التأمين الصحي الخاص أو العام

14 أغسطس ، 2025

يوجد في ألمانيا نظامان للتأمين الصحي: إلزامي وخاص. لكلٍّ منهما مزاياه وعيوبه. ربما سمعتَ أن التأمين الخاص يُقدّم مجموعةً أوسع من الخدمات، بينما يُؤمّن التأمين العام أفراد العائلة مجانًا.

بالنسبة للبعض، يُعدّ التأمين الصحي الخاص الخيار الأمثل. يمكن لموظفي الحكومة، وأصحاب المهن الحرة، والطلاب، والمهنيين ذوي الرواتب العالية الاستفادة من التأمين الخاص. لكن سيحتاج كل فرد من أفراد الأسرة إلى بوليصة منفصلة ورسوم منفصلة. وبالنسبة للآخرين، يُعدّ التأمين العام الحل الأمثل، على سبيل المثال، بسبب التشخيصات السابقة.

إذا كان لديك خيار (النشاط المهني والدخل المناسب) لإبرام بوليصة التأمين الصحي الخاصة بك في شركة تأمين صحي حكومية أو خاصة، اقرأ المقال أدناه وسنساعدك في معرفة الخيار الأفضل لك.

المفاهيم الأساسية

GKV - gesetzliche Krankenversicherung أو التأمين الصحي الإلزامي. يعني ذلك أن جميع المؤمَّن عليهم سيحصلون على نفس الخدمة. يدفع الطبيب مباشرةً من شركة التأمين مقابل الخدمات الطبية التي يقدمها لك.

PKV - Krankenversicherung الخاص أو تأمين صحي خاص. يعتمد مستوى الخدمات المُقدمة على التعريفة التي تختارها. لا تعتمد تكلفة التأمين على مستوى الدخل. غالبًا ما يدفع المريض الفواتير بنفسه، ثم يحصل على تعويضات من شركة التأمين الخاصة به.

الفرق بين GKV و PKV

في نظام التأمين الحكومي، يحصل جميع المؤمَّن عليهم على الخدمات نفسها، لكن باختلاف دفع الاشتراكات. تعتمد المساهمة الشهرية في صندوق التأمين الصحي الحكومي على دخل المؤمَّن عليه. يدفع ذوو الدخل الأقل اشتراكات أقل، لكنهم يحصلون على قائمة الخدمات نفسها التي يحصل عليها الآخرون. يدفع ذوو الدخل الأعلى اشتراكات أكبر. مع ذلك، لا يتغير عدد وقائمة الخدمات. وذلك لأن قائمة الخدمات الطبية المتاحة في التأمين الحكومي محددة بموجب القانون، وبالتالي فهي واحدة لجميع شركات التأمين الحكومية.

يفترض التأمين الصحي الخاص أن كل فرد يتحمل تكاليفه بنفسه، وتُستخدم هذه الاشتراكات فقط للحماية الشخصية. لذلك، لا يعتمد الدفع على حجم الدخل، بل يُراعي السن والصحة. يمكن لعضو PKV تعديل التعريفة التي يختارها بما يتناسب مع احتياجاته الشخصية. كما أن مراعاة الاحتياجات الشخصية تؤثر على قيمة الاشتراكات الشهرية.

GKV - التأمين الصحي الإلزامي	PKV - التأمين الصحي الخاص
ترتبط المساهمات بالدخل، وليس بالعمر أو الصحة.	لا يتم حساب المساهمات على أساس الدخل، بل يتم حسابها على أساس عمرك وحالتك الصحية.
يمكن إدراج الأطفال والزوجات في التأمين مجانًا	يتم الحصول على وثيقة تأمين منفصلة لكل فرد من أفراد العائلة.
يمكن توسيع نطاق الخدمات من خلال التأمين الإضافي	مجموعة متنوعة من التعريفات وحزم الخدمات سوف تسمح لك باختيار بوليصة التأمين التي تناسب احتياجاتك.
من خلال المشاركة في برنامج المكافآت، يمكنك استرداد جزء من المكافأة في نهاية العام	من خلال المشاركة في برنامج المكافآت، يمكنك استرداد جزء من المكافأة في نهاية العام
90% من سكان ألمانيا (74,31 مليون شخص) مؤمن عليهم	10% من سكان ألمانيا (8,71 مليون شخص) مؤمن عليهم
تم تشكيلها من خلال الرسوم والضرائب	مكونة من رأس مال الأسهم
لا يتعين عليك دفع الفواتير الطبية المضمنة في التأمين بنفسك.	أولاً، يدفع المؤمن عليه الفواتير، ثم تقوم شركة التأمين بسداد التكاليف.
الخدمات المشمولة بالتأمين تحددها الدولة.	تحدد الخدمات المشمولة في التأمين بشكل فردي عند اختيار التعرفة.
اختيار الطبيب من بين الذين يقبلون التأمين الحكومي	حرية اختيار الطبيب
تدفع ١٠٪ من قيمة الأدوية (الحد الأدنى ٥ يورو والحد الأقصى ١٠ يورو). لا يُعوَّض عن تكلفة الأدوية التي تُصرف بدون وصفة طبية.	عادةً ما يتم تعويض كامل تكلفة جميع الأدوية. قد يُطبق خصم.

التأمين الصحي الحكومي GKV

مزايا وعيوب GKV

مزايا التأمين العام في ألمانيا

عمرك وحالتك الصحية ليست مهمة، لذلك لن تضطر إلى الإجابة على أسئلة صحية أو دفع أقساط للحالات الصحية الموجودة مسبقًا.
يمكن لأي شخص مؤمن عليه في GKV أن يشمل زوجته وأطفاله حتى سن 25 عامًا إذا كان دخله لا شيء أو كان دخله قليلًا.
لا يُطلب من الأقارب دفع اشتراكات عن أنفسهم. ولكن يمكنهم الاستفادة من جميع خدمات التأمين الصحي الحكومية بالكامل. يتحمل صاحب العمل نصف الاشتراك.*
يُصدر الطبيب فاتورة الخدمات الطبية مباشرةً لشركة التأمين. لن تضطر لدفع أي شيء بنفسك، ثم تُكمل المستندات اللازمة لشركة التأمين لاسترداد المبلغ.
*يجب على العاملين لحسابهم الخاص والعاملين المستقلين وموظفي الحكومة دفع المبلغ كاملاً بأنفسهم.

عيوب التأمين العام في ألمانيا

يعتمد حساب الاشتراكات على دخل المؤمَّن عليه. تبلغ النسبة حاليًا 14,6% من الدخل، وتُدفع نسبة إضافية قدرها 2,5% (اعتبارًا من عام 2025).*
لا توجد إمكانية لاختيار التعرفة وتعديل حجم الخدمات.
قد تتغير التكلفة وقائمة الخدمات في أي وقت.**
يعد اختيار الطبيب محدودًا، حيث يقبل بعض المتخصصين المرضى الذين لديهم تأمين خاص فقط.
في حالة العلاج في المستشفى، تتوفر الشروط الأساسية فقط (طبيب مناوب، جناح عام).
سيتعين عليك دفع مبلغ إضافي مقابل النظارات والأدوية وأجهزة السمع وتنظيف الأسنان الاحترافي والتيجان والمعدات الطبية المساعدة وما إلى ذلك.
*رسوم الخدمة الإضافية هي رسوم خدمة إضافية يمكن لكل شركة تأمين تحديدها بشكل مستقل. قد تكون 0%، أو 1,2%، أو 2,2%، على سبيل المثال.
**في السنوات الأخيرة، على سبيل المثال، تم إلغاء سداد تكاليف الأدوية المتاحة دون وصفة طبية، وتم تقليص الدعم المقدم لأطقم الأسنان.

ما هو المشمول في التأمين الصحي الحكومي

يغطي التأمين الصحي العام في ألمانيا مواعيد الطبيب، والرعاية الطارئة، والعلاج في المستشفى (الجناح العام، الطبيب المناوب)، والرعاية الخارجية، والجراحة، وخدمات الأمومة، ورعاية الأسنان الأساسية، والاختبارات، والفحوصات الوقائية، والتطعيمات وفقًا لخطة التطعيم، والأدوية (الدفع الجزئي)، والعلاج الطبيعي، وإعانات المرض.

من له الحق في الدخول في التأمين الصحي الحكومي؟

بصفتك موظفًا، يُشترط عليك الاشتراك في التأمين الصحي القانوني إذا تجاوز دخلك 556 يورو شهريًا ولكنه أقل من الحد الأقصى للراتب السنوي (73800 يورو اعتبارًا من عام 2025). يمكن لمن يزيد دخلهم عن ذلك البقاء طوعًا في برنامج التأمين الصحي الحكومي (GKV) أو الانتقال إلى برنامج التأمين الصحي الحكومي (PKV). يمكن للطلاب الذين تزيد أعمارهم عن 25 عامًا، والعاطلين عن العمل، ومستحقي إعانة البطالة (Hartz IV)، والمتقاعدين الذين أمضوا نصف مدة عملهم في التأمين الصحي الحكومي، التقدم بطلب الاشتراك في برنامج التأمين الصحي الحكومي (GKV).

يمكنك مقارنة عروض GKV من شركات التأمين المختلفة وإبرام التأمين في مادتنا

أكثر

التأمين الصحي الخاص PKV

مزايا وعيوب PKV

مزايا التأمين الخاص في ألمانيا

يتم توفير مجموعة أوسع من الخدمات الطبية.
حجز الموعد أسرع.
لا يوجد رسوم إضافية للأدوية.
نمو الراتب لا يؤثر على تكلفة التأمين.
لا يجوز تخفيض الخدمات المحددة في العقد.
القدرة على اختيار التعرفة بناءً على تفضيلاتك.
يتيح لك الامتياز التجاري تقليل مبلغ الدفعات الشهرية.*
بالنسبة للخدمات غير المستخدمة، سوف تحصل على استرداد الرسوم.**
لا توجد حدود للدخل بالنسبة للعاملين لحسابهم الخاص والعاملين لحسابهم الخاص.
*لتقليل حجم الامتياز، سيتعين عليك إكمال "استبيان الصحة" مجددًا. ويدفع الموظفون رسوم الامتياز بأنفسهم، ولا يشارك صاحب العمل في هذه الدفعة.
** تخضع المبالغ المستردة للضريبة.

عيوب التأمين الخاص في ألمانيا

للحصول على تأمين صحي خاص، يجب أن يكون دخلك السنوي الإجمالي (في عام 2025) أكبر من 73800 يورو.
يدفع الأفراد العاملون لحسابهم الخاص والعاملون المستقلون كامل مبلغ الاشتراكات الشهرية بأنفسهم.
قد يؤدي الإكمال الخاطئ لاستبيان الصحة إلى رفض دفع مبلغ التأمين.
توجد أقساط مخاطرة في حالة وجود حالات طبية مؤهلة سابقة.
لا يمكن تضمين أفراد الأسرة في التأمين الخاص بك ولن يتم التأمين عليهم مجانًا.
يتم تنظيم الانتقال إلى التأمين الحكومي بشروط صارمة.

ما هو المشمول في التأمين الخاص

يغطي برنامج التأمين الصحي الشامل زيارات الطبيب (العلاج من قبل الأطباء الرئيسيين والمتخصصين)، والعلاج الداخلي (جناح فردي أو مزدوج أو عام)، والعلاج الخارجي (الفحوصات والاختبارات والإجراءات)، والأدوية (حتى تغطية كاملة لتكلفة الأدوية الموصوفة والأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية اعتمادًا على التعريفة)، والرعاية الوقائية (الفحوصات والتطعيمات)، وخدمات طب الأسنان (العلاج والنظافة والأطراف الصناعية للأسنان)، وطب العيون (فحوصات الرؤية وتصحيح الليزر)، والطب البديل (العلاج الطبيعي، والمعالجة المثلية، والتدليك)، والأجهزة المساعدة (الكرسي المتحرك، والأطراف الصناعية، وسماعات الأذن، والنظارات).

من هو المؤهل للحصول على التأمين الخاص؟

يُحدد القانون الألماني بوضوح فئات المواطنين الذين يحق لهم اختيار التأمين الصحي الخاص. وتشمل هذه الفئات:

العاملون لحسابهم الخاص
الطلاب
موظفي الخدمة المدنية
متخصصون بأجور عالية (أكثر من 73800 يورو / راتب سنوي في عام 2025)
الطلاب

يُعدّ الاشتراك في التأمين الصحي الخاص خيارًا مُفيدًا لموظفي الخدمة المدنية، إذ يدفعون اشتراكًا أقل بكثير من اشتراكات التأمين العام (GKV)، وذلك بفضل مساعدة صاحب العمل. أما بالنسبة للعاملين لحسابهم الخاص، فيتعيّن عليهم دفع الاشتراكات بأنفسهم لعدم وجود صاحب عمل آخر لديهم. ومع ذلك، غالبًا ما تكون تكلفة التأمين الخاص أقل من تكلفة التأمين الإلزامي، خاصةً مع ارتفاع الدخل. علاوة على ذلك، يُعدّ التأمين الصحي الخاص خيارًا مُفيدًا للشباب غير المُصابين بأمراض مُسبقة، إذ يحصلون على أسعار مُناسبة للغاية. كما يُعدّ التأمين العام (PKV) خيارًا مُثيرًا للاهتمام للطلاب، حيث يُمكنهم اختياره في بداية دراستهم.

قرأ

أي تأمين تختار؟

احسب نظام التأمين الذي يناسبك على المدى الطويل.
في التأمين الحكومي، انتبه إلى إمكانية إبرام تأمين إضافي.
في التأمين الخاص، اختر السعر الذي يناسبك بشكل أفضل، مع الأخذ بعين الاعتبار أهدافك الحياتية، على المدى الطويل.

سيكون الحل الأفضل هو استشارة مجانية مع أحد المتخصصين لدينا، والذي بناءً على سنوات عديدة من الخبرة في مجال التأمين ومع الأخذ بعين الاعتبار رغباتك، سوف يفهم وضعك ويختار أفضل تأمين.

قم بملء النموذج أدناه أو اتصل بنا بأي طريقة مناسبة لك.