Fondsgebundene Lebensversicherung - منتج ادخار استثماري يسمح لك ببناء رأس مال كبير بحلول وقت تقاعدك، بالإضافة إلى الحصول على معاش إضافي مدى الحياة أو دفعة كبيرة لمرة واحدة.
في السنوات الأخيرة، تراجعت شعبية تأمينات الحياة التقليدية بسبب انخفاض أسعار الفائدة باستمرار. يختلف تأمين مدخرات التقاعد عن تأمينات الحياة التقليدية في عدم وجود سعر فائدة مضمون. تُستثمر الأموال في صناديق، مما يعني أن المخاطر، مثل الأرباح، غير متوقعة.
ما هو Fondsgebundene Lebensversicherung?
Fondsgebundene Lebensversicherung (تأمين على الحياة مع ادخار الأسهم) - مزيج من حماية الحياة والاستثمار في الصناديق. على عكس التأمين التقليدي، يُستثمر جزء من أقساط التأمين في الأسهم أو صناديق الاستثمار المتداولة، مما قد يزيد الربحية.
السمات الرئيسية:
- هناك ثلاثة خيارات للدفع يمكنك الاختيار من بينها - معاش مدى الحياة، أو دفعة مقطوعة، أو مزيج من الاثنين.
- في حالة وفاة المؤمن عليه يوجد دفع تأمين.
- هناك إعفاءات ضريبية.
في ألمانيا، يتم تنظيم مثل هذه التأمينات VAG - قانون الرقابة على التأمين - وهي مناسبة للتراكم على المدى الطويل.
مزايا وعيوب Fondsgebundene Lebensversicherung
- مع دفعة واحدة، 50٪ من الأرباح معفاة من الضرائب (هناك عدد من الشروط الإلزامية)
- في حالة المعاش التقاعدي مدى الحياة، سوف يخضع جزء فقط من المعاش التقاعدي لضريبة الدخل، اعتمادًا على السن الذي تتقاعد فيه.
- يختار المشارك في البرنامج مبلغ التأمين العادي والمساهمات الإضافية.
- من الممكن إعادة التوازن للمحفظة الاستثمارية دون دفع ضريبة الدخل
- من الممكن تعليق الاشتراكات أو إنهاء العقد
- متاح السحب الجزئي للأموال (ولادة الأطفال، شراء منزل، الخ.)
- يمكن توريث المدخرات
- المساهمات لا تقلل من القاعدة الضريبية
- المخاطر، كما هو الحال مع أي استثمار
- زيادة العمولة في السنوات الخمس الأولى. أي أن إصدار برنامج لمدة تقل عن عشر سنوات ليس مربحًا.
- الإعفاءات الضريبية فقط بعد سن 62
مقارنة Fondsgebundene Lebensversicherung مع الاستثمار المستقل
تأمين مدخرات التقاعد ليس الطريقة الوحيدة للاستثمار. قارن Fondsgebundene Lebensversicherung مع استثمارات مستقلة وفقًا لمعايير رئيسية.
|
معيار
|
Fondsgebundene Lebensversicherung
|
الاستثمار المستقل
|
||
|---|---|---|---|---|
|
الإعفاءات الضريبية
|
نعم بعد 12 سنة
|
لا
|
||
|
ضمان الحفاظ على رأس المال
|
حماية جزئية - في حال انخفاض قيمة الصناديق المختارة، تضمن شركات التأمين (مثل أليانز) استرداد مبلغ أدنى. تُحدَّد النسبة المئوية الدقيقة في العقد.
|
لا تضمن الأسهم سلامة رأس المال - إذا انخفض السوق، فإنك تخسر استثمارك.
|
||
|
مرونة
|
سحب الأموال في أي وقت
|
سحب الأموال في أي وقت
|
||
|
عمولة
|
هناك لجان ادارية
|
هناك عمولات ولكن أقل
|
||
ضمان رأس المال (Kapitalgarantie) هو الفرق الرئيسي بين الاستثمارات التأمينية وحسابات الوساطة.
الخلاصة: إذا كانت المزايا والضمانات الضريبية مهمة بالنسبة لك، فاختر التأمين. إذا كنت مستعدًا للمخاطرة، فقد يكون الاستثمار المستقل أكثر ربحية في بعض الأحيان. اقرأ مقالاتنا حول منصات الاستثمار المستقل مع خبراء: كومفورت إنفست и com.easyInvesto.
كيف يعمل Fondsgebundene Lebensversicherung?
مع تأمين الحياة الوحدوي، يُستثمر جزء من أقساطك في صناديق مختارة. بهذه الطريقة، تُشارك في نمو الأسواق العالمية، ولكن مع مراعاة بعض التحذيرات المهمة. تذكّر أن بعض شركات التأمين لا تُتيح عادةً حرية اختيار الصناديق التي يُتيحها الوسيط.
أنواع الصناديق
وفق الهيئة الاتحادية للرقابة الماليةيمكن تصنيف الأموال إلى ثلاثة أنواع:
1. صندوق الإيجار (مَعاش)
- > 70% من المحفظة عبارة عن سندات حكومية، والمخاطر ضئيلة
- الربحية 1-3% سنويا.
2. صناديق العمل (ترويجي)
- من الممكن أن تصل الخسائر إلى 30-40% خلال الأزمة (على سبيل المثال، في عام 2020، سجلت الأسواق العالمية -35%).
- يمكن أن يصل العائد المتوسط في السوق إلى 6-8%.
3. ميشفوندز (مختلط)
- تتراوح نسبة الأسهم إلى السندات من 40/60 إلى 60/40.
- ويبلغ العائد في المتوسط نحو 3-5% سنويا، وذلك حسب تكاليف التوزيع والإدارة.
الشرط الرئيسي صناديق التقاعد — الحفاظ على رأس المال. وهذا يعني ربحية منخفضة. الأداة الرئيسية هي السندات والأوراق المالية ذات أسعار الفائدة المنخفضة المضمونة..
كثير خلفيات متحركة تُقدّم عوائد مُحتملة عالية. ومع ذلك، فإن هذا يعني أيضًا ارتفاعًا في مخاطر الخسارة في ظل ظروف السوق المعاكسة. نوصي بدمج أنواع مختلفة من الصناديق لإعادة توزيع المخاطر.
تقدم أشكال الاستثمار مثل صناديق التقاعد مزايا ضريبية تدخل حيز التنفيذ عند الدفع.
شروط الحصول على المزايا الضريبية
متطلبات الحصول على المزايا مقابل دفعة واحدة من المبلغ المتراكم:
- - مدة الاستثمار لا تقل عن 12 سنة
- الدفع في موعد لا يتجاوز 62 عامًا
في هذه الحالة، فإنك تدفع الضريبة على نصف الربح فقط بمعدل ضريبي واحد.
في حالة إعادة حساب المدخرات إلى معاش مدى الحياة، فإن جزء من المدفوعات يكون خاضعًا لضريبة الدخل.
كلما تقدمت في السن عند التقاعد وكلما تأخر التحويل، كلما كان الجزء الخاضع للضريبة أقل.
على سبيل المثال، عند التحويل إلى سن 63 عامًا، ستُفرض ضريبة على 20% فقط من مدفوعات المعاش التقاعدي. أما عند التحويل إلى سن 67 عامًا، فسيتعين عليك دفع ضريبة على 17% من مدخرات المعاش التقاعدي.
الجدول: الجزء الخاضع للضريبة من المعاش التقاعدي حسب سن التقاعد.
- 58 سنوات
- 59 سنوات
- من 60 إلى 61
- 62 العام
- 63 العام
- 64 العام
- من 65 إلى 66 سنة
- 67 سنوات
- 68 سنوات
- من 69 إلى 70 سنة
- 71 العام
- من 72 إلى 73 سنة
- 24%
- 23%
- 22%
- 21%
- 20%
- 19%
- 18%
- 17%
- 16%
- 15%
- 14%
- 13%
- 74 سنوات
- 75 سنوات
- من 76 إلى 77 سنة
- من 78 إلى 79 سنة
- 80 سنوات
- من 81 إلى 82 سنة
- من 83 إلى 84 سنة
- من 85 إلى 87 سنة
- من 88 إلى 91
- من 92 إلى 93 سنة
- من 94 إلى 96 سنة
- من سنوات 97
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
- 74 سنوات
- 75 سنوات
- من 76 إلى 77 سنة
- من 78 إلى 79 سنة
- 80 سنوات
- من 81 إلى 82 سنة
- من 83 إلى 84 سنة
- من 85 إلى 87 سنة
- من 88 إلى 91
- من 92 إلى 93 سنة
- من 94 إلى 96 سنة
- من سنوات 97
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
مثال على حساب معاش مدى الحياة Fondsgebundene Lebensversicherung
من Fondsgebundene Lebensversicherung انت تحصل 1500 يورو شهريا إجمالي. لقد تقاعدت في سن 64 عامًا، لذا فإن حصتك الخاضعة للضريبة من المعاش التقاعدي هي Fondsgebundene Lebensversicherung 19% فقط – 286 евро.
مثال لحساب دفعة مقطوعة
تتقاعد عند عمر 62 سنة، وعقدك مع شركة التأمين مضى عليه أكثر من 12 سنة. تحصل على 70 يورو من نشر تأمين التقاعدوالتي ساهم فيها بمبلغ 40 ألف يورو. وهذا يعني أن دخلك يساوي 000 يورو، ويجب أن يخضع للضريبة 30% منه فقط.
المبلغ المستلم وهو 15 يورو يخضع لضريبة الدخل.
توصيات فينبر
- لا أنصح بدمجهم Fondsgebundene Lebensversicherung والتأمين على الحياة العادي - Risikolebensversicherungمن الأفضل فصل هذه المنتجات. في حال وجود مشاكل مالية، يُمكنك تعليق تأمين الحياة من نوع Fondsgebundene LV دون فقدان حماية تأمين الحياة من نوع RLV.
في حالة المنتج المشترك، في أغلب الأحيان لا تعرف أي جزء من أموالك يذهب إلى المدخرات وأي جزء يذهب إلى التأمين على الحياة. - فكّر في الاستثمار في صناديق المؤشرات المتداولة بدلاً من صناديق الأسهم المُدارة. ستكون تكاليف إدارة أموالك أقل.
- قبل إبرام العقد، حدد الصناديق التي ترغب في الاستثمار فيها.
- أثناء قيامك بالاستثمار، شاهد كيف يتطور صندوقك. تسمح العقود غالبًا بتغيير الأموال مجانًا. عادةً، يُسمح لك بإعادة موازنة محفظتك الاستثمارية مرة واحدة في السنة.
- الربح غير مضمون في الاستثمار. لذلك، لا بد من وجود أداة إضافية لإنشاء معاش تقاعدي.
- استثمر في صناديق استثمارية مختلفة لتوزيع المخاطر. يُنصح بالبدء بخيارين أو ثلاثة.
الأسئلة المتداولة
هذا تأمين تراكمي على الحياة، حيث تُستثمر مساهماتك في صناديق استثمارية من اختيارك. يعتمد حجم الدفعة المستقبلية على كيفية نمو هذه الصناديق: كلما زاد نجاح نموها، زادت استفادتك.
وعلى عكس التأمين الكلاسيكي الذي يعتمد على سعر مضمون، فإن الربحية هنا ليست ثابتة وترتبط بشكل مباشر بديناميكيات السوق.
ثلاث فئات: Rentenfonds (محافظ؛ 1–3%)، Mischfonds (متوازن؛ 3–5%)، Aktienfonds (محفوف بالمخاطر؛ 4–7%، خسائر محتملة تصل إلى -35%).
بالنسبة للدفعة الإجمالية: يجب أن يستمر العقد لمدة 12 عامًا على الأقل، ويجب أن يتم الدفع بعد سن 62 عامًا، ثم يتم تطبيق "Halbeinkünfteverfahren" (§ 20 EStG) - يتم فرض الضريبة على نصف الربح فقط.
بالنسبة لمعاش التقاعد مدى الحياة، كلما تأخرت في إجراء التحويل، كلما كان الجزء الخاضع للضريبة أقل.
نوصي بالاستثمار في صندوقين أو ثلاثة صناديق استثمارية مختلفة على الأقل لتقليل المخاطر والحفاظ على توازن المحفظة. بالنسبة لمنتجات مثل Fondsgebundene Lebensversicherung (تأمين على الحياة مع عنصر استثماري)، يعد التنوع مهمًا بشكل خاص، حيث قد تتضمن محفظة التأمين ما يلي:
- الأسهم (مؤشرات الأسهم، صناديق القطاعات)
- المعادن الثمينة
- السندات (الحكومية والشركات)
- عقار
- بضائع
- سوق المال.
- - مخاطر التقلبات في السوق العالمية، وخاصة في صناديق الأسهم.
- رسوم عالية.
- لا يوجد ضمان بأن الأموال المستثمرة ستحتفظ بقيمتها أو تزيد.
من الأفضل ترتيب استثمارات المعاش التقاعدي على المدى الطويل.
من يحتاج إلى استثمارات المعاش التقاعدي؟
Fondsgebundene Lebensversicherung هيكل مالي فعّال يجمع بين التأمين والاستثمار. مع الاختيار الصحيح للصناديق واتباع نهج طويل الأجل، يُمكن أن يكون أداة فعّالة لتوفير المعاش التقاعدي. مع ذلك، من المهم مراعاة الرسوم والمخاطر ومتطلبات المزايا الضريبية.
في هذا الفيديو سنخبرك من يجب عليه الاهتمام بالاستثمار في المعاشات التقاعدية، وما هي مميزاته، وما هي عيوبه.
أنت تقوم حاليًا بعرض محتوى العنصر النائب من يو توب YouTube. للوصول إلى المحتوى الفعلي، انقر فوق الزر أدناه. يرجى ملاحظة أن القيام بذلك سيؤدي إلى مشاركة البيانات مع موفري الخدمات الخارجيين.
مزيد من المعلوماتبحاجة الى مساعدة؟
املأ النموذج وسنجيب على جميع الأسئلة ونساعدك على الاستنتاج Fondsgebundene Lebensversicherung.
إذا كانت لديك أسئلة أخرى ، فيمكنك دائمًا الاتصال بنا:
بالبريد الالكتروني: info@finber.de
برقية: t.me/Finber_support
