كل ما تحتاج إلى معرفته حول خدمات Vermögenswirksame

14 فبراير ، 2025

كيفية زيادة رأس المال بمساعدة صاحب العمل والدولة.

خدمات القوى العاملة (VL) - هذه مكافأة رائعة يقدمها العديد من أصحاب العمل في ألمانيا لموظفيهم.

لكن ما هو فوائد تراكم رأس المالمن له الحق فيها وكيف يمكن الاستفادة منها لأقصى حد؟ دعونا نفهم ذلك.

ما هي خدمات Vermögenswirksame؟

خدمات القوى العاملة (VL) - هو مدفوعات إضافية من صاحب العمل. وفقًا لاتفاقيات التفاوض الجماعي واتفاقيات الشركة، يدفع معظم أصحاب العمل خدمات القوى العاملة (VL) لموظفيها وفقا لـ قانون تراكم رأس المال.

يقوم صاحب العمل بتحويل مبلغ معين كل شهر (عادة لا يزيد عن 40 يورو شهريا) إلى حساب خاص بالموظف يمكن استخدامه للاستثمارات طويلة الأجل. تعرف مسبقًا على ما إذا كان مثل هذا الخيار موجودًا في مؤسستك وما هو المبلغ المحدد في اتفاقية العمل أو الاتفاقية الجماعية الخاصة بك.

إذا عرض صاحب العمل مبلغًا أقل خدمات القوى العاملة (VL) (على سبيل المثال، 20 يورو بدلاً من 40 يورو)، ثم يمكنك إضافتها من راتبك للوصول إلى الحد الأقصى الكامل.

كيف يعمل؟

صاحب العمل يقوم بنقل VL إلى حساب الاستثمار الخاص بالموظف (دون إصدار الأموال بشكل مباشر).
الموظف يختار المكان الذي يستثمر فيه أمواله.
دولة قد يدعم المساهمة أيضًا بالإعانات (أماكن عمل للإيجار), إذا كان دخل الموظف لا يتجاوز الحد المقرر.

أماكن عمل للإيجار

بمساهمة قدرها 40 يورو، يتضمن هذا الدفع دعمًا إضافيًا من الدولة - إدارة مكان العمل:

إنه متاح لبعض أنواع الاستثمارات إذا كان لديك الدخل الخاضع للضريبة لا يتجاوز الحد المقرر (2025):

الأدوات المالية للاستثمار

تمديد حياة VL - ادخار التقاعد من خلال شركات التأمين - استثمار طويل الأجل مع مزايا ضريبية.
بوسبارفيرتراج - لأولئك الذين يخططون لشراء العقارات.
فانسباربلاين - الاستثمار في الأسهم، خيار أكثر خطورة ولكن أكثر ربحية.
خطط الادخار البنكي - برامج الادخار البنكية، آمنة، ولكن مع الحد الأدنى من الربحية.

مجلس: إن مدخرات التقاعد تشكل حلاً ممتازًا لأولئك الذين يريدون الجمع بين تراكم رأس المال وتوفير الاحتياجات لشيخوختهم.

استخدام التأمين التكميلي على الأسنان: دليل للمؤمنين

أكثر

من هو المؤهل للحصول على VL؟

يتمتع جميع الموظفين تقريبًا بالحق في الحصول على إجازة الأمومة إذا قدم لهم صاحب العمل هذه الفرصة.

لا يكون صاحب العمل ملزما بتوفير إجازة الأمومة إلا إذا تم تحديد ذلك في عقد العمل أو الاتفاقية الجماعية.

إذا تم توفير مثل هذا الخيار، يقوم صاحب العمل بنقل هذه الأموال إلى منتج الاستثمار الذي اختاره الموظف.

مزايا وعيوب خدمات Vermögenswirksame

مدفوعات إضافية من صاحب العمل
فرصة الحصول على الدعم الحكومي
اختيار من خيارات التوفير المختلفة
المساعدة في تراكم رأس المال على المدى الطويل

تمديد VL-Life

لديك الفرصة لاستخدام خدمات القوى العاملة (VL) للتكوين رأس مال المعاشات التقاعدية الطويلة الأجل عبر المنتج تمديد حياة VL. يعد هذا الخيار جذابًا بشكل خاص لأولئك الذين لا يريدون فقط توفير المال، بل أيضًا ضمان الأمن المالي عند التقاعد. يتمتع هذا المنتج بجميع مزايا تأمين المعاش التقاعدي الخاص – Privat Lebensversicherung.

يساهم صاحب العمل الخاص بك بما يصل إلى 40 يورو شهريًا في المنتج تمديد حياة VL. في نهاية فترة التراكم، يمكنك الحصول على رأس مال مضمون يتجاوز بشكل كبير الاستثمار الأولي بسبب المشاركة في دخل الاستثمار.

المزايا
مبلغ مضمون وربح إضافي. لا يتم الحفاظ على مدخراتك فحسب، بل تزداد أيضًا من خلال المشاركة في دخل الاستثمار.
الموثوقية والسلامة. يتم إدارة استثماراتك من قبل شركات تأمين كبيرة تتمتع بخبرة لسنوات عديدة ومستوى عالٍ من الاستقرار المالي.
الحوافز الضريبية. إذا كانت مدة العقد أكثر من 12 عامًا ولم يكن التقاعد قبل 62 عامًا، فإن VL Lebensversicherung تتمتع بجميع المزايا الضريبية Fondsgebundene Lebensversicherung. أكثر.
حماية الأسرة وتوريث رأس المال. ينص العقد على مبلغ مضمون سيحصل عليه أحباؤك كدفعة مقطوعة في حالة الوفاة غير المتوقعة للشخص المؤمن عليه. إذا حدثت الوفاة خلال ثلاثة أشهر بعد ولادة الطفل، تقدم شركة التأمين دعمًا إضافيًا.

المخاطر
التزام طويل الأمد - تمتد فترة التراكم عادة حتى التقاعد.
تكلفة التغطية التأمينية - جزء من أقساط التأمين يذهب إلى دفع تكاليف التغطية التأمينية (على سبيل المثال، في حالة الوفاة)، مما يقلل من المبلغ المستثمر فعليًا.

مثال على الاستثمار في شركة VL Lebensversicherung

الشروط المقبولة للحساب:

موظف (35 سنة) يبرم اتفاقية بتاريخ تقاعد 67 سنة
مدة العقد 33 سنة.
يساهم صاحب العمل بمبلغ 40 يورو شهريًا بموجب برنامج VL لهذا المنتج

مع متوسط الدخل، يمكن أن يصل مبلغ الدفع في وقت التقاعد إلى 23000 يورو. في هذه الحالة، تضمن شركة التأمين دفع مبلغ يصل إلى 15000 يورو سواء في حالة التقاعد أو في حالة الوفاة المبكرة للمؤمن عليه.

يعد تأمين الحياة VL مثاليًا للادخار على المدى الطويل. مثالي للأشخاص الذين يفكرون في التقاعد ويريدون ضمان شيخوخة مريحة مقدمًا.

بوسبارفيرتراج

بوشبار — هذا منتج ادخاري مصمم لتجميع الأموال لشراء العقارات أو الإصلاحات الكبرى.

الفكرة الأساسية هي أن العميل يقوم أولاً بتوفير المال في حساب خاص ثم يحصل على الحق في الإقراض التفضيلي بسعر ثابت في تاريخ الاتفاق.

يمكن العثور على معلومات أكثر تفصيلا رابط.

المزايا
الحد الأدنى للمساهمات: تساهم بمبلغ 40 يورو فقط شهريًا، مما يجعل المدخرات في متناول أي ميزانية.
الدعم الحكومي: بفضل الدعم وظروف الإقراض المواتية، ستحصل على زيادة كبيرة في الأموال المتاحة.
سعر ثابت: يظل معدل القرض (من 2,15%) دون تغيير طوال فترة السداد بأكملها، مما يحميك من ارتفاع أسعار الفائدة في السوق.
مخاطر منخفضة: أموالك محمية ومساهماتك مضمونة لتتحول إلى مدخرات قابلة للاستخدام.

المخاطر
انخفاض الربحية في مرحلة التراكم.
استخدام محدود للأموال – لا يمكن استخدام القرض المقدم إلا للأغراض المتعلقة بالإسكان (شراء العقارات، والتجديد، وسداد قرض الرهن العقاري).
فترة انتظار طويلة - لا يمكن الحصول على الائتمان إلا بعد الوصول إلى مستوى معين من المدخرات.

مثال على الاستثمار في VL في عقد Bauspar بدون استثمارات خاصة

الشروط المقبولة للحساب:

فترة التراكم: 10 سنوات (من 2025 إلى 2035)
معدل الفائدة على المدخرات: 0,90%
دعم الدولة: المساعدات الاجتماعية
سعر الفائدة على القرض: ثابت، 2,15% سنويًا

مرحلة التراكم

أنت تساهم فقط 40 يورو شهريا، ما هو 4800 يورو لمدة 10 سنوات. خلال هذا الوقت سوف تتلقى أيضًا إعانات حكومية بقيمة 431 يورو والفائدة المستحقة (212 يورو). وبالتالي، بحلول نهاية فترة التراكم يصل حسابك إلى 5322 يورو.

مرحلة الإقراض

بعد انتهاء فترة التراكم، تصبح مؤهلاً للحصول على قرض بسعر ثابت. في هذا المثال، يعادل ذلك 7208,95 يورو، والتي عندما يتم دمجها مع مدخراتك، فإنها تعطي 12531 يورو. يمكنك استخدام هذه الأموال لشراء العقارات أو إجراء الإصلاحات أو بناء منزل.

يعد استخدام Bauspar مع Vermögenswirksame Leistungen طريقة رائعة للبدء في التوفير بمبالغ ضئيلة وفي النهاية يكون لديك مبلغ كبير للاستثمار في العقارات. 40 يورو شهريًا فقط تتحول إلى 12531 يورو بعد 10 سنوات. إذا كنت تخطط لشراء منزل أو إجراء إصلاحات، يمكن أن يصبح هذا المنتج أداة مالية موثوقة بالنسبة لك.

Fondsparpläne - استثمار VL في صناديق الاستثمار

الاستثمارات في الصناديق - هذا هو أحد الخيارات المتاحة لاستخدام خدمات Vermögenswirksame (VL) لتجميع رأس المال. يمكن أن تقدم هذه الطريقة عوائد أعلى محتملة، على الرغم من أنها مرتبطة بمخاطر السوق، وفي الوقت نفسه تسمح بالاستفادة من دعم الدولة في شكل Arbeitnehmer-Sparzulage.

المزايا
ربحية عالية: تظهر البيانات التاريخية أن الاستثمار في الأسهم على المدى الطويل ينتج نتائج أعلى من المتوسط مقارنة بأدوات التراكم الأخرى.
الدخول إلى سوق الأوراق المالية بطريقة بسيطة ومريحة: إمكانية البدء بمبالغ بسيطة، على سبيل المثال 40 يورو شهريًا.
التنويع: تقليل المخاطر من خلال الاستثمار في شركات مختلفة.
لا توجد مواعيد نهائية صارمة: أموالك متاحة للسحب في أي يوم عمل.

المخاطر
مخاطر السوق والتقلبات - قد تتقلب قيمة الأسهم بشكل كبير بسبب التغيرات في الأسواق المالية. على المدى القصير، الخسائر ممكنة.
لا يوجد ضمان للعودة
الالتزامات طويلة الأجل

مثال على نتيجة الاستثمار

مع الدفع الشهري 40 يورو لمدة 7 سنوات سيكون إجمالي مبلغ الودائع 3.360 يورو. مع الأخذ في الاعتبار الدعم الحكومي ونمو الصندوق، يمكن لرأس المال الخاص بك أن ينمو إلى 4.920 يورو، الذي يعطي عائد يبلغ حوالي 10٪ سنويا.

يتضمن الاستثمار في الأسهم مخاطر معينة، بما في ذلك تقلبات أسعار الصرف وتغيرات السوق ومخاطر العملة إذا كانت أصول الصندوق تشمل شركات أجنبية. ومع ذلك، على المدى الطويل، فإن مثل هذه الاستثمارات عادة ما تحقق نتائج إيجابية.

اختتام

خدمات القوى العاملة (VL) - هذه طريقة بسيطة وفعالة تراكم رأس المال الإضافي. ومن المفيد بشكل خاص استخدامها مع الإعانات الحكومية. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم VL، ففكر في الاستثمار فيه. أدوات طويلة الأجل. إن الاستثمار في صناديق أو مدخرات التقاعد من خلال شركات التأمين سيساعدك على زيادة أموالك بشكل فعال وضمان الاستقرار المالي في المستقبل.

هل لديك أسئلة حول اختيار خيار VL الصحيح؟

اتصل بنا وسنساعدك في اكتشاف ذلك وإيجاد الحل الأفضل!