عند تسجيل شركة في ألمانيا، ستواجه سؤالاً سيؤثر على ميزانيتك لعقود قادمة: أي تأمين صحي يجب أن تختار - خاص (PKV) أم عام (GKV)؟
على عكس الموظفين، الذين يُلزمون بالبقاء في نظام GKV إذا بلغ راتبهم 77.400 يورو سنويًا (عام 2026)، يتمتع رواد الأعمال بحرية الاختيار بين النظامين. وهذا الاختيار لا يقتصر على المال فحسب، بل هو قرار يتعلق بما يلي:
- جودة الرعاية الطبية خلال الثلاثين إلى الأربعين سنة القادمة
- الأمان المالي لعائلتك
- فرص العودة (تنبيه: شبه مستحيلة بعد سن 55)
- نفقات المعاش التقاعدي عند انخفاض الدخل مع بقاء الاشتراكات
في هذا الدليل، سأعرض لكم حسابات حقيقية، وأفند الخرافات، وأساعدكم على اتخاذ القرار الصحيح لـ ك حالة محددة.
إحصائيات صادمة لعام 2026:
- رفعت 60% من شركات التأمين الخاصة أقساط التأمين بنسبة 13% في المتوسط
- بلغت مساهمة GKV أقصى حد لها 1261 يورو شهرياً — رقم قياسي في التاريخ
- العودة من PKV إلى GKV بعد 55 عامًا نجحت أقل من 2% رواد الأعمال المؤمن عليهم
PKV مقابل GKV: الاختلافات الرئيسية في عام 2026
لننتقل مباشرةً إلى الحقائق. إليك جدول لن تجده في كتيبات شركات التأمين:
مقارنة بين أنظمة التأمين الخاصة والعامة في ألمانيا حتى عام 2026 لرواد الأعمال
| المعلمة | جي كي في (الولاية) | PKV (خاص) |
| حساب المساهمات | 14,6% + 2,9% (حتى 4,38%) + 4,2% (التأمين الصحي) = حوالي 21,7% من الدخل | مثبت المجموع حسب العمر والصحة والتغطية |
| الحد الأدنى 2026 | 270 يورو شهرياً (بدخل إجمالي قدره 1318 يورو) | 250-450 يورو شهرياً (حسب العمر) |
| الحد الأقصى 2026 | 1261 يورو شهريًا (مع دخل إجمالي يزيد عن 5812 يورو) | غير محدود (ربما 300-2000 يورو) |
| عائلة | حر (الزوجة + الأطفال) | يدفع كل شخص على حدة (حوالي 150-250 يورو لكل طفل) |
| زيادة في المساهمات | حوالي 3-5% سنوياً بالإضافة إلى نمو الدخل | حوالي 2-3% سنوياً (معدل) |
| جودة | الوضع القياسي (ينتظر المريض لمدة تصل إلى 6 أشهر لرؤية الأخصائيين) | مميز (حجز في نفس اليوم، اختيار حر) |
| دواء | رسوم إضافية من 5 إلى 10 يورو، بدون وصفة طبية | عادةً ما يتم استرداد المبلغ بالكامل |
| طب الفم | الأساس (الحد الأدنى للزرعات) | 70-100% على عمليات الزرع (وفقًا للتعريفة) |
| العلاج النفسي | ما يصل إلى 300 جلسة (بموافقة مسبقة) | من 20 إلى 50 جلسة فأكثر (حسب التعرفة) |
| دفع | عن طريق البطاقة (يتم الدفع مباشرة من مكاتب الصرافة) | ادفع أولاً، ثم يتم تعويضك. |
الوجبات الجاهزة الرئيسية: يرتبط الحد الأدنى للدخل السنوي (GKV) بالدخل، بينما يرتبط الحد الأدنى للدخل السنوي (PKV) بالعمر والحالة الصحية في تاريخ توقيع العقد. هذا الاختلاف الجوهري هو ما يحدد كل شيء آخر.
من يستفيد من التأمين الصحي الخاص (PKV)؟
التأمين الخاص ليس مناسبًا للجميع. ولكن إذا كنت تستوفي هذه المعايير، يمكنك توفير ما بين 3.000 و8000 يورو سنويًا:
المرشح المثالي لـ PKV:
عمر حتى 40-45 سنة (تنمو المساهمات ببطء)
الصحة: ممتاز (لا يعاني من أمراض مزمنة)
عائلة: أحد الزوجين أو كلاهما يعمل مع شركة التأمين الخاصة به
دخل: مرتفع باستمرار (أكثر من 50.000 يورو سنوياً)
عمل: مستقر (لا يوجد خطر من انخفاض حاد في الدخل)
الخطط: هل تخطط لتقليل دخلك في السنوات العشرين القادمة؟
الوفورات الحقيقية لمركبات النقل العام (أمثلة لعام 2026)
- GKV: 1261 يورو شهرياً (الحد الأقصى)
- PKV: 680 يورو شهرياً (سعر جيد)
- التوفير: 581 يورو شهريًا = 6972 يورو سنويًا
- GKV: 967 يورو شهرياً (21,1% من 4583 يورو شهريًا)
- PKV: 650 يورو شهرياً (المعدل المتوسط)
- التوفير: 317 يورو شهريًا = 3804 يورو سنويًا
- GKV: 1261 يورو شهرياً (الحد الأقصى)
- PKV: 720 يورو شهرياً (تعرفة مميزة)
- التوفير: 541 يورو شهريًا = 6492 يورو سنويًا
فوائد إضافية لـ PKV
جودة الخدمة:
- يمكن تحديد المواعيد مع الأخصائيين في غضون 1-7 أيام (مقارنة بـ 2-6 أشهر في مستشفى GKV).
- العلاج من قبل كبير الأطباء (Chefarztbehandlung)
- غرفة فردية في العيادة
- الوصول إلى طريقة التثقيف الجديدة
مالي:
- استرداد الاشتراكات دون تقديم طلب (Beitragsrückerstattung): حتى 6 اشتراكات شهرية
- الامتياز (Selbstbeteiligung) 300 يورو - 1.200 يورو سنويًا مقابل تخفيض بنسبة 20-40% في المساهمات
- الخصومات الضريبية (قابلة للخصم بالكامل من القاعدة الضريبية)
Гибкость:
- اختر الخدمات التي تحتاجها فقط
- يمكنك تغيير التعريفات داخل الشركة دون الحاجة إلى فحص طبي جديد.
- الظروف الفردية (على سبيل المثال، بدون العلاج النفسي يكون الأمر أرخص)
متى يكون التأمين الحكومي أفضل؟
في معظم الحالات، يكون نظام GKV أكثر ربحية لرواد الأعمال الذين لديهم عائلة.
يُعدّ GKV خيارك الأمثل إذا:
عائلة: الزوج/الزوجة غير العامل/ة و/أو الأطفال (توفير من 6000 إلى 8000 يورو سنوياً!)
دخل: غير مستقر أو يخطط للانخفاض
عمر 45+ سنوات (قد تكون تكلفة PKV كبيرة)
الصحة: هناك أمراض مزمنة (سيرفض PKV ذلك أو سيجعله مكلفًا)
المخاطر: تفضيل القدرة على التنبؤ بالمساهمات
الوفورات الحقيقية لشركة GKV (أمثلة 2026)
- GKV: 1032 يورو/شهريًا (مجاناً للعائلة!)
- PKV: حوالي 1600 يورو شهرياً (500 يورو لك + 400 يورو للزوج/الزوجة + 350 يورو للأطفال)
- توفير GKV: 567,5 يورو شهريًا = 6810 يورو سنويًا
- GKV: 871 يورو/شهريًا (مناسب للعائلة)
- PKV: حوالي 1450 يورو شهرياً (650 يورو لك + 550 يورو للزوج/الزوجة + 250 يورو للطفل)
- توفير GKV: 579 يورو شهريًا = 6950 يورو سنويًا
- GKV: 528-1231 يورو شهريًا (ينمو مع الدخل!)
- PKV: 850 يورو شهرياً (ثابت، بغض النظر عن الدخل)
- في عام سيئ: GKV = 528 يورو، PKV = 850 يورو → توفير 322 يورو شهريًا
- في عام جيد: GKV = 1231 يورو، PKV = 850 يورو ← توفير PKV بقيمة 381 يورو شهريًا
ولكن! الحماية من انخفاض الدخل لا تقدر بثمن
الفوائد الرئيسية لـ GKV
الأمن المالي:
- تنخفض المساهمات مع انخفاض الدخل (تلقائياً!)
- الحد الأدنى 270 يورو شهريًا لذوي الدخل المنخفض
- تتمتع الأسرة بتأمين مجاني بغض النظر عن الدخل.
- من الممكن العودة من برنامج PKV قبل سن 55 (صعب، لكنه ممكن).
المزايا المميزة:
- تأمين عائلي مجاني (تأمين عائلي) لـ:
- الزوج/الزوجة العاطل عن العمل
- الأطفال الذين تقل أعمارهم عن 25 عامًا (حتى 23 عامًا إذا لم يكونوا يدرسون)
- حتى لو كان عددهم 5، فكل شيء مجاني!
القدرة على التنبؤ:
- هل تعلم الحد الأقصى: 1261 يورو شهرياً (لن يكون أعلى من ذلك)
- نتوقع نموًا بنسبة تتراوح بين 3 و5% سنويًا
- لا مفاجآت إذا مرضت (لن يزيدوا قسط التأمين الخاص بك)
الضمانات الاجتماعية:
- إجازة مرضية (Krankengeld): 70% من الراتب ابتداءً من اليوم الثالث والأربعين
- بدل الأمومة (Mutterschaftsgeld): 13 يورو في اليوم
- إعادة التأهيل (Reha): مغطاة بالكامل
- علاج السبا (كور): مدفوع جزئياً
كيفية الانتقال من نظام GKV إلى نظام PKV: تعليمات خطوة بخطوة
المدة: من شهرين إلى أربعة أشهر تقريباً
مستوى الصعوبة: متوسط
التكلفة: 0 يورو (بدون وسيط)
الخطوة 1. التقييم الأولي (حوالي أسبوع واحد)
عادة ما يكون الانتقال مبرراً إذا:
- عمرك أقل من 45 عاماً؛
- لا توجد أمراض مزمنة خطيرة؛
- لا يشمل تأمينك الزوج/الزوجة العاطل عن العمل أو أحد أفراد الأسرة الممتدة؛
- الدخل مرتفع باستمرار؛
- أنت تدرك أنه بعد سن 55 يصبح من المستحيل تقريبًا العودة إلى GKV.
إذا كانت هناك أي شكوك حول نقطة واحدة على الأقل، فيجب حساب القرار بعناية.
الخطوة الثانية: الاتصال بوسيط مستقل
لا تقدم المطالبات مباشرة إلى شركات التأمين: يتم تسجيل حالات الرفض في نظام معلومات التأمين الصحي، مما يجعل المحاولات اللاحقة أكثر صعوبة.
تعمل شركة FINBER مجاناً للعميل - عمولتنا تدفعها شركة التأمين.
الخطوة 3: جمع المستندات (1-2 أسبوع)
الوثائق الصحية:
- جواز السفر أو بطاقة الهوية الشخصية
إثبات الدخل (اختياري ويعتمد على الشركة):
- Einkommensteuerbescheid على مدى العامين الماضيين
- BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung) — العام الحالي
- كشوف حسابات الأعمال لمدة 3-6 أشهر
المستندات الطبية:
- Krankenversicherungsbescheinigung (سياسة GKV الحالية)
- المريض مكشوف (السجل الطبي) لآخر 10 سنوات
كيفية تقديم الطلب:
- اتصل بشركة التأمين الصحي الخاصة بك
- طلب "Patientenakte der Letzten 10 Jahre"
- يمكن استلامها عبر البريد أو في المكتب (مجانًا)
لماذا نفعل ذلك؟
يقوم الأطباء أحيانًا بوضع التشخيصات الخاطئة (على سبيل المثال، كتبت كلمة "اكتئاب"، على الرغم من أنك ببساطة لم تنم جيدًا لمدة أسبوع واحد). ستؤثر هذه الأخطاء بشكل كبير على تكلفة PKV أو ستؤدي إلى الفشل. تصحيح الأخطاء في عيادة الطبيب قبل تقديمها إلى PKV!
الخطوة الرابعة: الطلبات العامة والمجهولة (1-2 أسبوع)
4.1. أكمل استبيانًا صحيًا مفصلاً
يكون بأمانة قدر الإمكان:
- جميع الزيارات للأطباء لـ 5 سنوات (حتى نزلات البرد، إذا كانت هناك مضاعفات)
- جميع العمليات الجراحية وحالات دخول المستشفى لـ 10 سنوات
- الأمراض المزمنة (السكري، الربو، الحساسية، الصداع النصفي، إلخ).
- العلاج النفسي (أي زيارات لأخصائي نفسي/طبيب نفسي!)
- الأدوية المنتظمة
- الإصابات (الظهر، الركبتين، المفاصل)
- طب الأسنان (زراعة الأسنان، تركيب التيجان)
- العمليات المخطط لها
لا تخفي أي شيء!
في حالة وقوع حادث مؤمّن عليه، ستقوم شركة PKV بالتحقق. تاريخك بالكاملإذا اكتشفوا كذبة:
- تم إنهاء العقد
- لن يعيدوا المساهمات (لقد كنا ندفع لسنوات دون جدوى!)
- لن يدفعوا تكاليف العلاج
- قد تتعرض للمقاضاة بتهمة الاحتيال.
أفضل منادفع علاوة تتراوح بين 10 و30% مقابل الأمانة بدلاً من أن تخسر كل شيء بسبب المرض
4.2. نرسل طلبات مجهولة المصدر
فينبر بدون اسمك يرسل استبياناً إلى 5-10 شركات تأمين رئيسية.
ستتلقى رداً على ذلك:
- الرسوم والشروط الدقيقة؛
- رسوم إضافية محتملة أو استثناءات؛
- قائمة بالرفض (بدون تسجيل في نظام معلومات الصحة).
مدة صلاحية العرض: شنومكس-شنومك أشهر
الخطوة 5. مقارنة الأسعار (حوالي أسبوع واحد)
المعايير الرئيسية:
سيارة إسعاف ليستونجن (علاج العيادات الخارجية):
- استرداد كامل لتكاليف مواعيد الطبيب
- حرية اختيار الطبيب (حرية اختيار الطبيب)
- Heilpraktiker (الطب البديل): الحد الأدنى 500 يورو في السنة
- Hilfsmittel (الأجهزة المساعدة): العكازات والكراسي المتحركة وما إلى ذلك.
Stationäre Leistungen (علاج المرضى الداخليين):
- Chefarztbehandlung (العلاج من قبل الطبيب الرئيسي)
- غرفة بسرير واحد أو سريرين (غرفة مفردة/مزدوجة)
- Freie Krankenhauswahl (اختيار العيادة)
- الإقامة المشتركة (إذا كان طفلك في المستشفى، يمكنك البقاء معه/معها)
خدمات الأسنان (طب الأسنان):
- الحد الأدنى 70-80٪ لزراعة الأسنان، والتيجان، والجسور
- 100% لأغراض الصيانة الوقائية (التنظيف، والتفتيش)
- Keine Summenbegrenzung من 4-5 سنوات (بدون حد للمبلغ)
العلاج النفسي (العلاج النفسي):
- الحد الأدنى 30-50 جلسة في السنة
- تغطية العلاج التحليلي والسلوكي والعميق
Zusatzleistungen (إضافية):
- خدمات كورليستونجن (العلاج في المصحة)
- الحماية من الخارج (الحماية في الخارج - مهمة للسفر!)
- فحوصات (وقاية)
Finanzielle Aspekte (المالية):
- فائض (الامتياز): 0، 300، 600، 1200 يورو/سنة
- مع خصم قدره 1200 يورو، تنخفض المساهمة بنسبة 20-40%.تدفع أنت أول 1200 يورو من تكلفة العلاج بنفسك.
- Beitragsrückerstattung – BRE (استرداد المساهمات في حالة عدم وجود طلبات):
- استرد ما يصل إلى 1-6 دفعات شهرية!
- تغيير السعة (مدخرات التقاعد، Gesetzlicher Zuschlag – إلزامية 10% من الاشتراكات):
- يُخصص جزء من المساهمة لتقليل المساهمات المستقبلية.
- تعديلات على المساهمات (تاريخ النمو):
- كم مرة رفعت الشركة أقساط التأمين خلال السنوات العشر الماضية؟
- معدل النمو: 3-5% سنويًا = جيد، 7-10% سنويًا = سيئ
- Beitragsentlastung im Alter (كتلة اختيارية)
- عند بلوغ السن المحدد، تقوم شركة التأمين يقلل من مدفوعاتك الشهرية باستخدام الأموال المتراكمة سابقاً. تم دفع خيار إضافي.
TIP: قارن نسبة السعر إلى الأداء (جودة السعر). Finanztest و Stiftung Warentest لديهما تقييمات.
الخطوة السادسة: التقديم الرسمي (1-2 أسبوع)
نقدم طلبًا موقعًا يتضمن معلومات طبية كاملة وتاريخ بدء التأمين.
الحلول المحتملة من شركة التأمين:
- قبول غير مشروط؛
- القبول برسوم إضافية أو استثناءات؛
- رفض.
الخطوة 7. إنهاء اتفاقية GKV (قبل شهرين من الانتقال)
فترة الإشعار القياسية هي شهران، حتى نهاية الشهر.
يجب عليك إرسال إشعار كتابي بالانسحاب واستلام تأكيد بذلك.
الخطوة 8. تفعيل PKV
من تاريخ البدء:
- تم إعداد السحب التلقائي للمساهمات؛
- يتم دفع فواتير الأطباء أولاً من قبلك؛
- ثم يتم تقديمها إلى شركة التأمين لاسترداد المبلغ.
احتفظ بجميع الفواتير - فالتبرعات وبعض النفقات معفاة من الضرائب.
الموعد النهائي: عادةً ما يستغرق الإجراء الفعلي من شهر إلى شهرين بالإضافة إلى فترة إخطار GKV
هل من الممكن العودة من PKV إلى GKV؟
الأمر صعب للغاية، بل مستحيل أحياناً.
عندما يكون من المستحيل العودة:
- عمرك 55 عامًا أو أكثر
- القانون عملياً يحظر العودة إلى GKV بعد 55
- الاستثناءات: أقل من 2% من الحالات (الحالات القصوى)
- لماذا؟ لا ترغب الدولة في وجود الشباب في مدارس PKV، ولا في عودة كبار السن (ذوي الدخل المرتفع) إلى مدارس GKV
- ستبقى تعمل لحسابك الخاص مع دخل
- طالما أنك رائد أعمال ولديك دخل، فلا. التأمين الإلزامي (التأمين الإلزامي)
- بدون Versicherungspflicht لا يمكنك العودة
- تتلقى Bürgergeld (Hartz IV سابقًا)
- مركز العمل يدفع ثمن مركبتكبدون تحويل إلى GKV
- إنه فخ: أنت فقير، لكنك لا تزال تمتلك سيارة PKV باهظة الثمن
ثلاث طرق قانونية للعودة إلى GKV
1. يُعد التحول إلى العمل الحر الخيار الأكثر عملية
ينطبق هذا إذا كان عمرك أقل من 55 عامًا و أغلق عملك و تجد وظيفة حقيقية براتب أقل من الحد الأدنى للتأمين الإلزامي (حوالي 77400 يورو إجماليًا سنويًا في عام 2026). يجب أن تكون هذه الوظيفة بدوام كامل، أي حوالي 20 ساعة أسبوعيًا. يبدأ التأمين الإلزامي لدى صندوق التأمينات الاجتماعية (GKV) من اليوم الأول للعمل. بعد استلام تأكيد التوظيف، يجب عليك تقديم طلب للانسحاب من صندوق التأمينات الاجتماعية (PKV) في غضون أسبوعين تقريبًا. الجانب السلبي هو فقدان مدخرات التقاعد المتراكمة (Altersrückstellungen)، لكن الجانب الإيجابي هو انخفاض كبير في الاشتراكات الشهرية.
2. التسجيل كعاطل عن العمل مع الحق في الحصول على إعانة البطالة (ALG II/Bürgergeld).
مناسب حتى سن 55 عامًا، في حال توقفك تمامًا عن العمل بشكل مستقل. في حال تعيينك في برنامج ALG II، تقوم وكالة التوظيف تلقائيًا بتحويلك إلى GKV وتدفع اشتراكاتك.
3. انخفاض طويل الأجل في الدخل الرسمي
نظرياً، هذا ممكن إذا انخفض الدخل إلى مستوى Einkommensgrenze für die Familienversicherung إذا استمر هذا الوضع لمدة 12 شهرًا على الأقل، فقد يُطلب التأمين الإلزامي لدى صندوق التأمين العام على المركبات (GKV). عمليًا، يُعد هذا الخيار الأكثر خطورة: إذ يجب دفع اشتراكات صندوق التأمين العام على المركبات (PKV) بالكامل خلال هذه الفترة، ولا يوجد ضمان للانتقال إلى نظام التأمين العام على المركبات (PKV) - ويعتمد القرار على تقييم سلطات التأمين والضرائب.
الأسئلة المتداولة
يعتمد ذلك على العمر والحالة الصحية.
أمثلة (متوسط، معدل جيد):
- 30 عاماً، بصحة جيدة: 480-580 يورو شهريًا
- 35 عاماً، بصحة جيدة: 500-650 يورو شهريًا
- 40 عاماً، بصحة جيدة: 580-750 يورو شهريًا
- 45 عاماً، بصحة جيدة: 680-880 يورو شهريًا
- 50 عاماً، بصحة جيدة: 750-980 يورو شهريًا
مع مراعاة البدلات (الأمراض المزمنة): + 10-50٪
باستثناءات (مثل العلاج النفسي): التكلفة أقل، لكن جزءًا منها غير مشمول.
21,5% من الدخل (14,6% أساسي + 2,9% متوسط Zusatzbeitrag + 4,0% Pflege)
الأمثلة على ذلك:
- الدخل 2000 يورو شهرياً: 342 يورو شهرياً
- الدخل 3000 يورو شهرياً: 513 يورو شهرياً
- الدخل 4000 يورو شهرياً: 684 يورو شهرياً
- الدخل 5812 يورو شهرياً فأكثر: 1261 يورو شهرياً (كحد أقصى!)
الحد الأدنى: 270 يورو شهريًا (مع دخل 1318 يورو شهريًا)
الصيغة:
للوحيدين:
- إذا كان الدخل > 60000 يورو/سنويًا → يُعدّ نظام PKV أكثر ربحية (توفير 200-700 يورو شهريًا)
- إذا كان الدخل أقل من 40000 يورو/سنويًا → شركة GKV أكثر ربحية
للعائلة (الزوج/الزوجة والأطفال):
- GKV دائمًا ما تكون أكثر ربحية (مجاناً للعائلة!)
- استثناء: يعمل الزوج بشكل منفصل براتب مرتفع
مستحيل تقريبا.
الاستثناءات (أقل من 2% من الحالات):
- الانتقال إلى دولة أخرى في الاتحاد الأوروبي ثم العودة مع الحصول على وظيفة (أمر صعب للغاية)
- الزواج من مواطن من الاتحاد الأوروبي + تأمين عائلي
Altersrückstellungen هو الجزء الإلزامي من مساهماتك في نظام PKV والذي يتم تأجيله لتقليل المساهمات في سن الشيخوخة.
على سبيل المثال:
- تدفع 600 يورو شهريًا في PKV
- ~60 يورو (10%) تذهب إلى Altersrückstellungen
- بعد مرور 15 عامًا، يصبح المبلغ المتراكم: 60 يورو × 12 شهرًا × 15 عامًا = 10800 يورو
عند الخروج من موقف السيارات:
- ستخسر مبلغ 10800 يورو (لن يعيدوه إليك!)
- في مرحلة التقاعد، ستكون تكلفة GKV أعلى من تكلفة PKV مع التوفير.
استثناء:
إذا قمت بالتغيير إلى شركة نقل أخرى (تغيير الشركة)، فسيتم نقل Altersrückstellungen (جزئيًا).
لكن عند الانتقال إلى GKV – ستخسر تماماً.
تغيير مدة الصلاحية – إضافي يُتيح نظام المعاشات التقاعدية (PKV) خيارًا لتقليل مساهمات المعاش التقاعدي. يمكنك زيادة مساهماتك جزئيًا عندما تكون أصغر سنًا، ثم تحصل على تخفيض في المساهمات بعد بلوغ سن معينة (على سبيل المثال، 60-67 عامًا).
هذا الخيار ليس إلزاميا، لكنها إحدى الطرق القليلة لتقليل مساهمات PKV في الشيخوخة.
نعم.
قاعدة: إذا كنت في PKV، فإن عائلتك لا يمكن أن يكون في Familienversicherung GKV المجاني.
الخيارات هي:
- جميع أفراد الأسرة في PKV (غالي الثمن: يدفع كل شخص على حدة)
- أنت في PKV، وزوجتك تعمل - لديها GKV خاص بها (يمكن للأطفال أن يكونوا معها في تأمين الأسرة إذا لم يتجاوز دخلك دخلها)
- جميع أفراد الأسرة في GKV (الضريبة العائلية معفاة، ولكن يتم احتسابها بناءً على دخلك) إذا كان زوجك/زوجتك عاطلاً عن العمل. أما إذا كان زوجك/زوجتك يعمل، فأنت تدفع عن نفسك ويدفع زوجك/زوجتك ضريبة التأمين على الحياة الخاصة به/بها.
مساهمات PKV لا تخفض عندما ينخفض الدخل!
على سبيل المثال:
- أنت مشترك في برنامج PKV، وتدفع 650 يورو شهريًا
- انخفض الدخل من 60.000 ألف يورو إلى 25.000 ألف يورو سنوياً (أزمة)
- تبقى المساهمة 650 يورو شهريًا (بغض النظر عن الدخل!)
ما يجب عمله:
- اسأل PKV عن Notlagentarif (تعريفة الأزمة):
- الحد الأدنى من باقة الخدمات
- تخفيض المساهمة إلى حوالي 200-300 يورو شهريًا
- لكن الجودة تشبه جودة GKV
- أو العودة إلى GKV (إذا كان عمرك أقل من 55 عامًا ولديك Versicherungspflicht)
في نظام GKV: يتم تخفيض المساهمة تلقائيًا إلى 21,5٪ من الدخل الجديد.
يعتمد ذلك على التعريفة الجمركية.
الظروف النموذجية:
- أسعار جيدة: من 30 إلى 50 جلسة في السنة، وأحياناً تصل إلى 100 جلسة.
- متوسط الأسعار: 20-30 جلسة
- أسعار مخفضة: من 10 إلى 20 جلسة أو بدون جلسات على الإطلاق
هام:
- تحقق من الطرق المشمولة:
- العلاج السلوكي (Verhaltenstherapie) - عادةً نعم
- علم النفس العميق (Tiefenpsychologie) - عادةً نعم
- التحليل النفسي (التحليل النفسي) - محدود أحيانًا
- العلاج الزوجي (Partherapie) - عادةً لا
نصيحة: إذا كان العلاج النفسي مهماً بالنسبة لك، فاختر خطة تتضمن ما لا يقل عن 40-50 جلسة.
ممكن، لكنه صعب.
الشروط (القانون § 10 SGB V):
- يمكن للأطفال الإقامة في Familienversicherung GKV إذا:
- يعمل الوالد الثاني أيضاً في GKV
- ودخله أعلى من دخلك (أيها الوالد في برنامج PKV)
إذا لم تزر طبيباً لمدة عام كامل، فسوف تقوم PKV برد جزء من مساهماتك!
الظروف النموذجية:
- سنة واحدة بدون مطالبات: استرداد دفعة أو دفعتين شهريتين
- لمدة عامين متتاليين: 2-3 دفعات شهرية
- ثلاث سنوات متتالية: حتى 4 أقساط شهرية
على سبيل المثال:
- الرسوم: 550 يورو شهرياً
- لم أُصب بالمرض لمدة عامين متتاليين
- المبلغ المسترد: 4 × 550 يورو = 1650 يورو!
ولكن:
- إذا كنت قد تقدمت بطلب مرة واحدة على الأقل (حتى لو كان ذلك بسبب نزلة برد)، فسيتم إعادة تعيين المبلغ المسترد.
- هل يستحق الأمر تحمل المرض من أجل العودة؟ لا! الصحة أهم.
اختراق الحياة:
- ادفع المصاريف البسيطة (حتى 500 يورو سنويًا) بنفسك، ولا تُرسل فواتير.
- العمليات الجراحية الكبيرة (مثل الجراحة، إلخ) – تقدم بطلب استرداد التكاليف واحتفظ باسترداد المساهمات
حدود التزام التأمين = الحد الأقصى للتأمين الإلزامي للموظفين.
في 2026: 77400 يورو/سنة (6450 يورو/شهر إجمالي)
كيف يعمل:
- الراتب أقل من 77400 يورو → يجب أن يكون في GKV (Versicherungspflicht)
- راتب يزيد عن 77.400 يورو → يمكنك الذهاب إلى PKV
لرواد الأعمال:
- غير قابل للتطبيق! (لك الحرية في اختيار GKV أو PKV في أي وقت)
ولكن: هذا الحد مهم لـ العودة إلى GKV:
إذا حصلت على وظيفة براتب أقل من 77400 يورو – العودة إلى GKV
نعم، ولكن فقط إذا:
- راتبك أكثر من 77400 يورو سنوياً
- كنت بالفعل في PKV قبل حصولك على الوظيفة
إذا كان الراتب أقل:
- أنت ملزمة العودة إلى GKV (Versicherungspflicht)
لرواد الأعمال:
- يجوز لك يجمع Gewerbe and employment
- إذا كان العمل هو الدخل الرئيسي + الراتب < 77.400 يورو → مُلزمٌ لـ GKV
- إذا كان العمل التجاري هو مصدر دخلك الرئيسي → يمكنك البقاء في PKV
يدفع صاحب العمل مبلغ التأمين الصحي الخاص (PKV):
- نصف المساهمة (بحد أقصى 496,97 يورو شهريًا في عام 2026) ورسوم الرعاية 104,63 يورو شهريًا، oالفولاذ، ادفع ثمنه بنفسك
لديك خياران:
- تغيير التعريفة الجمركية ضمن PKV
- انتقل إلى باقة أرخص مع نفس الشركة
- لا حاجة لفحص طبي جديد! (حق قانوني بموجب المادة 204 من قانون حماية البيانات الشخصية)
- حفظ Altersrückstellungen
- السلبيات: خدمات أقل (على سبيل المثال، استبعاد العلاج النفسي)
- Wechsel zu anderer PKV (الانتقال إلى PKV آخر)
- قارن العروض من شركات التأمين الأخرى
- مع إجراء فحص طبي جديد (قد يرفضون ذلك أو يزيدون تكلفته بسبب العمر/المرض)
- يتم نقل Altersrückstellungen جزئيًا (حوالي 60-80%)
السلبيات: ستخسر بعض مدخراتك.
- التعريفة القياسية أو التعريفة الأساسية
- الحد الأدنى للتعريفة بموجب القانون (على غرار GKV للخدمات)
- التعريفة القياسية: لأولئك الذين كانوا في PKV قبل عام 2009، فوق 55 عامًا
- Basistarif: للجميع الآخرين
- التكلفة: الحد الأقصى لقيمة GKV (حوالي 1226 يورو شهريًا في عام 2026)
السلبيات: الجودة = مماثلة لجودة GKV (فقدت مزايا PKV)
- Rückkehr in die GKV (العودة إلى GKV)
- إذا كان عمرك أقل من 55 عامًا، فراجع القسم "هل يمكنك العودة من PKV إلى GKV؟"
- إذا كان عمرك يزيد عن 55 عامًا، فمن شبه المستحيل القيام بذلك.
مجلس: جرب أولاً تغيير التعريفة (بدون فقدان للجودة).
يعتمد ذلك على وضعك.
نعم، إذا تم استيفاء جميع الشروط:
- أنت تصل إلى 40-45 سنة
- صحة ممتازة (لا توجد أمراض مزمنة)
- واحد أو يعمل الزوج بشكل منفصل (بدون أطفال أو سيكون الأطفال مع الزوج في GKV)
- أرباح دخل ثابت يزيد عن 50.000 يورو سنوياً
- هل ترىأنه للأبد (من الصعب والمستحيل العودة بعد سن 55)
- مستعد تجميع رأس المال للتقاعد (500.000 يورو فأكثر)
لا، إذا كان هناك واحد على الأقل:
- أنت 45 + سنوات (تتزايد المساهمات بسرعة)
- هنالك الأمراض المزمنة (سيرفضون أو يجعلون الأمر مكلفاً)
- الزوج/الزوجة و/أو الأطفال العاطلين عن العمل (سوف تفقد Familienversicherung المجانية الخاصة بك)
- أرباح غير مستقر (لا تنخفض مساهمات صندوق التقاعد الحكومي عندما ينخفض الدخل!)
- لست متأكداً ١٠٠٪ (من الأفضل البقاء في GKV مع إمكانية العودة)
اختتام
الخيار بين PKV و GKV هو الأمر لا يتعلق بالمال فقطيتعلق هذا القرار بما يلي:
- جودة حياتك أثناء المرض
- الأمن المالي للأسرة
- تمتع بشيخوخة هادئة دون خوف من المساهمات
قاعدة ذهبية:
عند الشك، ابقَ في منطقة GKV. العودة من منطقة PKV شبه مستحيلة، لكن البقاء في منطقة GKV ممكن دائمًا.
بحاجة الى استشارة؟
املأ النموذج وسنجيب على جميع أسئلتك ونساعدك في ترتيب التأمين.
إذا كانت لديك أسئلة أخرى ، فيمكنك دائمًا الاتصال بنا:
بالبريد الالكتروني: info@finber.de
برقية: t.me/Finber_support
