб. А также повреждения морозом санитарно-технического оборудования и арматуры внутри зданий. Ущерб от стихийных бедствий (штормовой ветер, град): включает повреждения, вызванные ураганами и градом, покрывая ремонт или восстановление поврежденных частей здания. Риски, которые можно заключить дополнительно: Элементарные стихийные бедствия (например, землетрясение или наводнение) Покрывает ущерб, вызванный землетрясением, наводнением или другими элементарными стихийными бедствиями. Повреждения, связанные с дождевой водой Вода из протекающих водосточных труб внутри здания: например, в гараже. Засоры в трубах: Устранение засоров в дренажных трубах. Противоправные действия (взлом, кража): Включает ущерб, вызванный в результате взлома или кражи, например, повреждение дверей или окон, если преступник проникнет в здание или попытается это сделать. Потеря доходов: Покрывает потерю дохода (арендная плата), если дом становится непригодным для проживания или эксплуатации. Удаление поваленных деревьев с застрахованного имущества: Покрывает расходы на удаление деревьев, упавших (сломанных или поврежденных) из-за молнии или шторма. Деревья, которые уже погибли – не застрахованы. Каждый из этих рисков может быть добавлен к стандартному страховому полису на основе индивидуальных потребностей и рисков владельца недвижимости. Выплаты по страховым случаям Основные выплаты, которые осуществляет страховая компания, могут включать следующее: Ремонт или восстановление ущерба: Страховая компания может осуществлять выплаты для ремонта или восстановления недвижимости, которая пострадала от наступления страхового случая. Это может включать оплату ремонтных работ, материалов и т. д.. Выплата компенсации за утрату или ущерб: В случае полной утраты или необходимости замены элементов недвижимости, страховая компания может выплатить компенсацию, основанную на стоимости восстановления или текущей стоимости объекта. Расходы на временное жилье: В некоторых случаях, если жилое помещение становится непригодным для проживания из-за страхового случая, страховая компания может возместить расходы на временное проживание в другом месте до восстановления или ремонта жилья. Покрытие дополнительных расходов: Это может включать расходы на очистку, временное удаление, аренду дополнительного оборудования и другие необходимые расходы, связанные с восстановлением недвижимости. Потеря доходов: Покрывает потерю дохода (арендная плата), если дом становится непригодным для проживания или эксплуатации. Конкретные условия выплат определяются в индивидуальных полисах страхования жилой недвижимости и зависят от типа страхования (например, страхование от пожара, стихийных бедствий, кражи и т. д.) и условий договора с конкретной страховой компанией. Запишитесь на бесплатную консультацию и мы подберем пакет, соответствующий вашим потребностям. Записаться на консультацию Правила смены страхового полиса при смене владельца Возможность смены страхового полиса: Новый владелец имеет право выбирать страховщика и условия страхования в соответствии с его потребностями. Он может решить изменить страховщика или пересмотреть условия текущего полиса. Действие старой страховки: Старый страховой полис остаётся действующим до тех пор, пока новый владелец не заключит новый договор страхования. Это обеспечивает непрерывное страхование
Конфликты с арендодателем
Конфликт при аренде жилья? Всегда есть варианты! У вас возник спор с арендодателем, но нет юридической страховки? Адвокат в таких делах обойдется Вам в среднем 250 евро/час. Для многих это оказывается неподъемной суммой и люди не знают что делать. Особенно актуально для недавно прибывших в Германию. Многие сталкивались с проблемами именно в первом жилье, так как опыта нет, язык слабоват, а недобросовестных арендодателей немало. Некоторые страховые предлагают как вариант решения – Miet-Rechtsschutz Sofort. Это правовая защита аренды и всего, что с ней связанно, которая наступает немедленно в одном из страховых случаев. Что покрывает юридическая страховка для арендаторов? Miet-Rechtsschutz Sofort действует только в одном страховом случае на выбор: плата за обслуживание (Nebenkosten) увеличилась возврат залога (Kaution) требование арендодателя покрыть дорогостоящий ремонт необоснованное повышение арендной платы принудительное выселение из квартиры Поддержка в вопросах аренды предоставляется страховой ARAG и покрывает даже уже возникший спор, если страховой случай произошел не более 12 месяцев назад. Недостатки Miet-Rechtsschutz Sofort Есть конечно же минусы и мы можем помочь вам понять окупится ли такая страховка в вашем конкретном случае. Такой контракт заключается на 3 года, в среднем вам придется оплатить около тысячи евро за этот период. Можно считать что вы оплачиваете адвоката в рассрочку. Очень важно, чтобы до обращения в страховую в вашем деле не должен быть задействован ни один адвокат, иначе страховка не покроет такие расходы. Эта мгновенная страховка действует ровно в одном страховом случае. У вас не получится одновременно урегулировать спор с соседями и вернуть залог от бывшего арендодателя. К сожалению тут придется выбирать. Альтернатива – Mieterverein Также вы можете обратиться за помощью в Mieterverein. Это ассоциация арендаторов, став членом которой, вы получите помощь в следующих случаях: комплексная помощь и необходимая информация в решении ваших проблем с арендой (например: повышение арендной платы, расторжение договора, залог, эксплуатационные расходы, снижение арендной платы) бесплатные персональные консультации, а также представление ваших интересов в спорах с арендодателем советы опытных экспертов по арендному праву полная информация о ваших правах и обязанностях как арендатора Такой ферайн в ближайшем городе можно найти по запросу Mieterverein e.V. + ваш город. Членство в нем вам обойдется от 40 (для получателей пособия SGB II, SGB XII B) до 100 евро в год. К сожалению, вступление задним числом невозможно. Если вы уже имеете конфликт, то можно получить консультацию по телефону за 2 евро в минуту и пользование онлайн-консультационным центром для арендаторов. Юридическая защита в любых ситуациях Всегда лучше предусмотреть все риски, чем потом кусать локти и тратиться на адвоката. Если вы живете в арендованном жилье, то благодаря адвокатской страховке (в частности Wohnungsrechtsschutz) сможете спать спокойно! Узнать больше об адвокатской страховке и сравнить тарифы по ссылке Подробнее Последние записи Все о Kindergeld Государственная пенсия в Германии RÜRUP-RENTE Страхование франшизы арендованных автомобилей Важные изменения в законе о гражданстве
Что такое Kaution
Kaution – залог при аренде жилья в Германии. Если вы планируете снимать жилье в Германии, важно помнить про Kaution – арендный депозит. По закону вы не обязаны его платить, но без него квартиру найти практически невозможно. Он используется для защиты собственника и может покрывать: Материальный ущерб (повреждения в квартире и т.д.) Неуплату арендной платы Неуплату коммунальных услуг В этой статье мы рассмотрим, как работает кауцион в Германии, какие существуют правовые нормы и практические аспекты внесения и возврата арендного депозита, а также дадим полезные советы для арендаторов. Nebenkosten – коммунальные расходы, например холодная вода, вывоз мусора, уборка общих помещений. Отопление, электричество, газ оплачиваются отдельно и не входят в Nebenkosten. Kaltmiete – арендная плата без учета коммунальных услуг (Nebenkosten). Warmmiete – арендная плата с учетом коммунальных услуг (Nebenkosten). Согласно § 551 пункт 1 BGB Kaution не может составлять более 3 арендных платежей (без коммунальных платежей – Nebenkosten), так называемая Kaltmiete (“холодная аренда”). Даже если арендодатель фиксирует оплату коммунальных услуг и включает ее в договор, указывая в нем стоимость Warmmiete (“теплая аренда”), для расчета кауциона, он должен вычесть стоимость коммунальных услуг. В случае же увеличения арендной платы, сумма залога остается прежней, если в договоре не указано иное. Как оплатить Kaution? Переезд в новую квартиру чаще всего и без того является затратным: перевоз вещей, покупка недостающих и т. д. А тут еще необходимо заплатить сразу 4 платежа. Если вы не можете или не хотите платить столько денег арендодателю одним махом, есть несколько вариантов: Единый перевод или платеж Вы можете оплатить Kaution полностью единым платежом или тремя частями. Первый взнос должен быть оплачен одновременно с арендной платой за первый месяц, остальные – в дни платежей за следующие месяцы (§ 551 пункт 2 BGB). Но учитывайте, что вернут вам его скорее всего не сразу, как вы съедете с квартиры. Об этом в конце. В случае оплаты наличными арендодатель должен вложить ваши деньги в качестве депозита отдельно от других своих счетов (§ 551 пункт 3 BGB). Этот счет не может быть расторгнут в течение срока действия договора аренды, а вы имеете право на проценты с него. Правда большинство из депозитарных счетов имеют очень низкий процент. На май 2024 это не более 0,5% в год. Mietkautionsversicherung – страхование арендного депозита. В этом случае вы оформляете страховку и, следовательно, не должны вносить депозит. Вместо этого вы платите ежемесячную или годовую страховую премию, сумма которой зависит от суммы депозита. В зависимости от страховой компании, взносы начинаются примерно с 25 евро в год. При оформлении Mietkaution, с депозитом 2400 евро, расходы составят примерно 80 евро в год (информация актуальна на май 2024). Арендодатель получает гарантийный сертификат от страховой компании в качестве доказательства безопасности. Обычно сертификаты оформляются в течении 24 часов, в некоторых случаях их можно оформить онлайн. Возможность оформления договора страхования, вместо внесения залога вы должны согласовать с арендодателем. Предварительные условия для заключения договора: Минимальный возраст заявителя: 18 лет Арендная недвижимость находится в Германии Использование арендной недвижимости в частных жилых целях Действительные банковские реквизиты для SEPA-Lastschrift (автоматическое списание с банковского счета) Хорошая кредитная история Дополнительная информация для заключения: Информация об арендаторах Информация об аренде недвижимости Информация об арендодателе (возможно, о собственнике квартиры) Дата начала аренды Рассчитать и оформить Mietkautionsversicherung онлайн Оформить Mietaval или финансовое поручительство Bürgschaft Также возможен Mietaval- гарантия арендного депозита. В этом случае гарант обязуется взять на себя ущерб или ваши долги, которые, возможно, останутся открытыми после прекращения аренды, но только до суммы согласованного по договору депозита. Таким гарантом может выступить банк. Вам не нужно будет платить всю сумму депозита, только вносить ежемесячную или ежегодную плату за гарантию, и в некоторых случаях дополнительную плату за обслуживание. В настоящее время немногие банки оказывают такие услуги. И по стоимости выходит выше, чем Mietkaution, например для той же суммы депозита в 2400 евро, ежегодный платеж составит от 96 евро. В случае частного поручительства (Kautionsbürgschaft), например, от родителей, арендодателю придется проверять финансовую мощь гаранта. Оформление Mietaval и Bürgschaft также должно быть согласовано с арендодателем. Что если не платить Kaution? Неисполнение обязательств по обеспечению аренды регулируется (§ 569 пункт 2а BGB) . Неуплата залога дает арендодателю право на расторжение договора аренды, без предварительного уведомления. Правда есть нюансы: Внесение залога должно быть прописано в договоре аренды Вы не внесли залог минимум за 2 месяца Причина расторжения договора должна быть указана. Если вы вносите полный арендный депозит после расторжения (или не позднее чем через два месяца), оно становится недействительным. Что происходит с Kaution в случае смены владельца недвижимости? В случае смены владельца или смены арендодателя, продолжает действовать существующий договор аренды без изменений (§ 566 BGB), а также новый владелец не может увеличить арендный депозит. Его сумма может быть изменена только в том случае, если вы соглашаетесь с такими изменениями или арендодатель расторгает договор и заключается новый договор аренды. Вы имеете право не соглашаться на последующее увеличение арендного депозита или даже новый договор на существующую квартиру. Как вернуть Kaution в случае оплаты наличными? Вы получите кауцион после того, как съедете и сдадите ключи от квартиры. Владелец квартиры может вычесть из депозита любые убытки, но должен иметь законное право на это. Если дефекты в квартире уже известны при выезде, вам должны предоставить короткий период времени для их устранения. Для получения возврата депозита рекомендуем написать запрос в письменном виде сразу после выезда из квартиры. В запросе следует указать, что на момент передачи квартиры не было обнаружено дефектов или что они были устранены. Чаще всего получение депозита может занять время, даже если аренда завершилась без инцидентов. Закон не устанавливает жестких сроков для возврата депозита арендодателем после окончания срока аренды. Согласно прецедентному праву, вы можете ждать свой депозит до шести месяцев. Этот период соответствует сроку исковой давности для компенсации, которую арендодатель может требовать от вас в случае повреждений в квартире после выезда (согласно § 548 BGB). На конец этого срока арендодатель должен вернуть депозит. Вы также получите проценты за время хранения депозита после его закрытия. В каком случае арендодатель может удержать депозит? Если урегулирование эксплуатационных расходов все еще продолжается, арендодатель также может удерживать часть депозита более шести месяцев. Тем не менее, он не может хранить весь депозит. Если арендодатель обнаруживает ущерб или дефекты в квартире после окончания срока аренды, или если остаются неоплаченные счета за аренду или дополнительные расходы, то он имеет право удержать часть арендного депозита, чтобы компенсировать эти убытки
