تُقدّم ألمانيا نظامًا تقاعديًا مستقرًا، لكن راحة كبار السن لا تقتصر على الدولة. اكتشف كيف يعمل. معاش تقاعدي في ألمانيا في عام 2025 وما هي الخطوات التي يجب عليك اتخاذها الآن لضمان الحرية المالية في المستقبل.
جدول المحتويات
المعاش التقاعدي في ألمانيا: الأساطير والواقع
العبارة "الألمان لديهم معاشات تقاعدية عالية ويمكنهم تحمل تكاليف السفر" يبدو لطيفًا، لكنه لا يعكس الواقع دائمًا. معاش الدولة — هذا مجرد أساس، وغالبًا لا يُوفِّر مستوى المعيشة المطلوب، خاصةً لمن يستأجرون مساكن أو قدموا إلى البلاد في منتصف الطريق نحو التقاعد.
لا يزال الكثيرون يتشاركون الصورة النمطية حول حجم المعاش التقاعدي، ويتوقعون ضمانًا اجتماعيًا مريحًا كشرط أساسي. ولكن، دعونا نكتشف حقيقة المعاش التقاعدي المرتفع في ألمانيا.
كم سيحصل المتقاعدون في ألمانيا في عام 2025؟
وفق تأمين التقاعد الألمانيمتوسط المعاش التقاعدي في عام 2025:
- ≈1.600 يورو إجماليًا لخبرة 45 عامًا
- <1.200 يورو صافي بعد الضرائب والرسوم
- من المرجح أن تحصل النساء والمهاجرون على دخل أقل من 1.000 يورو
من المهم فهم أن المعاش التقاعدي يُحسب بنظام النقاط (Entgeltpunkte)، ويعتمد على مدة التأمين ومستوى الدخل. كما أن مدفوعات المعاش التقاعدي في ألمانيا تُعتبر دخلاً خاضعاً للضريبة، ويُستخدم لدفع تكاليف التأمين الصحي وتأمين رعاية المسنين (Pflege).مزيد من التفاصيل في هذه المقالة).
كيف سيعمل نظام التقاعد في ألمانيا في عام 2025
ألمانيا لديها تاريخ طويل في تطوير أنظمة التقاعد نظام معاشات تقاعدية، وهو من أكثر الأنظمة شمولاً واستقراراً في العالم. يبني الألمان معاشاتهم التقاعدية على ثلاثة مستويات - كلما زادت المجموعات، ارتفع الدخل النهائي.
1
يموت الأساس
التأمين الأساسي، معاش الدولة
- Gesetzliche Rentenversicherung - GRV
- باسيسرينتي/Rürup-Rente
2
يموت Betriebsrente
معاش الشركات، معاش تقاعدي تكميلي مدعوم من صاحب العمل
- Die betriebliche Altersversorgung - bAV
- Riester-Rente
3
Altersvorsorge الخاصة
خطط التقاعد الخاصة
- Fondsgebundene Lebensversicherung
- سياسة الهبات
- Privaterenteversicherung
المستوى الأول – التأمين الأساسي، معاش الدولة (Die Basisvorsorge)
معاش الدولة (Gesetzliche Rentenversicherung - GRV)
وهو إلزامي بالنسبة لمعظم السكان العاملين وتدفعه الدولة. يعتمد حجم المعاش على الأجر وعدد سنوات العمل. سن التقاعد القياسي في ألمانيا هو 67 عامًا. كم يحصل المتقاعد العادي في ألمانيا في ألمانيا؟ "كيف تعرف حجم معاشك المستقبلي".
- الايجابيات
- الشمولية: يتوفر معاش تقاعدي حكومي لكل شخص عامل تقريبًا في ألمانيا، مما يوفر معاشًا تقاعديًا أساسيًا لغالبية السكان.
- الموثوقية: يعتبر معاش الدولة مصدر دخل ثابت وموثوق في سن الشيخوخة، وذلك بفضل التنظيم والرقابة الحكومية.
- سلبيات
- فوائد محدودة: بسبب التغيرات الديموغرافية والعوامل الاقتصادية، قد لا يكون معاش الدولة كافياً لتزويدك بتقاعد مريح.
- الاعتماد على الاقتصاد: يعتمد نظام التقاعد الحكومي على الوضع الاقتصادي الحالي وعدد الأشخاص العاملين، مما قد يؤثر على مستوى المدفوعات في المستقبل.
بالإضافة إلى المدفوعات لفترة ما بعد التقاعد (معاش الشيخوخة)، توفر الدولة الحماية للأشخاص المؤمن عليهم في حالة المرض والعجز، وليس فقط للأشخاص المؤمن عليهم، ولكن أيضًا لمن يعولهم.
يتم تمويل معاش الدولة في ألمانيا من خلال الاشتراكات الإلزامية التي يدفعها الموظفون وأصحاب العمل على الدخل (18,6٪). ومن المهم أن نلاحظ أن سن التقاعد آخذ في الازدياد، وبالتالي يفكر العديد من المواطنين في التأمين الإضافي.
المعاش التقاعدي الخاص الأساسي (Basisrente / Rürup-rente)
المعاش الخاص الأساسي (معرفة المزيد) وهو مخصص لمجموعة واسعة من الأشخاص، بما في ذلك العاملين لحسابهم الخاص، والعاملين لحسابهم الخاص، ورجال الأعمال، وكذلك الأطباء والمحامين. لا يمكن الدفع إلا على شكل معاش شهري مدى الحياة ويتم بعد بلوغ المؤمن عليه 62 عامًا. لا يمكن رسملة الحقوق في المعاش الأساسي أو بيعها أو نقلها أو التعهد بها.
- الايجابيات
- يمكنك تحديد حجم الوديعة بشكل مستقل.
- المساهمات تقلل من القاعدة الضريبية.
- المعاش مدى الحياة ويمكن توريثه.
- سلبيات
- لا يمكن إرجاع الأموال بأي طريقة أخرى غير دفعات المعاشات التقاعدية لبقية حياتك.
Rürup-Rente تم تصميمه لتوفير أمان التقاعد طويل الأجل، والذي قد يكون جذابًا لأولئك الذين يتطلعون إلى تأمين دخل ثابت عند التقاعد.
المستوى الثاني - معاش الشركات، والمعاش التقاعدي التكميلي الممول من صاحب العمل (Die Betriebsrente) و Riester-Rente
Riester-Rente
برنامج Riester-Rente (معرفة المزيد) هذا تأمين تقاعدي إضافي طوعي بمشاركة الدولة.
Riester-Rente وهو مخصص لمجموعة واسعة من السكان، بما في ذلك الأشخاص العاملين، وكذلك الأزواج والأطفال، بما في ذلك الموظفين ذوي الدخل المتوسط والمنخفض.
- الايجابيات
- دعم حكومي يصل إلى 950 يورو سنويًا، وإعفاءات ضريبية.
- الحوافز الضريبية.
- مجموعة متنوعة من خيارات الدفع، بما في ذلك المعاشات التقاعدية مدى الحياة والمدفوعات لمرة واحدة وخيارات أخرى.
- سلبيات
- إنه غير متاح لجميع شرائح السكان، فهو منتج طويل الأجل - يمكن أن يؤدي الإنهاء المبكر إلى خسائر كبيرة.
Riester-Rente هو شكل من أشكال برامج ادخار المعاشات التقاعدية الخاصة التي تدعمها الدولة، مما يجعلها شكلاً آمنًا إلى حد ما من مدخرات المعاشات التقاعدية. ويوفر الأمن المالي مستقر وآمن في التقاعد.
اقرأ مقالاتنا статьюلمعرفة ذلك، هل هو مربح؟ Riester-Rente.
معاش الشركة (Die betriebliche Altersversorgung - bAV)
تقدم العديد من الشركات لموظفيها برامج معاشات تقاعدية إضافية، والتي من ناحية، تزيد من ولاء الموظفين، ومن ناحية أخرى، تقدم مساعدة كبيرة في ضمان حياة آمنة وهادئة عند التقاعد. مثل هذا البرنامج يشمل مساهمات كل من الموظف وصاحب العمل. للمشاركة في البرنامج، يجب على الموظف العمل في الشركة لمدة 3 سنوات على الأقل.
- الايجابيات
- ولا تخضع المساهمات المدفوعة للضرائب والاشتراكات الاجتماعية.
- إنه ينطوي على نهج فردي ومرونة في الظروف، يمكنك اختيار مبلغ الدفع، وكذلك بداية وطبيعة دفعات المعاشات التقاعدية.
- سلبيات
- متاح، كقاعدة عامة، للموظفين فقط، مما يحد من إمكانية تطبيقه على العاملين لحسابهم الخاص أو الأشخاص الذين لديهم أشكال عمل غير قياسية.
يمكن لمشاركة أصحاب العمل أن تزيد بشكل كبير من مدفوعات المعاشات التقاعدية المستقبلية. يعد معاش الشركة في ألمانيا أداة مفيدة للادخار للتقاعد، لكن فعاليته تعتمد على الظروف الفردية والقرارات التي يتخذها الموظف وصاحب العمل.
المستوى الثالث – برامج التقاعد الخاصة (Private Altersvorsorge)
خطة التقاعد الخاصة (Fondsgebundene Lebensversicherung)
خطة التقاعد الخاصة (معرفة المزيد) - هذا هو معاش الشيخوخة المضمون الذي سيتم دفعه مدى الحياة. يتم استثمار مساهماتك الشهرية في صناديق الاستثمار. يمكنك اختيارهم بنفسك. ويستفيد المستثمرون من ارتفاع أسعار أسهم الصناديق في الأسواق العالمية.
- الايجابيات
- فرص الاستثمار - عوائد أعلى ومرونة.
- - إعفاء جزء كبير من مدفوعات التقاعد من ضريبة الدخل.
- نظام مرن - يمكنك تعليق الاشتراكات أو إنهاء العقد، ومن الممكن سحب الأموال جزئيًا (إنجاب الأطفال، شراء منزل، وما إلى ذلك).
- قد تكون موروثة.
- سلبيات
- مخاطر الاستثمار.
- لا يوجد حد أدنى مضمون للعائد.
يسمح لك Fondgebundene Lebensversicherung بالحصول على رأس المال المتراكم كمعاش تقاعدي أو دفعة كبيرة لمرة واحدة، ويمكن توريثه أيضًا في حالة وفاة حامل البوليصة. هذا المنتج فعال لأنه يطبق معدل فائدة مركب يعطي أفضل النتائج للاستثمار طويل الأجل.
إذا كانت اتفاقية العمل أو الاتفاقية الجماعية الخاصة بك تنص على دفع إضافي من صاحب العمل في شكل خدمات إضافية (VL)، فيمكنك إبرام اتفاقية خدمات إضافية (VL). تتيح هذه الاتفاقية فرصة توفير مبلغ كبير من المال للتقاعد مع مساهمة من صاحب العمل قدرها 40 يورو فقط شهريًا.
ما الذي تغير في عام 2025؟
- اعتبارًا من 1 يوليو 2025، زادت المعاشات التقاعدية بمقدار:
3,74% في غرب ألمانيا - ظل مستوى المعاش التقاعدي (Rentenniveau) عند 48%. مستوى المعاش التقاعدي هو نسبة المعاش التقاعدي القياسي المحسوب على أساس متوسط الدخل و45 عامًا من الخدمة. خبرة العمل في ألمانيا، إلى متوسط الأجر.
- تتضمن الخطط زيادة الدعم للمعاشات التقاعدية الخاصة من خلال شركة Aktienrente والحوافز الضريبية الجديدة
هام: زيادة سن التقاعد في ألمانيا والضغوط الديموغرافية تجعل التأمين التكميلي أكثر أهمية.
كيفية بناء معاشك التقاعدي حتى تتمكن من السفر بسلام في وقت لاحق؟
1. لا تعتمد على الدولة فقط .
صندوق التأمين العام أو GRV هو الأساس، ولكن ليس شبكة الأمان بأكملها.
2. أضف المستويين الثاني والثالث.
تشكل المعاشات التقاعدية للشركات والقطاع الخاص مفتاح الحرية المالية.
3. احسب معاشك التقاعدي المستقبلي.
يمكنك حساب معاشك التقاعدي التقريبي باستخدام النموذج أدناه:
حاسبة معاشات الدولة الألمانية
أنت تعمل في ألمانيا في عامك الأول وتحصل على 45.000 يورو إجماليًا سنويًا، ويتبقى لك 30 عامًا حتى التقاعد. صيغة حساب نقاطك هي: 45.000 يورو / 50.493 يورو × 30 عامًا = 26,7 نقطة.
المعاش التقاعدي الإجمالي التقريبي (شهريًا):
أدخل البيانات للحساب
4. ابدأ في أقرب وقت ممكن.
حتى استثمار 50 يورو شهريًا اليوم سيوفر لك حياة مريحة بعد 15 عامًا.
Часто задаваемые вопросы (الأسئلة الشائعة)
الحد الأدنى هو 5 سنوات من اشتراكات التأمين (Wartezeit)، ولكن يتم الحصول على المعاش الكامل بعد 35-45 عامًا من الخدمة.
هذه هي النقاط التي يتم منحها لكل سنة عمل. 1 نقطة = متوسط الدخل في ألمانيا سنويًا (~50.000 يورو في عام 2025).
نعم، إذا كنت تدفع بالريال السعودي وتعيش في الاتحاد الأوروبي.
نعم. تُدفع المعاشات التقاعدية من دول الاتحاد الأوروبي بشكل متناسب مع مدة الخدمة في كل دولة.
بالفيديو: ما الذي تغير في المعاشات التقاعدية عام 2024 في ألمانيا؟
أنت تقوم حاليًا بعرض محتوى العنصر النائب من يو توب YouTube. للوصول إلى المحتوى الفعلي، انقر فوق الزر أدناه. يرجى ملاحظة أن القيام بذلك سيؤدي إلى مشاركة البيانات مع موفري الخدمات الخارجيين.
مزيد من المعلوماتبحاجة الى استشارة؟
املأ النموذج وسنجيب على جميع أسئلتك ونساعدك في إتمام التأمين التقاعدي.
إذا كانت لديك أسئلة أخرى ، فيمكنك دائمًا الاتصال بنا:
بالبريد الالكتروني: info@finber.de
برقية: t.me/Finber_support
