يحصل حوالي 40% من المتقاعدين الألمان على معاش تقاعدي يتراوح بين 741 و1250 يورو شهريًا، حسب الجنس والولاية الفيدرالية. وهذا قبل احتساب التأمين الصحي، وتأمين الرعاية طويلة الأجل، وضريبة الدخل.
إذا كنت لا تشارك في نظام التأمين التقاعدي الحكومي الإلزامي أو تدرك أن مدفوعات المعاش التقاعدي الحكومي لن تكون كافية، فإننا نوصيك بالاهتمام ببرنامج المعاش التقاعدي الخاص. Rürup-Rente (Basis-Renteيعد هذا خيارًا مربحًا لتأمين مستقبلك، خاصة إذا لم يتبق لديك الكثير من الوقت لتوفير معاش تقاعدي مريح.
جدول المحتويات
أرسل طلبًا لحساب Basis Rente - قم بالتسجيل للحصول على استشارة مجانية وسنناقش جميع الفروق الدقيقة.
ما هو Rürup-Renteومن أين جاء؟
يتزايد عدد سكان ألمانيا سنويًا. فقبل عشرين عامًا، كان على المتقاعد الواحد دفع اشتراكات أربعة عمال، أما اليوم فقد تضاعف هذا العبء تقريبًا. ولذلك، يرتفع سن التقاعد. كما أن للتضخم تأثيرًا سلبيًا على التكلفة الفعلية لمدفوعات المعاشات التقاعدية. فعلى سبيل المثال، بسبب التضخم، تزداد ضريبة الدخل، مما... يجب على المتقاعدين الدفع إلى الخزانة.
لهذا السبب، من المهم جدًا الاهتمام بمستوى وجودة حياتك بعد التقاعد مُسبقًا. وينطبق هذا بشكل خاص على من انتقلوا إلى ألمانيا بعد سن الخامسة والثلاثين ولن يتمكنوا من اكتساب خبرة عملية كافية لحياة مريحة. إحدى طرق حماية مدخراتك من التضخم وضمان معاش تقاعدي لائق هي: تأمين المعاش التقاعدي الخاص Basis Rente، المعروف أيضًا باسم Rürup Rente.
هيكل نظام التقاعد الألماني
اسم "روب رينتي" مُشتق من اسم مُبتكر نظام ادخار التقاعد، بيرت روروب. منذ عام ٢٠٠٥، طُرح في ألمانيا شكل جديد من التأمين التكميلي الخاص للمعاشات التقاعدية بدعم حكومي.
في البداية Rürup-Rente صُمم هذا البرنامج للعاملين لحسابهم الخاص والذين لا يتقاضون معاشًا تقاعديًا قانونيًا. لكن الآن تأمين المعاش التقاعدي الخاص هو موضع اهتمام جميع السكان ألمانياالذين يدفعون الضرائب.
مزايا وعيوب Rürup-Rente
لقد سلطنا الضوء أدناه على إيجابيات وسلبيات نظام "روروب رينتي". ومع ذلك، فإن جميع هذه السلبيات هي في الواقع سمات نظام معين، إذ إن كل شيء منطقي من وجهة نظر تراكم المعاشات التقاعدية.
- مناسبة للجميع، بما في ذلك العاملين لحسابهم الخاص ورجال الأعمال
- اختر المبلغ الذي تريد المساهمة به، بدءًا من 25 يورو شهريًا.
- المزايا الضريبية: مساهمات RR تقلل من القاعدة الضريبية الخاصة بك
- المرونة المالية: يمكن تخفيض أقساط التأمين أو زيادتها أو تعليقها
- المعاش المتراكم هو مدى الحياة، ويمكن أن تبدأ المدفوعات بعد سن 62 عامًا
- موثوقية عالية، تنظمها الدولة
- يمكنك تقديم مساهمات كلاسيكية واستثمارية لصناديق مختلفة
- من الممكن ترتيب ميراث المدفوعات للزوج أو الأبناء (die Hinterbliebenen)
- في حالة الديون أو الإفلاس، يتم حماية مدخرات Rürup من التحصيل
- التركيز على الاستثمار طويل الأجل - لا يمكنك إنهاء العقد وإعادة المدفوعات قبل التقاعد
- لا يمكن استلام المدفوعات إلا بعد التقاعد
- يمكنك فقط الحصول على المدخرات في شكل معاش تقاعدي شهري
- العائد أقل من عائد برامج الاستثمار عالية المخاطر
لمن يناسب Rürup Rente؟
تتوفر اليوم خيارات أكثر من أي وقت مضى لتخطيط تقاعدك. يكمن السر في البحث الجاد عن حلول تدعم أهدافك المالية وتضمن لك مستقبلًا آمنًا. يُعدّ "روروب رينتي" خيارًا مثاليًا لفئات معينة من الناس.
الساموزانيون والفريلانسيون
غالبًا ما لا توفر أنظمة التقاعد التقليدية حمايةً كافيةً للعاملين لحسابهم الخاص. وينطبق هذا بشكل خاص على العاملين في ألمانيا غير الملزمين بدفع اشتراكات التقاعد.
رواد الأعمال الشباب
تتوفر أيضًا خيارات متعددة للمهنيين الطموحين ومؤسسي الأعمال الشباب. وقد طورت بعض الشركات خططًا بدفعات أولى مخفضة وحماية كاملة ضد الإعاقة، بدءًا من بداية مسيرتك المهنية.
أصحاب الدخل المرتفع
تقدم بعض الشركات برامج مخصصة تُحسّن تدفقاتها النقدية وتضمن دخلاً ثابتاً بعد التقاعد. تُناسب هذه البرامج الراغبين في تقليص الفرق بين دخلهم الحالي ومعاشهم التقاعدي المُستقبلي.
الإعفاءات الضريبية
وفقًا للمادة 10a من EStG، المساهمات المدفوعة للنظام Rürup-Renteيمكن خصمها من الدخل الخاضع للضريبة، مما يُخفف عبء الدين. لذا، تُعدّ المزايا الضريبية الميزة الرئيسية Rürup-Rente.
في عام 2025، يمكنك خصم 100% من مبلغ المساهمة، ولكن ليس أكثر من ذلك. 29 344 € للأفراد و 58 688 € للأزواج. تُحتسب هذه المساهمات كنفقات خاصة (Sonderausgaben) عند حساب الدخل الخاضع للضريبة.
لذا بدلاً من مجرد دفع الضرائب في ألمانيا، يمكنك صياغة عقد Rürup-Rente وادخر لمعاشك التقاعدي بينما تحصل على استرداد جزئي للضرائب.
Rürup-Rente يستخدم مبدأ الضريبة اللاحقة - nachgelagertes Besteuerungsprinzip. هذا يعني أن القاعدة الضريبية قد انخفضت. أي أن المساهمات في Rürup-Rente لا تُفرض عليها ضرائب، مما يوفر 30-35% من الضرائب، حسب قيمة المساهمات. وعند استلام معاش تقاعدي، تُفرض ضريبة على جزء فقط من المدفوعات. بالنسبة للمتقاعدين في عام 2025، يُمثل هذا الجزء 83,5% من إجمالي مدفوعات المعاش التقاعدي. أما الـ 16,5% المتبقية، فهي خصم ضريبي مدى الحياة (Rentenfreibetrag).
السيدة ميخائيلوفا تستقبل Rürup-Rente 1 يورو/الشهر. (14 يورو/السنة) ومعاش تقاعدي حكومي (gesetzliche Rente) بقيمة 700 يورو شهريًا (8 يورو سنويًا).
إجمالي مبلغ المعاش السنوي: 14 + 400 = 8 يورو.
تقاعدت فراو ميخائيلوفا في عام 2025.
دعونا نحسب القاعدة الخاضعة للضريبة:
1. Rürup-Rente
14 × 400% = 83,5 يورو
الجزء غير الخاضع للضريبة: 2،376 يورو
2. معاش الدولة
8 × 400% = 83,5 يورو
الجزء غير الخاضع للضريبة: 1،386 يورو
3. إجمالي الدخل الخاضع للضريبة
12 يورو + 024 يورو = 19،038 يورو
في عام 2025، سيكون الحد الأدنى للدخل (مبلغ الدخل الخاضع للضريبة غير الخاضع للضريبة) هو 12 096 يورو لشخص واحد.
وهذا يعني أن المبلغ الإجمالي للدخل غير الخاضع للضريبة للسيدة ميخائيلوفا هو:
12 يورو + 096 يورو + 2 يورو = 15 يورو/السنة
لا يتعين على السيدة ميخائيلوفا دفع الضرائب إلا إذا كان دخلها الخاضع للضريبة (في هذه الحالة 15 يورو/السنة) يتجاوز 12 يورو/السنة.
الفائض هو 3 180 €في عام 2025، سيتم حساب ضريبة الدخل في ألمانيا على أساس تصاعدي (تقدمات برينزيب)، ومع دخل أعلى 12 096 يورو تبدأ الضريبة بحوالي 14%. أي ما يعادل 445 يورو/سنة للسيدة ميخائيلوفا.
منذ عام 2005، انخفض العبء الضريبي على Rürup-Rente يزداد تدريجيًا. ابتداءً من عام ٢٠٥٨، ستُفرض ضريبة بنسبة ١٠٠٪ على معاشك التقاعدي. يجب أخذ ذلك في الاعتبار إذا كنت تخطط للتقاعد بعد سن التقاعد القياسي.
اقرأ عن الفرق في سن التقاعد في هذه المقالة.
أي البديل Rürup-Rente أيهما أفضل أن تختار؟
هناك نوعان من العقود لـ Rürup Rente: الكلاسيكي والأوراق المالية.
|
معيار
|
كلاسيكي Rürup-Rente
|
مخزون Rürup-Rente
|
||
|---|---|---|---|---|
|
آلية التراكم
|
مدفوعات ثابتة مضمونة
|
الاستثمارات في صناديق الاستثمار (الأسهم والسندات)
|
||
|
الربحية
|
منخفض، 0,5% سنويًا (حسب شركة التأمين)
|
من المحتمل أن تكون مرتفعة - تصل إلى 6% على المدى الطويل، ولكن مع وجود مخاطر
|
||
|
المخاطر
|
تقريبا لا
|
يعتمد على السوق
|
||
|
مرونة
|
لا، الشروط ثابتة
|
إمكانية اختيار الأموال
|
||
|
الإعفاءات الضريبية
|
نعم، يمكن خصم المساهمات التي تصل إلى 29 يورو.
|
نعم، يمكن خصم المساهمات التي تصل إلى 29 يورو.
|
||
|
مدفوعات الشيخوخة
|
معاش مدى الحياة الثابت
|
تعتمد على رأس المال المتراكم
|
||
الخيار الكلاسيكي أنسب لمن يبحثون عن الاستقرار. خيار الأسهم مناسب لمن هم على استعداد للمخاطرة من أجل معاش تقاعدي أعلى. عند اختيار العقد، ننصح باستشارة خبير.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في اختيار برنامج التأمين، اكتب لنا في النموذج أدناهوسنقوم بالرد على أسئلتك.
قادة في تأمين التقاعد الخاص
تتوفر في ألمانيا العديد من برامج التقاعد الخاصة. تشتهر هذه الشركات الكبيرة والمرموقة بموثوقيتها ونجاحها طويل الأمد في مجال توفير المعاشات التقاعدية. تقدم منتجاتها خيارات استثمارية متنوعة ونهجًا فرديًا للعملاء.
وقد اكتسبت هذه الشركات أيضًا ثقة عملائها من خلال الاستدامة والأسعار الشفافة والقدرة على تصميم حلول معاشات تقاعدية خاصة.
أليانز يستثمر الصندوق عالميًا في أصول متنوعة، مع التركيز على الاستثمارات البديلة، مثل الطاقة المتجددة. لذا، يوفر الصندوق مزيجًا جذابًا من العائد المحتمل والأمان، مع إمكانية اختيار مستوى الضمان.
ألتر لايبزيغر — قصة نجاح واستقرار طويل الأمد. الشركة مُركزة على العملاء، وتُقدم مجموعة واسعة من فرص الاستثمار المُتنوعة.
ووك شركة تأمين ألمانية، بخبرة تزيد عن 130 عامًا، تتبع نهجًا استثماريًا محافظًا. برامج التقاعد المستقرة من WWK مناسبة للعملاء الذين يقدرون الموثوقية.
Nürnberger تأمين - واحدة من أقدم مجموعات التأمين في ألمانيا، والتي تقدم تعريفات Rürup المرنة، بالإضافة إلى برامج الادخار الفردية مع خيارات تحسين الضرائب.
شتوتغارتر الحياة اليومية - متخصصة في حلول التقاعد الحديثة مع إدارة رأس المال المرنة والقدرة على الجمع بين الضمانات وعوائد الاستثمار.
يمكنك إنشاء محفظتك الاستثمارية الخاصة وإجراء التعديلات اللازمة في أي وقت، مع مراعاة المخاطر والعائد المتوقع. أو تكليف متخصصين بإدارة استثماراتك. هذا يضمن مرونةً وخصوصيةً في إدارة مدخرات التقاعد، ويمنح العملاء الثقة في تحقيق أهدافهم المالية بعد التقاعد.
الأسئلة المتداولة
Rürup-Rente - برنامج التقاعد الذي قدمته الحكومة الألمانية في عام 2005 لدعم السكان في تجميع مدخراتهم التقاعدية.
وفقا لخصائصها Rürup-Rente يُعادل معاشًا تقاعديًا حكوميًا. أصبح هذا البرنامج أداةً قيّمةً لمن يسعون إلى الاستقرار المالي بعد التقاعد. فهو يُتيح فرصًا إضافية لزيادة مدخرات التقاعد وتقليل الالتزامات الضريبية.
بنسيون Rürup - معاش تقاعدي خاص ضمان معفى من الضرائب. يمكن خصم المساهمات المدفوعة في هذا النظام من الدخل الخاضع للضريبة، مما يُخفف العبء الضريبي. مناسب للعاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الدخل المرتفع.
بنسيون Riester - برنامج يتم فيه دعم المساهمات من قبل الدولة واعتبارها ضرائب. Riester-Rente مفيدة للأشخاص ذوي الدخل المنخفض والأسر التي لديها أطفال.
كما هو الحال مع معاش الدولة، يخضع معاش روروب للضريبة. حتى عام ٢٠٥٨، سيكون هناك حكم انتقالي يُفرض بموجبه ضريبة على جزء فقط من المعاش. إذا بدأ المعاش في عام ٢٠٢٥، فسيخضع ٨٣.٥٪ فقط من المبلغ لضريبة الدخل. هذا يعني أنه من معاش قدره 1 000 € ينبغي فرض ضرائب عليها 835 يورو.
لا ، لا يمكن استلام مبلغ الاشتراكات بأي طريقة أخرى غير مدفوعات المعاش الشهرية حتى نهاية الحياة. لا يمكن أيضًا الدفع لمرة واحدة. ولكن يمكنك تعليق المساهمات عن طريق إيقاف المدفوعات مؤقتًا.
يعتمد ذلك على الشركة المُبرم معها العقد. في أغلب الأحيان، يمكنك البدء في الحصول على معاش تقاعدي بعد سن 62 عامًا (سن التقاعد الرسمي في ألمانيا هو 67 عامًا لمن وُلِد بعد عام 1964).
إذا لم تكن تدفع ضرائب، فلا يُمكنك خصم مساهماتك في برنامج "روب-رينتي". مع ذلك، قد يكون هذا التأمين مُناسبًا للعائلات التي يعمل فيها أحد الزوجين ويدفع ضرائب، بينما يكون الآخر ربة منزل. في هذه الحالة، يُمكن للعائلة خصم مساهماتها من ضريبة الزوج العامل، ويحصل الزوج غير العامل على معاش تقاعدي خاص إضافي.
لمن لا يدفعون اشتراكاتهم في صندوق التقاعد الحكومي، يُعد هذا بديلاً جيدًا لمعاش التقاعد الحكومي. من المهم أن يكون لأحد الزوجين على الأقل دخل خاضع للضريبة، وإلا فلن تُتاح لهم المزايا الضريبية لصندوق التقاعد.
نعم المساهمات Rürup-Rente يمكن استخدامه كدليل على الاستقرار المالي للحصول على تصريح إقامة دائمة في ألمانيا (Niederlassungserlaubnis). إلا أن هذا يتطلب سداد الاشتراكات لمدة 60 شهرًا.
البرنامج مفتوح للأفراد المقيمين في ألمانيا ويدفعون الضرائب في هذا البلد.
Rürup-Rente يُنصح به للعاملين لحسابهم الخاص، وأصحاب الأعمال الحرة، وأصحاب المشاريع الصغيرة، والمستشارين الخاصين. برنامج التقاعد هذا متاح أيضًا لجميع المواطنين والمقيمين في ألمانيا.
المساهمات في Rürup-Rente قابلة للخصم في إطار الإقرار الضريبي. Rürup-Rente يوفر دخلاً مضمونًا مدى الحياة، وهو أمر يمكن أن يكون مهمًا بشكل خاص لأولئك الذين يسعون إلى الاستقرار في دخل التقاعد.
Rürup-Rente متاح للأجانب وفقًا للشروط التالية:
- تصريح الإقامة (Aufenthaltstitel) أو تصريح الإقامة الدائمة (Niederlassungserlaubnis)
- التأمين الاجتماعي – حتى بدون تأمين التقاعد الإلزامي (gesetzliche Rentenversicherung)
للتسجيل Rürup-Rente سوف تحتاج إلى رقم التأمين الخاص بالمعاش التقاعدي الخاص بك.
رقم التأمين التقاعدي يُصدر رقم تأمين الإيجار (Rentenversicherungsnummer) من قِبل هيئة تأمين الإيجار الألمانية. يتم ذلك تلقائيًا عند حصولك على وظيفة لأول مرة من خلال صاحب عمل. أو يمكنك تقديم طلب إلى تأمين التقاعد الألماني.
برنامج المعاشات التقاعدية Rürup-Rente
في هذا الفيديو سنخبرك لمن هو مناسب Rürup-Rente، حول إيجابيات وسلبيات البرنامج.
أنت تقوم حاليًا بعرض محتوى العنصر النائب من يو توب YouTube. للوصول إلى المحتوى الفعلي، انقر فوق الزر أدناه. يرجى ملاحظة أن القيام بذلك سيؤدي إلى مشاركة البيانات مع موفري الخدمات الخارجيين.
مزيد من المعلوماتبحاجة الى استشارة؟
املأ النموذج واشرح سؤالك. سنتواصل معك ونساعدك في إتمام تأمين المعاش التقاعدي.
فريق FINBER على اتصال دائم وجاهز للمساعدة:
بالبريد الالكتروني: info@finber.de
برقية: t.me/Finber_support
