تشتهر ألمانيا بنظام الرعاية الصحية المتطور الذي يوفر للمواطنين والمقيمين إمكانية الحصول على رعاية طبية عالية الجودة. ويوجد تأمين عام واسع النطاق بموجب هذا النظام التأمين الصحي القانوني، والتي تغطي كلا من الرعاية الصحية الإجبارية والطوعية. في هذه المقالة سوف نلقي نظرة على أربع شركات تأمين رائدة في ألمانيا - Mhplus، وTechniker Krankenkasse، وHEK، وIkk Classic.
ما الفرق بين التأمين الصحي الخاص والتأمين الصحي العام؟
هناك نوعان من الرعاية الصحية في ألمانيا: التأمين العام والخاص. تعتمد المساهمة في Gesetzliche Krankenkasse (GKV، تأمين الدولة) فقط على الدخل – في المتوسط هو 17,5% من الدخل ولا يعتمد على العمر والأمراض المصاحبة. وبالإضافة إلى ذلك، يدفع صاحب العمل نصف المساهمة للموظفين.
في حين يغطي التأمين الصحي العام معظم السكان، التامين الصحي الخاص يوفر فرصة للموظفين الذين الدخل فوق 77.400 يورو سنويًا (2026) اختر بين شركات التأمين العامة وشركات التأمين الخاصة (Krankenversicherung الخاصة أو PKV). يوفر التأمين الخاص مجموعة واسعة من الخدمات. تعتمد الأقساط على العمر والجنس والحالة الصحية في تاريخ إبرام العقد والخدمات المختارة. لا علاقة لها بمستوى الدخل.
تأمين الدولة
التأمين الخاص
حجم المساهمات
- في المتوسط 17,5% من الدخل
حجم المساهمات
- اشتراكات ثابتة حسب التعرفة والعمر والمرض
تأمين الأسرة
- شريك براتب يصل إلى 565 يورو (يعمل لحسابه الخاص) أو 603 يورو (موظف) والأطفال مشمولون في التأمين مجانًا
تأمين الأسرة
- دفع مبلغ إضافي لكل فرد من أفراد الأسرة
تغطية التأمين
- تعرفة موحدة لجميع المؤمن عليهم
تغطية التأمين
- العديد من التعريفات، من الحد الأدنى إلى الحد الأقصى، بما في ذلك العلاجات التجريبية
الدفع مقابل العلاج
- بين المستشفى/التطبيق العملي وشركة التأمين مباشرة
الدفع مقابل العلاج
- يقوم المريض بدفع الفاتورة بنفسه ثم يتم تعويضه من قبل شركة التأمين.
عطلة لرعاية الطفل
- الإعفاء من الاشتراكات، قواعد خاصة للأشخاص المؤمن عليهم اختيارياً
عطلة لرعاية الطفل
- يعتمد على التعريفة المحددة
من الذي يمكن التأمين عليه بموجب التأمين العام؟
المجموعات التالية من الأشخاص مؤهلة للتأمين من قبل نظام التأمين الصحي العام في ألمانيا:
- الموظفون الذين تتجاوز أجور عملهم 603 يورو شهريًا، ولكن لا يتجاوز حد الدخل السنوي البالغ 77.400 يورو (لعام 2026)
- المستفيدون من إعانة البطالة أو إعانة النفقة وفقًا للكتاب الثالث من القانون الاجتماعي (SGB III) - وفي ظل ظروف معينة - المستفيدون من إعانة البطالة II (ALG II)
- الطلاب تحت سن 30 عامًا
- أصحاب المعاشات بفترة تأمين معينة
- المستفيدون من معاش الباقين على قيد الحياة أو استحقاقات الباقين على قيد الحياة المقابلة التي تحددها مؤسسة التقاعد المهنية
- رجال الأعمال الذين يعملون في الزراعة والغابات، وأفراد أسرهم الذين يعملون معهم، وكذلك المتقاعدين المسنين في الزراعة
- أشخاص ذوي الإعاقة
- الفنانين والدعاية
- الأشخاص الذين ليس لديهم حقوق أخرى في تغطية التأمين الصحي، والذين تم التأمين عليهم آخر مرة بموجب التأمين الصحي القانوني أو ما زالوا مؤمنين مع GKV
- المهاجرين المتأخرين الذين انتقلوا إلى ألمانيا للحصول على الإقامة الدائمة (هام! هذه الفرصة متاحة فقط في الأشهر الستة الأولى بعد استلام المستندات في ألمانيا)
في هذه الحالات، لديك الفرصة للاختيار بين التأمين الحكومي الطوعي والتأمين الخاص:
- تجاوز الدخل فوق الحد المسموح به للموظفين (77.400 يورو لعام 2026).
- العاملون لحسابهم الخاص الذين لم يعودوا خاضعين للتأمين الإلزامي منذ لحظة بدء العمل
من لا يمكن أن يشمله التأمين الصحي العام؟
- لا يمكن التأمين على الطلاب الذين تزيد أعمارهم عن 30 عامًا بموجب معدل طلاب GKV. بعد هذا العمر قد يحتاجون إلى التحول إلى شركة تأمين خاصة، على سبيل المثال CareConcept.
- الأشخاص الحاصلون على أنواع معينة من التأشيرات: على سبيل المثال، قد تكون هذه تأشيرة سفر أو سياحة قصيرة الأجل. اقرأ المزيد هنا.
- رجال الأعمال والعاملون لحسابهم الخاص الذين لم يكونوا مشمولين سابقًا بالتأمين العام في الاتحاد الأوروبي. متاح لهذه الفئة من الأشخاص التامين الصحي الخاص.
2. أن تكون مشمولة بالتأمين العائلي.
تأمين الأسرة
يُعفى الأطفال أو الأزواج أو الشركاء المثليين المسجلين من دفع اشتراكات التأمين الصحي الوطني إذا كانوا يعيشون معًا في ألمانيا ولديهم دخل لا يتجاوز بانتظام مستوى معين. بعد انتهاء التأمين العائلي، من الممكن عادةً مواصلة العقد في نظام التأمين الصحي العام، حتى لو أصبح أحد الشركاء يعمل لحسابه الخاص.
ما هو حد الدخل للأشخاص المشمولين بالتأمين العائلي؟
حد الدخل هو 565 يورو شهريًا للعاملين لحسابهم الخاص و603 يورو (اعتبارًا من عام 2026) للموظفين. عند تحديد إجمالي الدخل، لا تؤخذ مدفوعات النفقة بعين الاعتبار.
مميزات التأمين العائلي
بالنسبة للأشخاص المؤمن عليهم versicherungspflichtigen، ليس من المنطقي التحول إلى التأمين العائلي أثناء إجازة الأمومة وإجازة الوالدية، لأنهم معفيون من دفع الاشتراكات من استحقاقات الوالدية.
بالنسبة للشخص المؤمن عليه طوعا (freiwillige)، الذي كان مؤمنا عليه طوعا في نظام التأمين الصحي الحكومي، قبل إجازة الأمومة أو قبل الحصول على إعانات رعاية الطفل، لأن أرباحه العادية تجاوزت حد التأمين الإلزامي، تنطبق القواعد التالية: بعد تلقي رعاية الطفل الإعانات أثناء الحمل والولادة، يحق له الحصول على تأمين مجاني أثناء إجازة الأمومة أو الحصول على استحقاقات رعاية الطفل. وهذا ممكن فقط إذا كان الزوج أو الشريك عضوًا في التأمين الصحي الإلزامي. وبخلاف ذلك، يجب دفع (الحد الأدنى) من الاشتراكات.
يجب على العاملين لحسابهم الخاص الذين يتلقون إعانات رعاية الأطفال الاستمرار في دفع (الحد الأدنى) من الاشتراكات.
يتم استبعاد إدراج الطفل في التعرفة العائلية إذا كان الزوج أو الشريك:
- مؤمن عليه بالتأمين الصحي الخاص ودخله يتجاوز 74.400 يورو (2026) سنويا
- ويكون الدخل أعلى بانتظام من دخل الزوج أو الشريك المؤمن عليه بموجب نظام التأمين الإلزامي.
يُعفى الأطفال من دفع أقساط التأمين - إلى متى؟
عادةً ما ينتهي هذا الإصدار:
- عند بلوغ سن 18 عاما.
- للأطفال غير العاملين – عند بلوغهم سن 23 عاماً.
- إذا كان الطفل في المدرسة أو يخضع لتدريب مهني أو يؤدي خدمة تطوعية (الخدمة السنوية التطوعية في الجيش الألماني - BFD؛ السنة الاجتماعية التطوعية - FSJ؛ السنة البيئية التطوعية - FÖJ)، فإن التأمين بمعدل الأسرة ينتهي عند سن 25 عامًا .
- إذا انقطع أو تأخر التعليم المدرسي أو المهني بسبب الخدمة التطوعية للطفل أو الخدمة العسكرية التطوعية، فقد يستمر التأمين بعد سن 25 عامًا لمدة أقصاها اثني عشر شهرًا.
بدون قيود عمرية، لا يمكن التأمين على الأطفال إلا إذا كانوا غير قادرين على إعالة أنفسهم بسبب الصحة الجسدية أو العقلية أو العقلية (الإعاقة). وهذا يتطلب أن تكون الإعاقة موجودة بالفعل في وقت توفر التغطية العائلية.
ويشترط التأمين على الطلاب بعد انتهاء التأمين العائلي حتى بلوغهم سن الثلاثين. ومع ذلك، فإنهم يدفعون قسطًا منخفضًا بشكل خاص قدره 30 يورو شهريًا (في عام 115,17) للتأمين الصحي، بالإضافة إلى مساهمة إضافية قد تفرضها صناديق التأمين الصحي على أعضائها.
يمكن للطلاب المهنيين أن يصبحوا أعضاء طوعيين في التأمين الصحي الحكومي بعد انتهاء التأمين العائلي ويدفعون نفس المبلغ الذي يدفعه الطلاب.
مقارنة التعرفة
- 15,90% (ZB = 2,50%)
- 15,80% (ZB=2,45%)
تنظيف الأسنان بشكل احترافي
- 10 يورو سنويًا من عمر 16 عامًا + مرة واحدة مجانًا أثناء الحمل
تنظيف الأسنان بشكل احترافي
- 40 يورو سنويًا من 18 عامًا
العظام
- 80%، بما لا يزيد عن 3 جلسات بحد أقصى 30 يورو/جلسة سنويًا
العظام
- 3 جلسات تصل إلى 40 يورو/جلسة في السنة
التطعيمات
- الأنفلونزا للجميع، جميع التطعيمات الموصى بها مع دفع مبلغ إضافي
التطعيمات
- الأنفلونزا للجميع، فيروس الورم الحليمي البشري حتى سن 26 عامًا، جميع تطعيمات السفر الموصى بها من قبل STIKO
مدفوعات إضافية فيما يتعلق بالحمل والولادة
- 100 يورو لتولي الأدوية
- 100 يورو لخدمات القابلة التابعة لجهة خارجية
مدفوعات إضافية فيما يتعلق بالحمل والولادة
- قبول الدواء بنسبة 100%
- 80% من تحضير الشريك للولادة، ولكن ليس أكثر من 100 يورو
- 250 يورو لخدمات القابلة التابعة لجهة خارجية
التلقيح الاصطناعي
- دعم بقيمة 200 يورو للمتزوجين لكل محاولة، بحد أقصى 3 محاولات التلقيح الصناعي أو الحقن المجهري
التلقيح الاصطناعي
- دعم بقيمة 500 يورو للمتزوجين لكل محاولة، بحد أقصى 3 محاولات
دورات رياضية وصحية
- 80% ولا يزيد عن 250 يورو سنويا
- لا يزيد عن دورتين في السنة
دورات رياضية وصحية
- 100% للدورات التدريبية عبر الإنترنت، الدورة الواحدة = ما يصل إلى 1 يورو
- بالنسبة للدورات التدريبية خارج الإنترنت، دورة واحدة = ما يصل إلى 1 يورو ولا تزيد عن دورتين في السنة
المعالجة المثلية والأدوية البديلة
- عقد المعالجة المثلية مع KV-Karte مجانًا.
- ما يصل إلى 300 يورو للأدوية البديلة
المعالجة المثلية والأدوية البديلة
- مجانًا مع موردي المعالجة المثلية المتعاقدين عبر KV-Karte.
- ما يصل إلى 100 يورو للأدوية البديلة
فحص سرطان الجلد
- 100% من عمر 18 سنة كل سنتين
فحص سرطان الجلد
- 100% من عمر 15 سنة كل سنتين
- 17,10% (ZB = 2,50%)
- 17,29% (ZB=2,69%)
- 17,16% (ZB = 2,56%)
- 18,00% (زيتا بايت = 3,40%)
تنظيف الأسنان بشكل احترافي
- 10 يورو سنويًا من عمر 16 عامًا + مرة واحدة مجانًا أثناء الحمل
تنظيف الأسنان بشكل احترافي
- 40 يورو سنويًا من 18 عامًا
تنظيف الأسنان بشكل احترافي
- 40 يورو سنويًا + زيارة مجانية من طبيب متعاون مع شركة التأمين
تنظيف الأسنان بشكل احترافي
- 40 يورو سنويا
العظام
- 80%، بما لا يزيد عن 3 جلسات بحد أقصى 30 يورو/جلسة سنويًا
العظام
- 3 جلسات تصل إلى 40 يورو/جلسة في السنة
العظام
- 80%، جلستان حتى 2 يورو/جلسة في السنة
العظام
- 4 جلسات تصل إلى 40 يورو/جلسة في السنة
التطعيمات
- الأنفلونزا للجميع، جميع التطعيمات الموصى بها مع دفع مبلغ إضافي
التطعيمات
- الأنفلونزا للجميع، فيروس الورم الحليمي البشري حتى سن 26 عامًا، جميع تطعيمات السفر الموصى بها من قبل STIKO
التطعيمات
- الأنفلونزا للجميع، فيروس الورم الحليمي البشري حتى سن 26 عامًا، جميع تطعيمات السفر الموصى بها من قبل STIKO
التطعيمات
- التطعيمات الموصى بها مع دفع إضافي
مدفوعات إضافية فيما يتعلق بالحمل والولادة
- 100 يورو لتولي الأدوية
- 100 يورو لخدمات القابلة التابعة لجهة خارجية
مدفوعات إضافية فيما يتعلق بالحمل والولادة
- قبول الدواء بنسبة 100%
- 80% من تحضير الشريك للولادة، ولكن ليس أكثر من 100 يورو
- 250 يورو لخدمات القابلة التابعة لجهة خارجية
مدفوعات إضافية فيما يتعلق بالحمل والولادة
- +400 يورو للميزانية الأساسية للحمل (150 يورو)
- 250 يورو لخدمات القابلة التابعة لجهة خارجية
مدفوعات إضافية فيما يتعلق بالحمل والولادة
- 100 يورو لتولي الأدوية
- 100 يورو لتغطية النفقات الإضافية
- 250 يورو لخدمات القابلة التابعة لجهة خارجية
التلقيح الاصطناعي
- دعم بقيمة 200 يورو للمتزوجين لكل محاولة، بحد أقصى 3 محاولات التلقيح الصناعي أو الحقن المجهري
التلقيح الاصطناعي
- دعم بقيمة 500 يورو للمتزوجين لكل محاولة، بحد أقصى 3 محاولات
التلقيح الاصطناعي
- تغطية 100% للمتزوجين إذا كانوا مؤمنين مع mhplus، مما يزيد العمر المسموح به للأنثى إلى 42 سنة
التلقيح الاصطناعي
- 500 يورو إذا كان كلا الشريكين مؤمن عليهما من قبل IKK
- دعم بقيمة 250 يورو للمتزوجين لكل محاولة، بحد أقصى 3 محاولات.
دورات رياضية وصحية
- 80% ولا يزيد عن 250 يورو سنويا
- لا يزيد عن دورتين في السنة
دورات رياضية وصحية
- 100% للدورات التدريبية عبر الإنترنت، الدورة الواحدة = ما يصل إلى 1 يورو
- بالنسبة للدورات التدريبية خارج الإنترنت، دورة واحدة = ما يصل إلى 1 يورو ولا تزيد عن دورتين في السنة
دورات رياضية وصحية
- 80% دورة واحدة = ما يصل إلى 1 يورو ولا تزيد عن دورتين في السنة
دورات رياضية وصحية
- دورة واحدة = ما يصل إلى 1 يورو ولا تزيد عن دورتين في السنة
المعالجة المثلية والأدوية البديلة
- عقد المعالجة المثلية مع KV-Karte مجانًا.
- ما يصل إلى 300 يورو للأدوية البديلة
المعالجة المثلية والأدوية البديلة
- مجانًا مع موردي المعالجة المثلية المتعاقدين عبر KV-Karte.
- ما يصل إلى 100 يورو للأدوية البديلة
المعالجة المثلية والأدوية البديلة
- مجانًا مع موردي المعالجة المثلية المتعاقدين عبر KV-Karte.
- ما يصل إلى 50 يورو للأدوية البديلة
المعالجة المثلية والأدوية البديلة
- لا توجد عروض للمعالجة المثلية
- ما يصل إلى 50 يورو للأدوية البديلة
فحص سرطان الجلد
- 100% من عمر 18 سنة كل سنتين
فحص سرطان الجلد
- 100% من عمر 15 سنة كل سنتين
فحص سرطان الجلد
- 100% من 15 سنة على الأقل كل سنتين (في بعض الولايات كل عام)
فحص سرطان الجلد
- ما يصل إلى 30 يورو كل عامين حتى 2 عامًا
قواعد منفصلة للفنانين العاملين لحسابهم الخاص والدعاية والفنانين.
بموجب قانون الضمان الاجتماعي للفنانين (KSVG)ويخضع الفنانون والصحفيون الذين يعملون لحسابهم الخاص للتأمين الصحي الإلزامي والمعاشات التقاعدية والاجتماعية، تمامًا مثل الموظفين.
التأمين الاجتماعي للفنانين (KSV)
مثل الموظفين، يدفع الفنانون والصحفيون العاملون لحسابهم الخاص نصف المساهمات الصندوق الاجتماعي للفنانين (Künstlersozialkasse أو KSK); يتم جمع النصف الآخر من خلال KSK من خلال الإعانات والمساهمات الفيدرالية. وكما هو الحال مع الموظفين، تعتمد المساهمات على الدخل من العمل.
الحد الأدنى لدخل التأمين هو 3900 يورو سنويًا؛ هناك استثناءات للدخل غير المستقر ولأولئك الذين بدأوا حياتهم المهنية للتو.
صورة Freepik
