تأمين العجز (Berufsunfähigkeitversicherung، فيما يلي BU) سوف يدفع لك معاشك التقاعدي الشهري عندما لا تكون قادرًا على العمل في وظيفتك الحالية لأسباب صحية.
كيف يعمل تأمين العجز؟
يدفع تأمين الإعاقة معاشًا شهريًا عندما لا تتمكن من أداء وظيفتك الحالية. لا يهم إذا كان بإمكانك القيام بأي عمل آخر.
لا يهم سبب الإعاقة بالضبط: حادث أو مرض. سوف تحصل على معاش BU إذا فقدت ما لا يقل عن نصف قدرتك على العمل ولم يعد بإمكانك القيام بما هو ضروري للعمل (أو يمكنك العمل بدوام جزئي فقط).
من هو مؤهل للتأمين
يجب ألا تعتمد فقط على معاش الإعاقة الحكومي ، فهو نادرًا ما يكون كافيًا لتغطية تكاليف المعيشة. يبلغ متوسط معاش العجز الحكومي 30٪ من دخلك ولا يُدفع إلا في حالة الإصابة بمرض خطير ، إذا كنت غير قادر على العمل لأكثر من 3 ساعات في اليوم.
لا يمكنك الاستغناء عن الاحتياطيات الخاصة إلا إذا تم توفيرها لك بالفعل ولا تعتمد على دخلك من العمل.
يعد تأمين الإعاقة الخاص مفيدًا بشكل خاص لـ:
- أي شخص لا يستطيع الاستغناء عن دخل من العمل
- العائلات التي يأتي فيها الدخل الرئيسي من أحد أفراد الأسرة
- العاملون لحسابهم الخاص ، لأنهم في كثير من الأحيان ليس لديهم تأمين تقاعدي إلزامي
- في بداية الحياة المهنية ، يمكن للشباب والأصحاء الحصول على تأمين رخيص
يمكن لموظفي الخدمة المدنية أيضًا الحصول على تأمين ضد العجز إذا كانت متطلبات أجرهم المعيشية أعلى من معاش الدولة.
من غير المحتمل أن يكون توفير المال ببساطة "ليوم ممطر" بديلاً مناسبًا لتأمين BU. تشير الإحصاءات إلى أن الأشخاص الذين لا يستطيعون العمل لأسباب صحية يبلغون من العمر 53 عامًا فقط في المتوسط. إذا كنت تريد استخدام مدخراتك من الآن فصاعدًا للانتظار حتى سن التقاعد ، فيجب أن تكون هذه المدخرات كبيرة جدًا. لا يمكن للجميع إنقاذهم.
حول أسباب الإعاقة
الشخص المعاق هو الشخص الذي لا يستطيع ممارسة أنشطته المهنية لمدة ستة أشهر على الأقل لأسباب صحية.
عادة ما يكون أي شخص يقوم بعمل يدوي في خطر أكبر من شخص يعمل في مكتب. ومع ذلك ، يجب ألا ننسى الاكتئاب أو الإرهاق (الإرهاق): فهما السبب الأكثر شيوعًا للإعاقة المهنية حاليًا.
وبحسب الإحصائيات فإن الأمراض التالية هي سبب الإعاقة:
- الأمراض العقلية والعصبية - 32٪
- أمراض الجهاز العضلي الهيكلي – 21%
- أمراض القلب والأوعية الدموية - 15٪
- السرطان - 15٪
- الحوادث - 9٪
- أخرى - 8٪
كم تكلفة تأمين العجز
تختلف تكلفة التأمين ضد العجز من شركة تأمين إلى أخرى. العامل الأكثر أهمية هو وظيفتك الحالية: كلما اعتبرتها الشركة أكثر خطورة، كلما ارتفعت أقساط التأمين. تؤخذ في الاعتبار فقط المهنة التي تمارسها وقت تقديم الطلب.
من المرجح أن يصبح أي شخص يعمل في أعمال خطرة أو يدوية معاقًا ، وسيكون تأمينه أكثر تكلفة. يدفع لاعب الهوكي المتشددين أو متسلق الصخور أو راكب الخيل أيضًا المزيد مقابل الهوايات عالية الخطورة.
ولكن فقط المخاطر المعروفة وقت تقديم الطلب تؤخذ في الاعتبار.
تعتمد التكلفة أيضًا على حالة صحتك. بالنسبة لبعض الأمراض ، مثل مرض السكري من النوع الأول أو الصرع ، يصعب بشكل عام إبرام العقد.
قائمة التحقق من تأمين BU قبل توقيع العقد
احصل على تأمين BU في أقرب وقت ممكن. كلما كنت بصحة أفضل عند التقدم للحصول على تأمين الإعاقة ، سيكون قسط التأمين الخاص بك أرخص.
سارع بالتقديم قبل اقتراب نهاية العام ، حيث تقوم العديد من شركات التأمين بتغيير عمر المؤمن عليه عشية العام الجديد ، وليس في عيد الميلاد الفعلي. وبالتالي ، فور بدء العام الجديد ، يصبح المؤمن عليه أكبر من عام ، وستصبح أقساط التأمين أعلى.
هناك ثلاثة خيارات للتصميم:
- تأمين مستقل ضد العجز المهني ؛
- BU، كخيار إضافي للتأمين على الحياة (Risikolebensversicherung);
- تأمين إضافي للوقف التأمين على الحياة أو المعاش التقاعدي Lebensversicherung.
ننصحك بالحصول على تأمين مستقل من BU وإذا لزم الأمر، قم بتأمين حياتك بشكل منفصل Risikolebensversicherung. فائدة عقدين منفصلين هي الحفاظ على المرونة. يمكنك دائمًا إلغاء أحدهما دون التأثير على العقد الآخر.
اختر معاش BU كافٍ.
العديد من معاشات BU منخفضة للغاية. تأكد من أن مبلغ التأمين سيكون كافيًا لتمويل نفقاتك الحالية للأسرة والإسكان والتأمين والبقالة.
نوصي بتحديد مبلغ مدفوعات التقاعد بنسبة 60-80٪ من دخل Netto الخاص بك.
اختيار شركات التأمين ذات الخبرة والاستقرار المالي العالي. يجب أن يكون مقدم الخدمة موجودًا في غضون 20 أو 30 عامًا. لا يوصى بالتقدم إلى الشركات التي تعمل في السوق منذ بضع سنوات فقط.
تأمين الإعاقة: مقارنة
الإجابة على السؤال "أي تأمين ضد العجز أفضل" هي إجابة فردية لكل شخص. التأمين ضد العجز هو منتج فردي للغاية. يعتمد اختيار شركة التأمين والتعريفات الجمركية على عمرك ومهنتك وحالتك الصحية. على سبيل المثال ، قد لا تكون الخطة عالية الأداء ومنخفضة التكلفة مناسبة لك إذا كنت قد عانيت من مشاكل صحية في الماضي.
في هذا الموضوع المعقد المتمثل في اختيار سعر التأمين في حالة الإعاقة ، لا يمكن للمرء الاستغناء عن استشارة فردية. يمكن لوسيط التأمين المستقل إجراء استفسارات أولية مجهولة المصدر حول المخاطر في مختلف الشركات نيابة عنك. وابحث عن واحد يوفر أفضل الظروف لقضيتك الشخصية.
نحن نقدم خدمات لاختيار أفضل تعرفة لحالتك الفردية.
اطرح سؤالاً - اكتب إلينا على البريد الإلكتروني أو تیلیجرام وسنقوم بالرد عليك على الفور.
هل يمكن التأمين بعد الإصابة بمرض خطير
انتبه إلى النقاط التالية:
- أجب على جميع الأسئلة الصحية بصدق
- في بعض الحالات ، قد يكون من المفيد الانتظار حتى لا تضطر إلى الإبلاغ عن العلاجات الحرجة. على سبيل المثال ، إذا كنت تخضع للعلاج النفسي منذ أربع سنوات ، فمن المنطقي إبرام عقد بعد عام واحد فقط ، نظرًا لأن بيانات العلاج النفسي للمرضى الخارجيين يحتفظ بها الطبيب لمدة 5 سنوات فقط.
- من المهم مراجعة السجلات الطبية والتحدث مع طبيبك حتى لا تنسى أي علاج كنت قد تلقيته في السنوات السابقة.
إذا أصبح من الواضح أن الحصول على تأمين ضد العجز سيكون صعبًا بسبب مشاكل صحية ، فقم بإجراء استفسارات مسبقة عن المخاطر مجهولة المصدر مع أكبر عدد ممكن من شركات التأمين. يمكن أن تختلف طريقة تقييم المرض بشكل كبير.
يجدر الانتباه إلى هذا عند إبرام العقد.
من أجل أن يكون المعاش كافياً خلال 20 أو 30 سنة ، من المهم أن يكون من الممكن تعديل حجمه عند ظهور ظروف حياتية جديدة ، أو فيما يتعلق بالتضخم المتزايد. ضع في اعتبارك خيار النمو الديناميكي السنوي في مدفوعات المعاشات التقاعدية ، على سبيل المثال ، بنسبة 1-3٪.
تأخذ في الاعتبار فترة التأمين - الفترة التي يجب أن تحدث فيها الإعاقة المهنية حتى تتمكن شركة التأمين من دفع معاش تقاعدي. إذا انتهت هذه الفترة بعمر 50 عامًا وأصبحت معاقًا بعمر 51 عامًا، فلن تتلقى أي أموال.
لاحظ متى يكون أطفالك على الأرجح مستقلين ماديًا عنك.
ماذا تفعل إذا كان التأمين باهظ الثمن
تحدث إلى وسيط التأمين الخاص بك حول استعلام مخاطر أولي مجهول الهوية. لن يتم مشاركة بياناتك الشخصية وستتجنب مشكلة الرفض من قبل شركة التأمين.
إذا كان عملك لا يتطابق مع الوصف القياسي ، فسيساعدك الوصف الأكثر تحديدًا وتفصيلاً في الحصول على عرض سعر أقل.
كما أن فترة التأمين الأقصر ستحقق وفورات.
تقدم بعض الشركات ما يسمى بمعدلات البداية للسنوات 3-5 الأولى ، ثم زيادتها فقط. سيكون هذا مفيدًا إذا كان لديك دخل منخفض مؤقت ، على سبيل المثال ، أثناء الدراسة.
النتائج
حدد استشاريًا ذا خبرة وتعرفة جمركية ذات تصنيف جيد.
اختر مستوى المعاش التقاعدي الذي سيوفر لك إذا لم يعد بإمكانك العمل.
ولكي يكون المعاش كافياً خلال 20 أو 30 سنة ، من المهم تعديل حجمه لاحقاً.
