إن الأمن المالي في التقاعد هو المفتاح لحياة سلمية وحرة. ومع ذلك، تواجه النساء في ألمانيا عدداً من العقبات: انخفاض الرواتب، وانقطاعات العمل، وعدم الاهتمام الكافي بالتخطيط للتقاعد. في هذه المقالة سوف تتعلم ما هي الخطوات التي سوف تساعدك على تجنب المخاطر المالية وضمان أمنك المالي.
جدول المحتويات
بعض الإحصاءات
وفق بوابة بيانات النوع الاجتماعي WSI жالنساء في ألمانيا يتقاضين في المتوسط 18% أقل، ومعاشاتهم التقاعدية 33% أقل من الرجال. وبذلك بلغ متوسط معاش الشيخوخة للرجال في عام 2023 نحو 1 348 اليورو. يمكن أن تتوقع النساء الحصول على متوسط 908 اليورو.
معاش الدولة حسب المبلغ للرجال والنساء حسب البيانات البوابة الديموغرافية
وكما يتبين من الرسم البياني، فإن النساء أكثر احتمالا بكثير للحصول على معاشات تقاعدية منخفضة: 77% من بين هؤلاء، يتقاضى 1% منهم أقل من 200 يورو شهرياً، بينما تصل هذه النسبة بين الرجال إلى 41%.
السبب الرئيسي لهذه الفجوة هو:
- خبرة عمل أقصر للنساء،
- العمل بدوام جزئي،
- فجوة الأجور بين الجنسين
العمل بدوام جزئي ودوام كامل للرجال والنساء حسب البيانات البوابة الديموغرافية
النتيجة:
- 60% من المستفيدين من Altersgrundsicherung (المعاش الاجتماعي) هم من النساء.
- 32% فقط من النساء غير المتزوجات لديهن خطة معاشات تقاعدية خاصة.
- 20,6% من النساء معرضات لخطر الفقر.
بدون اتخاذ إجراءات استباقية، فإن خطر الفقر في التقاعد يزيد بشكل كبير. ولكن هذا يمكن أن يتغير!
الاتجاهات المؤدية إلى ضعف المرأة المالي
- التنشئة الاجتماعية والقوالب النمطية
تأخرت النساء في ألمانيا في الحصول على فرصة إدارة شؤونهن المالية:- حتى عام 1962، كان ممنوعًا على النساء في ألمانيا فتح حسابات مصرفية خاصة بهن.
- في عام 1977، ألغى القانون شرط موافقة الزوج لعمل المرأة.
- انخفاض مستوى التعليم الذاتي المالي
وبحسب دراسة أجرتها هيئة الرقابة المالية الاتحادية، فإن 75% من النساء يعتبرن أن معرفتهن بالشؤون المالية غير كافية، و10% فقط منهن يستثمرن بانتظام. - نقل المسؤولية
60% من النساء يفوضن شركائهن في اتخاذ القرارات المالية الرئيسية، مما قد يؤدي إلى الاعتماد المالي على المدى الطويل.
خطة عمل خطوة بخطوة لضمان أمن التقاعد
الخطوة 1
التحقق من بيان معاشك التقاعدي (Rentenbescheid) - تعرف على عدد النقاط التي جمعتها وما هو المعاش التقاعدي الذي يمكنك توقعه.
الخطوة 2
استكشاف خطط التقاعد (يمكن العثور على نظرة عامة على برامج التقاعد هنا) تجد هنا):
- Basis-Rente/Rürup-Rente - في خصائصه، فهو مشابه جدًا لبرنامج المعاشات التقاعدية الحكومية.
أكثر في هذه المقالة. - Fondsgebundene Lebensversicherung - ما يشبه الاستثمار المستقل، والذي يتمتع بفوائد ضريبية بعد سن 62 عامًا.
أكثر. - تعرف على برامج الادخار التي يقدمها صاحب العمل الخاص بك، على سبيل المثال حوافز بديلة للشركات (bAV)) أو خدمات القوى العاملة (VL). أكثر.
- Riester-Rente - برنامج ادخار بدعم حكومي. مفيد بشكل خاص للنساء اللاتي لديهن أطفال وذلك بفضل دعم الحكومة الألمانية.
أكثر. - خيارات التوفير الأخرى.
الخطوة 3
ابدأ ببناء مدخراتك التقاعدية بمساهمات صغيرة ولكن منتظمة. الشيء الرئيسي ليس حجم رأس المال الأولي، ولكن الانضباط والاتساقنظرًا لأن الاستثمارات طويلة الأجل ذات التأثير المركب يمكن أن تزيد رأس مالك بشكل كبير.
الخطوة 4
خططوا معًا، ولكن اتخذوا الإجراء بشكل مستقل:حتى لو كنت في شراكة، فمن المهم أن يكون لديك استراتيجية تقاعد منفصلة.
الخطوة 6
اطلب النصيحة. لا تتردد في التسجيل استشارات مع خبراء ماليين محترفين، والتي سوف تساعدك على اختيار أفضل استراتيجيات الادخار، وتجنب الأخطاء الشائعة، ومراعاة كافة المزايا والإعانات المتاحة. نحن مستعدون دائمًا لمساعدتك في اتخاذ القرار.
مواقف حياتية مختلفة – تحديات مالية مختلفة
كل امرأة، بحسب وضعها ووضع حياتها، تواجه صعوبات مختلفة. لذلك، من المهم أن تأخذ ظروفك الشخصية بعين الاعتبار عند التخطيط لمستقبلك المالي.
المشاكل الرئيسية التي تواجهها فئات مختلفة من النساء هي:
- النساء المولودات والمقيمات في ألمانيا
- العمل بدوام جزئي بعد إنجاب الأطفال.
- تأخر بدء تشكيل مدخرات التقاعد الخاصة.
- عدم وجود الثقافة المالية.
- النساء المهاجرات المتأخرات (Spätaussiedlerinnen)
- تأمين التقاعد غير مكتمل أو غير موجود في ألمانيا.
- المحاسبة المحدودة لتجربة التقاعد من بلد المنشأ.
- صعوبات في الاعتراف بالخبرة والمؤهلات المهنية.
- الاعتماد المالي على الشريك أو الأسرة.
- النساء من بلدان أخرى اللاتي بدأن تكوين أسرة مع مواطن ألماني
- انقطاع المهنة بعد الانتقال.
- عدم وجود خبرة في العمل ضمن النظام الألماني.
- عدم الاهتمام بالأمن المالي على المدى الطويل.
- النساء اللواتي انتقلن إلى ألمانيا بسبب الظروف الصعبة في وطنهن وحصلن على وضع اللاجئ (Flüchtlingsstatus).
- عدم وجود مدخرات التقاعد على الإطلاق.
- مستوى الدخل منخفض.
- صعوبة العثور على عمل.
بغض النظر عن وضعك في الحياة والصعوبات التي تواجهها، هناك دائمًا فرص لتحسين وضعك المالي وإنشاء مستقبل آمن. ومن المهم التخطيط بحكمة، والاستفادة من البرامج العامة والخاصة المتاحة، وطلب المشورة المتخصصة عند الحاجة. الأمن المالي ليس مصادفة، بل هو نتيجة لقرارات ذكية، ويمكنك البدء في التحرك في هذا الاتجاه في أي وقت.
نظرة عامة موجزة على الأدوات المالية الرئيسية
برنامج التراكم | لمن يفعل | الايجابيات | سلبيات |
|---|---|---|---|
الحد الأدنى للإيداع 25 يورو | إنه مكمل ممتاز لمعاش الدولة. مناسب لجميع الفئات. | - المزايا الضريبية في مرحلة التراكم | - الدفع فقط على شكل معاش |
تأمين المعاش الخاص الحد الأدنى للإيداع 25 يورو | لأي شخص يبحث عن المرونة والعوائد الأعلى | - الظروف الفردية - فوائد ضريبية عند صرف المدخرات | - مخاطر الاستثمار |
الحد الأدنى للإيداع 5 يورو | للنساء اللاتي لديهن أطفال | - الإعانات الحكومية | - المدفوعات خاضعة للضريبة |
الحد الأدنى للإيداع 25 يورو | للنساء العاملات | - التمويل المشترك الجزئي من قبل صاحب العمل | - يعتمد على صاحب العمل |
مساهمة تتراوح من 6 إلى 40 يورو، يدفعها عادة صاحب العمل | للنساء العاملات | - دعم من صاحب العمل والدولة | - طويلة الأمد |
أمثلة على الحسابات الخاصة ببرامج التقاعد
Rürup-Rente (Basisrente) – خطة معاشات تقاعدية خاصة مع مزايا ضريبية
شروط الحساب:
قررت ناتاليا (30) وسفيتلانا (50)، وكلاهما تعملان لحسابهما الخاص، توفير 200 يورو شهريًا Rürup-Rente والاستفادة من التخفيضات الضريبية.
التوفير الضريبي:
يمكنك خصم 2400 يورو سنويًا من دخلك الخاضع للضريبة. إذا كان معدل الضريبة 35%، فإن التوفير سيكون 840 يورو سنويا.
| ناتاليا | سفيتلانا |
عمر | 30 سنوات | 50 سنوات |
الرسوم الشهرية، يورو | 200 | 200 |
الرسوم السنوية، يورو | 2 400 | 2 400 |
تقدير الربحية للبرنامج | 6 ٪ سنويا | 6 ٪ سنويا |
فترة التراكم | 37 سنوات | 17 سنوات |
إجمالي مبلغ الإعفاءات الضريبية، يورو | 31 080 | 14 280 |
رأس المال المتراكم، يورو | 243 300 | 59 068 |
مبلغ المعاش التقديري، يورو | 873 | 227 |
النتيجة:
بعد 17 عامًا، ستوفر سفيتلانا حوالي 59 ألف يورو، بينما ستوفر أكثر من 000 ألف يورو من الضرائب، وسيكون معاشها التقاعدي 14 يورو. في حين أن ناتاليا سوف تجمع رأس مال يزيد بأربع مرات عن ذلك، وسوف تكون قادرة على الاعتماد على معاش تقاعدي قدره 000 يورو.
Rürup-Rente تعتبر مفيدة لكل من الموظفين والعاملين لحسابهم الخاص وذلك بفضل التخفيضات الضريبية الكبيرة. كلما قمت بتوقيع العقد مبكرًا، كلما حصلت على فوائد أكثر.
Riester-Rente - برنامج معاشات الدولة مع الإعانات
شروط الحساب:
ماريا، 40 عامًا، لديها ثلاثة أطفال. مع حد أدنى للإيداع 5 يورو Riester-Renteوتقدم لها الدولة الإعانات التالية: 175 يورو لكل مؤمن عليه و300 يورو لكل طفل سنويا.
- مساهمة ماريا السنوية: 60 يورو
- دعم الدولة: 1075 يورو (175 + 300 × 3)
- المساهمة السنوية بما في ذلك الإعانات: 1135 يورو
- عائد البرنامج: 2% سنويا
- فترة التراكم: 27 سنة
النتيجة:
بحلول وقت تقاعدها، ستكون ماريا قد جمعت حوالي 36 ألف يورو، معظمها يأتي من الإعانات ودخل الاستثمار.
Riester-Rente مفيد بشكل خاص للنساء اللاتي لديهن أطفال بسبب الدعم الحكومي الكبير. ومن الممكن أيضًا استخدام رأس المال المتراكم لشراء العقارات. إذا اخترت دفع المعاش التقاعدي، فمن الممكن عند التقاعد الحصول على مبلغ مقطوع بنسبة 30% من رأس المال المتراكم.
تأمين المعاشات التقاعدية الخاص – تأمين المعاشات التقاعدية الخاص
شروط الحساب:
تريد إيلينا، 45 عامًا، تكوين معاش تقاعدي خاص بها. قررت تخصيص 150 يورو شهريًا لخطة معاشات تقاعدية خاصة باستراتيجية استثمار مرنة.
- الرسوم الشهرية: 150 يورو
- الرسوم السنوية: 1 يورو
- عائد البرنامج: 6% سنويا
- فترة التراكم: 22 سنة
النتيجة:
بعد مرور 20 عامًا، ستجمع إيلينا حوالي 66 يورو، منها 500 يورو أرباح استثمارية. إذا تم دفع المبلغ بالكامل بعد الوصول إلى سن التقاعد، فسوف تدفع إيلينا ضريبة على 26% فقط من الأرباح التي حصلت عليها.
تأمين المعاش الخاص يوفر مرونة أكبر في اختيار استراتيجيات الاستثمار ويسمح لك بتكييف الظروف مع التغيرات في حياتك.
حوافز بديلة للشركات (bAV) – نظام معاشات الشركات
شروط الحساب:
آنا، 35 سنة، تعمل في شركة براتب إجمالي قدره 3 يورو. يقدم صاحب عملها bAV بمساهمة شهرية بنسبة 000٪ ويساهم بمبلغ 100 يورو شهريًا في خطة معاشات آنا.
- المساهمة 100 يورو شهريا
- الرسوم السنوية: 1 يورو
- عائد البرنامج: 4% سنويا
- فترة التراكم: 30 سنة
النتيجة:
بشرط صاحب العمل فقط يساهم بمبلغ 100 يورو شهريا الى برنامج التقاعد باف إلى 30 سنواتومتوسط العائد السنوي هو 4%، سيكون إجمالي مبلغ المدخرات 70 800 اليورو، منها ما يقرب من 25 يورو عبارة عن ربح استثماري.
يعد هذا الخيار مفيدًا للموظف، حيث يتم توفير تكوين رأس المال بالكامل من قبل صاحب العمل، ويؤدي نمو الاستثمار إلى زيادة المبلغ النهائي.
تمديد حياة VL
تمديد حياة VL - برنامج تراكم المكافآت الذي يقدمه العديد من أصحاب العمل في ألمانيا لموظفيهم.
شروط الحساب:
ديانا، 34 عامًا، تعمل في شركة تقدم لموظفيها 40 يورو شهريًا لاستثمارها في برامج الادخار المختلفة
- مساهمة ديانا من مكافأة صاحب العمل: 40 يورو شهريا
- الرسوم السنوية: 480 يورو
- عائد البرنامج: 6% سنويا
- فترة التراكم: 33 سنة
النتيجة:
بعد 33 عاما، ستجمع ديانا نحو 23 يورو، مع مبلغ مضمون يبلغ نحو 500 ألف يورو، مع نفس المزايا الضريبية الممنوحة للمدفوعات التي تتم بعد سن 16 عاما. تأمين المعاش الخاص
إن مساهمة صاحب العمل والمزايا الضريبية تجعل هذا البرنامج جذابًا للغاية للنساء العاملات.
اختتام
تظهر أمثلة الحسابات في الحياة الواقعية أن حتى المساهمات الصغيرة المنتظمة يمكن أن تؤدي إلى وفورات كبيرة في التقاعد. يعتمد اختيار البرنامج المناسب على وضعك الحالي وعمرك وحالتك المهنية.
كلما بدأت مبكرًا، كلما زادت فرصك في تنمية رأس مالك.
الاستقلال المالي هو حريتك وثقتك بالمستقبل. ابدأ بالتخطيط اليوم لضمان حصولك على تقاعد مريح. ليس من الضروري أن تفهم كل التفاصيل في وقت واحد - ابدأ بشيء صغير، واستشر محترفًا وانتقل خطوة بخطوة نحو هدفك.
"مستقبلك بين يديك. إتخذ إجراء اليوم!
اتصل بنا وسنساعدك في اكتشاف ذلك وإيجاد الحل الأفضل!
فيديو - ما يحدث مع معاشات التقاعد في ألمانيا، والاختلافات بين النساء والرجال
يشهد نظام التقاعد في ألمانيا تغيرات كبيرة، والآلاف من المتقاعدين أصبحوا بالفعل على حافة الفقر. لماذا يتلقى عدد متزايد من الناس الحد الأدنى من الفوائد بدلاً من المدفوعات اللائقة؟ ماذا يحمل المستقبل لنا؟ دعونا نفهم ذلك في هذا الفيديو.
أنت تقوم حاليًا بعرض محتوى العنصر النائب من يو توب YouTube. للوصول إلى المحتوى الفعلي، انقر فوق الزر أدناه. يرجى ملاحظة أن القيام بذلك سيؤدي إلى مشاركة البيانات مع موفري الخدمات الخارجيين.
مزيد من المعلوماتبحاجة الى استشارة؟
املأ النموذج وسنجيب على جميع أسئلتك ونساعدك في إتمام التأمين التقاعدي.
إذا كانت لديك أسئلة أخرى ، فيمكنك دائمًا الاتصال بنا:
بالبريد الالكتروني: info@finber.de
برقية: t.me/Finber_support
